Социально-экономическая интеграция иностранных обучающихся: потенциал программ финансового просвещения в российских вузах

Глобализация академического пространства и последовательная реализация российской государственной политики, направленной на диверсификацию экспорта и увеличение его несырьевой составляющей, включая экспорт образовательных услуг, обусловили устойчивый рост численности иностранных

ГРНТИ 06.56.21

EDN OFOUJU

Тамара Владимировна Яковлева – кандидат экономических наук, доцент, заведующая кафедрой отраслевой экономики и финансов Российского государственного педагогического университета им А.И. Герцена (г. Санкт-Петербург). ORCID 0000-0002-2656-7203

обучающихся в вузах страны. В период с 2019 по 2024 гг. число иностранных студентов из Китая, Индии, Египта и Ирана выросло более чем в 2 раза, а из стран СНГ – на 15–20%. По данным Минобрнауки России, в 2025 году число иностранных студентов в российских вузах превысило 415 тысяч человек, достигнув доли в 8,5% от общего контингента учащихся.

Основной поток формируют граждане стран СНГ (Казахстан, Туркменистан), Китая и Индии, которые составляют три четверти всех иностранцев. Однако, несмотря на рост, темпы отстают от целевого значения, установленного национальными проектами и стратегическими планами – до 500 тыс. к 2030 году. Эксперты прогнозируют достижение показателя лишь около 450 тысяч к этому сроку. Стратегически важным для России является китайское направление, 2026–2027 годы объявлены перекрестными годами образования России и Китая. В этом контексте успешная интеграция иностранной молодежи приобретает черты общегосударственного приоритета, напрямую влияющего на конкурентоспособность российской высшей школы, ее международный престиж и формирование долгосрочных гуманитарных связей.

Являясь специфической социально-демографической группой, иностранные студенты сталкиваются с наложением двух переходных состояний. Первое связано с возрастным развитием – этапом активного профессионального и личностного становления. Второе обусловлено их статусом образовательных мигрантов и включает адаптацию к новой социокультурной и институциональной среде. Синхронность этих процессов создает совокупный эффект, определяющий специфику их опыта. Процесс их вхождения в экономическое поле принимающего общества, или экономическая социализация, предполагает не только усвоение абстрактных экономических знаний, но и формирование практических компетенций, поведенческих установок и моделей, обеспечивающих эффективное функционирование в конкретных институциональных условиях.

Важным, но при этом системно недостаточно проработанным элементом успешной экономической социализации выступает формирование финансовой грамотности, адаптированной к национальным реалиям. Финансовая грамотность иностранного студента понимается нами как интегративный комплекс знаний, навыков и поведенческих установок, обеспечивающих способность эффективно управлять личными финансами, ориентироваться в банковской, налоговой и правовой системах страны пребывания, защищаться от финансовых рисков и мошенничества, а также планировать краткосрочный и долгосрочный бюджет в условиях новой экономической среды. Согласно «Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года», за период 2023-2030 гг. необходимо повысить показатель охвата обучающихся в РФ программами, направленными на развитие финансовой грамотности с 67% до 100%.

Актуальность проблемы формирования финансовой грамотности у иностранных студентов обусловлена её значительным регулятивным потенциалом. Дефицит соответствующих компетенций порождает серьёзные риски: от бытового стресса и материальных потерь у самих студентов до правовых нарушений и роста их виктимности. В конечном итоге это снижает качество образовательного опыта, формирует негативный образ принимающей страны и создаёт нагрузку на её социальные институты. Напротив, целенаправленное финансовое просвещение выступает социальным стабилизатором, инструментом профилактики рисков и фактором формирования лояльности. Таким образом, исследование эффективных моделей развития данных компетенций представляет собой актуальную междисциплинарную проблему, лежащую на стыке экономики, социологии, педагогики и миграционной политики. Цель данной статьи – теоретико-эмпирическое обоснование роли финансовой грамотности как необходимого инструмента экономической социализации иностранных студентов в России и разработка предложений для построения эффективной университетской системы её формирования.

