Судьба кредитного обязательства при наследовании

Актуальность данной темы связана, прежде всего, с распространенной практикой получения кредита. Но эта деятельность подразумевает определенные риски. Одним из них является риск смерти должника по кредитным обязательствам. Данная ситуация достаточно распространена, поэтому имеет смысл рассмотреть ее подробнее. В случае смерти заемщика, кредитор сталкивается с изменением порядка своего права, а в некоторых случаях даже вынужден предпринять определенные действия для защиты своих интересов. Какими методами и способами кредитор может добиться исполнения обязательств, которые перешли от первоначального должника к другим лицам?

Стоит начать с определения кредитного договора. Согласно ГК РФ[1], кредитный договор это такой договор, по которому банк или иная кредитная организация, то есть кредитор, обязуются предоставить денежные средства, а именно кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В данном правоотношении банк первым производит исполнение своей обязанности, предоставляя заемщику сумму кредита. Исполнение обязательства заемщиком растянуто во времени, и потому его исполнение подвержено целому ряду рисков, одним из которых и является смерть.

Под наследованием понимается переход имущества умершего (его наследства, наследственного имущества) к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде, как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК не следует иное. При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. Основаниями наследования являются закон и завещание (при наличии). Наследование по закону осуществляется, когда нет завещания, когда завещание недействительно полностью или частично или когда завещано не все имущество. В такой правовой конструкции наследование по закону восполняет пробел, связанный с отсутствием формально выраженной воли наследодателя.

Наследственное правоотношение возникает вместе с открытием наследства (после смерти гражданина) и оканчивается принятием всего наследуемого имущества. К смерти приравнивается объявление в установленном порядке гражданина умершим. Завершением развития наследственного правоотношения является момент, когда наследник становится субъектом тех прав и обязанностей, которые имел наследодатель. Обыкновенно этот момент называется «принятием наследства»[2].

В тех институтах, которые касаются принятия наследства и ответственности наследников по долгам наследователя, а теперь еще и банкротства наследственной массы, регулирование становится преимущественно императивным, поскольку на первый план выходит задача защиты интересов кредиторов и публичного оборота в целом[3].

В рассматриваемой ситуации не возникает вопрос о том, прекращается ли кредитной обязательство смертью заемщика, на основании ст. 418 ГК РФ, поскольку судебная практика уже ответила на вопрос. Из п. 58 и п. 60 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»[4] следует, что кредитное обязательство наследодателя не прекращается, и переходит к наследникам. В.Н. Никольский писал в свое время о юридической фикции непрерывности прав и обязанностей: «Перенесение юридических отношений умершего на новое лицо совершается здесь посредством юридической фикции в момент смерти или исчезновения. Эта юридическая фикция есть не что иное, как выражение непрерывности юридических отношений, юридической жизни»[5]

Рассматривая аналогичный вопрос, Верховный Суд РФ поддержал позицию суда первой инстанции, решившего, что долговые обязательства заемщика в размере невыплаченной суммы долга входят в состав наследства и ответчик, как наследник, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего по наследству имущества[6]. Данное правило, как считает Бегичев А.В., направлено на защиту прав и интересов наследников[7].

На практике нередки ситуации, когда нотариус и потенциальные наследники не располагают информацией о наличии у наследодателя неисполненного кредитного обязательства, что приводит к возникновению просрочки в исполнении предусмотренных кредитным договором платежей, и возникновению обязанности по уплате неустойки. Особенностью данной ситуации является отсутствие виновных действий или бездействий на стороне наследодателя, что ставит под вопрос возможность применения к нему штрафных санкций. Верховный Суд РФ вносит ясность и в этот вопрос. Согласно Постановлению Пленума ВС РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Таким образом, объем ответственности наследников (учитывая имеющееся ограничение по стоимости наследственного имущества) действительно может соответствовать объему ответственности, который существовал бы, если бы заемщик-наследодатель продолжал исполнять обязательства лично. Исключением является лишь период времени с момента открытия наследства по дату принятия наследства (приобретения выморочного имущества), за который не должны начисляться штрафные санкции.

Отметим, что действующее законодательство предоставляет наследникам и нотариусу инструмент, позволяющий избежать (или существенно снизить) размер ответственности за нарушение срока исполнения обязательств по кредитному договору. Речь идет об институте охраны наследства и управления им. ГК РФ предусматривает защиту прав наследников, отказополучателей и других заинтересованных лиц исполнителем завещания или нотариусом. Нотариус может принять меры по охране наследства и управлению им по заявлению одного или нескольких наследников, исполнителя завещания, органа местного самоуправления, органа опеки и попечительства а также иных лиц, которые действуют в интересах сохранения наследного имущества. Если назначен исполнитель завещания, то нотариус принимает меры по охране наследства и управления им по согласованию с исполнителем завещания. Сам же исполнитель завещания принимает меры по охране наследства и управлению им самостоятельно либо по требованию одного или нескольких наследников.

Учитывая изложенное, кредиторы по рассматриваемому обязательству вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. Если наследников несколько, то каждый из них будет отвечать только в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе потребовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части долга. Если же кредитор не получил полного удовлетворения от одного из солидарных должников, он имеет право требовать недополученное от всех остальных, поскольку солидарные должники остаются обязанными до полного исполнения обязательства.

Но возникает следующий вопрос: как поступить кредитору, если имеется наследство, но наследники отсутствуют, отказываются от наследства или воздерживаются от его принятия? Ведь если наследник не принял наследство, вне зависимости от того, совершен ли отказ от наследства, у него не возникнет обязательств перед кредиторами наследодателя.

