Теоретические аспекты исследования региональной банковской системы России

В процессе функционирования национальной экономической системы формируется экономика регионов. В соответствии с территориальной спецификой экономики в регионах создаются подразделения национальной банковской системы, формирующие региональную банковскую систему.

Вместе с тем, сегодня можно говорить об отсутствии общепринятых определений понятий «региональная банковская система» и «региональный банк», без которых нельзя начать исследование банковских проблем регионального уровня.

Региональный аспект в организации банковской системы связан с территориальной неоднозначностью ряда стран, имеющих федеративное государственное устройство, когда неравномерность в развитии отдельных регионов вызывает противоречия между центром и субъектами федерации.

Уточнение данных дефиниций, по нашему мнению, следует начать с определения границ функционирования региональной банковской системы, а именно – термина «регион», определяющего эти границы. В современной специальной литературе встречается несколько определений данного понятия. В Большом энциклопе- дическом словаре термин «регион» (от латинского корня regio – область, страна, край) типологизируется по целому ряду признаков и особенностей (административным, экономико-географическим, производственным, национально-культурным и т. д.).

По мнению А. Г. Гранберга, «регион — это определенная территория, отличающаяся от других территорий по ряду признаков и обладающая некоторой целостностью, взаимосвязанностью составляющих её элементов». Однако характерные признаки региона им не указываются.

В отличие от А.Г. Гранберга, Большой энциклопедический словарь трактует понятие «экономический регион» с выделением его специфических признаков, а именно: как "территориально и экономически целостную часть народною хозяйства», для которой характерны: производственная специализация (обусловленная, главным образом, наличием определенных экономических, в том числе трудовых ресурсов, и экономико-географическим положением), внутрирайонные производственные связи, отличающиеся большой устойчивостью и интенсивностью» [1].

Еще большую детализацию признаков региона встречаем в работе авторов

И.М. Шабуниной, О.А. Ломовцевой, М.Ю. Трубиной «Теория и практика региональной экономики», где регион рассматривается как «обособленная часть народного хозяйства страны» в которой осуществляется (законченный) цикл общественного воспроизводства:

– по фазам (производство, распределение, обмен» потребление);

– по главным факторам производства (труд, земля, капитал);

– по результатам производственной деятельности (воспроизводство национального дохода, валового внутреннего продукта, рабочей силы, производственных отношений)» [2].

Общее, объединяющее все эти определения, состоит в том, что регион понимается как обособленная от общего часть, которая выделяется в соответствии с определенными основаниями: специализацией, законченностью воспроизводственного цикла, природно-климатическими, культурно-национальными, социальноэкономическими, политическими, административными и другими существенными факторами. Регионы различаются масштабностью: понятие «регион» может охватывать как незначительную территориальную общность, так и значительную часть земного шара.

С позиции нашего исследования мы отождествляем понятия «регион» и «территория субъекта Российской Федерации». Данное понимание региона обусловливает и границы региональной банковской системы, включающей всех хозяйствующих субъектов, осуществляющих банковскую деятельность в отдельно взятом регионе.

Дефиниция «региональная банковская система» в современной экономической литературе является дискуссионной. По мнению ряда отечественных экономистов, региональная банковская система представляет собой совокупность субъектов банковской деятельности, обособившихся на территории региона под воздействием факторов внешней и внутренней организации банковской системы, выполняющих каждый в отдельности особые функции, вследствие чего реализуются все функции системы, и тесно взаимодействующих друг с другом и внешней средой [3]. Из данного определения можно сделать вывод о включении региональной банковской системы в единую национальную банковскую систему.

Банковская система региона как составная часть банковской системы страны наделена всеми чертами и особенностями единой системы, а также специфическими особенностями (социальными, экономическими и др.) в условиях которых она функционирует.

Существуют разные подходы к структуре банковской системы региона. Так, H.Ю. Огородниковой предложена система, состоящая из двух уровней: «на первом располагается территориальное отделение Центрального банка России, на втором -коммерческие банки региона и филиалы банков других областей, краев и т.д.». Однако в данной системе отсутствуют филиалы иностранных банков, которые могут располагаться на территории региона.

Во многих работах при описании региональных банковских систем (РБС) акцент делается не на конкретизацию поэлементного состава, а на круг функций, возложенных на их структурные элементы. Так, например. Д.А. Абдулкина определяет региональную банковскую систему как часть банковской системы страны, представляющую собой «совокупность кредитных организаций, зарегистрированных в регионе, и филиалов кредитных организаций других регионов, банковской инфраструктуры, которые призваны обеспечить эффективное использование ресурсов региона, поддержку региональной экономики, опосредовать создание внутреннего регионального продукта». В этом определении не раскрывается содержание банковской инфраструктуры и, следовательно, не ясно, включены ли территориальные подразделения Банка России в состав этой системы.

