Страхование профессиональной ответственности

На современном этапе, в связи с развитием рынка страхования страхование профессиональной ответственности выходит на качественно новый уровень.

Данный вид страхования осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности. Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности, т. е. врача, адвоката, нотариуса, архитектора и т. д. Застрахованными по данному виду страхования могут быть как юридические, так и физические лица. Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний, быть полностью компетентными в своей области деятельности и относиться к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Несмотря на все меры предосторожности и необходимый профессиональный уровень, существует вероятность нанесения ущерба профессиональным лицом в процессе своей деятельности.

Введение законодателем обязательного страхования профессиональной ответственности обеспечивает возможность профессиональному лицу и его клиенту избежать серьезных финансовых потрясений вследствие умышленных или неумышленных нарушений и ошибок в профессиональной деятельности.

Как известно, в соответствии со ст. 929 ГК РФ [2] страхование ответственности является по своей природе имущественным страхованием и подразделяется на два вида - страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, жизни, здоровью или имуществу других лиц, предусмотренное ст. 931 ГК РФ [2] (далее - страхование деликтной ответственности), и страхование риска возникновения ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора, предусмотренное ст. 932 ГК РФ [2] (далее -страхование договорной ответственности).

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1[4] говорит о восьми видах страхования гражданской ответственности: 1) владельцев автотранспортных средств; 2) владельцев средств воздушного транспорта; 3) владельцев средств водного транспорта; 4) владельцев средств железнодорожного транспорта; 5) организаций, эксплуатирующих опасные объекты; 6) за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; 7) за причинение вреда третьим лицам; 8) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

В действительности перечень предлагаемых на рынке страхования ответственности страховых продуктов куда шире предложенной законодателем классификации. Одним из таких непоименованных видов страхования является страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности осуществляется в обязательной и добровольной формах. За рубежом в добровольном порядке страхуется профессиональная ответственность частнопрактикующих врачей, адвокатов, нотариусов. Обязательное страхование ответственности в пределах определенного лимита может быть дополнено добровольным страхованием. [7]

Единственным критерием, по которому страхование профессиональной ответственности может быть выделено в самостоятельный вид страхования, является его субъектный состав. Страхователями по договору страхования профессиональной ответственности могут быть как физические, так и юридические лица, осуществляющие свою деятельность на профессиональной основе.

Что касается квалификации договора страхования профессиональной ответственности как уже отмечалось автором ранее, самостоятельным видом договора страхования он не является.

В каждом конкретном случае необходима квалификация договора страхования профессиональной ответственности в качестве договорной по правилам ст. 932 ГК РФ [2] или деликтной по правилам ст. 931 ГК РФ [2].

В некоторых случаях ответственность субъектов профессиональной деятельности носит исключительно договорный характер (в качестве примера можно привести ответственность адвоката и туроператора).

Согласно действующему законодательству профессиональная ответственность может быть застрахована по договору страхования деликтной или договорной ответственности. В свою очередь страхование договорной ответственности возможно лишь в случаях, предусмотренных законом. Пытаясь обойти это ограничение, страхователи заключают договоры страхования деликтной ответственности, договоры страхования предпринимательского риска, договоры страхования имущества для покрытия рисков, связанных с возможностью наступления их ответственности за нарушение договора.

Практика показала, что при рассмотрении споров, связанных с заключением и исполнением указанных договоров страхования суды занимают неоднозначную позицию. Некоторые суды признают такие договоры страхования действительными, игнорируя запрет на страхование договорной ответственности в случаях, когда это не предусмотрено законом, либо квалифицируя такой договор как договор страхования предпринимательского риска, договор страхования деликтной ответственности и др. Другие - признают такие договоры страхования недействительными, квалифицируя их как притворные сделки, в действительности прикрывающие страхование договорной ответственности.

На основе анализа арбитражной практики и высказанных в теории точек зрения автор приходит к выводу о том, что конструкции договоров страхования предпринимательского риска, договоров страхования имущества, а также договоров страхования деликтной ответственности не могут быть использованы для страхования договорной ответственности. Решение указанной проблемы видится в отмене законодательного ограничения страхования договорной ответственности [10].

Анализируя судебную практику и высказанные в теории мнения, автор приходит к выводу о том, что для признания того или иного вида страхования профессиональной ответственности обязательным достаточно упоминания в законе о наличии обязанности лица, осуществляющего профессиональную деятельность, страховать свою ответственность.

Отсутствие в законе, предусматривающем тот или иной вид обязательного страхования, требований о минимальном размере страховой суммы, объекте страхования, страховых тарифах и других условиях не влечет возможность признания такого страхования добровольным.

Так, существующие виды договоров страхования ответственности не охватывают всего многообразия видов профессиональной деятельности, в связи с чем действующее законодательство нуждается в уточнении. Речь, прежде всего, идет о необходимости предусмотреть в законе возможность заключения договоров страхования ответственности за нарушение договоров за определенный период времени, без привязки к конкретным договорам, ответственность по которым страхуется.

