Региональные особенности экономического поведения населения (на примере Дальнего Востока России)

Актуальность исследования экономического поведения, детерминированного множеством внутренних и внешних факторов, связана с востребованностью научных изысканий с двух позиций: теоретической (построение прогнозов, типологи-зация моделей) и практической (принятие мер управленческого воздействия). Активность российского населения в сфере монетарного поведения учеными рассматривается [1; 2] в разрезе отдельных регионов-субъектов РФ и макрорегионов — федеральных округов, при этом подчеркивается, что при проведении единой федеральной политики доходов и заработной платы жители регионов демонстрируют разный сберегательный и инвестиционный потенциал. Важное значение придается взаимосвязи денежных ресурсов, которыми располагают домашние хозяйства в субъектах федерации, и уровня экономического развития территории [3]. Выделяются мотивы и тренды осуществления отдельных видов экономического (финансового) поведения — сбережений и кредитования [4], потребления [5]. Особенности поведения выявляются при анализе взаимовлияния демографических [6], социальных и экономических факторов в процессе осуществлении конкретными людьми выбора той или иной стратегии действий [7]. В связи с тем, что существенное влияние на безопасность физических лиц на рынке услуг оказывает уровень их финансовой грамотности [8], особую актуальность приобретает изучение условий формирования факторов грамотного поведения [9]; а финансовую гигиену часто выделяют как обязательный элемент экономического поведения [10].

Выявлению особенностей финансовой активности населения, проживающего на отдельных территориях РФ, способствует мониторинг индикаторов социально-экономического развития в субъектах РФ (регионах). Рассматриваемый в данной статье Дальневосточный Федеральный округ (ДФО) исследуется учеными с точки зре- ния следующих вопросов: 1) количественные и качественные характеристики населения [11], в том числе, демографические показатели [12]; 2) прогнозирование отдельных видов финансового поведения жителей Дальнего Востока на основе анализа мотивов накоплений и кредитования (с дифференциацией по чувствительности к приоритетным факторам поведенческих финансов) [13]; 3) создание регулирующими органами условий для повышения уровня доходов и качества жизни [14] и активизация участия населения макрорегиона в финансовых транзакциях [15].

Результаты исследования

Осуществление активных действий в сфере экономического поведения основано на возможности использования имеющихся у индивида и/или домохозяйства достаточных денежных средств для реализации финансовых стратегий. В этой связи в данной статье рассмотрены сначала динамика располагаемых ресурсов1 населения по регионам ДФО (табл. 1), а затем — изменения объемов вкладов физических лиц (как наблюдаемого показателя динамики организованных сбережений, в отличие от статистически ненаблюдаемых накоплений «под подушкой») и уровня финансовой грамотности населения. Показатели сравниваются как внутри макрорегиона, так и по отношению к общероссийским тенденциям.

В целом у жителей, проживающих в городской местности, примерно в полтора раза выше уровень располагаемых ресурсов, чем в сельской — это касается показателей как всей России, так и регионов

Таблица 1

Располагаемые ресурсы домашних хозяйств в зависимости от места проживания по регионам ДФО в среднем на члена домашнего хозяйства в месяц, рублей

Disposable household resources depending on the place of residence by the regions of the Far East Federal District on average per household member per month, rubles

Table 1

Территория	2018 год		2019 год		2020 год
	городская местность	сельская местность	городская местность	сельская местность	городская местность	сельская местность
Россия в целом	29556,9	19188,5	31931,9	20360,8	31842,2	21432,0
ДФО	34373,1	23760,2	34717,3	25442,1	37199,4	24888,4
Республика Бурятия	21083,9	13604,6	22947,2	15608,8	23970,1	16105,3
Республика Саха (Якутия)	42405,7	37545,5	44270,1	37140,1	50122,2	31337,4
Забайкальский край	25810,2	16276,8	31008,0	16693,6	31185,3	18426,2
Камчатский край	44422,0	34103,9	52749,5	36882,5	51489,6	35366,2
Приморский край	34324,6	24256,2	32706,7	28552,9	31826,0	27995,4
Хабаровский край	36161,1	21514,7	36427,1	22371,6	40086,5	23308,2
Амурская область	25070,2	26777,4	27005,7	28524,1	38754,2	27697,0
Магаданская область	39019,4	24733,0	47258,8	25461,0	51241,4	32248,9
Сахалинская область	58091,5	33395,8	42047,1	33471,3	43429,5	36586,9
Еврейская АО	27099,5	23260,5	28184,7	26142,3	29573,1	24964,8
Чукотский АО	39431,3	28685,2	43395,9	34497,9	56425,0	35317,7