Материалы и методы

Цель и задачи исследования определили выбор методологического аппарата и методов исследования. Методологическую основу исследования составил синтез теоретических подходов – концепции социокультурной адаптации, теории социального капитала и основных положений поведенческой экономики. Использовался институциональный подход для рассмотрения финансового просвещения как инструмента «мягкой» социальной регуляции, способствующего интеграции иностранных граждан в правовое и экономическое поле страны.

Эмпирическую базу исследования составили результаты анкетного опроса, проведенного в 2025 году среди иностранных студентов Российского государственного педагогического университета им. А.И. Герцена (РГПУ). Выборка составила 103 респондента и формировалась методом целевого отбора с учетом представительства основных макрорегионов (страны СНГ, Юго-Восточная Азия). Анкета включала как закрытые вопросы, так и открытые, позволяющие получить качественные данные. Для обработки количественных данных применялись методы дескриптивной статистики. Качественные данные анализировались методом контент-анализа с выделением смысловых категорий и «тревожных сигналов». Обобщение отечественного опыта проводилось на основе анализа публикаций, отчетов и описаний практик ведущих российских университетов (РУДН, НИУ ВШЭ, МГУ, СПбГУ), а также материалов НИФИ Минфина России.

Результаты и их обсуждение

Теоретический анализ показывает, что финансовая грамотность иностранных студентов является не узкопрактическим навыком, а ключевым элементом их экономической социализации. В рамках моделей Дж. Берри процесс социокультурной адаптации рассматривается как двусторонний, предполагающий взаимодействие индивида с новой культурной средой. Для иностранного студента освоение местных финансовых практик (открытие счета, оплата услуг, использование цифровых сервисов) является важнейшим компонентом инструментальной адаптации. Оно снижает уровень неопределённости и когнитивной нагрузки в повседневной жизни, создавая основу для более сложных форм социально-психологической и культурной интеграции.

Таким образом, финансовая грамотность выступает базовым условием и катализатором успешной аккультурации в целом. Одновременно она компенсирует изначальный дефицит социального капитала (П. Бурдьё, Р. Патнэм), предоставляя через формализованные программы финансового просвещения, организованные вузом как доверенным институтом, легитимное знание, способствуя накоплению специфического социального капитала, связанного с жизнью в новой стране. Подходы поведенческой экономики объясняют, почему в чужой среде когнитивные искажения усиливаются, и указывают на эффективность «подталкивающих» образовательных методов. В рамках институционального подхода система финансового просвещения иностранцев может трактоваться как инструмент «мягкой» социальной регуляции. Способствуя легитимации национальных финансовых институтов, минимизации правонарушений и социальных издержек, связанных с эксплуатацией уязвимости мигрантов, она работает на долгосрочные цели интеграции иностранных граждан в правовое и экономическое поле страны. В этом аспекте финансовая грамотность становится элементом формирования «желаемого» типа экономического субъекта – ответственного, законопослушного и эффективно функционирующего в рамках заданных правил.

Накопленный в России опыт демонстрирует эволюцию от единичных проектов к выстраиванию элементов целостной системы, что отражает растущее понимание стратегической важности задачи. Институциональная основа закладывается при координирующей роли Минобрнауки РФ и Банка России, а ведущие вузы (РУДН, НИУ ВШЭ и др.) выступают драйверами инноваций, разрабатывая специализированные курсы и учебно-методические комплексы, актуализируемые с учётом изменений в законодательстве. Доминирующими становятся практико-ориентированные форматы – финансовые клиники, деловые игры, симуляции и событийные активности, что позволяет отрабатывать навыки в безопасной среде. Активную координирующую роль играет Научно-исследовательский финансовый институт (НИФИ) Минфина России, организуя международные конференции и вебинары для педагогов стран СНГ, способствуя обмену методиками через портал «Моифинансы.рф».

Это позволяет тиражировать успешные практики и совместно вырабатывать ответы на общие вызовы, такие как цифровизация финансовых услуг. Проводятся прикладные исследования на уровне отдельных вузов (например, в Южно-Уральском государственном университете), направленные на диагностику уровня грамотности и разработку интегрированных образовательных траекторий. Это свидетельствует о переходе к более зрелому, исследовательски подкреплённому подходу. Несмотря на позитивную динамику, система остаётся фрагментированной. Многие вузы, особенно в регионах, не имеют системных программ, а существующие инициативы часто носят разовый характер и слабо интегрированы в основную образовательную деятельность.

Для верификации теоретических построений и выявления актуальных потребностей в 2025 году автором было проведено анкетирование иностранных студентов РГПУ им. А.И. Герцена. Полученные результаты подтверждают общероссийский тренд, выявленный в более крупных исследованиях: большинство студентов (более 83%) осознают дефицит своих финансовых компетенций (см. рисунок). Это создаёт основу для стресса и может вести к неоптимальным экономическим решениям.

Рис. Самооценка уровня финансовой грамотности среди иностранных студентов РГПУ им А.И. Герцена

Структура запросов респондентов носит выраженный интеграционный характер. Лидирующие позиции занимают темы долгосрочного планирования – инвестиции и сбережения, управление личными финансами, финансовое планирование на будущее – совокупно около 51% выборов. Валютный обмен и финансовая безопасность – около 24% выборов. Данные темы напрямую связаны с рисками пребывания в иностранной юрисдикции. Относительно низкий интерес к кредитам (5,4%) и налогам (9,3%) может свидетельствовать о недостатке опыта или понимания их российской специфики, что также является зоной потенциального правового риска. Анализ выявил нелинейную зависимость между длительностью пребывания в стране и самооценкой (см. табл.), что опровергает представление о линейном накоплении опыта. После 3-4 лет доминирует рефлексивная оценка «средний», тогда как долгосрочное пребывание ведёт к поляризации: часть студентов достигает уверенности, а другая, столкнувшись с комплексными проблемами (налоги, кредитная история), переоценивает свою компетентность в сторону снижения.

Таблица 1

Взаимосвязь самооценки финансовой грамотности и длительности пребывания в РФ, %

Длительность пребывания	Низкий уровень	Средний уровень	Высокий уровень
1-2 года	31,0	65,0	4,0
3-4 года	12,0	75,0	13,0
Более 5 лет	18,0	67,0	15,0

Студенты из стран СНГ демонстрировали наибольшую осведомлённость о российских банковских продуктах (67% указали, что пользуются услугами 2 и более банков), но при этом проявляли низкий уровень доверия к официальным финансовым консультантам (менее 5% рассматривают их как источник информации), предпочитая неформальные сети (семья, земляки). Студенты из стран Азии (Китай, Вьетнам) показали наибольшую активность в сфере цифровых и валютных операций (89% регулярно используют международные переводы), но при этом испытывали наибольшие трудности с пониманием российской налоговой терминологии даже в переводе. Их ключевым источником информации выступали тематические чаты в мессенджерах.

Университет рассматривается респондентами как второй по значимости источник информации (21,1%) после интернета, что формирует социальный заказ на его активную роль. Однако оценка эффективности уже существующих в вузе мероприятий (лекций, семинаров) показала их низкую практическую отдачу. Лишь 29% опрошенных, знакомых с такими инициативами, сочли полученные знания

«полностью применимыми». В качестве основных барьеров были названы: общий, декларативный характер информации без привязки к конкретным алгоритмам действий (44%), её быстрое устаревание, особенно в правовой сфере (33%), дефицит возможностей для решения индивидуальных вопросов (27%).

Абсолютное большинство студентов (94%) ежедневно используют смартфон для финансовых операций, что формирует запрос на цифровизацию просвещения. Наиболее востребованными форматами стали короткие видеоинструкции (68%) и гибридная модель, предполагающая самостоятельное прохождение короткого онлайн-модуля для получения базовых знаний с последующей очной консультационной сессией для углублённого разбора персональных случаев. Такой формат желателен для 61% опрошенных. С помощью открытого вопроса был собран эмпирический перечень ситуаций, вызывающих максимальный стресс, замешательство или уже приводивших к финансовым потерям: взаимодействие с миграционными службами (48%), неожиданная блокировка банковской карты (35%), конфликты при аренде жилья (28%), оплата медицинских услуг и взаимодействие со страховыми компаниями в случае болезни (25%).

