Региональные жилищные строительные сбережения как инструмент повышения доступности жилья для населения

Введение в проблематику доступности жилья для населения

Согласно Конституции, социальная политика Российской Федерации направлена на создание условий для достойной жизни человека, а обеспечение жильем выступает одним из основных критериев, характеризующих благосостояние населения. Жилье относится к базовым ценностям, обеспечивающим гражданам ощущение экономической стабильности и безопасности, стимулирующим к эффективному и производительному труду и в значительной степени формирующим их отношение к государству, поскольку именно оно выступает гарантом реализации конституционного права граждан на жилище.

Уникальность жилья состоит в том, что, являясь наиболее дорогостоящим товаром, приобретаемым человеком в течение его жизни, оно одновременно представляет товар первой, жизненно важной необходимости. В свою очередь, необходимость удовлетворения фундаментальной человеческой потребности в жилье порождает острые социальные проблемы его дефицита, недоступности и низкого качества, решение которых во многом зависит от государственного регулирования жилищной сферы.

Первая масштабная попытка решения жилищной проблемы на приемлемом нормативном уровне была предпринята в СССР в 50–60-е гг. XX века. Массовое индустриальное домостроение, а именно строительство пятиэтажных жилых домов, сняло остроту жилищного кризиса и позволило примерно 30 млн. человек переехать из коммунальных квартир в сравнительно благоустроенное жилье. В последующем, в 70–80-е годы, государством решалась задача наращивания объемов жилищного строительства для обеспечения населения бесплатным жильем в порядке очереди. В результате в России начала XXI века обеспеченность жилой площадью в среднем на одного человека составила 18 кв. метров при среднеевропейском уровне 35–40 кв. метров.

К 2017 году среднедушевая обеспеченность жильем в стране увеличилась до 24,5 кв. м, а на региональном уровне, в частности в Вологодской области, – до 29,1 кв. м (рис. 1) .

Наблюдавшийся рост, происходивший на фоне дифференциации домашних хозяйств по виду и площади занимаемого жилья в зависимости от уровня доходов семей, стал результатом присущего рыночной экономике пространственного проявления процесса имущественного расслоения населения.

Рис. 1. Средняя обеспеченность жилой площадью в расчете на одного человека, кв. м

40
30	26,1       26,7        27        27,1         28        28,5       29,1
	23,8 21,7
20	226        23       23,4       23,4      23,7        24,4      24,5
	20,8
	19,2
10
0
	1                                                    1                                                     1                                                    1                                                    1                                                     1                                                     1                                                    1                                                     1
	2000 г. 2005 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г. 2014 г. 2015 г. 2016 г.
	—•— Вологодская область —•— Российская Федерация

Источник: рассчитано авторами по данным Росстата, Вологдастата.

Тем не менее значение показателя общей площади жилых помещений в расчете на одного человека как по России в целом, так и в Вологодской области пока не достигло стандарта ООН, согласно которому на одного человека должно приходиться не менее 30 кв. м жилья. В странах Евросоюза, например, данный показатель составляет 30–40 кв. м, в США – 70 кв. м1.

Несмотря на то, что в Вологодской области показатель ввода жилой недвижимости в расчете на тысячу человек вырос в 5,7 раза в 2016 году по сравнению с 2000 годом, что выше показателей по России и Северо-Западу, существующие темпы роста жилья не являются достаточными. Жилищный фонд области, за 15 лет увеличившийся на 20,7%, насчитывал по данным на начало 2017 года 34 млн. кв. метров общей площади, в т.ч. 22 млн. – городской, 12 млн. – сельской. Удельный вес ветхого и аварийного жилищного фонда в общей площади всего жилищного фонда в 2016 году составил 2,8% (табл. 1).

За 2010–2016 гг. более чем в два раза снизилось значение показателя выбывшего по ветхо- сти и аварийности жилья – с 50,8 до 22,2 тыс. кв. метров. Следует отметить, что основная часть жилищного фонда области была возведена за период с конца 40-х по начало 90-х годов XX века, что не может не отразиться на его потребительских и эксплуатационных свойствах. Так, по данным Вологдастата, около 40% городского и 60% сельского жилищного фонда имеют износ от 31 до 65%. Результаты проведенного нами опроса населения продемонстрировали средний уровень его удовлетворенности своими жилищными условиями. Только 37% жителей области удовлетворены квартирой, в которой живут, каждый третий опрошенный удовлетворен частично и 23% – не удовлетворены. При этом 13% населения оценили свои жилищные условия как плохие.