Источник: составлено авторами на основе данных Росстата: [сайт].— URL: storage/mediabank/xS5psecc/ (дата обращения: 06.06.2021).

ДФО. В период с 2018 по 2020 г. на Дальнем Востоке наблюдалось превышение объема располагаемых ресурсов домохозяйств (и в городской, и в сельской местности) над аналогичными страновыми показателями. Среди регионов ДФО в четвёрке лидеров оказались Чукотский АО, Камчатский край, Магаданская область и Республика Саха (Якутия). Самые низкие показатели в Республике Бурятия (разница по сравнению с Чукотским АО более, чем в 2 раза) — это единственный регион, который отстает от общероссийского уровня. Наибольшие темпы роста демонстрируют Амурская область, Чукотский АО, Ма- гаданская область, Забайкальский край, а падение — Сахалинская область.

Повышение/снижение располагаемых денежных ресурсов, наряду с иными факторами (изменение уровня доверия финансовой, в частности, банковской системе; динамика социально-экономического развития страны и конкретного региона; уровень занятости и риски потери работы, что особенно актуально в нынешний период преодоления кризисных явлений, вызванных пандемией коронавируса) влияют на возможность формирования накоплений и стратегии сберегательного поведения населения (табл. 2).

Таблица 2

Вклады (депозиты) физических лиц в рублях, привлеченные кредитными организациями исходя из места привлечения средств на начало года, млн рублей

Table 2

Deposits of individuals in rubles, attracted by credit institutions based on the place of raising funds, at the beginning of the year, million rubles

Территория	2018 год	2019 год	2020 год	Место, занимаемое регионом в ДФО в 2020 году
Россия в целом	20640786	22348371	24566398
ДФО	992677	1077384	1189094
Республика Бурятия	51259	54241	61099	8
Республика Саха (Якутия)	99975	106515	115739	4
Забайкальский край	67627	74748	83439	6
Камчатский край	67695	72977	79891	7
Приморский край	262638	288448	315179	1
Хабаровский край	205115	222824	240606	2
Амурская область	79939	89057	102865	5
Магаданская область	37439	38884	44754	9
Сахалинская область	99034	104251	118295	3
Еврейская АО	11498	13179	14953	10
Чукотский АО	10457	12260	12275	11

Источник: составлено авторами на основе: Регионы России. Социально-экономические показатели. 2020. Стат. сб.— Москва : Росстат, 2020.— 1242 с. ISBN 978–5–89476–502–0.

Анализ официальных статистических данных позволил выявить отставание регионов ДФО по объемам привлеченных банками вкладов от общероссийских показателей. Ситуация в рассматриваемом макрорегионе по сравнению с остальными федеральными округами почти самая неблагоприятная в части наличия организованных накоплений населения (хуже только в СКФО). Отчасти это может объясняться тем, что ДФО находится на предпоследнем месте среди округов2 по показателю обеспеченности банковской инфраструктурой.

Ранжирование регионов внутри ДФО показало, что по объемам депозитов (вкладов) лидируют Приморский и Хабаровский края, Сахалинская область и Республика Саха (Якутия), а по темпам прироста за 2018–2020 гг.— Еврейская АО, Амурская область, Забайкальский и Приморский края. Самые низкие темпы роста за фиксированы в Республике Сах а (Якутия)

и Чукотском АО. Если сравнить данные двух последних указанных регионов с их показателями в категории «располагаемые ресурсы», то следует констатировать: население именно в этих регионах-лидерах обладает наибольшими денежными средствами. Одновременно можно предположить, что знания и навыки жителей этих территорий в области управления собственными финансами, в том числе уровень доверия банковской системе, находятся на относительно низком уровне.