Данное предложение обусловлено тем, что действующее законодательство предусматривает возможность страховать ответственность только по конкретному договору, что создает трудности для лиц, профессиональная деятельность которых связана с заключением договоров по продаже товаров, оказанию услуг или выполнению работ в больших количествах. Указанные лица нуждаются в заключении договоров страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности на определенный срок, без указания договоров, ответственность по которым страхуется [11] .

В качестве конкретных примеров несовершенства действующего законодательства,    регулирующего    правоотношения    в    сфере профессиональной ответственности, хотелось бы остановиться на особенностях страхования ответственности лиц, оказывающих юридические услуги (адвокатов, юристов, не имеющих статуса адвокатов), ответственности руководителей юридических лиц, ответственности медицинских работников.

Поскольку оказание юридических услуг, как правило, осуществляется на основании договоров, страхование ответственности лица, оказывающего юридические услуги возможно лишь в случаях, предусмотренных законом. В свою очередь возможность страхования договорной ответственности предусмотрена только для адвокатов. Лица, не имеющие статуса адвоката, не вправе страховать свою профессиональную ответственность, несмотря на то, что риск причинения ими вреда существенно выше, чем при оказании услуг адвокатом. Вместе с тем, большинство страховых компаний осуществляет страхование ответственности юристов, не имеющих статуса адвокатов, вопреки установленному в законе запрету [13] .

Обсуждая вопрос о страховании профессиональной ответственности руководителей юридических лиц, можно утверждать, что правовое регулирование страхования ответственности руководителей    - менеджеров в современной России недостаточно развито для его полноценного осуществления.

Ответственность названной категории лиц может возникать как из договора, так и из деликта, в зависимости от того, на каком основании он осуществляет управление обществом (договор, трудовой договор). Вместе с тем, страховать свою ответственность могут только те руководители, которые    несут    внедоговорную    ответственность.    Менеджер, осуществляющий управление юридическим лицом на основании договора об управлении, не может страховать свою профессиональную ответственность, поскольку законом не предусмотрена возможность осуществления такого страхования [14] .

Хотелось бы так же внести предложения по усовершенствованию законодательства страхования профессиональной ответственности деятельности медицинских работников, в связи с наличием серьёзных проблем в правовом регулировании данной сферы.

Как и во многих других направлениях профессиональной деятельности, влекущей за собой повышенную ответственность исполнителя, введение закона об обязательном страховании профессиональной ответственности врачей стало бы надёжным фундаментом для развития данного сегмента страхования, так как не все практикующие врачи понимают необходимость такого страхования, а зачастую даже не задумываются о громадных убытках, которые они могут понести при отсутствии у них полиса по страхованию своей ответственности.

Согласно Конституции РФ [1] жизнь и здоровье человека является наивысшей ценностью. В обществе еще не сформировалась должное понимание необходимости обязательного страхования профессиональной ответственности врача. Со стороны страховщиков требуется лоббирование интересов, касающихся принятия закона.

Так, по мнению автора, на начальном этапе необходимо выработать четкие механизмы системы страхования: важно предусмотреть возможность аккредитации и получения лицензии медицинским учреждением только при наличии у работников (врачей) полисов по страхованию профессиональной ответственности; руководству данного учреждения следует при приеме на работу разъяснять будущим сотрудникам необходимость заключения договоров страхования профессиональной ответственности, побуждая их к приобретению полиса. Поэтому для страховой компании важно наличие четкого договора страхования, в котором учтены все нюансы, в том числе то, что конкретно является страховым случаем, а что подпадает под исключения. А при подписании договора на страхование профессиональной ответственности врача - требовать от него включения в договор об оказании медицинской помощи пункта о необходимости предоставления пациентом страхователя четкой и достоверной информации. В этом случае можно добавлять в договор страхования страховое покрытие от непреднамеренных ошибок.

В целом, можно сказать, что необходимы качественные изменения медицинского обслуживания, судебной системы и самосознания как страхователей - медицинских работников, так и страховщиков.

При внедрении на российский рынок новых видов страхования профессиональной ответственности не стоит слишком увлекаться и пытаться страховать ответственность всех профессиональных лиц и их объединений.

На основании изложенного, говоря о тенденциях и перспективах развития отдельных видов страхования профессиональной ответственности, важно наметим общие принципы, касающиеся страхования профессиональной ответственности в целом.

На современном этапе ощущается потребность в усилении взаимосвязи теории и практики страхования профессиональной ответственности, необходимости глубокого научного обобщения многолетней мировой практики страхования, с целью определения перспективы дальнейшего развития отрасли в нашей стране. Это особенно важно в условиях системы экономических и социальных отношений, связанных с рыночной экономикой в условиях очередного экономического кризиса, предопределяющей более значительную роль страхования профессиональной ответственности [12].

