Развитие интернет-банкинга

Интернет-банкинг — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, а также доступ к счетам и операциям (по ним), предоставляющийся в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет. Для выполнения операций используется браузер, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы. [2]

«Можно сказать, что интернет-банкинг – фактически «домашний банк» для клиентов, так как практически все банковские услуги при правильной организации, могут быть замещены этим сервисом удаленного доступа. Наиболее популярны сейчас среди пользователей транзакционные услуги: платежи и переводы, а также информационные сервисы», — говорит Валерий Пацуй, начальник управления розничного бизнеса ПУМБа.

Впервые такая технология как интернет-банкинг появилась в США в 80-ых годах; была создана система Home Banking. Вначале с помощью этой системы можно было только проверить свой счет, подключившись к компьютеру банка с помощью телефона. По мере развития системы Home Banking появилась возможность проверять свои счет уже через сеть Интернет. Услуга перевода денежных средств с одного счет на другой была введена в 1994 году в США Стэнфордским федеральным кредитным союзом.

А в 1995 году был создан первый виртуальный банк - Security First Network Bank, который, к сожалению, потерпел фиаско в связи с недоверием со стороны потенциальных клиентов. Первым успешным банком в системе интернет-банкинга стал банк Bank of America в 2001 году.

В Россию данная технология пришла несколько позже – в конце 90-ых годов и на начальном этапе развивалась очень медленно. В 2006 году численность удаленных клиентов у флагмана российского интернет-банкинга того времени Альфа-Банка составляла всего 100 тыс. человек, а лидер российской банковской системы Сбербанк вообще не имел системы дистанционного обслуживания частных лиц. На сегодняшний день практически все крупные банки предоставляют своим клиентам возможность дистанционного обслуживания, а число пользователей интернет-банкинга растет на 40-60% в год. [1]

• 15,4 млн человек пользуются интернет-банкингом в России — это 55% всех активных интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет, проживающих в российских городах с населением от 100 тысяч жителей (рисунок 1).

Рисунок 1 – Доля пользователей интернет-банкингом по городам

Наибольшее проникновение интернет-банкинг имеет в Москве — 63% интернет-пользователей имеют доступ хотя бы к одному интернет-банку.

По мере уменьшения размера города проникновение интернет-банкинга сокращается, однако, разница между большими и малыми городами не столь существенная.

В каждой системе, новшестве или идеи есть как положительные, так и отрицательные стороны. Это касается и интернет-банкинга.

Рассмотрим неоспоримые преимущества такой системы:

• 1.   Комфорт – неоспоримая положительная сторона интернет-

• банкинга;

• 2.   Экономия времени – с помощью данной системы можно не

• 3.    Доступ к банковским операциям в режиме 27/7;

• 4.    Просмотр выписок по счету и истории операций;

выходя из дома отплачивать коммунальные услуги, кредиты, пополнять счет, переводить средства, оплатить интернет-покупки.

Недостатки интернет-банкинга:

• 1.   Система банка может быть взломана;

• 2.   Возможность взлома личного кабинета и списание средств;

• 3.   Задержка денежных переводов;

• 4.   Платное обслуживание;

• 5.   Периодические сбои в SMS-оповещениях.

Самым широко используемым интернет-банком в России с существенным отрывом от своих конкурентов является Сбербанк Онлайн -им пользуются три из четырех пользователей интернет-банкинга. У Сбербанк Онлайн также и самая большая доля эксклюзивной аудитории -46% его пользователей не пользуются другими интернет-банками, а используют лишь услуги Сбербанка.

В совокупности аудитория крупных интернет-банков, таких как Альфа-Банка, ВТБ24, «Русского Стандарта» и ТКС Банка, составляет 38% всех российских пользователей интернет-банкинга. Вместе с Сбербанк Онлайн пятерка наиболее популярных интернет-банков охватывает почти 90% пользователей интернет-банкинга. Именно эти интернет-банки формируют мнение об интернет-банкинге, пользовательские привычки и ожидания (рисунок 2). [3]

Рисунок 2 – 10 наиболее популярных интернет-банков

Сегодня интернет-банкинг прочно вошел в нашу жизнь, превратившись из непонятной нам системы в обыденный инструмент для ежедневной работы. Теперь клиент, выбирая банк, оценивает не только условия предлагаемых продуктов, но и привлекательность, функциональность его систем дистанционного доступа.