Одной из важных государственных задач во всех странах мира выступает повышение уровня финансовой грамотности населения, как залога успешной и безопасной экономической активности. В настоящее время становится всё более очевидным, что не только государство, но и сами граждане несут (должны нести) ответственность за собственное принятие решений и свое экономическое благополучие, выстраивание долгосрочных стратегий и умение распознавать угрозы мошеннических практик [16].

В ситуации расширения использова- ния финансовых услуг, усложнения и появления новых и часто сложных для физических лиц финансовых инструментов вопросы компетентности стали чрезвычайно актуальными. Для решения данной задачи во всех субъектах Российской Федерации [17] реализуется проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Фе-дерации»3. В рассматриваемом Дальневосточном округе мероприятия по повышению финансовой грамотности4 [18], проводимые для различных целевых аудиторий в виде образовательных семинаров, финансовых консультаций, цифровых марафонов, должны способствовать формированию осознанного монетарного поведения и ответственного отношения к имеющимся и заемным ресурсам.

В качестве индикатора уровня готовности населения к активным и безопасным действиям на финансовом рынке можно использовать Индекс финансовой грамотности. Данный показатель отражает способность человека к разумному управлению личными финансами и состоит из 3 компонентов: 1) знаний в области финансов, 2) навыков управления финансами, 3) установок в отношении финансов. Индекс финансовой грамотности принимает значения в диапазоне от 1 до 21 бал-ла5. На основе постоянного мониторинга выстраивается рейтинг всех российских регионов, которые объединяют в группы от наибольшего значения до наименьшего: A (места 1–16), B (места 17–33), C (места 34–52), D (места 53–69), E (места 70– 85). В табл. 3 показана динамика общего балла Индекса финансовой грамотности

Таблица 3

Рейтинг регионов по Индексу финансовой грамотности

Table 3

Rating of regions according to Financial Literacy Index

Территория	2018 год	2019 год
	Общий индекс, баллов	Общий индекс, баллов	знания	навыки	установки
Россия в целом	12,12	12,37	-	-	-
Республика Бурятия	11,32 E	11,73 E	E	D	D
Республика Саха (Якутия)	12,0 D	12,25 D	E	A	A
Забайкальский край	11,73 E	11,95 E	D	E	C
Камчатский край	12,56 B	12,84 A	D	A	A
Приморский край	12,67 A	12,84 A	D	A	A
Хабаровский край	12,32 C	12,59 B	E	A	A
Амурская область	11,98 D	12,30 D	C	B	E
Магаданская область	12,67 A	12,71 B	D	A	B
Сахалинская область	12,27 C	12,54 C	E	A	A
Еврейская АО	12,36 C	12,51 C	E	A	A
Чукотский АО	12,52 B	12,74 B	E	A	A

Источник: составлено авторами на основе сайта «Дружи с финансами»// Дружи с финансами: [сайт].— URL: (дата обращения: 23.05.2021).

за 2018–2019 гг. и распределение регионов ДФО по группам компонентов в 2019 году.

В группу А (наилучшие значения Индекса финансовой грамотности) в 2018 г. попали Приморский край и Магаданская область, а в 2019 г.— Приморский и Камчатский края. Худшие показатели (группа Е) — у Республики Бурятия и Забайкальского края как в 2018, так и в 2019 году. При этом, если рассматривать все три компонента Индекса финансовой грамотности (знания, навыки, установки), то лидируют Магаданская область, Приморский и Камчатский края. Сравнив показатели всей России с данными по регионам ДФО, можно выделить те из них, где Индекс финансовой грамотности выше, чем в среднем по стране: Приморский, Камчатский и Хабаровский края, Магаданская и Сахалинская области, Еврейская АО и Чукотский АО.

ме, либо повышение уровня экзистенциальных расходов домохозяйств, не оставляющее возможности для накоплений.

