Теоретические основы потребительского кредитования в РФ

Потребительское кредитование представляет собой особый вид деятельности, осуществляемой кредитными организациями, включающей в себя целый комплекс правоотношений, связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита.

Институт потребительского кредитования на современном этапе экономического развития общества все чаще становится объектом пристального внимания. Это обусловлено, во-первых, тем, что потребительское кредитование является одним из основных источников доходов коммерческих банков, составляющих ядро банковской и, как следствие, экономической системы государства. Во-вторых, потребительский кредит выступает одной из наиболее популярных и удобных форм кредитования населения и является неотъемлемой частью современного розничного рынка.

Целями, на достижение которых направлено функционирование сферы потребительского кредитования, выступают как удовлетворение потребностей граждан в товарах и услугах за счет заемных средств, увеличение покупательной способности населения, так и увеличение доходов банковской системы, повышение экономического уровня государства в целом [1, С. 33].

Рассматривая практику кредитования населения следует обратить внимание на классификацию потребительских банковских кредитов, исходя из следующих критериев.

По объектам кредитования предоставляются кредиты на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; на строительство и приобретения жилья; на капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации; на обучение; на медицинские услуги; на покупку автотранспорта.

По субъектам кредитования выдаются банком; торговыми организациями; частными лицами, в виде частных потребительских ссуд; учреждениями небанковского типа (ломбарды, пенсионные фонды и др.); предприятиями и организациями, в которых работают заемщики.

По виду заемщика кредиты, предоставляемые всем слоям населения; разным социальным группам; разным возрастным группам; группам заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности, платежеспособности; VIP – клиентам; студентам; молодым семьям и т.д.

По целевому назначению выделяется два вида кредита, целевые и нецелые. К первым следует отнести кредиты на улучшение жилищных условий; кредиты на приобретение товаров длительного пользования; образовательные кредиты; кредиты на лечение, отдых и т.д. К нецелевым относятся кредиты на не отложенные нужды и овердрафт.

По срокам предоставления различают срочные и бессрочные кредиты.

Первые кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 3 лет) и долгосрочные кредиты (более трех лет). Бессрочные кредиты выдаются банком на неопределенный срок, с условием что заемщик обязан погашать ссуду по первому требованию банка, если такое требование отсутствует, то кредит погашается по усмотрению заемщика.

По способу предоставления следует отметить овердрафт по лицевому счету; зачисляемые кредиты на ссудный счет в порядке единовременного; выдаваемые кредиты наличными; перечисляемые кредиты торговой организации в рамках «связанного кредитования».

По порядку предоставления относят кредиты на общих основаниях; экспресс – кредитование; кредитование сотрудников предприятия – клиента банка – кредитора [2, с. 150].

По обеспечению выделяют обеспеченные и необеспеченные (бланковые) кредиты. Первые подразделяются на кредиты, обеспеченные поручительством и гарантиями, а также залогом имущества, закладом драгоценных металлов и денежными средствами на лицевом счете банка. Обеспеченный потребительский кредит гарантирует погашение кредита и уменьшает риск его невозврата.

По порядку погашения различают кредиты с разовым погашением и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты с разовым погашением выдаются банком на осуществление, каких – либо крупных сделок, в результате которых у заемщиков появляется необходимое количество денежных средств для погашения кредита по их совершению.

Кредиты с рассрочкой платежа подразделяются на равномерно и неравномерно погашаемые кредиты. Иногда банк по согласованию с заемщиком может устанавливать индивидуальный график погашения кредита, на основании заключенного договора.

По методу взимания выделяют ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении срока кредитования; ссуда с аннуитетным платежом.

По валюте относят ссуды в национальной и в иностранной валюте, а также ссуды, предоставляемые сразу в нескольких валютах.

Потребительские кредиты, выдаваемые в иностранной валюте, могут осуществляться только в безналичном расчете и на условии уплаты процентов, как в национальной, так и в иностранной валюте.

Классификация потребительских банковских кредитов, предоставляемых физическим лицам не исчерпывает всех возможных критериев и может изменяться в зависимости от других признаков, например, как покупка «в рассрочку», персональные ссуды, кредитные и расходные карточки и т.д. [3, С. 35].

Существует еще один вид потребительского кредита – кредит в товарной форме. Такой кредит предоставляется «в рассрочку» при продаже предметов длительного пользования, такие как холодильник, телевизор и т.п. К преимуществам данного вида кредитования относится удобная форма оплаты.

Также следует обратить внимание на принципы потребительского кредитования и более подробно их рассмотреть.

Принцип возвратности нередко называют основополагающим, центральным принципом кредитования. В самом общем виде он понимается как обязанность заемщика возвратить предоставленные банком денежные средства. В литературе отмечается двусторонний характер возвратности: с одной стороны, банк-кредитор, предоставляя денежные средства, рассчитывает на их возврат с целью запуска в дальнейший оборот, с другой стороны - заемщик, получая кредит, направляет его на удовлетворение каких-либо своих потребностей, обязуясь при этом возвратить предоставленные в пользование денежные средства в установленный срок.

Отсюда вытекает следующий базовый принцип кредитования – принцип срочности, который означает, что денежные средства должны быть возвращены банку заемщиком в строго определенный срок. Принципы срочности и возвратности неразрывно связаны между собой и обеспечивают функционирование института кредитования как такового, т.к. от их соблюдения зависит экономическая составляющая деятельности банков, их ликвидность, т.к. современные банки выдают кредиты в основном за счет заемных ресурсов.

Принцип платности кредита выражается в том, что заемщик уплачивает банку определенную сумму в качестве платы за временное пользование денежными средствами, предоставленными ему банком. Практическую реализацию данный принцип получает путем установления банками процентной ставки в качестве платы за кредит. Величина процентной ставки, как правило, зависит от срока и вида кредита, степени платежеспособности заемщика, вида гарантийного обеспечения, размера ключевой ставки Центрального Банка, а также процентных ставок конкурирующих банков [4, с. 381].

Принцип целевого назначения является факультативным принципом потребительского кредитования, т.к. потребительский кредит может быть, как универсальным, так и целевым. К последним, в частности, относят кредиты на покупку определенных товаров и услуг - кредит на улучшение жилищных условий, автокредит, образовательный кредит и т.д. Целевой характер потребительского кредита подлежит обязательному отражению в соответствующем договоре.

Принцип обеспеченности в деятельности по кредитованию предполагает реальное обеспечение возврата предоставленного заемщику кредита за счет средств, полученных от реализации соответствующего имущества заемщика или за счет средств поручившихся за заемщика лиц или давших в его отношении независимую гарантию.

Принцип дифференцированности кредитования заключается в том, что банки, опять же, в целях минимизации собственных рисков не должны единообразно подходить к решению вопроса о предоставлении кредитов потенциальным заемщикам. Прежде чем заключить кредитный договор банки проводят сбор и анализ информации о финансовом состоянии и платежеспособности лица, претендующего на получение кредита.

Принцип неизменности условий кредитования (принцип стабильности) заключается в том, что никакие условия заключенного кредитного договора (размер процентной ставки, порядок, сроки возврата и т.д.) не могут быть изменены банком или заемщиком в одностороннем порядке. Исключение из данного принципа составляют случаи и порядок изменения условий, прямо определенные в кредитном договоре [5, с. 237].

В заключении хотелось бы отметить, что потребительское кредитование действительно можно считать наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения различных товаров или услуг.