Страхование грузов: факторы, сдерживающие развитие в российских условиях

Возникновение проблем в сфере страхования грузов выступает следствием особенностей развития современного транспортного рынка России, а именно его недостаточной «прозрачности», отсутствия реальной статистики по грузоперевозкам в масштабах страны, международных поставках (вследствие проведения «серых» схем при перевозках и растаможивании грузов), наличия большого количества недобросовестных перевозчиков, отчасти устаревшего парка транспортных средств (особенно в регионах), состояния как федеральных дорог, так и дорог местного значения. Одновременно, по оценкам экспертов, рынок автомобильных и железнодорожных перевозок остается «недостра-хованным» (рис. 1).

Рис. 1. Доля застрахованных грузоперевозок в РФ, 2021 г.

Цифры по отдельным программам страхования различаются в зависимости от вида перевозок [2]. Грузы, перевозимые авиатранспортом, застрахованы на 100%, так как по закону авиаперевозчики должны страховать свою ответственность перед грузовладельцами. Грузы, перевозимые морским транспортом, также застрахованы почти на 100%, автомобильным – примерно на 40% и железнодорожным транспортом – на 15%. Высокую степень защиты грузов можно отметить у участников внешнеторговой деятельности и компаний, уже понесших значительные убытки. Часто владельцы груза пренебрегают страховой защитой из-за желания сэкономить. Тем не менее, в 2021 году дочерняя компания Сбера «СберСтрахование» застраховала более 70 тыс. перевозок грузов с общим страховым лимитом 240 млрд. рублей. Количество застрахованных перевозок при этом выросла в 80 раз по сравнению с 2020 г., а страховая сумма – в 30 раз. Количество заключенных договоров увеличилось в 2021 г. в 7 раз.

Однако само по себе наличие страхового полиса на практике не всегда гарантирует полное покрытие всех возможных убытков, связанных с порчей или полной утратой груза. В соответствии с действующим в РФ Федеральным законом «О транспортно-экспедиционной деятельности», ответственность за утрату или порчу груза несет именно экспедитор (для сравнения в Европе ответственность перевозчика ограничена условными единицами за каждый килограмм утраченного груза). В нашей стране сторона, наиболее заинтересованная в осуществлении страхования грузов – это перевозчик (или экспедитор).

В сфере автоперевозок грузов по территории РФ отмечается низкий уровень востребованности программ страхования. Как правило, страхуют в том случае если такая обязанность оговорена в контракте, либо при условии осуществления перевозки с повышенным риском. Одна из причин – рост тарифов на автоперевозки в пределах 10-15%, что уже повышает уровень затратности на перемещение грузов. В отдельных случаях топливные издержки у транспортных компаний могут доходить до половины стоимости самой перевозки. К тому же цены на ремонт и приобретение запчастей также существенно выросли в цене, как и расходы на организацию перемещения грузов. В таких условиях активизируется роль нелегальных перевозчиков у которых нет разрешительных документов на работу с грузом, поэтому и цены устанавливаются более привлекательными по сравнению с официальными компаниями. В условиях нацеленности на минимизацию себестоимости транспортных услуг снижается роль страхования грузов.

Другой причиной невысокого спроса на страховые продукты со стороны грузовладельцев и транспортных организаций является нежелание оценивать потенциальные риски, связанные с транспортировкой, трудности определения эффективности затрат по обеспечению страховой защиты [4].

В практике грузоперемещений при возникновении убытка, как правило, вина возлагается на собственника груза по причине нарушенной последовательности действий. Документальное оформление убытка, в частности, может сыграть решающую роль в вопросе его последующего возмещения. Необходимо отметить, что страхование груза не освобождает перевозчика от ответственности, предусмотренной действующим законодательством. Но в большинстве случаев ведущие транспортные компании просто не располагают достаточными средствами для компенсирования возможных потерь.

Следующей проблемой является недостаточная обоснованность предлагаемых тарифов по страхованию грузов и включению в практику отдельных льготных решений [1]. Так, цена страхования обычно равняется страховой сумме (стоимость, на которую страхуют груз) умноженной на страховой тариф. Но, с каждым из этих множителей можно работать для того, чтобы изменить итоговую цену.

В условиях пандемии рынок страхования столкнулся с временным снижением объема перевозимых грузов из-за закрытия границ, который потребовал новых IT-решений для оформления документов на перевозку грузов. При этом отдельные ти- пы грузов требуют специальных согласований [5]. В их числе ювелирные украшения, драгоценные камни и металлы, наличные деньги, произведения искусства, боеприпасы, товары с акцизными марками, растения и животные.

Обычно в качестве страховой суммы используют стоимость груза по контракту с поставщиком, но её можно увеличить на стоимость перевозки до 10% от адекватной стоимости груза с учетом новых обстоя- тельств, которые активизируются в условиях действия новых западных санкций.

Важной составляющей выступает работа по повышению уровня доверия к деятельности самих страховых компаний. Для положительного восприятия пользователями предлагаемых страховых продуктов необходимо предоставлять полноценную информацию по вопросам их качества и возможным проблемам в части реализации

Для повышения уровня страховой культуры грузоотправителей рекомендуется систематическое представление полноценной информации о целесообразности применения и качестве соответствующих страховых продуктов в доступных сред ствах массовой коммуникации [3].

Для формирования грамотной програм мы продвижения страховых услуг на рын ке современных грузоотправлений требу ются решения в области подготовки и пе реподготовки специалистов страхового дела. Отсюда важность проведения семинаров, мастер-классов и других мероприятий, способствующих повышению уровня квалификации специалистов страховых компаний в вопросах представления эффективных страховых продуктов, позволяющих минимизировать потери грузоотправителей.

исполнения страховой защиты.