Тенденция развития рынка ОСАГО в России

Частота дорожно-транспортных происшествий (ДТП) растет прямопропорционально с увеличением количества транспортных средств на дорогах России. Несмотря на востребованность обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), его доля на страховом рынке снижается. На данный момент доля сегмента ОСАГО составляет 17%, что в 1,2 раза меньше прошлого года.

ОСАГО важно не только страховщикам и страхователям, но и государству, что свидетельствует принятие в апреле 2002 года Федерального Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

С экономической точки зрения ОСАГО – «гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших»1, т.е. пострадавших в аварии. Также, согласно Федеральному Закону, одним из принципов обязательного страхования является «экономическая заинтересованность владельцев ТС в повышении безопасности дорожного движения». Таким образом, в зависимости от вины в происшествии, каждый получает свою выгоду: либо лицо, которому нанесен ущерб, либо страхователь, если он жертва в столкновения.

По данным Национального рейтингового агентства на конец 2017 г. приходится 234 страховые и 4 специализированные перестраховочные компании, зарегистрированные в 37 субъектах РФ. За прошедший год число компаний, имеющих лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, уменьшилось с 72 до 61 (6 из них отказались от лицензий добровольно), что составило 27,5% от общего количества страховых компаний (СК).2

Огромное влияние на рынок ОСАГО оказывает изменение показателя численности автопарка и, как ранее упомянуто, число дорожнотранспортных происшествий.

Согласно данным Автостата численность автопарка в России с каждым годом увеличивается, так на 1 января 2017 года она составила 59,8 млн., что на 4,7% больше предыдущего года.3 С появление электронного полиса ОСАГО, а также с увеличением автопарка наблюдается рост заключенных договоров ОСАГО на 0,3%.

Относительно прошлого года количество пострадавших, жизни или здоровью которых был причинен вред в ДТП, снизилось с 241,4 тыс. до 234,5 тыс. или на 2,9%.

Благодаря уменьшению уровня аварийности удалось снизить общее количество заявленных страховых случаев по ОСАГО на 0,6%.

Хочется отметить, что объём выплат по официальным данным вырос на 1,7%, в результате чего повысился коэффициент выплат и составил в среднем по рынку 79,03%. Однако объём премий по ОСАГО уменьшился на 46 млрд. рублей, в связи с сокращением количества договоров на 101,5 тысячу. Собственники транспортных средств предпочитают приобретать поддельные страховые полиса, либо вообще не оформлять его. В структуре страховых тарифов 77% премий предназначено для обеспечения страховых возмещений по договорам ОСАГО, такой уровень выплат является критическим.

Немаловажным фактором, влияющим на выплаты, является доля накладных расходов (нестраховых выплат) в общей сумме выплат. Если в

2016 году соотношение страховых выплат к нестраховым было 50/50, то в 2017 году страховые выплаты составили всего лишь 48% от общей суммы выплат. К накладным расходам относят выплаты по Закону о защите прав потребителей (штрафы, пени, неустойки, возмещение морального вреда) и прочие расходы (услуги адвокатов, государственная пошлина и др.).

Данная ситуация наглядным образом показывает, что страховые компании до сих пор терпят убытки. В ряде случаев при ДТП пострадавшие обращаются к профессиональным страховым мошенникам, для которых даже используют специальный термин – «автоюристы»4. Они по любому поводу обращаются с судебным иском в адрес страховщика и пытаются по-максимуму получить компенсационные выплаты (те самые выплаты по Закону о защите прав потребителей), чаще всего прибегая к помощи недобросовестных экспертов и оценщиков, которые занимаются приписками. Поэтому выплаты страховых компаний в разы превышают страховые премии.

Таким образом, для того чтобы понизить риски убыточности в Минфине обсуждаются поправки в законе «Об ОСАГО». Государство предпринимает попытку либерализовать рынок, перейдя к индивидуальному тарифообразованию. Если сейчас цена страхового полиса зависит от базового тарифа (он колеблется в районе 3 432-4 942 рублей), стажа и возраста водителя, количества страховых случаев, региона и мощности двигателя, то в обновленном документе предлагается заменить региональный коэффициент и коэффициент мощности на другие. Например, будут прослеживать стиль вождения владельца ТС (количество нарушенных правил дорожного движения, скорость движения, частота использования автомобиля и т.д.). Эти данные будут фиксироваться с помощью телематических устройств, установленных в автомобиле, а также с помощью камер фото- и видеофиксации.

Безусловно, стоимость полиса ОСАГО не будет превышать верхнюю границу базового тарифа, который установлен Центральным Банком РФ, более чем втрое раз. Дальнейшей разработкой тарифов и максимальным значением коэффициентов будет заниматься ЦБ РФ. Однако со временем речь идет о том, что оставшиеся коэффициенты (не считая коэффициент бонус-малус, т.е. за безаварийную езду) пустят в «свободное плавание». Сами страховщики будут устанавливать, какие из них использовать и с каким значением.

На мой взгляд, за счет агрессивных водителей, а их в нашей стране не так уж и мало, государство пытается защитить рынок ОСАГО и вывести его в достаток. Если либерализация рынка будет продуманной и поэтапной, то его ждут большие успехи.