Что касается страхования профессиональной ответственности, то здесь, необходимо значительно повышать культуру страхования в обществе, указывая на все выгоды, которые гарантирует наличие страхового полиса. Отделы маркетинга страховых компаний при помощи пиар- агенств должны разрабатывать схемы продвижения страхового продукта на рынке. Для привлечения внимания потенциальных страхователей отделом маркетинга страховщика должны выявляться судебные решения о многотысячных убытках, которые лица, занимающиеся профессиональной деятельностью должны заплатить свои клиентам за ущерб, который они им причинил. Профессиональные лица должны реально осознавать весь объем своей ответственности и возможность понести значительные убытки. Клиенты профессиональных лиц должны понимать, что наличие у последних полиса по страхованию профессиональной ответственности гарантирует им финансовую защиту при возникновении каких- либо претензий к профессиональным действиям лица. При обращении к профессиональному лицу клиенты должны требовать наличие полиса по страхованию профессиональной ответственности и таким образом поощрять и стимулировать спрос на страхование со стороны лиц, занимающихся профессиональной деятельностью [15].

При разработке новых правовых документов законодательной власти следует проводить более тесное сотрудничество со страховыми объединениями, в частности, с Всероссийским союзом страховщиков, а также с профессиональными союзами и организациями для выработки конструктивных положений и предложений, вносимых в подготавливаемый правовой акт. Конечной целью этого сотрудничества следует считать принятие нормативного документа, который действительно отвечает всем потребностям страхового рынка, не ущемляет прав ни страхователей, ни страховщиков и работает на пользу экономики.

Кроме того, считаю, что с развитием правовой системы следует решить и проблемы досудебного урегулирования претензий клиентов к профессиональным лицам. Если практика досудебного урегулирования будет применяться более часто и широко, то существенно повысится интерес со стороны страхователей, не желающих наносить вред своей репутации. Пока ситуация с досудебным урегулированием будет оставаться на прежнем уровне, многие профессиональные лица будут решать вопрос о компенсации ущерба напрямую с клиентом, без привлечения страховой компании и покупки страхового полиса.

Высокие тарифы также отпугивают потенциальных страхователей. Это происходит из- за того, что необходимая статистика либо просто отсутствовала (у профессий, которые получили свое развитие только после крушения социалистической системы), либо тщательно скрывалась. Необходимо добиваться серьезного взаимодействия государства, страховщиков и профессиональных лиц потенциальных страхователей в плане получения доступа к статистической информации, ее открытости и анализа, а так же стимулирования государством образовательной сферы в нашей стране.

В России многие вопросы страхования следует решать профессиональным организациям и объединениям, как это происходит на западном страховом рынке. Такие организации хорошо понимают всю специфику и особенности деятельности в определенных профессиях и могут разрабатывать рекомендации и требования по страхованию профессиональной ответственности, предоставлять страховщикам необходимую информацию для расчета тарифов и снижения стоимости страхования для членов и участников данных организаций [11] .

К сожалению, приходится констатировать, что серьезно работают на рынке профессиональной ответственности только крупные страховые организации, лидеры рынка, так как для них важно предложить клиенту весь спектр страховых услуг, и они адекватно оценивают ситуацию на рынке и осознают, что с широким развитием страхования профессиональной ответственности в будущем можно получать значительные прибыли.

В связи с выявлением вышеобозначенных проблем автором предлагаются следующие предложения и рекомендации по совершенствованию правового механизма страхования профессиональной ответственности.

В первую очередь, считаю необходимым внести изменения в действующие нормативно-правовые акты, предписывающие обязательность страхования профессиональной ответственности оценщиков, страховых брокеров и строителей. Такие изменения должны касаться более четкого определения страховых рисков при осуществлении определенного вида страхования, установления размера минимальных страховых сумм, определения величины страховых тарифов и пр. Предлагается внести соответствующие изменения, повышающие минимальные размеры лимитов ответственности страховщика при страховании определенных видов профессиональной ответственности.

Отсутствие сложившейся инфраструктуры рынка страховых услуг не позволяет страховщикам достаточно точно оценить риск, присущий тому или иному виду профессиональной деятельности, что в последующем отражается на адекватности размера страховой выплаты по договору размеру причиненного страхователем ущерба. Исходя из этого, автором предлагается и обосновывается возможность создания ассоциаций страховщиков, занимающихся определенным видом страхования профессиональной ответственности, и других заинтересованных в данных видах страхования организаций и лиц, с целью выработки единого подхода к оценке убытков по рассматриваемому виду страховой деятельности и обобщения имеющихся статистических данных и практического опыта [7].

Автор отмечает, что многие виды страхования профессиональной ответственности могли бы осуществляться через взаимное страхование, то есть путем создания обществ взаимного страхования, например, нотариусов, адвокатов, аудиторов и пр. При этом подчеркивается, что страховые организации могут выступать в качестве исполнительного органа общества взаимного страхования.

Внесение предложенных изменений в действующее законодательство, регулирующее страхование профессиональной ответственности, является особенно актуальным на настоящий момент, так как выявленное несовершенство правовой базы и низкая культура страхования в России в значительной мере тормозит динамичный рост такого важного направления деятельности- как страхование профессиональной ответственности.