Современные проблемы банковского ретейла

Одна из ключевых задач экономического развития российского банковского сектора – это создание надежной и результативной банковской инфраструктуры, способной удовлетворять нужды самых взыскательных клиентов, в том числе розничных. Реализовать эту задачу можно путем развития и совершенствования одного из направлений деятельности коммерческих банков – банковского ретейла.

Банковский ретейл представляет собой оказание услуг стандартизированного характера массовому потребителю. Ретейл – это сложная сфера банковского бизнеса, где установление прямого контакта банк-клиент невозможно в принципе. Именно поэтому технология оказания ретейловых услуг и ее совершенствование выходят на первый план.

Современный этап развития российской банковской системы связан с переходом на новый уровень, характеризующийся повышением конкуренции между её субъектами в сфере ретейлового бизнеса. Банкам становится недостаточно привлечь клиентов, гораздо важнее их удержать, а для этого нужно работать над всеми направлениями деятельности, изыскивать скрытые резервы и расширять имеющуюся клиентскую базу.

Главным показателем оценки качества ретейлового бизнеса коммерческого банка служит набор предоставляемых им банковских продуктов и услуг для розничных клиентов. В настоящее время рынок банковских продуктов и услуг переполнен различными предложениями и постепенно отходит от традиционного набора банковских продуктов и услуг. Вызван этот процесс нарастанием значимости цифровых технологий в финансовом секторе и переходе к цифровой экономике.

Проблемы и особенности развития банковского ретейла в условиях нарастания конкуренции в банковском секторе рассматривались в трудах многих авторов [1, 2, 3]. Все они отмечали рост цифровизации банковского ретейла и его персонализацию.

Например, Зверькова Т.Н. отмечала, что финансовые технологии привели к оттеснению традиционных банков FinTech компаниями с поля битвы за клиента в области цифровых технологий предоставления услуг [4]. Действительно, например, PayPal, Apple Pay, Google Pay и другие сервисы уже успешно исполняют функцию платежного агента на рынке безналичных платежей.

Среди проблем сопутствующих современного состоянию ретейла в цифровой экономике Цыбовский В.Л. и Горелова Т.П. обозначили круг вопросов, включающий «…общую неразвитость цифровой экономики, отсутствие государственных программ цифровизации бизнеса, недостаток квалифицированных кадров, так как для реализации и внедрения решений цифровизации зачастую привлекаются иностранные подрядчики. И, конечно, самой главной проблемой является недостаток времени, поскольку конкурентоспособность ретейла зависит от быстрой и эффективной инновационной трансформации в условиях цифровой революции в торговле [5, с. 11].

Так, например, Зиниша О.С. и др. считают, что банковский сектор кардинально изменится в ближайшие два десятилетия: в его деятельности активно будет использоваться технология искусственного интеллекта, что сэкономит информационное пространство и время на обслуживание клиентов и оказание ретейловых услуг [6].

Необходимо также отметить, что развитие ретейловой деятельности банков многие авторы связывают с цифровизацией банковского сектора и нарастанием персонализации цифровых банковских финансовых услуг, таких как, смс-оповещения, киоски самообслуживания, чат-боты, технология Блокчейн для распределенного подтверждения транзакций и другие [7].

Следует отметить, что появление большого числа коммерческих банков привело к высокой конкуренции между ними в сфере осуществления ретейловых операций. Для успешного функционирования каждому банку уже недостаточно просто сохранять своих клиентов, гораздо важней для них наращивать клиентскую базу. Именно в этой ситуации прогнозирование спроса на банковские продукты и услуги становится их основной задачей.

Среди причин, препятствующих расширению ретейлового бизнеса банков, можно

– несоблюдение сроков представления ежемесячной отчетности на 15 дней и более;

– представление отчетности, имеющей заведомо ложные данные;

– ненадлежащее исполнение федеральных законов, которые регулируют банковскую деятельность;

– не соблюдение уровня достаточности капитала;

– недостаточная доступность банковских продуктов и услуг для розничных клиентов;

• -    отсутствие роста реальных располагаемых доходов населения;

• -    низкий уровень доверия со стороны населения к банковским институтам;

• -    высокая стоимость традиционных активных банковских услуг и операций;

• -    ограниченный спрос на ряд банковских услуг, таких как ипотечное кредитование или операции с ценными бумагами;

• -    незначительная величина выдаваемых кредитов или привлекаемых депозитов ввиду ограниченности ресурсов клиентов (например, с 01.01.2020 года по ссудам сроком менее 1 года будет наложено ограничение на начисление процентов по просроченной задолженности, не более 50% от тела кредита; также вводится показатель долговой нагрузки для заемщиков – физических лиц, если он превысит 50%, то необходимо будет кредитным организациям формировать дополнительный запас капитала).

В целом, российский банковский ретейл направлен на улучшение обслуживания клиентов, создание новых банковских продуктов и услуг, которые найдут интерес в обществе. Развитие российского рынка розничных банковских продуктов и услуг, в первую очередь должно основываться на зарубежном опыте, где банки работают более эффективно.

выделить следующие: