Теоретические аспекты исследования рынка банковских услуг

Рынок банковских услуг является сегментом рынка в целом и финансового рынка в частности. На данном рынке взаимодействуют между собой продавец (кредитные организации и небанковские кредитнофинансовые институты) и покупатель (физические и юридические лица) по поводу купли-продажи соответствующих банковских услуг, в первую очередь связанных с организацией денежного обращения, привлечением временно свободных денежных средств и их размещением во временное пользование и за плату.

Целью функционирования рынка банковских услуг является удовлетворение общественной потребности в банковских услугах, связанной с организацией денежного обращения, аккумулированием временно свободных капиталов и кредитованием тех субъектов, которые нуждаются в денежных средствах.

К составляющим элементам рынка банковских услуг относятся:

• -    универсальные и специализированные кредитные организации, небанковские кредитно-финансовые институты (кредитные кооперативы, лизинговые, факторинговые, форфейтинговые компании и др.), предоставляющие банковские услуги;

• -    юридические и физические лица, имеющие интерес в приобретении банковских услуг;

• -    банковские услуги, характеризуемые соответствующим уровнем спроса и предложения;

• -    органы, осуществляющие регулирование

  предоставления

  
  

банковских услуг (Центральный банк, Федеральная антимонопольная служба Российской Федерации);

• -    рыночная инфраструктура (совокупность организационноправовых форм, которые поддерживают формирование спроса на банковские услуги и их предложение, а также создают соответствующие условия для купли-продажи банковских услуг через кредитные организации и небанковские кредитно-финансовые институты).

По функциональному назначению банковских услуг стратегия обеспечения конкурентоспособности банка на рынке может быть классифицирована следующим образом:

• -    стратегия обеспечения конкурентоспособности банка по привлечению ресурсов во вклады (депозиты), когда банк нацелен на наращение пассивов (сберегательная стратегия);

• -    стратегия обеспечения конкурентоспособности банка по прямому и косвенному кредитованию, когда банк нацелен на предоставление временно свободных денежных средств на определенный срок и за плату;

• -    стратегия обеспечения конкурентоспособности банка по финансовым вложениям, когда банк ориентируется на инвестиционные операции на финансовых рынках;

• -    стратегия обеспечения конкурентоспособности банка по организации наличных и безналичных расчетов, когда банк ориентируется на организацию операций клиентов в наличной и безналичной формах;

• -    стратегия обеспечения конкурентоспособности банка по организации трастового обслуживания клиентов, когда банк ориентируется на доверительное и агентское обслуживание клиентов;

• -    стратегия обеспечения конкурентоспособности банка по организации консультационного обслуживания клиентов, когда банк

ориентируется на предоставление клиентам консультаций финансовоинвестиционного, правового и иного характера.

Соответственно эффективность стратегии обеспечения конкурентоспособности банка может определяться посредством:

• -    финансово-экономического подхода, который представлен критерием прибыльности (получение заданного объема прибыли по банковским операциям и сделкам),

• -    нормативного подхода, который представлен критерием компаративности (соответствие фактических показателей деятельности банка установленным нормативным и плановым показателям);

• -    маркетингового подхода, который представлен критерием удовлетворенности (соответствие качества и цены банковских операций и сделок требованиям клиентов).

И в заключение важно отметить, что конкуренция на рынке банковских услуг имеет двуединую природу. С одной стороны, она представляет собой процесс соперничества между кредитно-финансовыми институтами, направленный на обеспечение каждым субъектом рынка банковских услуг лучшего положения по сравнению с конкурентами. С другой стороны, конкуренция выступает инструментом регулирования эффективности функционирования всей кредитно-финансовой системы страны.