Ключевым препятствием к вытеснению жилищного фонда с высоким уровнем изношенности, росту обеспеченности населения жилой площадью и удовлетворенности качеством жилых помещений является низкий уровень доступности жилья. С принятием в 2005 г. приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России» основным показателем состояния жилищного рынка с точки зрения возможности приобретения жилья населением стал

Таблица 1. Состояние жилищного фонда и ввод в действие жилых домов в Вологодской области

Показатель	2000 г.	2005 г.	2010 г.	2011 г.	2012 г.	2013 г.	2014 г.	2015 г.	2016 г.
Наличие жилищного фонда на конец года, тыс. кв. м общей площади	28002	29400	31317	32029	32323	32286	33305	33821	33953
Всего построено, тыс. кв. м общей площади	205	293	410	434	389	576	774	864	904
Справочно по России	30300	43560	58431	62265	65742	70485	84191	83810	85010
по СЗФО	2453	3981	5555	5810	5835	6380	8370	9042	9987
Ввод в действие жилых домов, кв. м общей площади на 1000 человек	158	236	340	362	325	482	650	726	897
Справочно по России	207	304	409	436	459	491	576	572	580
По СЗФО	172	289	409	426	426	462	606	653	650
Удельный вес ветхого жилищного фонда в общей площади всего жилищного фонда, %	1,9	5,0	4,8	4,7	4,7	2,9	2,9	2,9	2,8
Справочно по России	2,4	3,2	3,1	3,0	3,0	2,8	2,7	2,7	2,7
Источник: рассчитано авторами по данным Росстата, Вологдастата.

Рис. 2. Коэффициент доступности жилья в Вологодской области в 2016 г.

Вторичное жилье

У 4,4 года

4,3года

Первичное жилье

Вторичное жилье

У 7,2года

• 7 лет

Первичное жилье

До 3 лет Жилье доступно

3-4 года Жилье не очень доступно

4-5 лет Приобретение жилья серьезно осложнено

От 5 лет Жилье существенно недоступно коэффициент доступности. Он выражается в количестве лет, в течение которых семья может накопить из текущих доходов сумму, необходимую для приобретения жилья. Значение коэффициента доступности жилья зависит от таких переменных, как средняя цена и площадь жилья, совокупный годовой доход семьи, количество членов семьи. Доступность жилья тем ниже, чем выше значение коэффициента.

В Вологодской области результаты расчетов коэффициента доступности жилья спрогнозировали развитие ситуации по двум сценариям.

Сценарий 1.

Если бы семья из трех человек все свои доходы направляла на приобретение жилья, то для покупки квартиры площадью 54 кв. метра на первичном рынке жилья ей понадобилось бы 4,3 года, на вторичном рынке – 4,4 года.

Сценарий 2.

Если из доходов семьи, состоящей из трех человек, вычесть величину прожиточного минимума, то продолжительность накопительного периода увеличится до 7 лет и 7,2 года соответственно.

Для интерпретации полученных значений приведем международную классификацию рынков жилья по критерию доступности2:

• •    до 3-х лет – «жилье доступно»;

• •    от 3 до 4 лет – «жилье не очень доступно»;

• •    от 4 до 5 лет – «приобретение жилья серьезно осложнено»;

• •    более 5 лет – жилье считается «существенно недоступным».

Полученные результаты (рис. 2) свидетельствуют о недостаточных финансовых возможностях населения Вологодской области в удовлетворении жилищного спроса в условиях рыночной экономики.

Региональный опыт решения проблемы дефицита жилья, его качества и доступности для населения

Для решения острейшей жилищной проблемы на уровне регионов предпринимаются последовательные шаги по разработке механизмов развития региональных жилищно-строительных рынков.

Свердловская и Тюменская области

Для устранения дефицита и дороговизны земли в данных регионах внедрен механизм земельной ипотеки для освоения земель под социально значимые проекты.

