Ростовщический процент: проблема снижения

Особую актуальность представляет проблема начисления процентов по договору займа, в связи с увеличением дел связанных с начислением, так называемых, «ростовщических процентов».

Поэтому на современном этапе государство в лице его законодательных органов особое внимание уделяет правовой регламентации складывающих вокруг заключения договора займа правоотношений, что обусловлено особым их значением как для каждого гражданина в отдельности, так и для государства и общества в целом. При этом, на современном этапе особое внимание уделяется законодателем правовой регламентации порядка и условий предоставления займа в целях, не связанных с предпринимательской деятель-ность[6,С.58].

Стремясь разрешить существующую проблему взимания «ростовщических процентов» по договору займа, государство идет по пути осуществления специального правовой регламентации заемных правоотношений, что находит свое проявление в принятии специальных нормативных правовых актов, ограничивающих правомочия субъектов в исследуемой сфере: Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микро-финансовых организациях»[4], Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ[3], а также внесения изменений в соответствующие положения Гражданского кодекса Российской Федерации[1].

Кроме того, особое внимание на всех уровнях уделяется обеспечению требуемого правового регулирования заемных правоотношений в целях создания необходимой правовой базы, направленной на осуществление в разумных пределах сдерживания процентов по договору займа. Так, еще до недавнего времени законодатель и правоприменитель в лице судебных органов признавал практически любые согласованные сторонами договора займа проценты по договору законными, основываясь на пресловутом принципе «свободы договора», что вынуждало заемщиков, в особенности в отношениях с микрофинан-совыми организациями, уплачивать в качестве процентов суммы, нередко в 5-6 раз превышающие размер основного долга.

Ростовщический процент - это процент за пользование займом, выдаваемым гражданами, а также юридическими лицами, не осуществляющими профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, являющийся чрезмерно обременительным для заемщика-гражданина, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты. Ростовщики - это граждане или юридические лица, не осуществляющие профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, предоставляющие заемщикам-гражданам займы, размеры процентов за пользование которыми в превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты[5,С.271].

Одним из существенным содержащимся в гражданском кодексе условием договора займа следует отнести нормы относительно процентов по договору. Указанные положения были закреплены ст. 809 ГК РФтождественного содержанию наименования: «Проценты по договору займа»[1].

Законодательство не устанавливает процентной ставки по договору займа ни в максимальном, ни в минимальном размерах, устанавливая данный вопрос на разрешение сторон договора. Исчисление последних производится в установленном договором порядке, ионии подлежат выплате могут либо в денежной, либо и в натуральной форме.

В соответствие с п. 1 ст. 809 ГК РФ у займодавца наличествует право получить проценты в рамках суммы займа. Если же у заемщика имеет место обязанность уплаты процентов, начисление на последнее процентов недопустимо. Законом также установлено, что в условиях отсутствия положения, устанавливающего размер процентов, он подлежит определению согласно существующей в месте жительства займодавца, либо его нахождения ставкой банковского процента, установленной на день уплаты суммы долга или той или иной части. Часть 4 ст. 809 ГК РФ устанавливает, что в случае досрочного возврата займа, у займодавца имеется право получить начисленные до дня возврата суммы займа процентов по договору займа.

Размер процентов допустимо менять во время действия договора займа по соглашению сторон, если не предусмотрено иное. В рамках тех или иных условий положения договора о процентах могут быт изменены посредством составления дополнительного соглашения к договору. Порядок внесения таких изменений должен быть определен в договоре, при отсутствие же подобного порядка, размер про- центов в период действия договора должен оставаться неизменным.

Частью 3 ст. 809 ГК РФ предусмотрены случаи, когда договор займа предполагается беспроцентным[1].

К ним отнесены перечень таких обстоятельств:

• -    договор был заключен между гражданами и на не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, не связан с осуществлением предпринимательской деятельности;

• -    по договору передаче подлежат не деньги, а прочие определенные родовыми признаками вещи.

Законодателем предпринимаются активные действие, направленные на сдерживание размера процентов, складывающихся между сторонами в рамках договоров займа. Так, применительно к деятельности микрофинансовых организаций в Федеральном законе от 02.07.2010 № 151-ФЗ содержится прямой запрет начислять заемщику – физическому лицу проценты по договору потребительского займа, если его срок возврата не превышает одного года, в том случае, когда размер начисленных процентов превышает трехкратного размера суммы займа[4]. А подобное условие подлежит размещению заимодавцем на первой странице договора займа [7,С.4].

Однако в соответствие с законом № 212-ФЗ законодатель пошел еще дальше в правовом регулировании размера процентов. Размер процентов за пользование займом по договору заключенному между гражданами или юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов займа, и заемщиком гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые проценты и являющийся в этой связи особо обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах [2].

Положительно оценивая данные нововведения и полагая, что они смогут сдержать размер процентов применительно к непрофессиональным участникам рынка займов, нельзя не отметить, что законодатель не регламентирует размер данных процентов, если на стороне займодавца выступает иное лицо (банки, микрофинан-совые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, ломбарды), которые по действующему правовому регулирования свободны устанавливать размер процентов по собственному усмотрению без каких–либо законодательных ограничений. Подобный подход представляется нам неудовлетворительным [8,С.544].

Таким образом, договор займа представляет собой сложный правовой институт, регулирующий отношения в основном дозволительным, диспозитивным методом, определяя частному правовому полю значительную роль. Российское право пока не содержит конкретных критериев, которые могли бы ограничить недобросовестное поведение займодавца по установлению сверхвысоких процентов. В этой связи довольно часто возникала проблема отсутствия указания на конкретный период, за который должны быть начислены проценты в такой ситуации, что вызывало неоднозначные толкования данной нормы со стороны займодавцев. Поэтому, на наш взгляд необходимо внести некоторые корректировки в ГК РФ по конкретизации и расширении субъектного состава в пользу заемщика.