Технологии бесконтактной оплаты

Бесконтактные платежи в настоящее время активно развиваются, а связано это с тем, что развитие инновационных технологий не стоит на месте, потребителя всегда необходимо удивлять, а данное нововведение не только удивило, но и во многом упростило жизнь. Именно поэтому актуальность данной темы имеет большое значение в современном обществе.

Рассмотрим развитие и перспективы бесконтактных технологий в России. Первые отголоски развития Россия получила в сентябре 2008 года, тогда была зафиксирована первая бесконтактная оплата картой MasterCard с функцией PayPass, а банком, выпустившим данное ноу-хау для России, стал Московский индустриальный. Платежная система Visa не могла остаться без внимания, и осенью 2011 году на российских просторах появилась карта данной платежной системы также с бесконтактной оплатой, которую представил Альфа-банк. Технология бесконтактной оплаты не осталась без особого внимания, она дала возможность людям экономить свое время. Бесконтактная оплата – сервис высокого уровня[2]. Платежные приложения находятся на разных форм- факторах, а также карта дублируется в облаке Host Card Emulation, тем самым безналичные транзакции с каждым разом становятся все лучше. Технология бесконтактных платежей - беспроводная связь, которая проходит на высокой частоте и даёт возможность передать данные на другие устройств. позволяющих совершенствовать процесс безналичных расчетов.

Октябрь 2016 года ознаменовался для российских инновационных технологий, официально заработал бесконтактный платеж Samsung Pay и Apple Pay, достоинством которых является простота. Первыми В России заключившими соглашение с Samsung являются АО «Альфа-банк», ПАО «ВТБ 24», ПАО «МТС», АО «Райффайзенбанк», АО «Банк Русский Стандарт», сейчас же партнерами данного сервиса стали все банки России. Что касается системы Apple, то она начала с партнерства только с ООО «Сбербанк», а сейчас также захватила все остальные банки России[2]. Аналитики сервиса «Яндекс.Деньги» также предоставили статистику, что за последние 12 месяцев возросло количество бесконтактных операций при помощи смартфонов, оплата же карстами уменьшается почти в три раза. В общем объёме платежей на май 2019 года доля оплаты через смартфоны составила 39%.

Платежная система Visa сообщила российским банкам, о необходимости выпуска всех карт бесконтактными с 13 апреля 2018 года, данное заявление связано с увеличение почти в два раза бесконтактных транзакций именно в России. Комментируя свою инициативу, представители компании отметили, что в 2018 году количество бесконтактных транзакций по ее картам в России выросло более чем в два раза. Mastercard планирует выставить такие условия только с апреля 2021 года, что касается платежной системы «Мир», то она же не вводит никаких требований[1].

К главному преимуществу бесконтактной оплаты нужно отнести безопасность, так как транзакция на программном и аппаратном уровне уже имеет большую защищенность нежели использование банковской карты. Если быть точнее, то в Samsung Pay разработана трехуровневая защита: авторизация по отпечатку пальца, токенизация и Samsung KNOX. Apple Pay в свою очередь даже не хранит номер карты, а показывает установленный программой номер учетной записи, который расположен на защищенном чипе, его данные ни проходят ни в серверы, ни в iCloud, также данные о последних покупках хранятся в Wallet и никуда не пересылаются[2]. В техническом вопросе две рассматриваемые системы практически одинаковы и поддерживаются в России одной и той же платежной системой MasterCard.

В ходе исследования безналичных операций респондентам был задан вопрос: «В чем преимущество безналичных операций?». Ответы представлены на рисунке 1.

Самой распространенной системой в России является Android Pay, которая появилась 23 мая 2017 года. С ее появлением доля российских бесконтактных платежей была увеличена, так как большинство устройств поддерживающих данную систему являются бюджетными. В рыночных условиях экономики данная система имеет много преимуществ. Технология системы похожа на Samsung Pay, то есть тот же самый процесс и защита транзакции. Но есть и отличие: Android Pay не формирует и не хранит токены на защищенном чипе внутри смартфона, как это делают Apple Pay и Samsung Pay. Он получает ключи из облака. Android Pay не умеет платить на старых терминалах, которые не поддерживают NFC, Samsung Pay умеет[3].

скидки и бонусы при оплате

кешбек

безопасность (не нужно носить с собой карту)

возможность платить за проезд в общественном транспорте в России и за рубежом

высокая скорость проведения операций

совершать оплаты не только картой, но и носимыми устройствами

удобство оплаты

Рисунок 1 – Преимущество бесконтактных операций

Технический прогресс не стоит на месте, и Россия должна рассмотреть применение бесконтактных операций на платежную систему МИР, а именно сами карты имеют PayPass, а вот привязать к Samsung Pay, Android Pay или Apple Pay возможности нет. Российские технологии должны идти не в ногу с мировым развитием, а на шаг дальше, тем более что есть почва для развития. На сегодняшний день почти каждый второй терминал идет с поддержкой бесконтактной оплаты. Российский рынок в ближайшее время станет третьей страной после Швейцарии и Нидерландов, где будет запущена технология SwatchPay, платежной системы Mastercard и швейцарский часовой бренд Swatch, данное нововведение было объявлено на форуме Finopolis 2019 в Сочи. Скоро POS- терминалы останутся в далеком прошлом, сейчас крупные банки массово внедряют технологию, делающую подобными данную трансакцию. Так Сбербанк в декабре 2018 года уже запустил данную услугу. Преимуществом отказа от POS- терминала и прием платежей от клиентов с помощью смартфона или планшета в первую очередь является сокращение трансакции от 35 секунд до 10, также аренда самого простого POS- терминала в среднем составляет 1,5 тыс. рублей в месяц, в случае приема платежей с помощью смартфонов услуга станет дешевле в пять раз, так как будет учитываться только комиссия банка.

На сегодняшний день безналичный розничный оборот России быстро растет, но тем не менее значительно ниже в сравнении с эталонным значением (рисунок 2).

80-100%                   40-80%                    0-40%

•Швеция                   •Турция                    •Россия

•Норвегия                • Великобритания                 •Египет

•Канада                   •Израиль                   •Тайланд

Рисунок 2 – Доля безналичного розничного оборота России в сравнении с бенчмарками