Совершенствование практики функционирования кредитных бюро в Российской Федерации

Бюро кредитных историй (БКИ) – важнейшая часть банковской инфраструктуры, необходимый элемент нормального функционирования кредитного рынка и рыночных взаимоотношений между банками и клиентами. Деятельность кредитных бюро является одним из признанных в мире способов достижения информационного соответствия между банком и заемщиком.

Наличие на рынке институтов, накапливающих информацию о качестве обслуживания экономическими агентами своих кредитных обязательств, является фактором, повышающим рыночную дисциплину. Развитие экономики и банковского сектора невозможно без информационной открытости и транспарентности. И существенную роль в этом играют кредитные бюро. [1]

Основные принципы функционирования кредитных бюро состоят в следующем: данные учреждения являются коммерческими организациями, которые образуются кредиторами или принадлежат им, а также могут формироваться и действовать независимо от коммерческих банков. Бюро получают данные о своих клиентах, затем сопоставляют эти данные с информацией, полученной из других источников, и, таким образом, формируют кредитную историю на заемщиков. Кредиторы при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах могут постоянно получать из бюро отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков.

Основные преимущества использования кредитного бюро для коммерческого банка сводятся к следующему. Во-первых, кредитные бюро увеличивают объем и качество информации о кредитоспособности заемщиков, тем самым повышая качество оценки кредитоспособности. Во- вторых, кредитные бюро повышают уровень выполнения кредитных договоров. В-третьих, кредитные бюро позволяют снизить расходы на поиск информации, что в определенной мере влияет на формирование цен на кредитные продукты. Помимо этого кредитные бюро оказывают своим коммерческим банкам дополнительные услуги. Это предоставление специальных программ по отслеживанию и управлению кредитными рисками, облегчению работы по получению процентов, возврату кредитов, взысканию просроченной задолженности. [2]

С 1 июля 2014 г. введен в действие закон "О потребительском кредите (займе)" и внесены необходимые изменения в различные законодательные акты, включая закон "О кредитных историях".

В соответствии с изменениями кредиторы могут получить больше информации о заявителе, что в свою очередь позволит снизить риски. А заемщики найдут в кредитной истории сведения не только из банка, но и микрофинансовой организации (МФО), если они получали в ней кредит, а также впервые смогут узнать, почему им отказывали в кредите. В соответствующем разделе кредитной истории должны указываться причины отказа в кредите, сумма займа и другие факторы, которые могут оказать влияние на решение кредитора. Несомненно, добавление такой информации окажет дополнительную помощь, как кредиторам, так и заемщикам.

Одно из самых важных нововведений состоит в том, что кредитные истории будут формироваться без согласия заемщиков. Если согласно действующей редакции заемщику необходимо давать согласие на передачу данных о нем в бюро кредитных историй, то с 1 июля 2014 г. это правило упразднено. Таким образом, российское законодательство о кредитных историях приводится в соответствие с распространенной международной практикой.

Кроме того, с 1 июля 2014 г. запрашивать кредитные отчеты могут не только финансовые организации, но и, например, работодатели, арендодатели и другие лица и организации, получившие согласие заемщика на ознакомление с его кредитной историей. Эта новация распространяется и на коллекторов. [3]

В последнее время БКИ чаще используют услуги, не связанные с выдачей кредитных отчетов. Если два года назад доля выручки за кредитные истории достигала 80%, то в 2014г. — 60%. [4]

Снижение этой доли произошло за счет роста выручки за такие услуги, как скоринг-бюро, подготовка статистических и аналитических отчетов, верификация паспортных данных.

По предварительным оценкам количество запрошенных населением кредитных историй увеличилось по итогам 2014 года на 30% по сравнению с показателями 2013 года.

В 2013 году граждане РФ получили из кредитных бюро на руки около 400 тыс. кредитных историй, то по итогам 2014 эта цифра может вырасти уже до 550 тыс. Рост спроса на кредитные истории со стороны заемщиков обусловлен рядом факторов. Прежде всего, это свидетельствует о повышении уровня финансовой грамотности основной массы заемщиков. Вторая причина заключается в уменьшении доступности кредитных ресурсов для заемщиков, в частности, из-за усиления «закредитованности» граждан. Третья причина — получить кредитную историю стало проще и быстрее, бюро кредитных привлекает новые каналы для выдачи заемщиков. Так, в конце 2014 г. крупнейшее российское бюро кредитных историй -Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) - заключило партнерское соглашение с сетью салонов мобильной связи «Евросеть» о сотрудничестве, в рамках которого «Евросеть» будет выдавать желающим их кредитные истории, имеющиеся в базе НБКИ. [4]

Следует отметить, что в российской практике функционирования системы бюро кредитных историй, в отличие от длительно работающих зарубежных систем, имеются существенные проблемы, к их числу следует отнести следующие: недостаточность базы кредитных историй; отсутствие обмена информацией между БКИ; временные лаги при предоставлении кредитной истории; задержки при формировании кредитной истории заемщика.

Для решения указанных проблем необходимо создание единой базы данных со свободным доступом со стороны БКИ, разработка стандарта обмена информацией, повышение скорости обмена информацией между БКИ, использование возможностей интернета для доступа в базу кредитных историй.

Использованные источниик:

• 1.Волков А. Кредитная история становится прозрачнее. Ведомости 23.04.2014.

• 2. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Эволюция принципов законодательства о кредитных историях. М., Новые технологии, 2014.

• 3.    Титов Ю. Совсем другая кредитная история. bankir.ru

• 4.    НБКИ ожидает роста спроса россиян примерно на 30% bankir.ru

Басс А.Б., к.э.н.

доцент кафедра «Денежно-кредитные отношения и монетарная политика» ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» Россия, г. Москва

ОСОБЕННОСТИ ТАРГЕТИРОВАНИЯ ИНФЛЯЦИИ В РОССИИ Аннотация

В данной статье раскрывается специфика таргетирования инфляции в России. Рассматриваются виды режимов таргетирования инфляции в разрезе

"Экономика и социум" №1(14) 2015