Суть и истоки повышения роли финансовой грамотности в современной экономике

DOI:

Финансовая грамотность как важнейшая компетенция в финансовой сфере в последнее десятилетие стала объектом детального рассмотрения многих исследователей с позиций дефиниции, измерения, содержания, методов обучения, востребованности. Анализ научных мнений в публикациях разных авторов показывает, что большинство из них увязывают возросшую роль финансовой грамотности с бурно протекающими в новом веке процессами формирования финансового рынка, привлечением субъектов к предприимчивой деятельности на нем [Томина и др., 2022, с. 680–681], а также цифровизацией экономики [Масюк и др., 2023; Рудакова и др., 2019]. Это, действительно, так и есть, однако суть и ее корни, с нашей точки зрения, гораздо глубже.

Цель работы состоит в том, чтобы выявить, какие события и явления преобразующейся российской экономики обусловили появление потребности сначала в получении финансовой грамотности, а затем цифровой финансовой грамотности, определить суть и компоненты этих понятий на разных этапах экономического развития. Представляется важным обозначить существующие методы финансового просвещения, а также оценить преимущества тех, кто овладел современными цифровыми финансовыми компетенциями.

Методы исследования

Общие методы научного познания в аспектах финансовой деятельности граждан, в частности, контент-анализа, систематического обзора и синтеза статистических данных, позволили нам рассмотреть, когда и почему знания, умения и навыки в финансовой сфере у населения страны, объединенного в автоном- ные домашние хозяйства, стали востребованными и получили для реализации правовое и информационно-методическое обеспечение. В качестве теоретико-методологической основы послужили научно-практические изыскания российских ученых и собственные наблюдения и результаты исследований в рассматриваемой области.

Обсуждение и результаты

Теоретические и методологические основы. Последнее десятилетие прошлого века ознаменовалось переводом российской экономики на рыночные рельсы и выведением граждан посредством «шоковой терапии» из-под патерналистского отношения к ним государства. Население, объединенное в группы лиц, вместе проживающих и ведущих совместное хозяйство, получило название «домашние хозяйства» со статусом автономного субъекта рынка, которому отныне предназначалось самостоятельно принимать решения по собственному жизнеобеспечению в сложных условиях качественно меняющейся экономики. Многочисленные финансовые потрясения в виде разорения в финансовых пирамидах, ваучерной приватизации, гиперинфляции, долларизации, деноминации – стали явлениями, свидетельствовавшими о финансовой безграмотности касательно внедряемых рыночных механизмов не только граждан, но и органов власти.

Кооперативное движение, разгосударствление предприятий, наделенное имуществом население, компьютеризация и соответствующие ей технологии требовали формирования адекватной правовой базы и налоговой системы, организации функционирования финансового рынка и его инфраструктуры. Все участники нуждались в правовом и грамотном оформлении финансовых операций, осуществлении взаиморасчетов, обеспечении экономической безопасности. Распространенный в этот период в экономической деятельности метод проб и ошибок, приведший к обнищанию одних и обогащению других, наглядно показал, что возникла необходимость распространения информации, свойственной нарождающейся финансовой системе рыночного характера, и устранения финансовой безграмотности.

С наступлением нового века стало развиваться предпринимательство, появились новые технологии в связи, мобильные банки, насытился товарный рынок, а маркетинг с его инструментами и уловками сформировал общество развитого потребления, которое крайне нуждалось не только в средствах обеспечения первостепенного. Начавшие активно раскручиваться кредитный и фондовый рынки привнесли в жизнь россиян риски и угрозы, избежать которых стало возможно только при наличии определенных познаний и навыков в мире финансов.

Международная практика в понятие финансовой образованности включает способность граждан управлять собственными финансовыми средствами и осуществлять в краткосрочной и долгосрочной перспективе успешные финансовые решения.

Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) в качестве важнейшей задачи общественного развития провозгласила финансовое просвещение и защиту прав потребителей финансовых услуг. ОЭСР рассматривает образование, обеспечивающее благополучие и защиту интересов потребителей, в виде процесса, в котором итогом являются: получение индивидами знаний о финансовых продуктах; выработка навыков в выборе эффективных решений; понимание рисков посредством получения информации и рекомендаций; укрепление доверия; знание к кому обращаться за помощью; иные действия [Проект ОЭСР ... , 2005, с. 1].

Основываясь на вышеизложенном положении, многочисленные отечественные публикации, анализируя российскую практику, выделили в понятии финансовой грамотности и иные актуальные грани [Томина и др., 2022, с. 680– 681]. В него включили: способность индивидов и их объединений жить по доходам; тратить на нужды меньше, чем зарабатываешь; откладывать часть средств на «подушку безопаснос- ти»; планировать предстоящие поступления; приобретать навыки и опыт в выборе финансовых инструментов; располагать сведениями о своих правах; учиться страховаться от рисков.

А.В. Зеленцова, Е.А. Блискавка и Д.Н. Демидов, обобщая международный опыт финансового просвещения и российскую практику повышения финансовой образованности населения, раскрыли свое понимание сути финансовой грамотности граждан и в перспективном плане отразили важные направления образования в этой области и методы реализации. В частности, они, отмечая организацию финансового просвещения в разных странах, обратили внимание на необходимость его дифференцированной реализации по возрастным группам на разных этапах жизненного цикла с привлечением государственных, финансовых и образовательных структур [Зеленцова и др., 2012]. Такая постановка очень важна, так как потери и потрясения, к которым приводит низкий уровень финансовой культуры, неизмеримы для потребителей финансовых услуг, государства, частных организаций и экономики в целом.

Таким образом, подчеркнем, что в рассматриваемый выше период повышение роли финансовой грамотности для потребителей услуг приобрело высокую значимость и комплексность. Они касаются, прежде всего, навыков качественного управления собственными фондами потребления и накопления, грамотной интерпретации и понимания функционального предназначения и работы различных финансовых институтов и инструментов, осознания правового регулирования финансовых операций, формирования защиты от угроз и рисков в рыночных отношениях.

Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ), ежегодно определяющее общий индекс финансовой грамотности, показало, что среди стран G20 Россия занимает лишь девятое место, в 2017 г. он составлял 12,2 балла из 21, а в 2018 г. возрос до 12,37 [Национальное агентство ... , 2018].

Такое положение актуализировало введение «Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017– 2023 годы» [Стратегия ... от 25 сентября 2017 г. № 2039-р].

В стране началось финансовое просвещение всех слоев социума, организованное государственной и финансовой инфраструктурой, а также образовательными учреждениями. Именно на эти годы пришелся выпуск соответствующих тематике учебников и учебных пособий, разработка разнообразных образовательных программ, проведение тематических вебинаров и семинаров, обмен опытом работы по финансовому просвещению на научно-методических конференциях [Финансовая грамотность населения ... , 2021].

Особо хочется обратить внимание на инновационные педагогические технологии и опыт проведения интерактивных занятий дискуссионного плана, которые в нестандартном формате пробуждают интерес к широкому кругу финансовых вопросов и посредством коллективного метода обучения воздействуют на процессы самопознания [Винникова и др., 2020; Томина, 2023]. Весьма качественным, доступным в понимании и жизненно необходимым, несмотря на объем, является учебник по финансовой грамотности, изданный по заданию Центрального банка России коллективом авторов Московского государственного университета, который в комплексе освещает все многообразие существования финансов [Финансовая грамотность, 2021].

Достижения в последние годы в научнотехнологической сфере, в цифровизации разного рода государственных и финансовых услуг обусловили появление новых вызовов в мире финансов. Современное понимание финансовой грамотности вступило в новый виток развития, называемый цифровой финансовой грамотностью. Страны, концентрирующиеся на ее раскручивании, видоизменяют образовательные системы для максимального использования возможностей цифрового формата, привлекая лучших специалистов в сферу просвещения.