Республика Башкортостан

С целью повышения доступности жилья для населения в республике разработана программа кредитования индивидуального жилищного строительства (предусматривает предоставление через Фонд жилищного строительства 300 тыс. рублей на 10 лет под 8% годовых).

Кемеровская область

Для решения задачи роста жилищного строительства показателен опыт реализации в регионе масштабного проекта комплексной малоэтажной застройки. Этот регион одним из первых в России осуществляет строительство города-спутника Кемерово «Лесная Поляна». Построенное жилье приобретается молодыми семьями, получившими льготные займы из областного бюджета (без процентов, без первоначального взноса, сроком до 20 лет). Квартиры покупаются заемщиками по фиксированной цене, которая не меняется в течение всего срока погашения ссуды. Важной особенностью города-спутника является то, что одновременно строится и вся инфраструктура.

Ханты-Мансийский автономный округ

С целью ускоренного массового жилищного строительства в округе апробирована практика привлечения средств институциональных инвесторов (в частности, негосударственного пенсионного фонда) к реализации 19 проектов, связанных как с точечной, так и комплексной застройкой земельных участков.

Для разрешения противоречий в жилищных вопросах субъекты РФ возложили на себя обязанности по обеспечению жилищной социальной поддержкой наименее защищенных слоев населения (инвалидов, пенсионеров, детей-сирот и т.д.), увеличению объемов строительства и развитию механизмов повышения доступности жилья в отношении экономически активного населения.

Вологодская область

Правительством области предусмотрены меры государственной поддержки отдельных категорий граждан с целью стимулирования индивидуального жилищного строительства3, в том числе предоставление компенсаций4 на заготовку 200–300 куб. м древесины для строительства, капитального ремонта и реконструкции индивидуальных жилых домов.

В отношении экономически активного населения (в частности, для работников бюджетной сферы и молодых семей) на территории области до 2014 г. действовали несколько льготных (социальных) программ:

• 1.    Льготная ипотечная программа для молодых специалистов⁵, занятых в учреждениях бюджетной сферы (науки, культуры, здравоохранения, государственной службы), осуществлявшаяся ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Вологодской области». Основной особенностью кредитного продукта являлась льготная фиксированная процентная ставка 10,6%⁶.

• 2.    Льготная ипотечная программа для молодых учителей по субсидированию части первоначального взноса ипотечного кредита⁷. Следует отметить, что субсидии предоставлялись в пределах средств, утверждённых в законе о бюджете. Так, в 2013 году выделение 7,8 млн. рублей из федерального бюджета и 6,4 млн. рублей – из областного позволило удовлетворить 58 из 2446 заявок молодых учителей.

• 3.    Льготная ипотечная программа⁸ для молодых семей⁹, заключающаяся в предоставлении субсидии в размере 200 тысяч рублей (для семей, имеющих детей, субсидия увеличивается на 100 тысяч рублей на каждого ребенка) на оплату первоначального взноса по ипотечному кредиту или на погашение части кредита при

  рождении (усыновлении) ребенка. В 2013 году субсидию в размере 100 тысяч рублей получила только 31 из 1029 подавших заявки молодых семей.

Однако с 2014 года действие льготных ипотечных программ было приостановлено в связи с отсутствием финансирования из бюджета Вологодской области. К тому же, как показали проведенные нами расчеты10, действовавшие в области льготные ипотечные программы включали в себя условия, снижающие доступность участия в них молодых специалистов. К таким условиям, например, можно отнести: требование уплаты 30% первоначального взноса (в сравнении с 10% по обычному ипотечному продукту коммерческого банка), требование соблюдения соотношения платёж/доход не более 45% (тогда как по данным статистики он составлял не менее 54%).

Развитие накопительно-кредитных инструментов как перспективного направления повышения доступности жилья в регионе

Основными факторами повышения доступности жилья являются доступные цены и развитие системы кредитования. В свою очередь, снижение цены на жилье может быть достигнуто при условии невысокой стоимости земли и обеспеченности ее инженерной инфраструктурой, роста количества жилья и установления конкурентных цен, а также относительно невысокой стоимости строительства (стройматериалов, услуг проектных организаций и др.). В то же время содействие со стороны государства развитию рыночных кредитных механизмов позволит привлечь кредитные ресурсы для удовлетворения жилищной потребности населения.

