Страхование ответственности и предпринимательские риски в городском подземном строительстве

Городское подземное строительство обладает динамизмом и высокой степенью неопределенности, поэтому фактор риска -неотъемлемый атрибут освоения подземного пространства.

Риски связаны с тем, что подземное пространство города - это сложнейшая геологическая среда, которая характеризуется способностью к активизации ряда опасных геологических и геоэкологических процессов. Специфика организации освоения подземного пространства мегаполисов состоит так же в том, что подземное строительство ведётся в постоянно изменяющейся городской среде. Кроме того, организацию освоения подземного пространства осложняют следующие факторы:

• •    экологические аспекты;

• •    производственные риски;

• •    технологические риски;

• •    многочисленные формы риска и их особый характер протекания;

• •    повышенные требования к безопасности выполнения работ;

• •    возрастающая интенсивность использования подземного пространства, особенно в крупных городах;

• •    необходимость      сохранения      различных      систем

жизнеобеспечения мегаполисов.

Для строительной организации, как хозяйствующего субъекта, эти факторы определяют уровень предпринимательского риска, который представляет собой риск полной или частичной потери результата предпринимательской деятельности [1].

Принципиальным отличием предпринимательских рисков в условиях рыночной экономики является их неизбежность для всех организаций строительного комплекса на всех стадиях инвестиционного цикла. Любое управленческое решение предпринимателя, вызывающее затраты ради осуществления какой-то идеи, уже автоматически содержит в себе риск. И чем масштабнее цель, чем сложнее объект инвестирования, тем труднее принять решение с минимальными рисками для организаций, выполняющих функции заказчиков (инвесторов), проектных и строительных организаций.

В процессе реализации инвестиционно-строительного проекта значительному количеству рисков подвержены все его участники, поскольку согласно ст. 211 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ), любой собственник несет риск случайной гибели или случайного повреждения принадлежащего ему имущества, если иное не предусмотрено законом или договором.

Однако наибольшая доля ответственности за ход реализации инвестиционно-строительного проекта ложится на подрядные организации поскольку подрядчики несут ответственность (если иное не предусмотрено договором подряда):

• •    за гибель или повреждение объекта строительства до приемки этого объекта заказчиком (ст.741 п.1 ГК РФ);

• •    за несохранность предоставленного заказчиком имущества, оказавшегося во владении подрядчика в связи с исполнением договора подряда (ст. 714 ГК РФ);

• •    за ненадлежащее качество предоставленных подрядчиком материалов и оборудования (ст. 704 ГК РФ);

• •    за нарушение как начального и конечного, так и промежуточных сроков выполнения работы (ст. 708 ГК РФ);

• •    за качество готового объекта (ст. 755 ГК РФ).

Генеральный подрядчик несет перед заказчиком ответственность за последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субподрядчиков, а перед субподрядчиком - ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заказчиком обязательств по договору подряда (ст. 706, ст. 313 п.1, ст. 403 ГК РФ).

Таким образом, строительные организации, выполняющие функции подрядчика или генподрядчика, при осуществлении такого сложного процесса как строительство несут наибольшую долю ответственности по сравнению сдругими участниками. Поэтому строительные организации должны тщательно подходить к вопросу выявления и минимизации рисков.

В зависимости от источника возникновения рисков их можно разделить на внешние и внутренние.

Основными внешними рисками являются:   финансовые, маркетинговые, политические, управленческие и юридические риски.

Главными, внутренними источниками рисков подрядных строительных организаций являются:

• •    снижение конкурентоспособности;

• •    ошибки при выборе поставщиков и субподрядчиков;

• •    несостоятельность заказчика;

• •    ошибочная ценовая политика;

• •    некорректно заключенные договоры подряда и поставки;

• •    недостатки в сфере производства и управления;

• •    невыполнение условий договоров;

• •    гражданская ответственность;

• •    технические и технологические риски.

Общественная практика выработала четыре метода управления риском:

• 1)    Упразднение. Для фирмы это означает, что, выпуск продукции/услугии её применение надо сделать максимально безопасным. Упразднение - это эффективный способ избежать потерь, связанных в первую очередь с технологическими и производственными рисками. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.

• 2)    Поглощение. Содержание этого метода управления риском состоит в поглощении его посредством превентивных, компенсационных мер или самострахованием. Строительные предприятияпытаются защитить себя, создавая собственные защитные резервные фонды, направляя в них до 3% от стоимости строящегося объекта. Во-первых, этих средств явно недостаточно, во-вторых, заказчики всегда неохотно соглашаются на подобное увеличение сметы.

• 3)    Предотвращение потерь и контроль. Предотвратить потери означает уберечь себя от случайностей. Контролировать их - означает ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.

• 4)    Страхование. Этоосновная возможность в программе управления рисками, смысл которой в переводе возможных потерь от застрахованного клиента к финансово сильной компании, которая по согласованному договору, за определенную цену, принимает на себя целиком или в определенной части финансовую ответственность за потери.

Международная практика страхования строительных рисков предусматривает страховое покрытие не отдельных рисков, включенных в договор страхования, а всех рисков, которые могут произойти на строительной площадке. Именно такой полис, заключенный на условиях CAR (Contractors All Risks), может обеспечить эффективную страховую защиту сооружаемого объекта и реальную финансовую защиту строительному предприятию.