В России реализация национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации в 2019–2024 гг.» [Национальная программа ...] показала, что цифровые технологии все больше интегрируются в финансовые отношения и процессы, оказывают первостепенное влияние на потребителей финансовых услуг, внедряя новые программные продукты, техническую инфраструктуру, посредников.

Н.Н. Масюк, А.А. Герасимова, М.А. Бушуева, анализируя понятие «цифровая финансовая грамотность», подчеркивают, что оно подразумевает одновременное применение как цифровой, так и финансовой грамотности, их комплексное сочетание обеспечивает высокую эффективность пользования цифровыми финансовыми программами [Масюк и др., 2023, с. 1639–1640]. О.В. Рудакова и В.В. Лукьянов считают, что цифровизация выступает драйвером повышения финансовой образованности населения [Рудакова, 2019, с. 97]. С этим трудно не согласиться.

Однако, если финансовая грамотность, как отмечено НАФИ, уже начала активно проявляться, особенно у лиц молодого и среднего возраста, то цифровая грамотность – это перспективное направление развития в ближайшие два-три года. Индекс финансовой грамотности россиян, по данным НАФИ, в 2022 г. составил 12,79 балла, а ее цифровой уровень в феврале 2023 г. лишь 5,63 балла из десяти возможных. 17 %, то есть примерно пятая часть, обладает высоким уровнем цифровой финансовой грамотности, а чуть меньше половины населения (47 %) не имеют компетенций в цифровой сфере [Финансовая грамотность россиян]. Приведенные данные свидетельствуют о необходимости широкого цифрового просвещения.

В прошедшем 2022 г. клиенты банковских структур сделали денежных переводов на 1,4 квадриллиона руб., что на 39 % больше, чем в 2021 г. [ЦБР, 2022]. Текущий год заметно продвинул цифровые финансовые активы в сегменте онлайнового интернет-инвестирова-ния; в реестр операторов информационных систем включилось два новых оператора; цифровой рубль на ограниченном круге лиц и банковских структур начал пилотирование; растет и объем денежных сумм, привлекаемых при помощи новой технологии.

Однако глубокому проникновению цифрового формата в постоянное и заинтересованное пользование мешает не только недостаточное владение пользователями цифровыми финансовыми продуктами, но и распространение мошеннических схем, частое отсутствие необходимой защиты потребителей. Так, на фоне растущего тренда дистанционных платежных сервисов наблюдается рост объема денежных потерь россиян из-за кибермошенников, который в прошлом году достиг 14,2 млрд руб. [ЦБР, 2022]. Злоумышленники продолжают изобретать все более изощрен- ные сценарии, что мешает активному переходу граждан на удаленный формат потребления финансовых продуктов и услуг. Современная цифровизация финансового мира напоминает прохождение населением рыночной «шоковой терапии».

М.В. Гончарова, А.И. Гончаров, О.Ю. Спо-ловихин, раскрывая интересы и риски участников операций с цифровыми финансовыми активами и иными цифровыми правами, отмечают, что пользователи часто подвержены не только отрицательному воздействию различных событий и перспективам денежных потерь, но еще и тому, что они не подлежат страхованию. Государство в настоящее время не гарантирует возврат вложений и доходность инвестиций в цифровые финансовые активы, потери частных инвесторов прямо ложатся на инвесторов-граждан [Гончарова и др., с. 113, 115]. Первые ограниченные движения в этом направлении ожидаются лишь в следующем году.

Между тем, как отмечают многие авторы современных публикаций [Финансовое просвещение ... , 2021], цифровые инструменты крайне необходимы для быстрого и грамотного управления средствами и принятия решений в отношении своих персональных финансов.

Знание предлагаемых финансовых продуктов и услуг на имеющихся цифровых платформах, умение пользоваться современными цифровыми устройствами и приложениями на них, осведомленность о рисках, как цифровых, так и финансовых, понимается ими как владение цифровыми компетенциями в финансовой сфере.