Ссылаясь на эти факторы, можно сказать, что мировой опыт имеет целый ряд действенных механизмов повышения доступности жилья, показавших на практике положительные результаты:

• •    развитие накопительных и кооперативных инструментов;

• •    внедрение новых, более дешевых строительных экологичных технологий;

• •    развитие арендного жилищного фонда.

Преодолеть проблемы в жилищной сфере нельзя за счет только бюджетных средств или средств домохозяйств. Необходимо объединение ресурсов всех заинтересованных сторон. В данном случае наиболее эффективное достижение результата возможно при объединении государственных средств (в форме субсидирования), средств домохозяйств и средств банковской системы (путем сокращения процентных ставок при ипотечном жилищном кредитовании). Примером механизма, предусматривающего подобного рода партнерство, в ряде зарубежных стран¹¹ и российских регионах могут служить так называемые жилищные строительные сбережения . К примеру, в Германии, во время финансово-экономического кризиса, число таких вкладчиков выросло на 27%¹².

В России эксперимент по созданию и внедрению проекта жилищных строительных сбережений «Народная ипотека» стартовал в 2011 году в Краснодарском крае. Проект был реализован в виде совместной программы Сбербанка и администрации региона. За первые полтора года в программе приняло участие более 4 000 вкладчиков13. В 2012 году аналогичная программа стартовала в Ростовской области14, в которой количество вкладчиков за первые два года составило около 2 000. С апреля 2014 года в Республике Башкортостан в целях реализации Указа Президента РФ «О мерах по обеспечению граждан доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг» и «Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2020 года» началась практическая стадия реализации республиканской программы жилищ- ных строительных сбережений15. К июню 2015 года открылось 8 250 долгосрочных целевых жилищно-накопительных вкладов на общую сумму свыше 536 млн. рублей. Аналогичные программы запущены или планируются к запуску в Республике Татарстан, Ханты-Мансийском автономном округе, Свердловской и Калужской областях.

Отметим, что, несмотря на успешный старт, данные программы не становятся эффективными. В Краснодаре количество их участников в период с 2013 по 2016 гг. практически не менялось, оставаясь на уровне 4 000. В Башкортостане, после успешного старта, количество новых заявлений сократилось на 30%. Это можно объяснить разными причинами. Поскольку государственная поддержка предоставляется на федеральном уровне, то из-за нехватки средств правительство региона стремится сузить программу до отдельных категорий граждан. В частности, в Ростовской области и Краснодарском крае необходимым условием участия является наличие в собственности всей семьи не более одного объекта жилой недвижимости. В Башкортостане в первый год действия программы ограничений введено не было, однако с февраля 2016 года право на участие стали иметь только очередники.

Другой сдерживающий фактор – ограничения, накладываемые банком (строгий отбор, дополнительная оценка заёмщика). Имеется также проблема доступности жилья для участников программы. Совокупность данных причин в условиях кризиса привела к приостановке приема заявок: например, в Краснодарском крае – с 1 марта 2016 года. Однако, несмотря на все проблемы, в программах жилищных строительных сбережений приняли участие около 20 000 россиян и правительство двух из трёх описанных выше регионов рассчитывает на успешное продолжение16.

Суть проекта жилищных строительных сбережений «Народная ипотека» заключается в следующем:

• 1.    В течение 1–6 лет вкладчик ежемесячно накапливает денежные средства в банке-партнере проекта по ставке 1–1,5% годовых для первоначального взноса по ипотеке.

• 2.    На накопительные взносы граждан ежемесячно начисляется премия за счет средств бюджета субъекта РФ в размере до 30% от суммы, но не более 3 000 рублей в месяц.

• 3.    Через 1–6 лет после накопления необходимой суммы (не менее 30% от стоимости квартиры) вкладчик получает от банка-партнера проекта льготный ипотечный кредит по ставке 6–7% годовых на срок до 30 лет в зависимости от возраста, среднемесячного основного дохода и ежемесячного платежа.

