Система социального рейтинга в Китае, ее влияние на общество и конкретное воплощение на примере платежной платформы Alipay

тогда как в конце 2020 г. этот показатель составлял примерно 79,1 %. К 2023 г. банки обработали 296,163 млрд операций с электронными платежами на сумму 339,527 трлн юаней1.

Alipay является наиболее влиятельной цифровой платформой в Китае. По состоянию на 2024 г., она насчитывает более 1,5 млрд зарегистрированных пользователей, из которых более 1 млрд являются активными. Система Alipay Credit Sesame – пример развития системы социального рейтинга (социального кредитования) в Китае. Она позволяет анализировать и оценивать поведение пользователей в различных сферах, таких как финансовая, потребительская и благотворительная. С помощью научных алгоритмов система осуществляет количественную оценку кредитоспособности и разнонаправленной деятельности как отдельных лиц, так и организаций. Она применяется не только в финансовой сфере, но также постепенно проникает в социальное управление и другие области. Тем не менее академические исследования социального рейтинга часто ограничиваются техническими или финансовыми аспектами, что приводит к недостатку всестороннего анализа механизмов системы и ее конечных результатов. В настоящей статье предпринята попытка интегрировать описание теоретической концепции социального рейтинга и анализ ее практического применения на платформе электронных платежей Alipay. Это дает возможность увидеть новые перспективы для исследования системы социального рейтинга.

Научная разработанность проблемы . Исследования взаимосвязи между электронными платежами и системой социального рейтинга в китайской академической среде появились примерно в середине 2000-х гг. Проводя исторический обзор научной активности в этом направлении, важно выделить несколько этапов проведения исследований.

Первый из них охватывает 2000–2010 гг. В 2003 г. Alipay запустила сервис гарантированной сделки, который послужил началом стремительного развития сферы электронной коммерции. В это же самое время проблемы кредитования стали ключевыми для развития электронных платежей. Строительство системы социального рейтинга в Китае в это время постепенно стало частью национальной стратегии. В 2007 г. Народный банк Китая начал продвигать создание системы личной кредитной информации.

В этот период многие научные работы были посвящены взаимодействию социального рейтинга и электронных платежей в экономическом, юридическом и технологическом контекстах. Некоторые работы подчеркивали важность идентификации и управления кредитными рисками в электронных платежах. Также проводились исследования возможностей снижения транзакционных издержек и неопределенности в электронных платежах посредством использования системы социального рейтинга.

В 2003 г. Чжао Яньлинь провел исследование юридической составляющей, в котором указал, что развитие электронных платежей на самом деле представляет собой финансизацию функции банков как посредников в системе социального рейтинга, что способствует снижению комплексных социальных издержек2.

В 2008 г. Цао Хунхуэй углубился в изучение проблем промышленной и правовой среды, а также налогооблажения, которыми сопровождается развитие электронных платежей. Для подготовки исследования Цао Хунхуэй долгое время занимался исследованиями в области электронных платежей и кредитной системы (Цао Хунхуэй, 2008).

В 2009 г. Сюн Фан, анализируя результаты социологического опроса, пришла к выводу о необходимости создания системы социального рейтинга для содействия здоровому развитию индустрии электронных платежей3.

В 2010 г. Цин Яо подтвердил, что здоровое развитие электронных платежей невозможно без быстрого строительства системы социального рейтинга4. В этом же году Хоу Шэнхун заявил, что полноценная система социального рейтинга требует комплексного формирования общественного сознания для создания благоприятной среды развития электронных платежей (Хоу Шэнхун, 2010).

Второй этап исследований пришелся на 2011–2015 гг. Благодаря распространению мобильного Интернета получила развитие и сфера кредитных платежей. В 2014 г. Государственный совет выпустил «План строительства социальной кредитной системы (2014–2020 годы)»1, что поспособствовало развитию системы на государственном уровне. В этот период ученые в большей степени сосредоточились на исследовании роли электронных платежей в строительстве системы социального рейтинга (социального кредитования). Внимание было уделено практике электронных платежей, а также развитию социального рейтинга при различных сценариях.

