Система жилищного кредитования в Республике Беларусь

Каждое государство, в частности и Республика Беларусь ставит перед собой определенные социально-экономические задачи, которые требуют решения. Такими задачами являются создание комфортного, долговечного жилищного фонда, повышение уровня обеспеченности граждан жильем, развитие жилищного строительства, дальнейшее развитие рынка жилья и жилищных услуг. Однако, стоит отметить, что в большинстве случаев далеко не каждый имеет возможность приобрести жилье сразу без привлечения дополнительных вложений. Зачастую население прибегает к услугам банковских учреждений по поводу привлечения кредитов.

Согласно данным последней переписи населения, в Республике Беларусь насчитывается 3 855 016 домохозяйств, из чего следует, что процент нуждающихся в улучшении жилищных условий на протяжении 2015-2017гг. находится на уровне 17-18%. При этом доля граждан (семей), улучшивших жилищные условия, среди нуждающихся не превышает ежегодно 5%. Для сравнения в странах Западной Европы значение данного показателя составляет 20 - 30 %.

По оценкам экспертов, доля задолженности по жилищным кредитам в ВВП в США составляет 53%, а в странах Евросоюза – 38%. Всемирным банком для стран среднего уровня развития этот показатель установлен на уровне 25% ВВП. Доля задолженности по жилищным кредитам в ВВП в Республике Беларусь сохраняется на стабильно низком уровне (в 2015-2017гг. этот показатель не превышал 6,5%), что показывает актуальность рассматриваемой темы.

В качестве нормативной базы жилищного кредитования в Республике Беларусь выступают Банковский кодекс Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Жилищный Кодекс Республики Беларусь, Инструкция о порядке представления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2018 № 149 и другие законодательные акты, определяемые порядок предоставления льготных кредитов, а также кредитов с субсидией на их погашение.

Основными документами, которые обеспечивают государственную поддержку при строительстве или приобретении жилых помещений, являются:

— Указ Президента Республики Беларусь № 13 от 6 января 2012 года «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений»

— Указ Президента Республики Беларусь № 240 от 4 июля 2017 года «О государственной поддержке граждан при строительстве (реконструкции) жилых помещений»

— Указ Президента Республики Беларусь № 585 от 22 ноября 2007 года «О предоставлении молодым и многодетным семьям финансовой поддержки государства» [1].

В структуре задолженности по кредитам банков физическим лицам на финансирование недвижимости приходится основная часть (66,68%). За

2015-2017 гг. их доля в общем объеме кредитной задолженности постепенно снижается (на 10,14%), из-за увеличения объемов потребительского кредитования, чему способствовали мягкие ценовые условия кредитования, поддерживаемые ростом доходов населения. Также, в числе сдерживающих факторов, которые в условиях удорожания стоимости строительства жилья ограничивают доступность кредитов, являются: высокая их стоимость, изменение условий предоставления, низкая платежеспособность субъектов хозяйствования. Ежегодно задолженность по кредитам на финансирование недвижимости в рублевом эквиваленте растет.

В 2017 году по объемам кредитования жилья лидерами среди банков стали: Беларусбанк (29,7 %), Белгазпромбанк (11,2%), Белагропромбанк (9,3 %), Белинвестбанк (9,3 %).

Жилищному кредитованию в Беларуси также характерна низкая доля просроченной и пролонгированной задолженности в общей сумме задолженности кредитов на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья, которая на конец 2017 года составила 0,25%, что на 0,09 п.п. больше по сравнению с 2015 годом. В рублёвом эквиваленте ее размер снизился на 2,5 млн.руб., или на 14,53%, и на конец 2017 года составил 14,7 млн.руб.. По сравнению с другими странами-участницами ЕАЭС, у Республики Беларусь самое низкое значение просроченной и пролонгированной задолженности по жилищным кредитам (от 0,3%до 0,2%);

В целом для рынка кредитования жилья в Республике Беларусь в последние годы характерно: разнообразие предлагаемых банками Республики Беларусь кредитов и одновременно упрощение процедуры оформления кредитов; значительное ежегодное увеличение кредитной задолженности физических лиц; существенность роли банковского кредита как источника финансирования приобретения и строительства жилья;

высокая концентрация кредитов в системообразующих банках; низкий уровень просроченной задолженности; развитие конкуренции банков в области кредитования [2, с.63].

Однако, в условиях развития рыночных отношений и либерализации экономики, а также, в связи с большой нагрузкой на бюджет, назрела необходимость совершенствования механизма финансирования жилья путем привлечения внебюджетных источников кредитования. Опираясь на мировой опыт, такими источниками являются ипотечное кредитование, система жилищных строительных сбережений и рынок наемного жилья, которые ориентированы на различные категории потребителей и, как правило, дополняют друг друга [3, с.29].

В текущих условиях предлагается трансформировать действующую систему строительных сбережений ОАО «АСБ Беларусбанк», разработать закрытую схему рефинансирования ипотечных кредитов с фиксированными процентными ставкам по вкладам участников и ипотечным кредитам. Среди главных принципов работы новой программы жилищных строительных сбережений можно выделить принципы замкнутости финансовых потоков, независимости, массовой доступности и государственной поддержки (выплата государственной премии на сбережения участников).