В условиях высоких процентных ставок по ипотечным кредитам в коммерческих банках (от 8,6% в первые три года и от 12,4% – в последующем) проект «Народная ипотека» приобретает особую значимость, обеспечивая возможность получения кредита по беспрецедентно низкой для российского ипотечного рынка ставке, что в текущей экономической ситуации может оказаться для ряда категорий граждан единственным инструментом, позволяющим приобрести жилье. Кроме того, программа жилищных строительных сбережений имеет потенциал для увязки с конкретными проектами строительства жилья экономического класса, поскольку необходимость увеличения объёмов ввода в эксплуатацию продиктована Указом Президента РФ «О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг» от 07.05.2012 № 600.

Для исследования работоспособности данного проекта и помощи во внедрении была разработана динамическая модель ссудо-сберегательных программ ипотечного кредитования [20]. При её использовании можно вычислить значения параметров системы при заданных экзогенных параметрах (приток вкладчиков, процент по внешним кредитам, ставка резервирования, частота нарушений планов накопления, вероятность невыплаты кредита, распределение помесячных взносов вкладчиков, цены предпочитаемых ими квартир) и управляющих переменных (ставки по вкладам и кредитам, сроки накопления и кредитования, ставка премии на сбережения, предельный уровень премии в месяц). Фиксированные значения управляющих переменных называются тарифным планом. Было показано, что в широком диапазоне параметров тарифные планы при постоянном потоке вкладчиков обладают устойчивостью (т.е. с некоторого момента времени обеспечивают выдачу контрактов потребителям, используя только средства самой программы).

Расчет возможности реализации программы жилищных строительных сбережений «Народная ипотека» на территории Вологодской области

Во внедрении программы жилищных строительных сбережений «Народная ипотека» в Вологодской области должно быть задействовано несколько участников, выгоду которых от участия целесообразно определить. Для вкладчиков она заключается, во-первых, в увеличении суммы первоначального капитала на размер региональной субсидии, во-вторых, в получении ипотечного кредита по сниженной ставке по истечении накопительного периода. В свою очередь, строительные организации получают увеличение спроса на строящееся жилье. Что касается определения выгод региональных органов власти и банковских организаций, то здесь необходимо провести определенные расчеты.

Итак, расчёт составлен на основе результатов реализации программы жилищных строительных сбережений в Республике Башкортостан и Краснодарском крае.

В качестве исходного материала использовались следующие данные официальной статистики:

• –    распределение семей по доходам;

• –    количество жителей в регионе;

• – средняя стоимость 1 кв. метра жилья;

  – количество участников программы;

  – распределение участников программы по взносам;

  – параметры тарифного плана ссудо-сберегательной программы ипотечного кредитования.

Используя эти данные, вычислим прогнозные параметры для Вологодской области, такие как:

– функция распределения семей по доходам;

– средний взнос участника программы;

– среднее количество квадратных метров, которое накопит участник программы;

– ожидаемое количество жителей, которые примут участие в программе;

– ожидаемые расходы консолидированного бюджета на субсидирование программы.

Рассчитаем ожидаемый средний взнос вкладчиков Вологодской области, исходя из данных о программе жилищных строительных сбережений «Народная ипотека», полученных в Республике Башкортостан (табл. 2) .

Будем считать, что участники проекта стремятся получить в итоге одно и то же количество квадратных метров. Для вычисления этого значения зафиксируем параметры тарифного плана: ставки по вкладам и кредитам, размер субсидий, сроки накопления и кредитования. В качестве базового тарифного плана рассмотрим план накопления сроком на 6 лет. Для потребителя можно рассчитать объём контракта, то есть объем полученных им средств.

Пусть К – это отношение объёма контракта к взносу на данном тарифном плане, которое можно выразить через параметры тарифного плана по формуле (1):

K = ((1+ p ) t — 1) X (1+ p ) / p + s X t + + 1/ c X (1+ c ) t - 1) / (1+ c ) t ,

где р – процентная ставка по депозиту;

с – процентная ставка по кредиту;

s – процент субсидий;

t – срок накопления и кредитования.

