Современное состояние рынка ипотечного кредитования

На сегодняшний день экономика России формируется в сложных, противоречивых условиях, испытывая на себе влияние множества факторов. Банковский сектор страны постоянно изменяется. Наибольшей популярностью в России стало пользоваться ипотечное кредитование. Так как ипотека помогает приобрести жилье сегодня, но при этом его полную стоимость выплачивать на протяжении нескольких последующих лет. Это намного удобнее, чем копить деньги, при этом подвергая их инфляции и другим рискам. Данный вид кредитования считается важной частью банковской системы государства. На данный момент рынок ипотечного кредитования идет на спад, как и другие виды кредитования [1].

Необходимо обратить внимание, что за последние годы, наблюдается тенденция сокращения действующих кредитных организаций, а, следовательно, и кредитных организаций, которые предоставляют ипотечные кредиты (рис. 1)

Рисунок 1- Динамика действующих кредитных организаций и кредитных организаций, предоставляющие ипотечные кредиты за 2013-2015 1200 1000 800 600 400 200 0

• ■    Количество действующих кредитных организаций

• ■    Количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты

2013 г.

2014 г.

2015 г.

гг.

В России 2015 год для рынка недвижимости был очень сложным и неоднозначным. Из-за валютного кризиса в стране, экономическими санкциями западных стран в отношении России и ростом инфляции – существенно снизилось социальное положения граждан, вследствие чего, произошел спад кредитного рынка, а также снижение спроса на жилье (табл. 1)

Анализируя данные таблицы, необходимо отметить, что выдача ипотечных кредитов за дынный период сократилась на 578 592 млн.руб. Так в 2014 году объем представленных ипотечных кредитов был равен 1 576 680 млн.руб., а в 2015 году – 998 088 млн.руб. Следовательно, из-за ухудшения экономической ситуации в стране объем задолженностей по ипотечным кредитам растет, так в 2015 году, по сравнению с предыдущим годом, задолженность выросла на 388 350 млн.руб.

Таблица 1 – Предоставленные ипотечные кредиты кредитными организациями физическим лицам-резидентам в рублях.

	2013	2014	2015	Изменения (+,-) 2015 г. к 2014 г.
Объем предоставленных ипотечных	1 202 022	1 576 680	998 088	-578 592

кредитов, млн.руб.
Задолженность по предоставленным ипотечным кредитам, млн.руб. всего	2 553 718	3 443 067	3 831 417	388 350
в т.ч. просроченная	28 575	30 464	43 280	12 816

Необходимо обратить внимание на процентные ставки. Стремительное изменение процентных ставок вводило в заблуждение не только заемщиков, но и сами банки. Повышение ставок по ипотечному кредитованию в начале 2015 года произошло из-за резкого повышения ЦБ ключевой ставки в декабре 2014 года с 10,5% до 17% годовых. В настоящее время ситуация на ипотечном рынке изменилась, ставки снизились и их размер теперь практически в любом банке находится в одном диапазоне. Большое значение в этом оказало решение Центрального Банка о снижении с 3 августа 2015 года размера ключевой ставки до 11% годовых. Что является следствием изменения ситуации на рынке ипотечного кредитования в лучшую сторону. За 2015 года ипотека значительно подешевела. Если же рассматривать начало 2015 года, то банки выдавали ипотечные кредиты по ставке 18-25% годовых, а к декабрю жилищное кредитование на первичном рынке стала стоить от 10,9% годовых, а на вторичном – от 13%.

Снижение ключевой ставки способствовало восстановлению рынка ипотечного кредитования, что помогло банкам предлагать клиентам ипотеку в 2016 году на интересных и значительнее выгодных условиях.

Государство также старается способствовать поддержки рынка ипотеки в сегменте новостроек. К примеру, в марте 2015-го года вышло Постановление № 220, которое касается субсидирования кредитных организаций из госбюджета, вследствие чего запустили программу на покупку новостроек с Госсубсидированием. Главным преимуществом этой программы считается низкая процентная ставка, к концу 2015 года, в среднем, она держалась на уровне 11,3%. Данная программа поддержки рынка ипотеки была запущена сроком всего на 1 год, однако Правительство РФ решило продлить срок действия программы льготного ипотечного кредитования - до мая 2016 года, т.к. она стала пользоваться большим спросом.

Также важный закон, который будет способствовать улучшению на рынке ипотечного кредитования в 2016 году, принял и Пенсионный фонд России. В соответствии с данным Федеральным законом появилась возможность средства материнского капитала направлять на уплату первого взноса по ипотечному кредиту, при этом не надо дожидаться трехлетнего возраста ребенка. Госдума продлила данную программу материнского капитала до 2018 года, т.к. она оказывает большую помощь молодым семьям.

C апреля предыдущего года была запущена программа помощи ипотечным заемщикам, которые испытывают трудности с обслуживанием кредитов. В том числе и помощь валютным заемщикам. Некоторые банки подключились к решению проблем валютных заемщиков и некоторые из них запустили льготные программы реструктуризации.

Так же, необходимо обратить внимание, что изменения произошли и в налоговом кодексе РФ, который касается купле/продаже жилья. В частности законодатели предусмотрели, что при продаже квартиры налог необходимо будет уплатить, если она была в собственности менее пяти лет, ранее этот срок составлял три года. Налоговая ставка, как и прежде, составит 13%, но ставка привязывается не к сумме, которая указана в договоре, а к кадастровой стоимости жилья. При этом сумма, из которой исчисляют налог, не может быть менее 70% от кадастровой стоимости недвижимости.

Следовательно, с целью повышения спроса на ипотечное кредитование в 2016 году банки предлагают интересные акции и программы кредитования. Постоянно поступают новые предложения. Так, к примеру, ЮниКредит Банк с 1 декабря предложил акцию по снижению ставок по кредитам на покупку недвижимости на вторичном рынке жилья со ставкой 13-13,5% в год. Газпромбанк предложил снижение ставки по ипотечным продуктам. Пока что минимальный размер процентной ставки на приобретение строящегося жилья по ипотечному кредитованию с программой господдержки составит 10,60%, по стандартным ипотечным программам для покупки квартиры в новостройке 13,50% (13,00% после регистрации залога). Россельхозбанк в рамках госсубсидирования опять снизил процентную ставку по продуктам ипотечного кредитования - размер ставки снизился до 10,9% годовых.

Эти действия банков помогают постепенному восстановлению рынка ипотечного кредитования в РФ, а также возможное снижение ЦБ ставки рефинансирования. Что приведет к естественному снижению ставок по ипотечному кредитованию в 2016 году, при этом сделав их доступными для многих граждан нашей страны. Ведь ипотека считается оптимальным, а иногда и единственным вариантом приобретения недвижимости для российской семьи.