Сущность электронных денег и состояние их рынка в России

В современной России рынку электронных денег принадлежит 30% объема внутреннего валового продукта (ВВП). Проблема повышения эффективности функционирования рынка электронных денег актуализируется процессом совершенствования платежной системы России, которое определено рядом нормативных документов, включая Концепцию долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года.

На сегодняшний день для России характерен рост доли безналичных расчетов, в том числе и расчетов с использованием электронных денег. Эксперты прогнозируют сохранение данной тенденции и дальше. Стоит заметить, что несмотря на устойчивые позиции ряда компаний (Web Money, Яндекс деньги) на рынке электронных денег, популярность набирают и новые игроки такие, как QIWI, функционирующие с 2011 г. Наряду с этим, на российский рынок приходят и мировые гиганты – Pay Pal.

Закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» определяет электронные деньги, как «денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу)» (п. 18, гл. 1, ст. 3). [1]

Проблемным вопросом является частое неверное толкование термина «электронные деньги». Зачастую в качестве электронных денег ошибочно представляют традиционные банковские карты, либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг). Такое ошибочное суждение связано с отсутствием точного определения понятия «электронных денег», которое раскрывало бы их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам». Так термин «электронные деньги» определяется авторами по-разному: одни понимают их как схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям, другие - как синоним электронных денежных переводов, отдельные авторы увязывают их лишь с банковскими картами.

В свою очередь, использование электронных денег сопровождается как достоинствами, так и своими недостатками. Плюсами электронных денег являются:

• 1)    мобильность, электронные деньги позволяют иметь при себе крупную сумму денег, не занимающую много места в «кармане», с помощью этого можно всегда носить всю сумму с собой;

• 2)    автоматика, иными словами операции, совершенные при помощи перевода электронных средств учитываются системой, а потому не требуют сдачи, которая может сопровождаться ошибками;

• 3)    сохранность, объясняющаяся невозможностью потери, подделки или повреждения электронных денег;

• 4)    анонимность, так как открытие своего счета осуществляется без указывания каких-либо личных данных, а перевод можно выполнить лишь по счету получателя.

Помимо этого, к положительным качествам электронных денег можно отнести невысокую стоимость перевода (транзакции) средств с одного счета на другой, мгновенность осуществления операций с электронными деньгами, скорость которых зависит преимущественно лишь от мощности платежной системы

Однако, несмотря на все преимущества, электронные деньги имеют свои недостатки, которые включают:

• 1)    правовое регулирование, причиной является ряд ограничений связанный с тем, что в большинстве стран электронные деньги не приняты официально;

• 2)    обращение, на сегодняшний день электронная валюта еще не вошла полностью в обиход;

• 3)    приспособление, это связано с привязанностью электронной валюты к технологическим приспособлениям.

Уровень развития данного вида денег недостаточен по ряду причин:

• -    отсутствие доверия к ним со стороны всего населения;

• -    опасение банка России и остальных банков неконтролируемой эмиссии;

• -    потребность в финансировании разработок для внедрения электронных денег в систему банков, которыми могут воспользоваться конкуренты;

• -    неуверенность банков в надежности поставщиков услуг.

В общей сложности, на сегодняшний день в Российской Федерации можно выделить 3 основные группы электронных денег на базе сетей: электронные кошельки (WebMoney, Яндекс.Деньги); платежные терминалы, созданные исключительно для пополнения счетов без какой-либо заданной цели (QIWI); мобильные платежи i-Free. [3]

Электронные деньги (учитывая в совокупности на основе сетей и смарт-карт) играют значительную роль, несмотря на свои недостатки. Доказательством служат данные Банка России, которые свидетельствуют о росте количества пластиковых карт с 15,4 до 127 млн. единиц за последние

• 7 лет. Выпуском «карточек» в настоящее время занимается более трех четвертей банков России. Пластиковые карты все сильнее интегрируются в мировую сферу банковских услуг, в связи с чем роль электронных денег на

основе сетей возрастает.

В ходе исследования состояния и динамики развития рынка электронных денег в России, обратим внимание на результаты исследования, проводимые в 2018 году. Согласно этим данным наблюдается рост частоты бесконтактной оплаты покупок россиянами, а также увеличение числа платежей, совершаемых в мобильных приложениях. Среди таких исследований выделим опрос жителей крупных городов России, который осуществила компания Mediascope. По его результатам было выявлено, как и что население оплачивает онлайн.

Участниками опроса выступили россияне россияне в возрасте 12-55 лет из городов с населением более 700 тыс. человек (в 6 федеральных округах) и городов Дальневосточного ФО с населением более 600 тыс. человек, которые пользуются интернетом хотя бы раз в неделю и совершали минимум один онлайн - платеж за полгода. Для анализа данных в динамике рассматривался возраст

18-55 лет.

Бесконтактный платёж

Рисунок 1. Использование современных видов платежей

В 2018 году наблюдался рост аудитории всех средств онлайн-платежей. Наиболее востребованными способами являются оплата банковскими картами онлайн, интернет-банкинг и электронные деньги.

Так, среди них использование электронных денег сопровождалось наиболее высокими темпами роста аудитории и в 2018 году составили 23%. Однако, стоит заметить рекордный рост аудитории – пользователей мобильных сервисов бесконтактных платежей (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) в 3,5 раза за год. При этом доля пользователей электронными деньгами в 2017 году была близка к 60%, то доля населения, пользовавшаяся бесконтактными платежами, составляла лишь 10% населения.

Рисунок 2. Бесконтактные платежи в возрастных группах

Стоит отметить преимущество молодых людей среди пользователей бесконтактной оплаты с помощью мобильного телефона. Если говорить о банковских картах, интернет-банкинге и электронных деньгах, то доля аудитории в разных возрастных группах примерно равна. В то же время среди пользователей cервисов бесконтактных платежей наиболее заметна зависимость между возрастом и размером аудитории. Наиболее активными пользователями сервисов бесконтактной оплаты являются молодые люди в возрасте 18-34 лет, а размер групп молодых и возрастных россиян отличается в 2 раза.

К наиболее востребованным направлениям онлайн-платежей в 2018 году по-прежнему относятся услуги мобильной связи, заказы в интернет-магазинах, а также услуги ЖКХ.

Рисунок 3. Удельный вес разновидностей оплаты онлайн в 2018 году, %

В 2018 году наблюдался рост онлайн платежей по всем направлениям кроме денежных переводов, по которым наблюдалось снижение с 64 до 59%. Наиболее высокий рост платежей наблюдался по следующим направлениям: услуги учебных заведений, онлайн-контент, а также пополнение транспортных карт. Кроме того, высокие темпы роста показали онлайн-игры, доставка готовой еды, покупка авиа и ж/д билетов, штрафы и налоги.

Рисунок 4. Динамика удельного веса разновидностей оплаты онлайн в 2017-2018 гг., %

Отметим также, что наиболее востребованными сервисами для совершения онлайн-платежей являются Сбербанк Онлайн, Яндекс.Деньги и WebMoney.

Рисунок 5. Использование платежных сервисов в 2018 году, %

Таким образом, на сегодняшний день наблюдается рост конкуренции на рынке электронных денег. При этом от данных тенденций прежде всего выигрывают потребители, так как повышается доступность и качество платёжных сервисов, расширяется спектр платёжных услуг. Однако население не спешит пользоваться всеми предоставляемыми рынком возможностями. Анализ потребительских трендов говорит о том, что большинство граждан по-прежнему для повседневной оплаты товаров и услуг используют наличные деньги и не пользуются современными цифровыми услугами и сервисами. Хотя постепенно доля предпочитающих безналичные платежи растёт и можно ожидать, что в течение ближайших 1-2 лет безналичные платежи и сервисы, построенные на их основе, будут востребованы большинством.