Таким образом, трансформация экономики и финансов в цифровую эпоху свидетельствует о правоте А.С. Петрова касательно того, что «активное внедрение в финансовую систему цифровых финансовых активов должно сопровождаться обеспечением надлежащего уровня кибербезопасности, в том числе установления на законодательных и подзаконных уровнях специальных требований» [Петров, 2022, с. 153]. При этом особое внимание должно уделяться:

• –    обучению пользователей цифровыми финансовыми услугами на доступном для разных слоев населения уровне;

• –    операторам обмена цифровыми финансовыми активами надлежит создать такую информационную систему, которая обеспечивает безопасное пользование;

• –    регуляторам финансового рынка – страхование от потерь и потрясений.

Важно отметить, что в настоящий период повышение уровня цифровой финансовой грамотности – это процесс, который требует доверительного взаимодействия между государством, регуляторами, платформами цифрового взаимодействия, провайдерами цифровых финансовых услуг и потребителями. Чтобы изменить цифровую финансовую культуру людей, добиться доверия к имеющимся цифровым финансовым услугам, требуется сформировать у россиян комплекс знаний, умений, навыков в двух сферах: финансовой и цифровой в их сочетании и взаимодействии.

Резул ьтаты

Исторический экскурс в вопросы становления и развития российской экономики рыночного характера предоставил возможность выделить определенные этапы в понимании, когда и какие события и явления способствовали повышению роли финансовой грамотности и формированию образовательных программ по финансовому просвещению.

В таблице нами обозначены три этапа, обусловившие повышение роли финансовой грамотности россиян, изменивших их финансовое поведение в зависимости от уровня образованности, и дальнейшего раскручивания в пользовании финансовыми продуктами и инструментами в связи с цифровыми вызовами.

Как видно из таблицы, весьма характерные события и явления в экономике и их последствия способствовали формированию компонентов финансовой образованности в цифровой сфере. На современном этапе цифровая финансовая грамотность стала востребованной ключевой компетенцией на пути достижения успеха. Осведомленные граждане приобретают уверенность в собственных силах, знают, как управлять капиталом, активны в вопросах оперирования финансами. Новые навыки обеспечивают им обусловленный уровень престижа и открытия новых горизонтов в постижении знаний в разных сферах жизни: в онлайн-обра-зовании, отслеживании ситуации на цифровом финансовом рынке и распознавании ловушек и мошенничества, саморазвитии, базовой медицинской помощи и иных услугах.

Таблица. Этапы и характерные события, содействующие повышению роли финансовой грамотности в российской экономике

Table. Stages and characteristic events that contribute to increasing the level of financial literacy in the Russian economy

