Страхование гражданской ответственности в системе автострахования

Практика страхования средств транспорта на российском страховом рынке в основном предусматривает существование трех отдельных видов автострахования: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; страхование автокаско; страхование от несчастных случаев водителей и пассажиров.

В практике в последнее время наиболее распространено страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это связано с тем, что этот вид страхования с 2003 г. перешел в разряд обязательных. В большинстве зарубежных стран страхование автогражданской ответственности занимает первое место по величине собранной премии после страхования жизни. Объектом данного вида страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим лицам при эксплуатации автотранспортных средств. При этом действие договора распространяется, как правило, исключительно на указанные в нем средства транспорта. В последнее время и в России наметилась тенденция в сторону увеличения комплексных полисов страхования гражданской ответственности и автострахования. Интересно отметить, что популярность различных типов полисов не зависит от модели автомобиля и, по-видимому, является результатом осознанного выбора автовладельцев (то есть рост доходов страхователей практически не меняет их предпочтений).

Согласно социологическому опросу, проведенному страховой компанией «Росгосстрах» и охватившему 9 850 водителей, 57 % респондентов утвердительно ответили на вопрос, надо ли страховать автогражданскую ответственность, и только 67 % считают, что необходимо страховать сохранность своего автомобиля.

По риску «угон» предполагается возмещение убытков, возникших в результате хищения (кражи, грабежа, разбоя) застрахован-

Вестник ВолГУ. Серия 9. Вып. 4. 2005. Ч. 1

ного транспортного средства. Под хищением, согласно примеч. 1 к ст. 158 УК РФ, понимается совершенное с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившие ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества. По риску «ущерб» предполагается возмещение убытков, возникших в результате повреждения или гибели застрахованного транспортного средства или отдельных его деталей (частей) вследствие: столкновения, наезда, опрокидывания, падения, возгорания при ДТП и повреждения в результате противоправных действий третьих лиц; пожара, удара молнии, взрыва; стихийных бедствий, падения инородных предметов, в том числе снега и льда.

Стоимость полиса страхования автокаско зависит от марки автомобиля, его рыночной стоимости и перечня выбранных рисков. Если автомобиль оснащен дополнительным оборудованием, не включенным в комплектацию завода-изготовителя, его необходимо страховать отдельно. Для иномарок взнос по автокаско составит минимум 450—500 долл. США, для отечественных автомобилей — 200— 400 долл. США. В связи с довольно высокой стоимостью услуги, не каждый автомобилист готов заключить подобный договор страхования. Однако владельцы дорогих иномарок, как правило, предпочитают застраховать свой автомобиль по полному пакету рисков. Собственники отечественных автомобилей часто выбирают частичное каско (только ущерб) и страхование автогражданской ответственности.

Полисы, включающие страхование от несчастных случаев, не столь популярны. Примером является полис «Автокомби», включающий автокаско, гражданскую ответственность и несчастный случай.

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя или лиц, находящихся в момент наступления страхового случая в застрахованном транспортном средстве.

65------------

За 2001—2005 гг. сборы по автогражданской ответственности увеличились на 144 %, по автокаско — на 42 %.

Доля сборов по автогражданской ответственности выросла на 9,2 %, доля сборов по автокаско снизилась на 7,7 %, из чего видно, что страхование автогражданской ответственности становится все более популярным видом страхования. Количество транспортных средств, застрахованных в Волгоградской области по автогражданской ответственности, увеличилось на 138 ед., по автокаско — на 47 единиц.

Количество транспортных средств, застрахованных только по автогражданской ответственности, увеличилось на 525 %, по комплексному страхованию КАСКО и автогражданской ответственности на — 135 %. Увеличилась доля договоров, заключенных на сумму от 5 001 до 10 000 долл. США, то есть имеет место тенденция к страхованию автогражданской ответственности на большие суммы по каждому транспортному средству.

Рост интереса к страхованию автогражданской ответственности постоянно растет. Безусловно, эта тенденция позволяет оптимистично оценивать перспективы реализации федерального закона. Очевидно, что уровень страховой культуры в нашей стране невысок и подавляющим числом автовладельцев обязательное страхование воспринимается как еще один «побор для удовлетворения запросов страховщика». Пренебрежение к вероятности несчастного случая (то есть травм водителя и пассажиров при авариях) обусловлено скудными финансами российских страхователей. По этой же причине российские страхователи больше всего боятся дорогостоящего ремонта после аварии или потери автомобиля.

Назовем некоторые причины, по которым страхование автотранспорта сегодня переживает период интенсивного развития по сравнению с прошлыми годами.

Во-первых, именно автострахование в наиболее полной мере отвечает представлениям граждан о том, что же, собственно, должно давать страхование человеку: обеспечивать выполнение законов сохранения для отдельно взятого индивидуума. Автомобиль является той первой роскошью, которую мы позволяем себе по итогам периода первоначального накопления. И очень страшно, что с этой движимой роскошью может случиться нечто непредвиденное. Другая, не менее важная причина повышенного интереса к автострахованию состоит, как ни удивитель но, в существовании большого количества законов, постановлений и инструкции, регламентирующих эксплуатацию автотранспортного средства и поведение автовладельца на дороге и вне ее. При всем несовершенстве правил и процедур они понятны и они работают. Автовладельцу это помогает вполне осознавать меру риска, в том числе в денежном выражении, а страховым компаниям — получать подтверждение обстоятельств страхового случая. В пользу автострахования говорит также опыт поколений — многим оно знакомо еще со времен государственного регулирования страхования страха, а также мировой опыт страхования автотранспортных средств, который в большинстве стран является обязательным.

Этот же опыт подсказал первым коммерческим страховым компаниям современной России обратить особое внимание на автострахование. На начальном этапе развития рынка страховые компании концентрировали свои усилия преимущественно на привлечении клиентов — юридических лиц. Более того, некоторые страховые компании не заключали договоры страхования с физическими лицами, мотивируя подобную политику опасностью мошенничества со стороны страхователей, а также низкой рентабельностью подобных операции. В результате на рынке автострахования для граждан наблюдался классический дефицит: скудный ассортимент страховых продуктов невысокого качества по необоснованно завышенной цене. Недостаток информации о страховании автотранспорта, его дороговизна на фоне общего недоверия граждан к разного рода финансовым услугам не способствовали сколько-нибудь заметному росту интереса к автострахованию. Ситуация начала меняться в лучшую сторону в 1997— 1998 гг., когда страховщики обратили свое внимание на рынок страхования частных лиц, у которых к этому времени как раз появились новые автомобили и потребность в меньшей степени зависеть от различных досадных случайностей, связанных с их эксплуатацией. У страховщиков сегодня есть все объективные предпосылки для дальнейшего успешного развития автострахования. Конкуренция заставляет искать новые решения. Государство создает более привлекательные условия для страхователей. Введение закона об обязательном страховании автогражданской ответственности дало новый толчок развитию как автомобильного, так и других видов страхования в России.

------------ 66

О. В. Тронина. Страхование гражданской ответственности в системе автострахования