Социальное кредитование и экономическая модернизация

В условиях сохраняющегося дефицита доходной части федерального бюджета изыскиваются новые пути обеспечения нужд граждан в области получения и оплаты услуг автономных организаций социальной сферы. Людям реально потребуются альтернативные источники финансирования. Заместитель Министра здравоохранения и социального развития Российской Федерации Ю.В.Воронин выступил со смелой инициативой начала кредитования населения на цели лечения и оплаты ипотеки на жильё под залог в банках обязательных пенсионных накоплений граждан [3]. Пустить на цели социального развития сотни миллиардов рублей пенсионных накоплений будущих пенсионеров – это интересная идея, которая, как минимум, позволит больше бюджетных средств перенаправить на стимулирование инновационного прогресса. Введение механизма социального кредитования способно содействовать расширению в стране такого слоя как “средний класс”. По опыту развитых стран, именно средний класс всегда был опорой развития рынка, стабильной демократии, социального мира и генерировал импульсы научно-технического и культурного прогресса, иными словами, создавал инновации и предъявлял спрос на рождавшиеся в итоге товары и услуги. Кстати, на Западе под социальное кредитование соответствующая теоретическая база была подведена ещё в начале ХХ века британским учёным К.Х.Дугласом (C.H.Douglas) [4].

По мнению ряда российских исследователей, в современной России социальное кредитование также таит в себе большой позитивный потенциал [1, С.48]. Отрадно, что руководство страны увидело перспективность развития данного вида займов. И некоторая “узость” разрабатываемой инициативы имеет свои объяснения. Возможный масштаб применения механизма социального кредитования гораздо шире, нежели область ответственности отдельно взятого министерства.

Тему следует подвергнуть анализу учёных и специалистов. По нашему мнению, к наиболее приоритетным направлениям социальных кредитов следует отнести следующие: кредитование новаторов, финансирование регистрации патентов и защиты прав на интеллектуальную собственность, создание производств, внедряющих инновации, создание “семейных” бизнесов, имеющих целью сопряжение интеллектуального продукта с возможностями индивидуального, малого и среднего бизнеса, в том числе, в режиме приобретения и продажи “ноу-хау”, лицензий на использование патентов и франчайзинг.

Неясным моментом концепции является искусственное сужение целевой области механизма социального кредитования. Почему кредиты под залог пенсионных накоплений нельзя использовать на цели стимулирования индивидуальной и семейной научно-исследовательской и опытно-конструкторской деятельности, например, в аспекте оплаты оформления результатов в права интеллектуальной собственности, защиты прав на образовавшуюся собственность в суде и т.д.? В целях модернизации российское государство должно начать уделять больше внимания новаторам-одиночкам, которые сталкиваются с огромными сложностями при поиске финансирования. Известно, чем меньше институциональная единица (а новаторы-одиночки как институциональная единица априори меньше даже предприятий малого бизнеса), тем ниже шансы успешной реализации инновационной активности. Пока же считается, что “крупные промышленные предприятия в целом гораздо более инновационно и технологически продвинуты, чем малые и средние” [2 ,С.140].

Часто творческие личности вынуждены использовать в целях реализации родившихся идей собственные, а также семейные накопления и текущие доходы, то есть заниматься самофинансированием, не имея поддержки со стороны государства. Передовые идеи рождаются в головах отдельных людей независимо от их материальной обеспеченности. Развитие социального кредитования актуально как раз потому, что может способствовать экономической модернизации страны поддержкой технического творчества людей снизу. В условиях рынка всё это стало весьма дорогостоящим делом. В нынешних рыночных условиях оформление прав интеллектуальной собственности – российского патента – стало роскошью. Заявка в Роспатент стоит в среднем порядка 50 000 руб. Оформление зарубежного патента потребует от заявителя предоставить патентному бюро сумму примерно в 300 000 руб.

Несомненно, модернизация потребует масштабных инвестиций в человеческий капитал. Особую роль в данном контексте приобретает профессиональное образование. Цены на социальные услуги негосударственных учреждений и организаций растут. Дорого обходятся и опытные, конструкторские работы, публикации с целью установления приоритета, фиксация прав интеллектуальной собственности за счёт получения патентов, свидетельств на полезную модель и, позднее, на промышленный образец. Для сравнения дадим результаты расчёта объёма капитала накопительной части пенсии при усреднённых показателях и нулевой инфляции за стаж в 30 лет трудовой деятельности. Полученная сумма – 3 083 646,7 рублей, позволяющая при выходе на пенсию в течение 200 месяцев получать 15 000 руб. ежемесячных выплат1. Под такое обеспечение физическое лицо может получить довольно крупный по российским условиям кредит, причём долгосрочный.