В контексте обсуждения материальных запросов и адаптационных стратегий студенческой молодежи принципиально важно рассмотреть специфические трудности иностранных обучающихся через социально-экономический профиль современного студента в России. Выводы исследования, проведенного автором в составе коллектива института экономики и управления в 2024 году, наглядно демонстрируют универсальный вызов: существует значительный разрыв между сформированными финансовыми ожиданиями (медианное значение «необходимого для жизни» дохода у студентов Санкт-Петербурга – 60 тыс. руб. в месяц) и реальными возможностями локального рынка труда. Эта ситуация, создающая почву для фрустрации, напрямую коррелирует с выявленными в нашем исследовании потребностями иностранных студентов РГПУ.

Данная параллель подчеркивает, что запрос на инструменты финансовой грамотности и планирования является общим для всей студенческой среды, однако для иностранных обучающихся он осложнен дополнительными барьерами. Если российские студенты могут испытывать сложности в соотнесении ожиданий с перспективами трудоустройства, то иностранцы сталкиваются с необходимостью немедленной адаптации своего финансового поведения к абсолютно новой институциональной, правовой и ценовой среде. Выявленная в нашем анкетировании структура запросов – фокус на долгосрочном планировании (около 51%) и управлении личным бюджетом – является прямым отражением этой двойной задачи. Студенты стремятся не только к «выживанию», но и к выстраиванию жизнеспособной экономической стратегии в условиях, где их первоначальные представления о ценах, доходах и расходах часто нерелевантны.

Заключение

Потенциал программ финансового просвещения как драйвера социально-экономической интеграции иностранных студентов в России раскрыт недостаточно. На основе проведённого теоретического и эмпирического анализа предлагается к реализации модель комплексной программы финансового просвещения, призванной преодолеть фрагментарность существующих практик и стать системным инструментом социально-экономической интеграции иностранных студентов. Основная цель программы заключается в формировании устойчивых компетенций, позволяющих обучающимся безопасно и эффективно функционировать в российской финансово-правовой среде, минимизируя риски и снижая уровень стресса, связанного с адаптацией.

Институциональным ядром программы должно стать создание Центра финансовой грамотности и адаптации иностранных обучающихся (ЦФГИО) на базе вуза. Центр будет выполнять координирующую, методическую и консультационную функции, а также обеспечит кадровую основу за счёт привлечения экспертов (экономистов, юристов) и подготовки тьюторов из числа успешных старшекурсников по принципу «равный – равному». Первым содержательным шагом является интеграция обязательного адаптационного модуля «Основы финансовой грамотности в России» (12-16 часов) в программу введения в специальность для всех иностранных первокурсников. Его содержание должно быть сугубо практическим и охватывать ключевые «болевые точки»: открытие и использование банковского счёта, работу с мобильными приложениями, основы налогового и миграционного законодательства, защиту от мошенничества и базовые принципы составления личного бюджета.

Содержательное наполнение программы требует разработки современного учебно-методического комплекса на русском и английском языках, включающего не только теорию, но и кейсы, шаблоны документов, глоссарии. Ключевым цифровым инструментом должен стать «Финансовый навигатор иностранного студента» – интерактивный веб-ресурс или приложение с пошаговыми инструкциями на нескольких языках (русском, английском, китайском) по решению бытовых финансовых задач. Дополнением служит микроконтент в формате коротких видеороликов в социальных сетях, оперативно разъясняющий острые и актуальные вопросы. Для отработки навыков в безопасной среде программа предусматривает активное использование интерактивных форматов: финансовые квесты и симуляции, моделирующие аренду жилья или обмен валюты; воркшопы по составлению личного финансового плана; деловые игры, развивающие навыки принятия решений. Внешняя интеграция обеспечивается через партнёрство с ключевыми институтами: Банком России и коммерческими банками для проведения консультационных дней и разработки специальных памяток, а также привлечение практиков из налоговых и правоохранительных органов для мастер-классов.

Неотъемлемой частью модели является система мониторинга и научного сопровождения. Она предполагает регулярную диагностику уровня финансовой грамотности студентов для оценки динамики и корректировки программ, а также инициацию междисциплинарных исследований в области экономической социализации молодёжи. Только комплексная система позволит трансформировать финансовую грамотность из набора знаний в действенный механизм снижения рисков, укрепления правовой защищённости и последовательной интеграции иностранных студентов в экономическое пространство России, способствуя достижению стратегических целей в сфере экспорта образования и формирования лояльного профессионального сообщества за рубежом.