Страхование жизни как вид личного страхования: современное состояние и перспективы развития в России

В 2016 году страхование жизни выросло в 1,5 раза (на 66%, до 215,7 млрд рублей) по сравнению с 2015 годом. Общая сумма взносов, полученных страховщиками за 2016 год, составила почти 1,2 трлн рублей. При этом годовые темпы прироста страховой премии достигли 15,3%, тогда как в прошлом году они были на уровне 3,3%. Об этом свидетельствуют данные отчетности страховых организаций. По статистике Банка России, именно активное кредитование привело к значительному увеличению премий по страхованию от несчастных случаев и болезней.

При этом наибольший рост показало ипотечное кредитование. В прошлом году объем жилищных кредитов вырос на 13%, с 3,26 трлн до 3,68 трлн рублей. В количественном выражении рост составил 17%, с 2,58 млн до 2,9 млн кредитов. Хотя по закону страхование жизни является необязательным, но де-факто банки вынуждают заемщиков пользоваться услугами страховой компании. Заемщику сообщают о необходимости заключить договор страхования жизни для положительного решения по кредиту. Цена такого страхования составляет около 10% суммы кредита, вычитаемых из денег, выдаваемых клиенту на руки. Бенефициаром назначается банк. При досрочном погашении кредита страховая премия возвращается, но при некоторых условиях и лишь частично. Однако, как правило, сопутствующие кредитным договорам договоры страхования содержат положения, согласно которым последние имеют исключительно добровольный характер, и их наличие не влияет на выдачу кредита. При этом реальность оказывается далека от договорных норм.

По состоянию на 31 марта с начала 2017 года в России было заключено около миллиона договоров о страховании жизни и здоровья, при этом количество уже действующих договоров составляет семь миллионов. С начала года сумма выплат по договорам страхования жизни составила 7,5 миллионов рублей, а сумма страховых премий – 60 миллионов рублей. Отметим, что за такой же период в 2016 году страховщиками было получено 40 миллионов рублей, а в 2015 – всего 23 миллиона. Такой значительный рост обусловлен не только названными выше объективными факторами.

Как отмечают Э.Ю. Литвинова и другие юристы, страхование жизни – «…специфический и непростой вид страхования. Это подотрасль личного страхования, где страховым риском являются риск смерти, и риск дожития до определенного момента времени или события, которые обусловлены случайной продолжительностью человеческой жизни. Долгосрочное страхование жизни является уникальным финансовым инструментом, так как оно позволяет бороться с инфляцией путем изъятия из оборота весомых сумм средств»1. Действительно, востребованность рассматриваемого вида страхования в настоящее время объясняется одновременно и грамотной денежной политикой государства, и смещением траектории финансового распределения среди населения: «Страхование жизни предоставляет средства для семьи, чтобы заботиться о своих потребностях при наступлении неблагоприятных событий, таких как смерть члена семьи, например и особенно, кормильца. В страховании жизни также могут быть предусмотрены другие риски, такие как: телесные повреждения (травмы), инвалидность, смерть в результате несчастного случая и другие»2.

Несмотря на темпы роста личного страхования, приходится констатировать, что уровень жизни населения является первостепенным фактором развития страны и напрямую оказывает влияние на страхование жизни. В связи с этим лишь малая часть граждан может позволить себе систематически отчислять средства из семейного бюджета с малой долей вероятности их возвращения или преувеличения при наступлении страхового случая. Отсюда - недоверие продуктам этого вида со стороны населения. Большие сроки страхования отталкивают потенциальных покупателей, которые боятся инфляции. Немалую роль играет и менталитет: россияне не привыкли тратить средства на здоровье и заглядывать далеко вперед, они живут сегодняшним днем и предпочитают вкладывать деньги в недвижимость.

Одним из способов решения данной проблемы является повышение эффективности гражданско-правового регулирования страхования жизни. На сегодняшний день в России разработана Концепция долгосрочного социально-экономического развития на период до 2020 г., утвержденная распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. № 1662-р. Она предусматривает создание таких условий и мер, которые бы не только активно стимулировали граждан к накопительному долгосрочному страхованию жизни, но и повышали надежность соответствующих финансовых институтов. Также одним из основных положений вышеозначенной концепции является утверждение необходимости принятия мер для полного информирования населения о механизме и сути страхования жизни.

Более того, налицо и несовершенство законодательства в области страхования. Законодательная база России в сфере страхования жизни и здровья неполная и во многом неточная. Решение проблем страхования жизни возможно только всеобщими усилиями государства и страховых компаний.

Что касается страховых компаний, они уже сейчас самостоятельно ищут способы развития, например, в создании новых страховых продуктов. И одним из самых интересных предложений является новый вид страхования жизни - инвестиционное страхование. Данный продукт позволяет получать дополнительный инвестиционный доход от размещения части страхового взноса в различные инвестиционные инструменты и гарантирует возврат вложенных средств.

Отмечая объективную недостаточность вышеуказанных мер, А.М. Авакян предлагает «закрепить в гражданском законодательстве понятие «страхование жизни» (в Гражданском кодексе РФ закреплено лишь понятие личного страхования, однако не содержится определение отдельного понятия страхования жизни), что поможет усилить роль данного института и будет способствовать его развитию»3. По мнению автора, целесообразно изложить понятие страхования жизни следующим образом:  «это накопительный вид личного страхования, который позволяет получить материальное обеспечение при наступлении событий, предусмотренных договором. При этом такие события обязательно связаны с жизнью и здоровьем застрахованного лица»4.

В виду явной недостаточности пенсионного обеспечения граждан личное страхование (накопительное страхование жизни) могло бы стать хорошей финансовой основой для жизни лиц, достигших пенсионного возраста.