Совершенствование системы ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк»

В современном мире ипотечное кредитование развивается и функционирует как долгосрочное финансирование жилищных программ, содействующее решению основных социально - экономических проблем в стране, а также снижающее инфляцию путем привлечения свободных денежных средств предприятий и граждан. Так как каждая семья и каждый отдельно взятый гражданин в России нуждается в приобретении собственного жилья.

Ипотечный кредит - денежные средства, которые предоставляются физическому лицу кредитным учреждением на основе кредитного договора или иным юридическим лицом на основе договора займа для приобретения в собственность жилого помещения под его залог или под залог иного жилого помещения.

Ипотечное кредитование населения на сегодняшний день является наиболее активно развивающейся банковской операцией, а также важным условием повышения качества жизни российских граждан.

Актуальность данной темы статьи состоит в том, что обеспечение жильем граждан РФ является одной из наиболее значимых социальных проблем, стоящих перед Российским государством на современном этапе его развития. Жилищный вопрос, несомненно, был и остается на сегодняшний день одним из самых актуальных. Жилищная проблема стоит перед 60% российских семей, в той или иной степени не удовлетворенных жилищными условиями. В 2012 году средний уровень обеспеченности жильем на душу населения составил 23 кв.м жилья. Этот показатель в 2 – 3 раза ниже, чем в развитых странах. Тогда, как, к примеру, в США данный показатель составил 75 кв.м, в Великобритании – 62 кв.м., в Германии – 45 кв.м. на душу населения.

Объектом исследования является отечественная система ипотечного кредитования. Предметом - организация ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России». Это один из известных коммерческих банков России. В настоящее время в ряде областей банк является наиболее популярным на ипотечном рынке. Сбербанк России обладает огромной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 16 территориальных банков и 17 493 подразделений в 83 субъектах федерации Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.

Банк предлагает клиентам различные программы, по которым можно взять потребительские кредиты. Кредиты Сбербанка пользуются огромной популярностью у населения, так как банк придерживается в своей работе, серьезных принципов, позволяющих ему успешно работать в сфере финансов.

Проведем сравнительную характеристику. Возьмем два банка, которые предлагают ипотечные продукты.

Таблица 3 Основные характеристики ипотечных продуктов ОАО «Сбербанк России» [5]

Таблица 4 Основные характеристики ипотечных продуктов ОАО «Россельхозбанк»[4]

Сравнивая два банка, можно выявить основные достатки ипотечного кредитования в Сбербанке.

Во-первых,  банк ограничил максимальный возраст  заемщиков пенсионным возрастом до 75 лет.

Во-вторых,  Сбербанк широкий спектр продуктов  ипотечного кредитования по сравнению с Россельхозбанком.

В-третьих, у банка срок выплаты кредита – до 30 лет.

Особое внимание в Сбербанке уделяется страхованию ипотечных кредитов. Ипотечное страхование содержит в себе несколько направлений.

Титульное страхование защищает статус обладателя собственности. На рынке недвижимости часто встречаются мошенники, продающие одну и ту же квартиру нескольким лицам. При наступлении страхового случая застрахованному лицу будет выплачена равноценная компенсация за потерянное право обладания собственностью. Сумма страховки равна 0,20,7% от стоимости кредита [1].

Страхование жилья производится на случай пожаров, затоплений, действия третьих лиц, взрывов, наводнений и т.д. Если купленная по кредиту квартира будет повреждена — страховщики будут обязаны компенсировать все потери. За это придётся заплатить 0,3-0,5% от стоимости кредита.

Страхование жизни и здоровья заёмщика производится с целью уменьшения банковских рисков. За длительное время клиент банка может умереть или потерять трудоспособность. В данном случае банку будут выплачены оставшиеся по кредиту средства, а собственность перейдёт к заёмщику либо его наследникам. Стоимость этого вида страховки составляет от 0,3 до 1,5% [2], [3].

Для совершенствования ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк» необходимо решить ранее выявленные проблемы. В данных целях следует ввести следующие мероприятие: по нашему мнению, необходимо создать страховой договор по ипотечному страхованию.

Как утверждают исследователи, страховые (перестраховочные) договоры должны найти широкое применение при ведении ипотечного страхования, когда размеры ущерба могут достигать значительных величин, превышающих финансовые возможности отдельных страховщиков. Процедура взаимного контроля в страхование позволяет избежать возможных проблем и неточностей, связанных с выплатой страхового возмещения страховыми компаниями.

Таким образом, осуществление данного мероприятия поможет ОАО «Сбербанк» усовершенствовать не только ипотечное кредитование, а также расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличить доход банка благодаря введению новых операций и повысить спрос на ипотечном рынке.