Совершенствование системы страхования сельскохозяйственных рисков

Одним из основных направлений государственной аграрной политики является развитие страхования сельскохозяйственных рисков. Однако удельный вес этого сектора страхового рынка в общем объеме страховых премий по имущественным рискам занимает менее 2%, несмотря на то, что сельское хозяйство является одной из четырех главных отраслей России по вкладу в ВВП страны [1].

Развитие страхования сельскохозяйственных рисков - это одна из стратегических задач государства.

Страховую защиту в АПК в настоящее время получают не более 11% посевных площадей сельскохозяйственных культур, несмотря на то, что государство субсидирует аграриям 50% стоимости страхования. Спрос на агрострахование будет оставаться низким до тех пор, пока федеральное правительство будет возмещать ущерб после стихийных бедствий всем, как имеющим полисы страхования, так и не застраховавшим свои риски товаропроизводителям.

На основе проведенного Национальным союзом агростраховщиков (НСА) анализа, основными препятствиями к росту агрострахования, по мнению региональных органов АПК, являются:

• -    несовершенный механизм распределения субсидий;

• -    негибкость условий государственной поддержки;

• -    ограниченность финансовых ресурсов у аграриев [4].

Поэтому возникла необходимость в совершенствовании нормативной базы и конкретных механизмов в сфере страхования сельскохозяйственных рисков, которые должны отражать интересы и аграриев, и страховщиков.

ЦБ РФ, Министерством финансов РФ, Министерством сельского хозяйства РФ и НСА обсуждены и предложены следующие направления совершенствования системы страхования аграрных рисков:

• 1. Включение в действующую систему страхования дополнительных программ, с целью повышения гибкости условий государственной поддержки. Предлагается снизить порог гибели урожая, при определении страхового случая, до нулевого значения, и расширение разрешенного лимита собственной ответственности агрария. В настоящее время в страховании с господдержкой гибель посевов урожая признается страховым случаем при потерях, превышающих 20% от среднего за 5 лет уровня [2].

• 2.    Разработка методик для расчета размеров страхового возмещения, с целью обеспечения страховыми компаниями большей прозрачности выплат по договорам сельскохозяйственного страхования.

• 3.    Дальнейшее развитие единых подходов к прямому страхованию и перестрахованию сельскохозяйственных рисков для страховщиков, принимающих на себя риски АПК.

• 4.    Разработка и направление НСА в органы АПК субъектов РФ адаптированных для аграриев вариантов страховых продуктов по страхованию урожая с господдержкой и описанием вариантов страховой защиты с приложением дополнительных информационных материалов.

В настоящее время в России действуют две базовые программы агрострахования с господдержкой, предусмотренные законом:

• -    по страхованию урожая сельскохозяйственных культур;

• -    по страхованию сельскохозяйственных животных.

Для этих рамочных программ установлены единые стандартные правила страхования. На их основе страховые компании, входящие в НСА, предлагают варианты страховой защиты, которые отличаются и уровнем собственного участия агрария в риске (или безусловной франшизы), в пределах от 0 до 30%, и величиной страховой суммы, которая может составлять от 80 до 100% страховой стоимости объекта [3].

НСА представлены три различные по стоимости программы страхования урожая сельскохозяйственных культур:

• -    программа «Практика» – наиболее доступная страховая защита на случай только существенных убытков;

• -    программа «20 х 20» – страховая защита на случай основных убытков с наиболее простой для расчетов комбинацией условий;

• -    программа «Оптимум» – наиболее полная страховая защита.

• 5.    Разработка специальной страховой программы для защиты рисков свиноводческой отрасли России, включающей риск африканской чумы свиней, являющейся проблемой государственного значения. Для реализации такой задачи необходимо:

• -    создание самой страховой программы;

• -    обеспечение охвата страхованием;

• -    обеспечение страховой защиты путем перестрахования рисков.

• 6.    Систематизация работы по противодействию страховому мошенничеству, для чего необходимо создать институт страховых дознавателей, т.е. специализированное Бюро по противодействию мошенничеству в страховании.

• 7.    Разработка и внедрение новых программ страхования объектов садоводства и тепличных хозяйств.

• 8.    Изменение порядка выделения государственных субсидий из федерального бюджета регионам на господдержку агрострахования. Предлагается ввести особый порядок, предоставляющий возможность оперативного перераспределения субсидий между регионами, т.к. действующая формула не учитывает такие специфические факторы, как особенности     сельскохозяйственного     производства,     профиль

агроклиматических рисков регионов, волатильность спроса на агрострахование, сезонность заключения договоров.

Таким образом, реализация предложенных изменений в законодательство, позволит увеличить спрос на страховую защиту в ближайшие годы, и прежде всего за счет предложения аграриям новых программ и продуктов, максимально учитывающих их потребности.