В 2011 г. Чжоу Вэньлян указал, что законодательные органы должны разработать нормативные документы, которые будут способствовать отслеживанию и фиксации электронных платежей. Это было необходимо, чтобы повысить целостность и практичность системы социального рейтинга2.

В 2013 г. Цинь Шаохуа отметил, что электронные платежи являются продуктом развития системы социального рейтинга на определенном этапе и одновременно с этим способствуют повышению ее уровня3.

В 2015 г. профессора Чжан Чжэн и Тянь Кан провели эмпирическое исследование мобильных платежей в контексте строительства кредитной системы (Чжан Чжэн, Тянь Кан, 2015).

И, наконец, третий этап исследований продолжается с 2016 г. Строительство социальной кредитной системы вступило в стадию активного внедрения по всей стране. В области электронных платежей и социального кредитования стали активнее применяться новые технологии, такие как большие данные, искусственный интеллект и блокчейн. На этом этапе исследования в большей степени касаются применения моделей социального кредитования в сфере цифровых платежей, а также вопросов регулирования распространения информации о кредитах.

В 2016 г. Хуан Пань в исследовании «Анализ преступлений в области электронных платежей» указал на необходимость совершенствования системы социального рейтинга ради снижения рисков и уменьшения вероятности совершения преступлений в области электронных платежей (Хуан Пань, 2016).

В 2018 г. Чжан Хайся отметила, что система оценки социальной кредитной системы в Китае еще не совершенна; ее недостатки являются важным фактором, препятствующим развитию электронных платежей, а для повышения эффективности электронной оплаты необходимо ускорение развития и внедрения системы социального рейтинга (Чжан Хайся, 2018).

В 2020 г. Чжан Лу подчеркнула, что доверие является основной проблемой электронной оплаты (Чжан Лу, 2020).

Исследования этих ученых предоставляют важную теоретическую и эмпирическую базу для понимания взаимосвязи между электронными платежами и системой социального рейтинга в КНР.

Понятие социального рейтинга . Социальный рейтинг как система оценки уровня добросовестности в обществе выполняет функции ограничителя административного и экономического поведения правительства, а также способствует повышению административной и судебной репутации органов государственной власти. Социальный рейтинг лимитирует возможности для недобросовестной деятельности предприятий, способствуя тем самым честной конкуренции на рынке. Система также вводит ограничения для социальных действий граждан, регламентируя и оценивая их поведение в различных ситуациях, способствуя тем самым эффективному общественному управлению. С юридической точки зрения система включает в себя такие компоненты, как соблюдение законов и правил дорожного движения, кредитное поведение, уплата налогов, действия людей в повседневной жизни, активность в социальных сетях, структура потребления товаров и услуг. В конечном итоге поведение жителей оценивается в количественных показателях, что создает удобство в организации эффективности функционирования общества (Конопий, 2021).

В то же время социальный рейтинг представляет собой новое социальное, культурное и экономическое явление, систему, посредством которой формируется общественное доверие. Социальный рейтинг направлен на улучшение моральной атмосферы в китайском обществе; он становится основным фактором формирования новой социальной и политической среды, а также экономических отношений в Китае. Социальный рейтинг возможен в контексте современной информационной эпохи, когда глобализация и цифровизация становятся главными тенденциями информационного развития.

С момента начала строительства системы социального рейтинга в Китае соответствующие агентства в основном получали кредитные данные от финансовых учреждений. В первую очередь они концентрировались на деятельности предприятий, тогда как личным данным пользователей внимания уделялось недостаточно. Кроме того, основной моделью являлась государственно управляемая публичная система кредитования, использующая финансовую базу данных Народного Банка Китая для запроса кредитных отчетов граждан, чтобы помочь правительству в разработке макроэкономической политики. Тем не менее качество собранной таким образом информации являлось низким; она не была способна обеспечить должную поддержку функционированию системы социального рейтинга. Сегодня традиционная кредитная модель больше не соответствует требованиям строительства системы социального рейтинга, а база личных данных в ее рамках больше не удовлетворяет существующие потребности в сборе информации о физических лицах1.