Также важно отметить, что у специалистов пока нет ответов на вопросы о том, кому разрешат кредитоваться под залог пенсионных накоплений застрахованных по обязательному пенсионному накопительному страхованию. Что же, застрахованные по добровольному накопительному пенсионному страхованию не смогут иметь это право? Также встаёт вопрос – члены семьи застрахованного, не имеющие достаточной суммы на пенсионном счету для того, чтобы она могла стать банковским залогом, не могут прибегнуть к помощи своих ближайших родственников? Далее, участники страховых программ по закону “1000 на 1000” также не смогут закладывать в банки свои пенсионные сбережения? Руководитель Центра социальной политики Института экономики Российской академии наук Е.Ш.Гонтмахер критикует имеющуюся концепцию за ограниченное восприятие перспектив кредитования под залог пенсионных накоплений. Он полагает, что участники программы государственного софинансирования пенсионного накопления, минимальный взнос которых должен составлять 2 тысячи рублей в год, вряд ли смогут накопить достаточное количество средств, чтобы затем заложить их под социальные кредиты на личные цели [6].

1 Мы приняли, что облагаемая взносами заработная плата составляет 415000 руб./год. На протяжении 30 лет при ставке банковского процента 8% годовых и ежегодных взносах в размере 25000 руб. накопленный капитал составит 3083646,7 руб. При этом полученные проценты составят 2308646,7 руб. (инфляция принята за ноль.) В результате приведённая стоимость капитала будет 3083646,7 рублей. То есть, созданная ценность добавит к перечисленным взносам 2308646,7 руб. При сроке выплаты пенсии в 200 месяцев её средняя величина будет равна 15 тыс. руб./мес. См.:

Итак, по нашему мнению, концепция должна предусматривать предоставление населению моложе 1967 года рождения полного спектра различных кредитных продуктов под залог собственных и родительских пенсионных накоплений. Она должна подразумевать возможность использования их заёмщиком не только на личные цели, но и на цели людей из ближайшего окружения (в частности, пенсионные накопления абитуриента, если даже они имеют место, не могут послужить залогом по образовательному кредиту ввиду их незначительности, в то время как, например, пенсионные накопления родителей – могут). Ведь 43-летний застрахованный вряд ли озабочен только собственными проблемами, у него есть дети, жена, родители – и обычно им хотят помочь.

Реализация в качестве банковского обеспечения особого вида ссуд может стать новой и общественно полезной функцией пенсионных накоплений в случае постановки следующих задач, отвечающих, в том числе, требованиям модернизации (выделены курсивом) посредством участия в развитии человеческого капитала России. Это:

• 1)    Оплата услуг по получению специального среднего, высшего и дополнительного профессионального образования (56% российских студентов уже платят за высшее образование).

• 2)    Помощь семьям при рождении вторых и последующих детей (следует предусмотреть возможность погашения социальных кредитов из средств материнского капитала).

• 3)    Еще одной целью социального кредитования может стать медицинская и профессиональная реабилитация, позволяющая заемщику вернуться к работе, исполнять далее свои профессиональные обязанности с большей интенсивностью и результативностью.

• 4)    Также сюда следует отнести кредиты на лечение ряда заболеваний, требующих дорогостоящего и долгосрочного лечения, грозящих инвалидностью (в РФ почти 13 млн. инвалидов) или ранней смертью.

• 5)    Заслуживает включения в перечень задач оплата переезда к новому месту жительства, обустройство на этом месте в связи с получением там работы по специальности или новой профессии.

• 6)    Имеет смысл рассматривать как цель получение юридической защиты гражданином при предъявлении ему судебного обвинения, которое грозит изоляцией от общества и, соответственно, потерей трудового дохода.

• 7)    Приоритетна оплата услуг по получению прав на защиту интеллектуальной собственности коммерческого предназначения и их последующую пролонгацию.

• 8)    Личное кредитование владельцев при открытии предприятий малого бизнеса как средства развития инновационной деятельности и борьбы с трудовой незанятостью, прежде всего, инвалидов, - все это можно включить в число целей социального кредитования.

• 9)    Основанием кредита может стать развитие самозанятости. Например, выкуп молодым человеком (их группой) налаженного бизнеса или частной практики, в частности, врачебной, консультационной, юридической и т.д., от уходящего на пенсию владельца (владельцев).

• 10)    Пространство для группового социального кредитования также довольно широко. Можно кредитовать проекты организаций гражданского общества при условии, что государство или спонсоры гарантируют погашение займа и процентов. Также из пенсионных средств возможно кредитовать проекты социальной ипотеки групп сотрудников компаний. Также можно финансировать и капитальные инвестиции товариществ собственников жилья, а также развитие других ключевых институтов социальной инфраструктуры.

