Развитие электронных расчетов в Российской Федерации

Популярность безналичных способов оплаты в разных возрастных и социальных группах российских интернет-пользователей изучила компания TNS. Опросы проводились среди жителей городов с населением от 800 тыс. человек в возрасте от 12 до 55 лет, где подростки 12—17 лет и взрослые в возрасте 46—55 лет стали участниками исследования впервые. В данном опросе участие принимало более 2 800 респондентов.

По данным исследования, электронные деньги находятся в тройке самых популярных безналичных способов оплаты у аудитории 12—55 лет. Электронные деньги известны 97% опрошенным.    Следовательно, электронные деньги популярнее интернет-банкинга и СМС-платежей — ими пользуются 31% и 37% интернет-пользователей соответственно.

Исходя из данных опроса, для платежей через Интернет чаще всего выбирают электронные деньги подростки — такой способ оплаты предпочитают 53% опрошенных. В то время как в группе участников опроса 46—55 лет электронные деньги используют наравне с банковскими картами 68% пользователей.

Самым известным и часто используемым сервисом электронных денег в России, по данным исследования, — по-прежнему является Яндекс.Деньги. Среди жителей крупных городов в возрасте от 12 до 55 лет 22% производят оплату через Яндекс Деньги, через QIWI Кошелек — 21%, WebMoney — 19%, PayPal — 14%, Деньги Mail.ru — 6%.

У подростков популярнее Яндекс Деньги и Qiwi — их используют 27% молодежи, в то время как WebMoney и PayPal привлекают только 24% и 14% таких пользователей соответственно. Пользователи от 46 до 55 лет выбирают WebMoney и Яндекс Деньги — 46% и 40% соответственно. Через Qiwi и PayPal в этой группе платит в 2 раза меньше пользователей (29% и 27% соответственно).

Мужчины и женщины используют электронные деньги одинаково часто. Среди молодых пользователей 12—17 лет активнее платят электронными деньгами юноши из семей с достатком выше среднего, продвинутые пользователи Интернета. При этом 14% молодой аудитории уже подрабатывают и могут тратить в Интернете собственные деньги.

В старшей возрастной группе преобладают женщины — 54%. И 48% среди старших — новички в Интернете.

Чаще всего электронными деньгами платят за сотовую связь, доступ в Интернет, услуги ЖКХ, покупки в интернет-магазинах. Часто из электронных кошельков деньги переводят другим пользователям.

Подростки тратят деньги на онлайн-игры в три раза активнее, чем средний пользователь кошелька, а самые старшие чаще платят за товары и услуги. Так, более 40% пользователей старшего возраста платят электронными деньгами за услуги ЖКХ, более 20% — оплачивают штрафы и налоги [2].

Банк России считает, что обналичивание денежных средств с помощью электронных кошельков приобрело серьезные масштабы, заявил заместитель председателя ЦБ Дмитрий Скобелкин на конференции Ассоциации российских банков. «На сегодняшний день, с нашей точки зрения, это является наиболее опасным и сложным для выявления инструментом», – указал он [4].

Росфинмониторинг совместно с ЦБ и Минфином обсуждает возможность запрета неидентифицированных электронных кошельков путем привязки их к банковскому счету, рассказал замдиректора Росфинмониторинга Павел Ливадный и заверил, что они смогут до конца года «ее изложить законодательно».

«При стандартной схеме обналичивания через платежные карты с использованием банкоматов деньги поступают от транзитных компаний <...> на тысячи карт физических лиц, управляемых координаторами. Далее деньги снимаются в банкоматах. При использовании электронных кошельков в вышеописанную схему они встраиваются между транзитной компанией и картой физического лица с целью придать этому механизму легальный смысл и осложнить ее выявление регулятором».

Привязка кошелька к банковскому счету никак не может решить беспокоящий регулятора вопрос, потому что и сейчас, если следовать описанной схеме, ничего не мешает преступникам при желании использовать банковские карты или счета для подобных операций», – говорит представитель «Яндекс Денег» (контролируется Сбербанком). Все новые счета изначально анонимны – в системе «Яндекс Деньги» ежедневно регистрируется около 15 000 кошельков, говорит он: анонимные счета популярны для оплаты сотовой связи, услуг ЖКХ, покупок в интернет-магазинах и т. п. «На наш взгляд, для подтверждения личности по ряду платежей достаточно было бы телефона, так как при покупке sim-карты предъявление паспорта обязательно», – говорит он. Представитель Qiwi предлагает к этому способу добавить возможность идентификации пользователей, по реквизитам привязанной к кошельку платежной карты. Номер телефона можно рассматривать как реальный идентификатор клиента, данными которого всегда располагает оператор связи, у кого контролирующие органы, при необходимости, могут запросить эти данные.

Таким образом, в целях безопасного развития электронных расчетов необходимо:

• -    дальнейшая корректировка законодательства для минимизации рисков при осуществлении платежей;

• -    использование мер по идентификации платежей и их отправителей;

• -    ограничение анонимности платежей по отдельным операциям;

• -    сближение банковских и мобильных технологий для удобства пользователей электронных платежей, т.е. применение таких технологий, с помощью которых возможна предварительная дистанционная активная банковской операции.