До развития цифрового общества в Китае можно было заплатить только картой или наличными. С распространением общедоступного Интернета ситуация изменилась. В 2004 г. появилась первая платформа электронных платежей Alipay, на которой впоследствии была запущена система рейтинга кредитоспособности Sesame Credit. В 2013 г. Народный банк Китая, чтобы способствовать рыночной конкуренции и повысить уровень предоставляемых услуг личного кредитования, начал сотрудничество с рыночными кредитными агентствами с целью получить дополнительные сведения, которые находятся за пределами компетенции Народного Банка Китая. Впоследствии, в 2015 г., восемь индивидуальных кредитных агентств впервые получили право сбора информации о пользователях. Среди них – Credit Sesame. На сегодняшний день компания прошла длинный путь от единой кредитной гарантии, присоединенной к платформе для покупок до комплексной электронной системы социального и кредитного рейтинга. Credit Sesame объединяет финансовые услуги и кредитные оценки; организация является одной из базовых платформ для предоставления пользовательских кредитных данных в национальной финансовой системе. Все вышеперечисленное не только отражает бурное развитие Интернета, но и демонстрирует прогресс Китайской Народной Республики в создании и совершенствовании системы кредитования и социального рейтинга.

Социальный рейтинг в Credit Sesame . Китайская компания Alibaba Group разработала свою собственную систему электронной коммерции Alipay, а также систему оценки действий пользователей под названием Credit Sesame. В качестве посредника, отвечающего за оценку и управление кредитоспособностью на основе больших данных, они демонстрируют возможности обслуживания рынка личного кредитования посредством применения технологий больших данных. Несмотря на отсутствие собственного банка у Alibaba Group, а также договоров сотрудничества со сторонними финансово-кредитными организациями, компания предоставляет займы и другие банковские услуги в зависимости от уровня надежности пользователей. Процентные ставки по кредитам напрямую зависят от уровня социального рейтинга физического лица².

Credit Sesame является организацией-посредником, которая объективно отображает кредитное состояние индивидуумов с помощью технологий облачных вычислений и машинного обучения. Соединяя различные сервисы, Credit Sesame дает каждому человеку возможность получить высокие оценки и, соответственно, привилегии по кредитам. Система уже предоставляет несколько сотен возможностей кредитных услуг для физических и юридических лиц, включая кредитные карты, потребительское финансирование, аренду жилья, заказ гостиницы, услуги общественного питания и т. д. Показатели, которые учитывает рейтинг Credit Sesame, перечислены в табл. 1.

Таблица 1 – Показатели рейтинга Credit Sesame³

Table 1 – Credit Sesame Rating Indicators

Показатель	Способы вычисления показателя
Кредитная история отдельного пользователя	Анализ кредитных счетов, возвращенных и невозвращенных кредитов
Предпочтения	Часто совершаемые покупки и переводы; умение управлять финансами; соотношение доходов и расходов; благотворительность
Платежеспособность	Стабильные источники дохода; имущество и его стоимость; уровень дохода и размер накоплений
Социально-демографические данные	Пол, возраст, место рождения и проживания, семейное положение
Социальные связи	Регулярность и интенсивность взаимодействия в социальных сетях

¹ ^Хй. аНШЖФЛ®ЙШШЙЖ1Ш^Я: Wi£±, 2019. 43 Ж(ФХ) = Дэн Вэнье. Анализ состояния развития отдельных кредитных агентств на рынке Китая на примере Sesame Credit : диссертация. Хэбэй, 2019. 43 с. (на кит. яз.)

² ЙИ. Й1$КИФАЙЙ#ЖЙ®Й^Я: ^ФйА, 2019. 72 А(ФА) = Шэнь Ян. Анализ создания китайской системы персональной кредитной отчетности в цифровом режиме на примере Sesame Credit : диссертация. Пекин, 2019. 72 с. (на кит. яз.).

3 Дэн Вэнье. Указ. соч.

Информация для расчета показателей берется из экосистемы Alibaba, где, помимо финансовой, представлены и другие функции, такие как мгновенные сообщения, поисковые системы, интернет-новости, видеосервисы, музыкальные платформы, онлайн-игры, интернет-литература и т. д. Если говорить о финансовых возможностях, то Alibaba позволяет брать кредиты, совершать покупки в онлайн-магазинах, бронировать путешествия, оплачивать образование, инвестировать, делать благотворительные переводы и т. д. Полученная в этом процессе информация представляет собой богатый источник данных для Credit Sesame. Организация начисляет пользователям от 300 до 850 баллов. В табл. 2 представлены категории граждан в зависимости от их поведения в цифровом пространстве.