Без разъяснения остаётся до сих пор такая важная тема, как страхование пенсионных сбережений при их использовании в качестве банковских залогов. Нам представляется правильным, что при использовании пенсионных накоплений в качестве залога в виде депозита в кредитующем банке на эти пенсионные депозиты в обязательном порядке должна распространяться система гарантий по страхованию вкладов, причём норматив предельного страхового покрытия должен быть увеличен по расчёту “прожиточный минимум × 200 месяцев расчётного пенсионного периода”. Таким образом, даже в случае невозврата кредита и потери залога (иными словами, потери пенсионных накоплений), гражданин не останется без средств к существованию; его законные права не будут нарушены.

На наш взгляд, еще одним не до конца определённым моментом инициативы является идея выдавать кредиты под залог пенсионных накоплений на безвозмездной основе [7]. Вписывание в будущий закон такой новеллы лишит коммерческие банки всякой заинтересованности в реализации проекта социального заимствования. Полагаем, что более эффективным способом является частичное субсидирование процентной ставки по займам социального назначения за счёт средств федерального бюджета и региональных бюджетов; предоставление на льготной основе страховых гарантий на размещение банковских депозитов, играющих роль кредитного обеспечения.

Вместе с тем вряд ли следует субсидировать процентную ставку по кредиту в полном объёме. Тогда заёмщики не будут в полной мере испытывать чувство ответственности за принятые на себя обязательства. Это позволило бы обеспечить как приемлемые льготные условия для заёмщика, так и заинтересованность коммерческих банков в реализации данного проекта. Еще одним из механизмов мобилизации пенсионных сбережений как кредитных залогов могут быть и льготные условия предоставления страховых гарантий государством по сделанным депозитам в коммерческих банках.

Остановимся на рассмотрении механизма кредитования в случае использования в качестве ссудного залога пенсионных накоплений. Мы провели случайную выборку 9 банков из трех групп: крупные, средние, мелкие, по три банка в каждой группе. Были рассчитаны усреднённые значения процентных ставок по депозитным вкладам до двух лет и более, процентов по кредитам физическим лицам до трех лет и уровень затрат на расчётно-кассовое обслуживание клиентов – физических лиц.

Таким образом, средняя процентная ставка на депозитный вклад составила 9,5% годовых. Учитывая, что норма обязательного резервного покрытия, установленная ЦБ РФ (Банком России), составляет 2,5% от суммы депозита, реально в коммерческом банке остаётся кредитных ресурсов 97,5% от суммы депозита. И для выполнения обязательств перед вкладчиком (без маржи банка) проценты за пользование депозитом не могут быть менее 9,785%. (Для расчёта вычисляем коррелирующий коэффициент 100/97,5 = 1,03 и умножаем депозитную процентную ставку на полученный коэффициент). Имеется в виду, что коммерческому банку для обеспечения безубыточности своей деятельности необходимо осуществлять кредитование не менее, чем под 9,785%. Будем исходить из того, что на сумму пенсионных накоплений, переводимых банку в качестве залога под целевой социальный кредит, начисляется такой же процент, как и на депозитный вклад. Средний банковский процент за пользование кредитом по той же случайной выборке установлен в 15,7% годовых. Расчётно-кассовые тарифы по обслуживанию клиента – физического лица по активному счёту в той же выборке составляют 1,42% от оборота средств по счёту.

Несложные расчёты показывают, что маржа банка при залоге пенсионных накоплений, совпадающих по объёму с потребным социальным кредитом, составляет (15,7% + 1,42%) – 9,785% = 7,335% годовых. В данном примере использован принцип взаимозачёта депозитной и кредитной процентных ставок.

Из приведённого выше анализа вытекает несколько принципов, которыми следует руководствоваться в практике предоставления социальных кредитов. Наиболее значимый из них – принцип “зеркальности” (сумма залога пенсионных накоплений равна сумме потребного кредита). Не менее важен и принцип “дробности” пенсионных накоплений, используемых для залога и, наконец, “аддитивность” залога (воз- можность объединения пенсионных накоплений нескольких лиц для обеспечения всей суммы потребного кредита).

Даже при несовершенстве нынешних кредитных механизмов, мало обоснованном уровне доходности банковского оператора, “лакунности” законодательства социальные кредиты под 7,4% годовых существенно расширили бы границы активности населения – причём как работающей, так и неработающей его части. Для сравнения заметим, что самый щадящий банковский процент по ипотечному кредиту на 1 августа 2010 года составил 9% [8]. Однако если мы ставим задачи повышения масштабов изобретательства, творческой самозанятости населения, оздоровления и расширения индивидуальной предпринимательской деятельности в направлении внедрения инноваций, уместно было бы субсидировать процентную ставку по целевому социальному кредиту из бюджета. Однако встает вопрос, из бюджета какого уровня?