В этом случае наследственное имущество признается выморочным и поступает в порядке наследования по закону в собственность публично -правового образования. При этом жилое помещение, земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества, доля в праве общей долевой собственности на указанные объекты, должно поступить в муниципальную собственность. Исключение составляют случаи, если данное имущество расположено на территории городов федерального значения - Москвы или Санкт-Петербурга. В этом случае выморочное имущество передается в собственность соответствующего субъекта Российской Федерации. Иное выморочное имущество переходит в собственность Российской Федерации. При этом требования о возмещении расходов подлежат удовлетворению до уплаты долгов кредиторам наследодателя. Как правило, указанные органы выступают ответчиками в судах по спорам о судьбе выморочного имущества.

Согласно п. 3 ст. 1151 Гражданского Кодекса Российской Федерации, порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом.

Однако закон такой до сих пор не принят. Для исправления ситуации, Пленум Верховного Суда РФ, пунктом 5 Постановления от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» постановил следующее :

«На основании пункта 3 статьи 1151 ГК РФ, а также статьи 4 Федерального закона от 26 ноября 2001 года N 147-ФЗ «О введении в действие части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации»[8] впредь до принятия соответствующего закона, определяющего порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований, при рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов, осуществляющее в порядке и пределах, определенных федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, полномочия собственника федерального имущества, а также функцию по принятию и управлению выморочным имуществом (пункт 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 5 июня 2008 года N 432)[9]; от имени городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга и муниципальных образований - их соответствующие органы в рамках компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов».

Таким образом, определение лица, отвечающего перед кредитором по долгам наследодателя, следует производить с учетом особенностей наследуемого имущества.

Нередко наследники выморочного имущества не спешат осуществлять оформление полученного наследства, тем самым препятствуя кредиторам в реализации права предъявления требований. В свою очередь, отсутствие документально оформленного права собственности существенно усложняло процесс предъявления требований к собственнику выморочного имущества, ввиду нерешенности вопрос о том, возникло ли право собственности у такого наследника.

В пункте 34 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (пункт 60 Постановления).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей

(выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 Постановления).

В случае неудачи при попытке удовлетворения своих требований посредством рассмотренных выше процедур, возможно предъявление требований по договорам, обеспечивающим исполнение кредитного обязательства наследодателя. Рассмотрим наиболее часто встречающиеся виды обеспечения кредитного обязательства физического лица – поручительство и залог.

Исходя из общего правила, установленного ст.361 ГК РФ, поручитель отвечает перед кредитором должника за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Однако предъявление требования поручителю возможно лишь при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником принятого на себя обязательства. Также следует принять во внимание, что статьёй 367 ГК РФ в качестве одного из оснований прекращения поручительства предусмотрен перевод на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Следовательно, возможность предъявления кредитором требований к поручителю наследодателя зависит (помимо обычных условий, таких как срок действия поручительства и др.) ещё и от наличия в договоре поручительства согласия поручителя отвечать за исполнение обязательства наследниками. Аналогичная позиция сформулирована в п. 62 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании". На практике, для обеспечения возможности предъявления подобных требований поручителям, банки включают в договоры поручительства обобщенное согласие поручителя отвечать за исполнение обязательства любым другим лицом, к которому перешло обязательство по кредитному договору.

Изложенная правовая позиция представляется логичным продолжением нормы о п. 1 ст. 361 ГК РФ, где говорится о возможности заключения договора поручительства в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Более того, Верховный Суд РФ, на основании пункта 1 статьи 367 и пункта 1 статьи 416 ГК РФ, пришел к выводу о том, что поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества[10]. Однако, вступление в силу изменений, внесенных Федеральным законом от 8 марта 2015 г. N 42-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации" в параграф пятый «Поручительство» главы 23 раздела третьего части первой ГК РФ изменило подходы к решению данного вопроса[11].

На сегодняшний день, в п. 4 ст. 367 ГК РФ прямо указано то, что смерть должника, реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство .

При наследовании заложенного имущества, залог движимого и недвижимого имущества имеют определенные особенности, в связи с чем целесообразно рассмотреть их по отдельности.

Пунктом 1 статьи 38 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что наследник становится на место залогодателя[12].

Согласно статьям 50, 56, 78 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество, для удовлетворения своих требований, связанных с неполучением надлежащего исполнения обеспеченного обязательствах.

Интересно остановиться на дальнейшей судьбе лиц, имеющих право проживания в такой квартире. Как следует из п. 2 ст.232 ГК РФ, переход права собственности на жилой дом или квартиру к другому лицу является основанием для прекращения права пользования жилым помещением членами семьи прежнего собственника, если иное не установлено законом.

Причем, в случае прекращения семейных отношений с собственником жилого помещения право пользования данным жилым помещением за бывшим членом семьи собственника этого жилого помещения не сохраняется, если иное не установлено соглашением между собственником и бывшим членом его семьи (пунктом 4 ст. 31 ЖК РФ)[13].

При этом, как указал Пленум Верховного Суда РФ, для признания названных лиц, вселенных собственником в жилое помещение, членами его семьи достаточно установления только факта их совместного проживания с собственником в этом жилом помещении и не требуется установления фактов ведения ими общего хозяйства с собственником жилого помещения, оказания взаимной материальной и иной поддержки[14].

Если предметом залоговых отношений является движимое имущество, наследование осуществляется по правилам ст. 349 ГК РФ.

Как следует из ст. 1151 ГК РФ если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию (а также в случаях, когда все наследники не имеет права наследовать, отстранены от наследования, не приняли наследства, отказались от наследства и не указали, что отказывается в пользу другого наследника), имущество считается выморочным. Выше мы уже рассматривали порядок определения лица, к которому кредитор может предъявить свои требования в подобном случае.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что практикой выработаны весьма четкие меры по принятию и руководством наследства.