Этапы	Характерные события	Последствия, компоненты
1	90-е гг. XX в.
	Перевод экономики на рыночные отношения	Домашние хозяйства – автономный субъект экономики
	Развитие предпринимательства	Кооперативное движение, разгосударствление предприятий
	Приватизация земли и жилья	Появление класса собственников
	Компьютеризация и освоение Интернета	Изучение информационных технологий и выработка навыков
	Формирование правовой базы	Разработка и внедрение системы нормативно-законодательных актов
	Создание налоговой системы	Внедрение новой налоговой системы
	Формирование финансового рынка и его инфраструктуры	Финансовые потрясения: финансовые пирамиды, гиперинфляция, долларизация, ваучерная приватизация, деномизация
Результат		Потребность в ликвидации финансовой безграмотности
2	2000–2018 гг.
	Определение организационноправовых форм участников предпринимательской деятельности	Реализация рыночных методов работы, внедрение маркетинговых средств и инструментов, логистики
	Изучение международного опыта деятельности финансового рынка	Получение опыта работы с новыми финансовыми инструментами
	Появление мобильной связи и технологий финансовых услуг	Освоение новых услуг и появление новых рисков
	Появление потребности в управлении финансами домашних хозяйств	Доходы и расходы, финансовое планирование и управление финансами, личные сбережения; инвестирование (знания в использовании компьютерных программ и мобильных приложений)
	Развитие кредитного рынка	Закредитованность населения
	Информация о рисках на финансовом рынке	Риски и финансовая безопасность (осведомленность пользователей финансовых услуг о способах защиты себя от рисков)
	Развитие мобильной связи и мобильного банка	Электронные платежи, электронные деньги (кошельки для мобильных телефонов, криптоактивы, услуги по переводу денежных средств)
	Активное формирование и доступность для участников финансовых инструментов	Формирование «подушки безопасности», понимание необходимости сбережений / накоплений и вложения инвестиций
Результат		Финансовое просвещение в целях постижения финансовой грамотности
3	2019 г. – по настоящее время
	Цифровизация экономики, создание цифровых технологий	Цифровые платформы и операторы информационных систем
	Создание и внедрение технологий в финансовую сферу	Цифровые финансовые платформы и операторы информационных систем
	Дальнейшее развитие цифровых технологий в финансовой сфере	Овладение методами управления цифровыми финансовыми активами (интернет-банкинг, онлайн-брокеры, робо-эдвайзеры, торговля криптоактивами, персональный финансовый менеджмент, мобильная торговля)
	Активное пользование финансовыми инструментами	Освоение цифровой финансовой среды (краудфандинг, пиринговое кредитование (P2P), онлайн-балансовое кредитование, знание мер защиты своего личного идентификационного номера (PIN-кода) и другой личной информации при использовании финансовых услуг, предоставляемых с помощью цифровых средств)
	Формирование основ безопасного пользования финансовыми инструментами	Цифровая безопасность (онлайн-мошенничества при работе в цифровом пространстве, знание мер по обеспечению безопасности персональных данных)
Результат		Овладение цифровой финансовой грамотностью на цифровых платформах

Примечание . Составлено автором.

Повышение кибербезопасности для пользователей в финансовой области ожидается при вводе в следующем году регистрации в единой системе онлайн-идентификации с биометрией, получении цифрового паспорта и цифровой подписи, что позволит потребителям выгодно и быстро осуществлять покупки, бронировать гостиницу, билеты и их онлайн-и оффлайн-оплату и т. д.

Выводы

Таким образом, исследование показало, что суть и истоки повышения роли финансовой грамотности заключаются в шоковых финансовых последствиях становления и развития экономики, что позволило выделить три этапа, итогами которых стали: потребность в ликвидации финансовой безграмотности; финансовое просвещение в целях постижения финансовой грамотности; овладение цифровой финансовой грамотностью на цифровых платформах.

В обществе отмечается устремление россиян к определенной финансовой осмысленности, в частности: к ведению семейного бюджета, стремлению к сбережениям, пользованию финансовыми инструментами и иным трендам. Конечно, есть и попадавшие в финансовые «ямы», испытавшие кредитные банкротства и вложения в пирамиды, не понимающие значимости диверсификации финансовых активов. Поэтому залогом их материального обеспечения и благополучия должно стать финансовое просвещение.

Современный период характеризуется тем, что цифровая экономика имеет достаточно сильное влияние на все сферы жизни. Перед рынками, обществом и правительством стоит задача обеспечения создания финансовой экосистемы в виде цифровой финансовой грамотности, позволяющей домашним хозяйствам управлять автономными финансовыми активами в целях сокращения финансового неравенства, достижения стабильности и благополучия, повышения качества жизни. Это возможно, если финансовые структуры и цифровые платформы смогут научиться избегать разного рода ловушек – цифрового отчуждения, кибератак, мошенничества, нарушения конфиденциальности.

Дальнейшие исследования могут идти в направлении формирования финансовой культуры в условиях цифровых и финансовых образовательных технологий [Стратегия ... от 24 октября 2023 г. № 2958-р], пропаганды перспектив и преимуществ для финансово образованных.