Другой вариант предложен Рудько-Силивановым В. В. и представляет трехуровневую банковскую систему региона. В качестве третьего уровня выступают «филиалы местных банков, расположенные на территории данного субъекта Российской Федерации» [4]. При этом на первый уро- вень вынесены все подразделения банков, имеющие центральный аппарат за пределами данного региона, т.е. на одном уровне находятся территориальное отделение Банка России, иностранные банки и филиалы инорегиональных банков.

Данный подход с точки зрения сегодняшнего состояния банковской системы РФ является ошибочным и неприемлемым в связи с разным статусом банков-элементов. Есть и другой подход к банковской системе региона, согласно которому она состоит из двух уровней. «На первом находится территориальное управление Центрального банка Российской Федерации, на втором - все остальные кредитные организации: инорегиональные филиалы, отделения Сбербанка, филиалы иностранных банков, небанковские кредитные организации, местные банки, а также основное связующие звено всей банковской системы региона, коим должен стать «губернский» банк» [5].

Данный подход представляется наиболее приемлемый, но, как и другие, имеет плюсы и минусы. Положительным моментом является обособление такого элемента, как «губернский» банк, наличие которого предполагает усиление координации деятельности всей региональной банковской системы, как в интересах региона в целом, так и самих местных банков в частности. Минус же в том, что согласно выстроенным структурам банковская система региона фактически не двухуровневая, как определяет сам автор, а трехуровневая.

В нашем исследовании региональные банковские системы являются элементами общенациональной банковской системы, которая обладает теми же признаками, что и вся национальная банковская система.

Если в регионе банковская деятельность достаточно объемно представлена основными участниками рынка кредитноденежных услуг - коммерческими банками, то в таком региональном сегменте сохраняются все основные признаки системного образования; в нем отчетливо выделяются разноуровневые объекты; его целостность имеет ту же природу, что и национальная система; упорядоченность свя- зей обеспечивается вертикалью Центрального банка.

Резюмируя сказанное, констатируем, что банковскому сектору, как на уровне страны, так и на региональном уровне присущи системные свойства:

• -    банковские системы отличает жесткая иерархичная структура, организованная по мажоритарному признаку;

• -    несмотря на конфликт интересов её основных звеньев, банковские системы обладают целостностью;

• -    являются динамической структурой, способной к взаимозаменяемости элементов;

• -    являются управляемыми системами;

• -    обладают характером саморегулирующей системы (имеют встроенный механизм саморегулирования);

• -    выступают как «системы открытого типа»;

• -    характеризуются разграниченностью с внешней средой [6].

По нашему мнению, региональная банковская система должна рассматриваться как элемент (подсистема) единой банковской системы страны, а значит, сохранять ее основные признаки и свойства. В то же время региональная банковская система имеет специфические особенности, обусловленные региональными условиями функционирования (социальными, экономическими, политическими и др.). Таким образом, региональная банковская система представляет собой системное образование, имеющее общие (двухуровневость и универсальность) и специфические особенности, обусловленные региональными условиями функционирования (геостратегическое расположение, инвестиционная привлекательность, хозяйственная специализация, доходы населения и др.), целостность которого имеет ту же природу, что и национальная система, а упорядоченность связей обеспечивается вертикалью центрального банка.

Формирование региональной банковской системы обусловлено территориальным принципом формирования банков, включая ресурсный потенциал, вертикальной структурой управления с выделением территориального звена управления бан- ковской системой на уровне региона и взаимосвязью банков с субъектами региональной экономики. Данные принципы обуславливает двухуровневую структуру региональной банковской системы. На первом функционируют региональные отделения Центрального Банка РФ, на втором - местные (региональные) коммерческие банки со своими филиалами, филиалы и представительства инорегиональных банков, представительства иностранных банков, открытые на данной территории, небанковские кредитные организации

Региональные и субрегиональные банковские системы, с одной стороны, являясь составными звеньями банковской сис- они в то же время испытывают воздействие экономической ситуации на конкретной территории и вынуждены подстраиваться под особенности развития регионального хозяйства.

Ключевыми принципами построения региональной банковской системы, по нашему мнению, должны быть:

– адекватное развитие, как по отношению к экономике региона и внешней среде, так и по отношению к другим элементам региональной банковской системы;

– региональная банковская система должна предполагать саморазвитие посредством использования внутренних источников движения, обеспечивающих раз- темы страны, развиваются по заданным витие;

сверху ограничениям, по универсальным для страны нормам и правилам. Но, будучи связанными с производственным сектором, домашними хозяйствами данного региона и его территориальным бюджетом,

– оптимальное сочетание крупных средних и мелких банков и развитие разнообразных форм отношений между элементами региональной банковской системы.