Особое место в управлении рисками занимает обязательное страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ. Для функционирования организации, занятой строительномонтажными работами, требуется, как минимум, подтверждение от страховой компании о наличии соответствующего полиса у организации. При этом, компании строительного сектора, как правило, объединяются в саморегулируемые организации, членство в которых предусматривает приобретение комплексного страхования строительно-монтажных рисков и ответственности при проведении строительно-монтажных работ. В

Москве и ряде иных регионов, равно как в случае с саморегулируемыми организациями, для строительных компаний имеется требование комплексного страхования строительно-монтажных рисков.

Собственники и менеджмент малых и средних предприятий страховой отрасли должны осознавать, что на деле страхование строительно-монтажных рисков является одним из способов для инвестора, вкладывающего значительные средства в новые объекты или реконструкцию существующих объектов, защитить себя от финансовых потерь.

Объектами страхования являются:

• •    материалы, оборудование и работы по контракту, начиная с подготовки строительной площадки и до подписания акта сдачи-приемки объекта на гарантийный период;

• •    строительная часть, включая нулевой цикл, возведение стен, установка перекрытий и т.д.;

• •    монтаж всех систем, инженерных сетей и коммуникаций, отделка, установка оборудования;

• •    пуско-наладочные работы;

• •    благоустройство территории;

• •    временные здания и сооружения;

• •    строительная техника и оборудование стройплощадки.

Перечень рисков, попадающих под страховое покрытие, как правило, довольно широк:

• •    любые повреждения материалов, оборудования и готовых частей объекта в результате следующих явлений и событий:

• •    стихийные бедствия;

• •    удар молнии, пожар, в том числе вследствие проведения сварочных работ, применения открытого огня, короткого замыкания и перенапряжения в электросети;

• •    ошибки рабочих при проведении работ;

• •    злоумышленные действия третьих лиц, в том числе кражи со взломом, террористические акты, умышленные поджоги;

• •    внезапные и непредвиденные события, не исключенные условиями договора страхования;

• •    строительно-монтажная техника, оборудование стройплощадки, временные здания и сооружения, рабочий инструмент (по спискам);

• •    гражданская ответственность перед третьими лицами;

• •    послепусковые гарантийные обязательства.

Следует отметить, что ряд описанных рисков не редкость при проведении строительно-монтажных работ. В связи с чем, для малого и среднего предприятия страхование по данному виду является своеобразной фиксацией минимальных убытков – т.е. уплаты страховой премии. Однако важно помнить, что при страховании материального ущерба страховщик по договору страхования обычно не несет ответственности за расходы по ремонту, замене или исправлению дефектных материалов, используемых в строительстве и монтаже, за расходы по устранению ошибок в проведении работ, а также за повреждения строительной техники и транспортных средств в результате их внутренних поломок.

Базовые тарифные ставки по страхованию при строительстве и реконструкции жилых и общественных зданий составляет 0,1-0,4% (от оговоренной со страховщиком страховой суммы - «максимальной выплаты», но в размерах, не превышающих действительную стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования), строительстве и реконструкции производственных зданий -0,1-0,5%, строительстве и реконструкции мостов, тоннелей, автодорог - 0,3 - 0,8%.

Страхование гражданской ответственности при строительномонтажных работах является второй составляющей комплексного страхования строительных рисков после страхования непосредственно строительно-монтажных рисков, и также преследует цель защиты интересов инвестора от роста издержек при реализации проекта. При страховании гражданской ответственности при строительно-монтажных работах возмещению подлежит ущерб, нанесенный третьим лицам при производстве строительно-монтажных работ. Возмещению подлежит только прямой ущерб, нанесенный здоровью, жизни и имуществу третьих лиц.

При всей положительной роли страхования, как эффективного средства управления предпринимательскими рисками, оно само может быть источником риска. Так затраты на страхование, заложенные в конкурсную цену, могут снизить шансы выигрыша тендера и вызвать риск больших потерь от простоев производственных мощностей.

С 1 января 2009 г. в России действует Федеральный закон № 148-ФЗ «О саморегулируемых организациях» (СРО). Он упразднил действовавшую до этого момента систему лицензирования строительных компаний. Вместо этого каждая организация, ведущая строительные, проектные, инженерно-изыскательские работы, обязана вступить в одну из СРО и лишь затем получить допуск к профессиональной деятельности.

Одна из главных особенностей СРО в строительстве — жесткие требования законодательства по поводу гражданской ответственности входящих в нее строительных организаций перед третьими лицами. Все члены конкретной СРО обязаны при вступлении в СРО уплатить не только вступительный, но и взнос в компенсационный фонд, служит гарантией того, что при нанесении ущерба третьим лицам кем-нибудь из своих членов, СРО сможет выплатить пострадавшим необходимую компенсацию. Взнос в компенсационный фонд для строителей определен законодательно и составляет не менее 1 млн руб., для проектировщиков — не менее 500 тыс. руб. В законе также предусмотрен механизм, который позволяет немного снизить финансовое бремя для строительной организации. Для этого строители должны застраховать свою ответственность в страховой компании, тогда выплаты в компенсационный фонд будут меньше.

В 2010 г. были опубликованы рекомендации по страхованию ответственности строительными организациями членами СРО [2] но, как отмечают эксперты портала «Саморегулирование», единых правил страхования ответственности пока не установлено.