Современное состояние выпуска и обслуживания банковских карт в ОАО «Сбербанк России»

Правила выпуска и обращения банковских карт ОАО «Сбербанк России» разработаны в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, действующими нормативными актами Банка России, с учётом существующей в Банке практики эмиссионной и эквайринговой деятельности, а также международного и российского опыта в данной области.

По количеству эмитированных карт Сбербанк уверенно лидирует в Европе с 2008 года. В 2013 году Сбербанк вышел на 6 место в Европе и 24 место в мире среди банков-эквайеров.

Помимо традиционных кредитных и дебитных карт Сбербанк эмитирует партнерские карты с благотворительным фондом «Подари жизнь», Аэрофлотом и МТС (только дебитные карты). Также у клиентов есть возможность выпуска карты с индивидуальным дизайном и оплаченным балансом (предоплаченные карты). Кроме того, Сбербанк эмитирует Универсальную электронную карту (ПРО100), которая заменяет владельцу удостоверение личности, полис ОМС, полис пенсионного страхования и обеспечивает доступ к целому ряду государственных услуг.

Таблица 1- Динамика операций по карточным счетам

Показатель	2012 г.	2013 г.	2014г.	Отношение 2014г. к 2012г., %
Объем операций по картам, млрд.руб.	12 005	16 511	18 850	157
из них, оборот в эквайринговой торговой сети, млрд.руб.	920	1 492	2 322	252,4

В 2014 году объем операций по картам увеличился на 57% и составил 16,5 трлн. руб. При этом наибольшую долю среди обращающихся карт традиционно занимают дебитные, что обусловлено массовым привлечением социальных клиентов.

Рисунок 1 - Структура банковских карт Сбербанка России в обращении, %

За 2013 год Банк увеличил объем ссудной задолженности по кредитным картам со 160 млрд. руб. до 270 млрд. руб. и упрочил позицию лидера этого рынка в России: 1 место, рост доли за год с 19,9% до 23,5%. Сбербанком эмитировано 12,1 млн кредитных карт. С июля кредитный лимит по кредитным картам устанавливается во время их выдачи.

Сбербанк также укрепил позиции на рынке эквайринговых услуг, увеличив долю на рынке до 43,2%. Клиенты Банка – крупнейшие авиалинии, торговые сети, торговые дома, салоны связи и другие компании федерального уровня. Эквайринговый оборот за год превысил 1,49 трлн руб. – рекордный показатель за все время развития эквайринга в Сбербанке.

Рисунок 2 - Среднемесячный оборот на активную карту Сбербанка России, тыс.руб.

Банк продолжил развитие сети, принимающей бесконтактные карты MasterCard payPass и Visa payWave. В точках торговли и сервиса их принимают 433 тыс. терминала. Совместно с ГУП «Московский метрополитен» Сбербанк реализовал пилотный проект по приему бесконтактных карт Visa PayWave и MasterCard PayPass в оплату билетов в киосках метро. 64 автомата по продаже билетов установлены на 10 станциях московского метро; в планах – оснащение автоматами всех станций столичной подземки. В сотрудничестве с ГКУ «Администратор московского парковочного пространства» и компанией ООО «АСПАРК» Сбербанк приступил к приему банковских карт в парковочных автоматах Москвы. 350 автоматов, эквайринговое обслуживание которых осуществляет Сбербанк, установлены в пределах Садового кольца. В них можно оплатить парковку банковскими картами Visa и MasterCard с магнитной полосой и микропроцессором, а также бесконтактными картами Visa payWave / MasterCard PayPass.

В июле на Большой Ледовой Арене Олимпийского парка Сочи впервые в России запущен прием карт на торговом аппарате самообслуживания, работающем без кассира. Всего на олимпийских объектах размещено более 150 таких устройств.

Банк успешно реализовал инновационную технологию мобильного эквайринга, которая позволяет проводить оплату товаров и услуг с помощью карт с магнитной полосой или чиповых карт с использованием мобильного телефона.

Как официальный эквайер Олимпиады 2014 года, Сбербанк в сотрудничестве с Оргкомитетом Сочи-2014 и билетным оператором Олимпийских Игр организовал оплату билетов на игры банковскими картами. Банк также обеспечивал эквайринг по обмену болельщиками приобретенных билетов на олимпийские мероприятия.

Банк продолжил развитие услуги интернет-эквайринга. Количество клиентов, подключенных к этой услуге, в 2013 году превысило 470 организаций.

К концу 2014 года количество торгово-сервисных точек, предоставляющих скидку пенсионерам и иным льготным категориям граждан, имеющим социальную карту Сбербанка, достигло 20,5 тыс. шт.

Объем скидок в месяц превысил 30 млн руб.

В 2014 г. Сбербанк запустил новую технологию, благодаря которой упростился процесс выплаты заработной платы сотрудникам клиентов. Предприятию достаточно предоставить в банк по системе Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн реестр – список сотрудников и сумм к выплате. После этого в онлайн-режиме при условии наличия средств на расчетном счете предприятия заработная плата мгновенно зачисляется на карты сотрудников. Процесс полностью автоматизирован, в нем не принимают участие операционные работники банка, и полностью исключена вероятность операционных ошибок.

Количество работающих зарплатных карт за 2014 год возросло на 1,9 млн до 21,1 млн шт. Объем перечислений заработной платы вырос на 28% до 6 273 млрд руб.

Число пенсионеров, получающих социальную пенсию через Сбербанк, увеличилось до 22,5 млн. чел. Одновременно возросла доля пенсионеров, получающих пенсию через Сбербанк, в общей численности социальных пенсионеров Российской Федерации до 56,5%.

Выпуск и обслуживание банковских карт является для банка приоритетным направлением в силу его высокой экономической эффективности (таблица16).

В 2014 году доход от операций с банковскими картами Сбербанка увеличился на 42% и достиг 110223 трлн.руб. При этом чистая прибыль от данного направления банковских услуг составила в 2014 году 102004 трлн.руб., а рентабельность услуги – 92,3%.

Таблица 2 - Развитие пенсионного обслуживания в банке

Показатель	2012г.	2013г.	2014г.	Отношение 2014 к 2012, в %
Численность социальных пенсионеров, получающих пенсию через Сбербанк, чел.	20 830 524	21 808 116	22 504 385	108,03
Доля пенсионеров, получающих пенсию через Сбербанк, в общей численности социальных пенсионеров РФ, %	51.4	53.2	56.5	103,5

Таблица 3 - Экономическая эффективность выпуска и обслуживания банковских карт

Показатель	2012г.	2013г.	2014г.	Отношение 2014 к 2012 г.,в %
Комиссионные доходы от операций с банковскими картами и эквайринг, млн.руб.	70162	95085	110223	157,09
Комиссионные расходы от операций с банковскими картами и эквайринг,	8655	13045	19032	219,89

млн.руб.
Прибыль от операций с банковскими картами и эквайринг, млн.руб.	61507	82040	102004	165,9
Рентабельность услуги, %	87,7	86,3	92,5

Таким образом, выпуск и обслуживание банковских карт, а также эквайринг следует признать самым прибыльным направлением услуг Сбербанка. Следовательно, необходимо прилагать дополнительные усилия для развития данного сегмента.

"Экономика и социум" №6(19) 2015