Совершенствование системы безналичных банковских расчётов

Важное место в проводимой работе по совершенствованию системы безналичных расчетов занимают выработка и осуществление мер по развитию системы безналичных расчетов физических лиц за товары (работы, услуги), то есть системы розничных платежей. Стратегическим направлением для банков является расширение использования банковских платежных карточек различных модификаций как наиболее перспективного платежного инструмента, а также развитие возможностей проведения расчетов с использованием смартфонов и других платежных гаджетов (браслеты, кольца и т. п.), что позволит в целом обеспечить достижение экономического эффекта и выгод для всех участников расчетов.

Также для банков целесообразно ввести в организацию бухгалтерского учета ежедневные балансы по расчетам платежными поручениями и требованиями, что позволит более быстро отслеживать суммы поступлений и расходов по счетам клиентов, облегчит аналитический учет движения средств и, тем самым, обеспечит повышение качества и оперативности получения аналитической информации о состоянии и тенденциях развития расчетов. Организация ежедневых балансов позволит осуществлять более быстрый и качественный анализ по квартальным отчетам, а также позволит отслеживать поступления расчетов по инкассо и аккредитиву.

В случае грамотно смоделированной группировки и распределении сумм поступлений на счета клиентов, организация ежедневного учета по платежным поручениям и требованиям не составит труда, но значительно облегчит ведение других квартальных и годовых отчетов.

Еще одним направлением развития организации безналичных расчетов в банках Республики Беларусь может стать совершенствование системы мгновенных платежей, являющейся современной формой решения вопросов по ускорению процессов совершения платежей, позволяющей максимально быстро (в режиме времени, приближенном к реальному) выполнить расчеты между конечными пользователями. «Мгновенный платеж» определяется как платеж, в котором передача платежного сообщения и переводимых средств получателю происходит в режиме реального времени или почти в режиме реального времени на основе 24/7 с соблюдением безотзывности платежа и обеспечением окончательности расчета.

С учетом Концепции создания сервиса по мгновенным платежам, разработанной Национальным банком Республики Беларусь [1], для банков рекомендуется усовершенствовать систему мгновенных платежей по следующей схеме, представленной на рисунке 1.

Рисунок 1 – Механизм усовершенствованной организации системы мгновенных платежей по схеме 24/7/365

Порядок организации предложенной системы мгновенных платежей представлен в таблице 1.

Таблица 1  – Усовершенствованный порядок проведения мгновенных платежей для клиентов банка

На сегодняшний день система платежей 24/7/365 внедрена с ограничением – необходимость обязательного наличия средств у клиента на текущем расчетном счете. Предлагается усовершенствовать данную систему путем создания «страхового депозита», который, помимо классических условий депозита, предлагаемого банком юридическим лицам, будет поддерживать также и функцию возможности его использования банком для обеспечения мгновенного платежа с последующим возвратом извлеченных из депозита средств на следующий операционный день, когда клиенту на расчетный счет поступят ожидаемые средства.

Обеспечение для своих клиентов возможности совершения платежа за счет создания страховых депозитов (по принципу предварительного финансирования) на счетах в банке обеспечит не только повышение лояльности уже существующих клиентов и приток депозитных ресурсов в банк, но и за счет пока еще низкого уровня развития данной услуги обеспечит приток новых клиентов, так как данная услуга в корпоративном сегменте на сегодняшний день в силу стандартного окончания операционного дня в 15:00-16:00 является крайне востребованной и ожидаемой.

В целях совершенствования системы безналичных расчетов банкам рекомендовано:

• -    расширение использования банковских платежных карточек различных модификаций как наиболее перспективного платежного инструмента, а также развитие возможностей проведения расчетов с использованием смартфонов и других платежных гаджетов (браслеты, кольца и т.п.);

• -    ввести в организацию бухгалтерского учета ежедневные балансы по расчетам платежными поручениями и требованиями;

• -    совершенствование системы мгновенных платежей, являющейся современной формой решения вопросов по ускорению процессов совершения платежей, позволяющей максимально быстро (в режиме времени, приближенном к реальному) выполнять расчеты между конечными пользователями.