Рынок социального кредитования уже в близком будущем вполне способен стать динамичным, развивающимся сегментом финансового сектора. Он может использовать как мобилизационные ресурсы, так и бюджетные источники. Следует также иметь в виду, что бюджетная политика при широко развитом социальном кредитовании может исключительно эффективно влиять как на экономическое благосостояние граждан, так и на социальную динамику обладающих творческим потенциалом работников.

Механизм социального кредитования может поспособствовать решению становящейся всё более насущной проблемы: проблемы недостаточной эффективности пенсионной системы [7]. Министр финансов России А.Л.Кудрин заявил, выступая на Петербургском международном экономическом форуме: “Дефицит бюджета неизбежно приведет к тому, что пенсионный возраст будет увеличен. Это даже трудно обсуждать. Когда мы это решим — через год, через два, через пять — это не так важно сейчас, но это придётся сделать” [5]. Однако если рассматривать семью как первичную социальную ячейку общества, то, как правило, проблемы одного её члена становятся проблемами всей семьи. Таким образом, повышение благосостояния семьи, а не отдельного индивидуума может решить проблему лучшего обеспечения пенсионеров в старости. Механизм социального кредитования как раз и является одним из механизмов, который укрепляет и усиливает межпоколенческие внутрисемейные связи. В этих условиях выкуп, например, молодым специалистом частной практики за счёт кредита, выданного под залог пенсионных накоплений, предоставленных с согласия старших членов семьи, подразумевает материальную помощь старшим родственникам за счёт вскоре возросшим доходам. Таким же образом решаются проблемы развития в стране достаточно типичного для всех развитых стран “семейного бизнеса”, когда та или иная форма производства продукта или услуг становится основным занятием членов семьи из поколения в поколение и позволяет накапливать уникальный, специфический опыт в данном бизнесе.

Сейчас российская власть, встречая те или иные социальные вызовы, пытается найти оперативные и тактические ответы. На наш взгляд, социальные кредиты – это механизм стратегического реагирования, способствующий решению не только текущих проблем жизнеобеспечения населения. Он может быть инструментарием активизации социальной деятельности, способным повлиять на реализацию перспективных целей и задач развития страны, прежде всего, модернизацию. Однако отметим, инициатива Минздравсоцразвития РФ хороша уже только потому, что в ней предлагается избавиться от совершенно неправомочного постулата: законодательной нормы, что пенсионные накопления – это федеральная государственная собственность. Учёные убедительно доказывают другое: сбережения застрахованных по пенсионному накопительному страхованию, равно как и все другие средства социального страхования, являются отложенной на цели социальной защиты частью заработка работника, и в этом качестве они – личные и коллективные накопления особого рода. И как можно видеть, такой подход конструктивен и полезен!

В то же время, обсуждаемая инициатива, может быть, имеет и скрытый изъян, несет в себе риск для застрахованных. Пока 90 процентами пенсионных накоплений управляет ГУК Внешэкономбанка, государство вынуждено нести ответственность за сохранность не только номинальной величины этих средств, но и их реальной стоимости. Известно, что ГУК не смогла обеспечить уровень доходности выше процента инфляции даже в докризисном периоде (например, в 2007 году инфляция составила 11,9%, а доходность ГУК – 5,98% [9]), равно, как и в последующее кризисное время. Таким образом, в рассматриваемых предложениях, возможно, кроется подвох: предоставив застрахованному право распоряжаться данными средствами как частной собственностью, государство как бы снимет с себя ответственность за сохранение реальной ценности объёма накопленных денег, то есть за потери от инфляционного обесценения, произошедшего в предыдущие годы.

С помощью социального кредитования можно существенно иначе подойти к решению ряда проблем социальной сферы в России. Например, проблемы ограниченной эффективности прямых трансфертных платежей (в частности, различного рода пособий), выражающейся в полном отсутствии мультипликативного эффекта от их исполнения бюджетами. Если же государство возьмёт на себя обязательства по льготному страхованию залога и частичному субсидированию процентной ставки по социальному кредиту, то на один и тот же объём бюджетных средств удастся оказать поддержку гораздо большему числу нуждающихся, нежели сохраняя механизм прямых социальных трансфертных выплат или оплаты услуг провайдеров. По нашим оценкам, в срок порядка десяти-пятнадцати лет бывшие заёмщики за счёт возросших доходов и уплаты б о льших налоговых платежей компенсируют государству расходы по организации социального кредитования и льготному предоставлению данных займов.

Ввиду специфичности и общественной значимости кредитования под залог пенсионных накоплений целесообразно упомянуть вопрос о создании специального государственного органа, ответственного за развитие этого сегмента рынка финансовых и социальных услуг. Им может стать специализированная федеральная служба. Данное предложение тем более актуально, что основным драйвером развития социального кредитования должен являться процесс вовлечения пенсионных накоплений граждан в реальные социально-экономические отношения, прямо влияющие на качество населения страны и развитие её человеческого капитала.

* * *