При 6-летнем плане накоплений отношение объёма контракта к взносу равняется 180. Среднее значение взноса (V) по данным Сбербанка составило 6 191 руб. Следовательно, по-

требитель имеет возможность накопить 1,115 млн. руб. (6 191 x 180). Согласно данным статистики, средняя стоимость квадратного метра жилья в Республике Башкортостан равна 52 664 руб., что означает, что в результате участия в программе накопления потребитель получает (условные) 21,16 кв. метра.

Обозначим через V_C средний размер взноса на данном тарифном плане в региональном центре, а через V_P – средний размер взноса в регионе без учёта регионального центра. Будем считать, что количество потребителей, участвующих в программе в региональном центре и регионе, соотносятся так же, как и общее количество жителей. Тогда мы получаем первое соотношение (2):

X С X V + X Р X V_p = V , (2)

где X _С , X Р — доля жителей в региональном центре и регионе без регионального центра соответственно;

V – средний размер взноса на данном тарифном плане в регионе.

Имея взнос V_C (или V_Р ), участник получает К x V C ( К x V_p ) средств. Так как участники получают в результате использования данного тарифного плана одинаковое количество квадратных метров, то мы получаем второе соотношение:

K x V C / m C = K x V P / m P = 21.16, (3)

где m_C , m_P – стоимость квадратного метра в региональном центре и регионе без центра соответственно.

По формуле (3) возможно рассчитать средний размер взноса в городах Вологде, Череповце и Вологодской области в целом:

V

Вологда

= 5727 руб., V Череповец

= 5108 руб.,

V

Вологодская область

= 4024 руб.

Таблица 2. Ставки по вкладам и кредитам по программе жилищно-строительных сбережений в Республике Башкортостан, в % годовых

Кредитная организация	Ставки в зависимости от периода вклада				Ставки в зависимости от срока кредита
	На 3 года	На 4 года	На 5 лет	На 6 лет	На 4,5 года	На 6 лет	На 7,5 лет	На 9 лет
ОАО «Сбербанк России»	1,0	1,5	1,5	1,5	7,0	7,0	7,0	6,0
ОАО «УРАЛСИБ»	1,5	1,5	2,0	1,5	7,0	7,0	7,0	6,0

В то же время взносы связаны со средней заработной платой. Если предположить, что они пропорциональны средней заработной плате потребителей, то получаем следующие значения:

V Вологда = 7326 руб., V Череповец = 9326 руб.,

V

Вологодская область

3170 руб.

В качестве итоговых целесообразно учитывать средние значения взносов:

V _{Вологда}= 6526 руб., V _{Череповец} = 7217 руб.,

V

Вологодская область

3597 руб.

Следующий шаг требует расчета доли населения, которая принимает участие в жилищной строительной программе. Для этого аппроксимируем распределения¹⁷, используя логнормальное распределение (табл. 3) .

Будем считать, что семья состоит из 2,9 чел. и способна откладывать 20% дохода в месяц [21]. Тогда мы получаем, что для участия в программе среднемесячный доход одного члена се- мьи в г. Вологде должен составлять 11 253 руб., в г. Череповце – 12 444 руб., в муниципальных районах Вологодской области – 6 202 руб. Согласно расчетам по действующей в Башкортостане программе жилищных строительных сбережений, доля ее участников в региональном центре составила 0,014, в регионе без центра – 0,005. Используя данное распределение, можно установить, что участвовать в программе жилищных строительных сбережений смогут 79% домохозяйств в г. Вологде, 74% – в г. Череповце и 97% – в регионе без учета городских округов. Исходя из общего числа участников программы в Башкортостане (8046), оценим их ожидаемое количество в Вологодской области. В Вологде оно составит 1 225 чел., в Череповце – 1 143, в оставшейся части региона – 941 (табл. 4).

Важной частью расчетов является определение объема расходов консолидированного бюджета региона на реализацию рассматриваемой программы (табл. 5) . Расчеты представлены в сравнении с результатами ее реализации в Республике Башкортостан и Краснодарском крае за аналогичный период.

