Состояние и перспективы развития интернет-банкинга в России

Интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных секторов электронной коммерции. Возможности использования Интернета в сфере банковского дела постоянно расширяются, появляются новые технологии, а вместе с ними и новые перспективы развития бизнеса. На данный момент программы интернет-банкинга запустили более половины всех российских коммерческих банков. Интернет-банкинг - это технологии дистанционного банковского обслуживания, а также доступ к счетам и операциям по ним, предоставляющийся в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет [2].

В иностранной литературе вместо интернет-банкинга чаще употребляется термин онлайн-банкинг, подчеркивающий возможность доступа клиента к банковским услугам в реальном времени. На Западе онлайн-банкинг предоставляет возможности оплаты счетов в реальном времени, кредитования, управление денежными средствами.

Электронная банковская деятельность в глобальной сети Интернет представляет собой деятельность в области предоставления кредитнобанковскими институтами электронных финансовых услуг, в том числе деятельность в области осуществления электронных расчетов с использованием банковских карт и систем электронных денег, а также биржевые операции с фондовыми ценностями и финансовое посредничество иных участников электронной экономической деятельности [1].

м Доля банковских платежей физических лиц через интернет-банкинг по количеству

^^^^»Темп прироста количественной доли банковских платежей физических лиц

Рисунок -  1 Доля платежей физических лиц по количеству, совершенных через системы интернет-банкинга

Практически каждый второй платеж в 2015 г. совершался через интернет-банкинг. Количественная доля платежей физических лиц, совершенных через Интернет в 2015 году достигла 49% , показав прирост 23% по сравнению с данными 2014 года. Доля банковских платежей по количеству в 2014 г. составляла 40%, что на 14% больше чем в 2013 г.

Доля банковских платежей физических лиц, совершенных через Интернет за 2015 год составила 30 % или 2,1 трлн рублей в абсолютном выражении, что на 36% больше чем в 2014 г. А темп прироста объемной доли банковских платежей физических лиц в 2014 г. составлял 47%. Так же отмечается увеличение размера среднего платежа, совершенного клиентами через Интернет: в 2015 году он составил 18,5 тыс. руб., что на 28% больше значения 2014 года [4].

Данные об объемной доле электронных платежей представлены на рисунке 2.

Рисунок - 2 Доля платежей физических лиц по объему, совершенных через системы интернет-банкинга

Данный рост простимулировали сами банки, привлекая клиентов расширением функционала, более выгодными процентными ставками по вкладам и кредитам, оформленным через интернет-банк, бонусными программами, а также развитием мобильных приложений. В условиях оптимизации расходов система интернет-банкинга становится эффективным инструментом повышения рентабельности и продаж, позволяющим перенести значительную часть рутинных операций клиентов в онлайн режим, тем самым снизив расходы на поддержание офисной сети банка [1].

Упрощение оплаты услуг через интернет-банкинг и дополнительные бонусы привлекают новых клиентов. Подавляющее число систем уже предлагает стандартный набор поставщиков, услуги которых наиболее часто оплачивает население (ЖКХ, сотовая связь, штрафы ГИБДД, налоги). Провайдеры систем интернет-банкинга борются за клиента, расширяя дополнительный функционал, делающий оплату услуг более удобной для пользователя. Так, возможность выставления счета клиенту со стороны поставщика услуг в 2015 году внедрена уже более чем в трети опрошенных провайдеров систем. Активно растет доля систем, предлагающих пользователю выбрать, забронировать и оплатить авиа- и ж/д билеты, совершить покупки в интернет-магазинах, оплатить услуги провайдеров контента. Банки расширяют набор партнерских программ, дающих дополнительные бонусы пользователям, что в итоге помогает им наращивать лояльную клиентскую базу. Данные о наиболее функциональных системах интернет-банкинга представлены в таблице 1.

Таблица 1 - Итоговый рейтинг функциональности интернет-банкинга для физических лиц

С постепенным насыщением рынка интернет-платежей банкам приходится бороться и за уже активных пользователей. Самые наполненные функциями системы в ближайшие несколько лет сделают упор на создание наиболее дружелюбного и понятного для пользователя интерфейса. Возможным объектом конкурентной борьбы банков могут стать участники зарплатных проектов, которым разрешено менять банк для начисления заработной платы. Переманить «зарплатников» смогут те банки, которые обеспечат удобство перехода на новую систему дистанционного банковского обслуживания. Конкурентным преимуществом также станут новые методы защиты от несанкционированного доступа, в частности для мобильных приложений. В некоторых системах уже предусмотрена возможность аутентификации по отпечатку пальца (на платформе iOS) и внешний мониторинг устройств на наличие вредоносного ПО. От грядущих законодательных изменений – права банков блокировать операции по переводу средств – выиграют системы, реализовавшие превентивный анализ потенциальных мошеннических действий, остальным же придется догонять системы-лидеры для сохранения базы активных клиентов [3].