Активность жителей Дальнего Востока дифференцирована по различным показателям относительно монетарных возможностей, финансовых знаний и выбора стратегии при проявлении финансовых стратегий. Так, например, в Приморском крае и Сахалинской области объемы располагаемых денежных ресурсов населения сократились, а по объемам депозитов в рублях эти регионы — лидеры (1-е и 3-е места) среди субъектов ДФО, Приморский край — на почетном 4-м месте по темпам прироста объема вкладов. По всем проанализиро-

Таблица 4

Регионы — лидеры ДФО по возможностям и способам реализации населением экономической активности

Table 4

Leading regions of the Far East Federal District in terms of opportunities and implementation of economic activity

Место, занимаемое в ДФО	Располагаемые ресурсы домашних хозяйств, 2020 год	Темпы роста располагаемых ресурсов домашних хозяйств	Объем вкладов (в рублях), 2020 год	Темпы прироста объемов вкладов	Индекс финансовой грамотности, 2019 год
1	Чукотский АО	Амурская область	Приморский край	Еврейская АО	Приморский край
2	Камчатский край	Чукотский АО	Хабаровский край	Амурская область	Камчатский край
3	Магаданская область	Магаданская область	Сахалинская область	Забайкальский край	Магаданская область
4	Республика Саха (Якутия)	Забайкальский край	Республика Саха (Якутия)	Приморский край	Чукотский АО

Источник: составлено авторами.

Заключение

Рассмотренные аспекты: располагаемые денежные ресурсы, объемы сбережений, уровень финансовой грамотности жителей — это лишь малая часть тех составляющих, которые отражают особенности экономического поведения как в региональном разрезе, так и для населения всей России. Но именно эти статистически подтвержденные данные помогают выявить ряд тенденций — например, если монетарные возможности увеличиваются, а вклады не растут, можно предполагать либо низкий уровень доверия банковской систе- ванным статистическим данным выделим регионы-лидеры ДФО (табл. 4).

Особенностью ДФО относительно темпов роста депозитов является отставание от других федеральных округов (на 5-м месте из 8) ⁶, а по объему располагаемых ресурсов в рублях в среднем на члена домохозяйства в месяц макрорегион находится на 2-м месте (в ДФО уровень выше общероссийского) ⁷. По результатам сравнения вну три макрорегиона, Магаданская область,

Чукотский АО и Приморский край трижды оказались в лидерах по всем проанализированным параметрам экономической активности населения. Показатель величины располагаемых ресурсов (домашних хозяйств) и его роста выполняет роль триггера в процессе повышения финансовой грамотности людей (Магаданская область, Чукотский АО, Камчатский край). Основным (наиболее привычным) инструментом для населения на финансовом рынке остаются банковские депозиты. Однако, современных подход к ним претерпевает трансформацию: для придерживающихся консервативной стратегии преумножения денежных средств снижение интереса в связи с изменением налоговой политики (для депозитов свыше 1 млн рублей), а для представителей более рискованной стратегии — из-за снижения процентной ставки по вкладам, и на фоне этого, более предпочтительных инвестиционных инструментов (например, ИИС — индивидуальный инвестиционный счет) для непрофессиональных игроков на финансовом рынке.

Для большинства населения современное инвестирование в отечественную экономику посредством банковских депозитов имеет высокую корреляцию с пока- зателями финансовой грамотности (Приморский край), однако остается наиболее простым способом финансового поведения. По всей видимости, в Приморском крае жители пока не видят других надежных инструментов, кроме него. Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами: вести учет доходов и расходов, избегать риска излишней задолженности, формировать сбережения, а также уверенно ориентироваться в сложных современных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, приобретать их (пользоваться услугами) на основе осознанного выбора. Рост финансовой грамотности населения приводит к снижению рисков излишней личной задолженности граждан по кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка и, в конечном итоге, способствует социальной и экономической стабильности в стране. В Дальневосточном федеральном округе семь регионов из одиннадцати имеют более высокий уровень по индексу финансовой грамотности, чем население по России в целом.