Таблица 2 – Категории пользователей Credit Sesame по рейтингу ¹

Table 2 – Categories of Credit Sesame Users by Rating

Количество баллов	Разъяснение категории
От 350 до 550	Категория D. Как правило, это лица, которые задолжали на длительный срок более одного раза
От 551 до 600	Категория C. Пользователи, задолжавшие один раз на длительное время и/или несколько раз на короткое время
От 601 до 650	Категория B. Хорошие показатели кредитоспособности; возможна одна или две задержки в отдаленном прошлом. Хорошая кредитная история, но низкий или нестабильный доход
От 651 до 700	Категория A. Пользователи с хорошей кредитной историей и средним или выше среднего доходом
От 701 до 900	Категория AAA. Пользователи с высоким стабильным доходом и идеальной кредитной историей

Как правило, более высокие баллы означают лучшую кредитоспособность и меньшую вероятность отсрочек по кредиту и/или невозможности выполнять взятые на себя кредитные обязательства.

Credit Sesame тесно сотрудничает с региональными правительствами, а также с органами государственной власти, такими как Верховный народный суд Китая, городские и сельские библиотеки и т. д. Благодаря Sesame Credit, предприятия с высоким кредитным рейтингом получают возможность льготного кредитования, а также использования других привилегий. Credit Sesame помогает благонадежным и добросовестным предприятиям получить конкурентное преимущество в их деятельности и развитии. Если говорить о физических лицах, то в случае высокого показателя социального рейтинга они могут быстрее оформить визу для выезда за границу, легче оформить займ и/или кредитную карту и т. д.

С помощью технологии больших данных и искусственного интеллекта, Credit Sesame анализирует собранную информацию, выделяя аспекты, связанные с личной кредитоспособностью пользователей.

Заключение . Система рейтинга способности Credit Sesame имеет несколько основных преимуществ, первым из которых является высокая точность информации, собранной о пользователях и их финансовом поведении по сравнению с возможностями государственных департаментов.

Кроме этого, Credit Sesame располагает данными относительно большего количества человек по сравнению с традиционными кредитными системами. По состоянию на 2024 г., аудитория Alipay составляет почти две трети интернет-пользователей Китайской Народной Республики. Это создает прочную информационную базу для более точной оценки кредитоспособности граждан.

Также Credit Sesame позволяет отслеживать не только собственно кредиты пользователя, но и его социальные связи, семейное положение, путешествия, повседневные покупки и т. д.

И, наконец, благодаря развитию технологий искусственного интеллекта и больших данных, Credit Sesame имеет возможность внедрения современных технологий для более эффективной оценки кредитоспособности пользователей, а также для оценки их благонадежности в других сферах жизни.

Тем не менее, несмотря на достигнутые успехи, в настоящее время система социального рейтинга Credit Sesame сталкивается с рядом проблем.

Во-первых, на территории Китайской Народной Республики до сих пор не разработаны четкие законы и нормативные акты, направленные на регуляцию сбора информации о гражданах. Это приводит к недостаточной прозрачности в способах получения и использовании данных пользователей Credit Sesame, что может при определенных обстоятельствах привести к нарушению конфиденциальности личной информации.

Во-вторых, несмотря на стремительное развитие больших данных, все еще существует высокий риск ошибки при определении социального рейтинга.

1 Шэнь Ян. Указ. соч.

В-третьих, система иерархизации общества может привести к неравномерному распределению социальных ресурсов, а также усилить существующие проблемы дискриминации по различным признакам.

Таким образом, система кредитного рейтинга в Alipay играет важную роль в развитии общей системы оценки действий физических и юридических лиц. Она оказывает значительное влияние на общество, особенно в контексте цифровой экономики, где потенциал кредитного рейтинга будет только расти. Тем не менее на уровне государственного регулирования существуют определенные сложности, следовательно, при отсутствии надлежащего контроля возможно причинение серьезного вреда социальному управлению. В частности, существует значительный риск утечки данных или нарушения конфиденциальности граждан.