Таблица 3. Распределение населения по размеру среднедушевых денежных доходов за 2014 год

Группа, руб.	Вологодская область	Республика Башкортостан	Краснодарский край
	% от численности населения
До 5000,0	3,0	10,4	3,4
5000,0 – 7 000	5,3
7 000, 1 – 10 000, 0	11,1	10,6	4,7
10 000,1 – 14 000,0	16,1	14,1	9,1
14 000,1 – 19 000,0	17,5	15	13,0
19 000,1 – 27 000,0	19,3	17,1	14,6
27 000,1 – 45 000,0	18,7	19	17,5
45 000,1 – 60 000,0	5,1	6,5	20,9
Свыше 60 000,0	3,9	7,3	16,8

Таблица 4. Расчёт количества участников программы жилищных строительных сбережений в Вологодской области

Территория	Ожидаемый взнос, руб.	Доход на семью, руб.	Ожидаемое количество участников, чел.	Доля семей, способных принять участие, %
Вологда	6526	11253	1225	0,79
Череповец	7217	12444	1143	0,74
Вологодская область без городских округов	3597	6202	981	0,97

17 Методика расчётов приведена в [21].

Таблица 5. Расчет динамики ожидаемого количества участников в Вологодской области

Параметры	Апрель 2014 – апрель 2015	Май 2014 – май 2015	Июнь 2014 – июнь 2015	Июль 2014 – июль 2015	Август 2014 – август 2015	Краснодарский край
	Республика Башкортостан
1. Количество участников программы в регионе за год, чел.	8360	7039	6113	5814	5750	3647
2. Количество участников программы в столице, чел.	3628	3054	2653	2523	2495	816
3. Средний взнос участника программы в регионе, руб.	6191					7500
4. Доля семей, способных накапливать требуемую сумму средств для участия в программе, %	65 / 84					72 / 95
5. Доля жителей, использующих программу, среди тех, кто имеет возможность в ней участвовать (региональный центр / регион без центра), %	1,46 / 0,55	1,22 / 0,46	1,06 / 0,40	1,01 / 0,38	1,00 / 0,38	0,29 / 0,29
	Вологодская область
6. Ожидаемый средний взнос в Вологодской области (г. Вологда / г. Череповец / регион без городских округов), руб.	6526 / 7217 / 3597					9859 / 5408
7. Ожидаемое количество участников в Вологодской области (г. Вологда / г. Череповец / регион без городских округов), чел.	1281 / 1187 / 1021	1079 / 999 / 859	937 / 868 / 747	892 / 826 / 710	882 / 817 / 702	155 / 138 / 476
8. Ожидаемое количество участников в Вологодской области, чел.	3489	2937	2552	2428	2401	769
9. Расходы консолидированного бюджета Вологодской области в год, млн. рублей	74,1	62,4	54,2	51,6	51,0	21,45

Таким образом, судя по нашим расчетам, на стартовом этапе внедрения в Вологодской области программы жилищных строительных сбережений принять в ней участие смогут 3 489 вологжан, которые ежемесячно будут вносить в банк взносы в размере не менее 3,6–7,2 тыс. рублей для накопления первоначального взноса по ипотеке. При этом для реализации данной программы потребуются дополнительные расходы консолидированного бюджета Вологодской области в размере 51–74 млн. рублей в год, или 0,9–0,13% налоговых и неналоговых доходов.

Жилищные строительные сбережения могут стать одним из инструментов решения задач, которые поставлены Президентом РФ в сфере жилищного строительства, среди которых повышение доступности жилья для россиян. Соответственно, формирование на территории Вологодской области рынка доступного жи- лья повысит оценку населением проводимой региональной политики, а активное развитие жилищного строительства и банковской системы в регионе станет локомотивом роста его экономики в целом. Это объясняется тем, что жилищное строительство выступает не только приоритетным условием повышения качества жизни населения, но и является наиболее капиталоемким и системообразующим сектором российской экономики, в котором, по данным Росстата, занято около 15% работающего населения страны, но в который направляется порядка 25% совокупного объема инвестиций. Мультипликативный эффект от инвестиций в жилищную сферу, проявляющийся в логической взаимосвязи интегрированных со строительством отраслей, приводит к созданию дополнительных рабочих мест, росту заработной платы и, как следствие, потребительского спроса.