Совершенствование механизма регулирования коллекторской деятельности: предпосылки и перспективы

Проблема кредитования в XIX веке стоит все острее и острее. Все больше и больше люди залезают в «кредитную паутину». Сегодня россияне платят около 20% от своей заработной платы за обязательства перед банками. Для сравнения в Италии – 10,8%, США – 10,9%, Франции – 13,1%, Испании – 14,9%. Причина расхождения – высокая доля краткосрочных кредитов в России, а также более высокий уровень процентных ставок по кредитам около 40% граждан отдают треть своей зарплаты на погашение обязанностей по кредиту. В 2015 физлица получили более 2 трлн руб. новых кредитов, в то время как весь объем задолженности населения перед банками на 1 июля 2015 составил 10,7 трлн руб. Ставки, по которым кредиты выдаются в текущем году выше на 3-4 процентных пункта, следовательно, процентные платежи стали больше на 16-18%.

Имея один или же несколько кредитов люди не могут выполнять обязанности по кредитам, и им приходится обращаться в микрофинансовые организации МФО. В реестре РФ зарегистрировано на 2015 г около 4600 микрофинансовых организации и их значение растет. 50% компаний, числящихся в реестре ФСФР, относит себя к сектору, называемому «деньги до зарплаты». Подобные компании есть практически во всех развитых странах. Так, в США объем рынка PDL составляет $40 млрд. Американцы называют такие займы «$100 до зарплаты». Между тем, доля PDL в общем объеме микрокредитов невелика.

Люди обращаются в МФО, а не в банк потому что денежные средства нужны как правило им здесь и сейчас. Стандартная процедура оформления кредита занимает значительно больше времени, чем взять займ в МФО. Его можно оформить даже не выходя их дома, и не стоять в очередях с большим перечнем документов, что является несомненным плюсом. Обратная сторона медали - завышенные проценты по займу и не только. В случае невозможности выплачивать долговое обязательство МФО передает дела должников коллекторам, которые переходят иногда к крайним мерам.

Более 5 млн человек в России не платят по кредитам – их долги перед банками достигают 1,3 трлн рублей. Они не могут исполнять свои долговые обязательства зачастую из-за потери работы, и им приходится сталкиваться не только с долгом, но и с коллекторами. Очередное разбойное нападение на семью из трех человек произошло в Новосибирской области в конце марта 2016 г. Законодательно деятельность коллекторов начали регулировать с 2004 г, но в законе было много недочетов. Госдума приняла в первом чтении новый закон о коллекторской деятельности, где прописаны более детально все обязанности которые они должны выполнять. Документ прямо запрещает коллекторам применять физическую силу и угрожать ее применением, причинять вред здоровью и имуществу, оказывать психологическое давление и вводить в заблуждение. Под запрет попадает также сообщение о долге третьим лицам, включая родственников и сослуживцев, размещение сведений о должнике в интернете, на здании или жилом доме.

Данная проблема стоит не только России. В США местные власти передают на аутсорсинг сбор долгов с населения: в ход идут даже непогашенные парковочные билеты многолетней давности. Одной из крупнейших частных коллекторских фирм является юридическая контора Linebarger, которая собирает для своих 2,3 тыс. клиентов свыше $1 млрд ежегодно. В то же время деятельность коллекторов контролируется минимально: в различных штатах установлена лишь максимальная доля коллекторской комиссии в общем чеке, включая сам штраф и госпошлину (например, до 40% во Флориде или до 30% в Техасе).

В Великобритании наравне с коллекторами существует институт бейлифов: это как государственные, так и частные компании и лица, которые назначаются судом для выполнения его решений о взыскании долгов. Права и обязанности бейлифов регулируются законом. Деятельность же коллекторов попадает под надзор финансового регулятора Великобритании FCA. Он также фиксирует случаи насилия, шантажа и прочих нарушений при «выбивании» долгов частными коллекторами.

Коллекторские службы объективно необходимы, люди все равно будут обращаться в МФО за кредитами и не выполнять долговые обязательства. Чтобы должников было меньше, нужно снизить процент по займам. В России на 2016 г средняя процентная ставка в МФО составляет 2,1 %, в то время как в США 1,7% в день. Деятельность организаций занимающихся микрокредитованием должна быть прозрачной, понятной и находиться под контролем. Принятие закона позволит навести порядок в этом сегменте рынка финансовых услуг.