Страхование - метод предупреждения риска

Как жизнь, так и имущество человека постоянно подвержено различным опасностям. В связи с этим возникло и развивалось страхование, как экономическая защита человека от рисков. Оно предоставляет всем членам общества и хозяйствующим субъектам гарантии в возмещении ущерба.

Страхование- это один из важнейших способов управления рисками для минимизации и ликвидации экономических потерь в результате неблагоприятных явлений и событий. Слово «страхование» часто ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за жизнь и здоровье, страх за сохранность имущества и т. д.).

Объективная потребность в страховании обусловлена тем, что убытки зачастую могут возникать вследствие факторов, на которые не может оказать влияние человек и которые возникают не по чье-либо вине. Соответственно, такие события не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. Убытки, возникшие вследствие таких опасностей взыскать с кого-либо невозможно, поэтому нагрузка по их возмещению ложиться на плечи самого потерпевшего. Многие люди и предприятия не могут покрыть такие убытки без ухудшения своего жизненного уровня или экономического состояния фирмы. Поэтому здесь на помощь может прийти страховая компания. Страховые фонды таких компаний создается заранее за счет денежных средств - страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых теми лицами или предприятиями, которые страхуют себя от рисков.

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии «риск». Риск может быть как бытовым, так и экономическим. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях- результат события может стать благоприятным, не повлечет за собой изменений или вообще может быть негативен.

Как правило, риск связывают с негативными последствиями, т.е. риск- это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Неблагоприятный исход рисковой ситуации в экономическом смысле характеризуется ущербом, который может быть выражен в финансовом выражении. А вот сам риск не подлежит материальному измерению. Таким образом, наличие рисков и как следствия из них материального ущерба требует для человека и общества механизма защиты от случайностей.

Различают такие риски как экономические, природно-климатические, техногенные, экологические, криминогенные, отраслевые, военные, ядерные, политические.

Общество использует различные меры, которые позволяют прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить ущерб от его наступления.

Сущность системы страхования проявляется в его основных функциях: предупредительной, рисковой, контрольной и сберегательной.

Рисковая функция проявляется в механизме передачи риска страховщику и обеспечения финансовой компенсации страхователю за нанесенный ущерб. Эта функция выражает назначение страхования в обществе. Денежная компенсация убытков является результатом страховых отношений, которые направлены на защиту от страховых рисков и других опасностей физических и юридических лиц.

Предупредительная функция является второй по важности функцией страхования. Ее выражение заключается в том, что некоторую сумму страховых взносов можно и необходимо направлять на формирование фондов предупредительных мероприятий. Предупредительные мероприятия помогают снизить вероятность наступления страховых случаев, уменьшить степень их разрушительного действия и масштабы последствий. Осуществление мер по предупреждению рисков может происходить только до момента их наступления.

Контрольная функция страхования характеризуется строгим целевым формированием и использованием средств страхового фонда. Контрольная функция реализуется через контроль за законностью проводимых страховых операций.

Сберегательная функция заключается в формировании денежных накоплений для того, чтобы обеспечить определенный уровень благосостояния или даже улучшить его. Наибольшее проявление эта функция имеет в накопительных видах страхования, имеющих долгосрочный характер и форму регулярной уплаты взносов.

Рассматривая эти функции системы страхования, можно понять, что страхования является самостоятельной экономической категорией, которая играет особую роль в системе экономических отношений в обществе и государстве в целом.

Из всего сказанного следует, что страхование сегодня обеспечивает экономические интересы, как отдельного человека, так и деятельности общества в целом.

Опыт зарубежных стран показывает, что для страхового рынка характерны определенные стимулы к саморазвитию, такие как активность, предпринимательство, новаторство, инициатива и т.п. Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.

Риску подвергаются не только промышленные предприятия. Особенно высокая степень риска у сельскохозяйственных предприятий.

В силу условий, на которые невозможно оказать влияние, (засуха, наводнение, ураган, град, нашествие насекомых и т.д.) существует высокий риск, что предприятие не дополучит урожай той или иной культуры, или не получит совсем. Поэтому некоторые предприятия заключают договоры страхования, чтобы в случае неурожая покрыть убытки. В таблице 1 представлены данные о количестве застрахованных сельскохозяйственных культур и заключенных договоров страхования.

Таблица 1

Страхование сельскохозяйственных культур в России за 2006-2013 г.г.

Из таблицы 1 видно, что в сельском хозяйстве активно применяется такой метод, как страхование. В животноводстве страхование развивается быстрее, чем в растениеводстве. Большое значение для обеспечения безопасности жизни людей наличие развитой системы страхования животноводства. При страховании животных повышается скорость получения информации о заболевании животных или их гибели. Это является следствием необходимости страхователя частично погасить свои потери в этом случае. В свою очередь, это позволяет быстрее выявить очаг инфекции и уменьшить прямые потери от ее возникновения, как у страхователя, так и в данном регионе и, соответственно, уменьшаются потери от возникновения очага инфекции в целом в регионе и по стране. Поэтому на первом этапе становления рынка страхования животноводства в стране большую роль играет не только правовое оформление государством этих отношений, но и выработка механизма государственных дотаций всем участникам этого рынка, чтобы сделать его привлекательным для них.