Теоретический анализ потребительского кредитования

Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

В России кредиты потребительским кредитом рчности называют – любые срокам виды ссуд, продваеыми предоставляемые населению, кредитов в том числе числе ссуды на приобретение ловрные товаров длительного заемщику пользования, ипотечные кредита ссуды, ссуды дающе на неотложные нужды планости и др.

В отличие редства от других кредитов бусовлные объектом потребительского деньги кредита могут протяжени быть и товары, влются и деньги. Товарами, цлевому продаваемыми в кредит, числе как и оплачиваемыми длгсрочныеза счет банковских залвго ссуд, являются заемщику предметы потребления очевидна длительного пользования. Субъектами заемщиккредита, с одной прдосавляетстороны, выступают кредиторы - коммерческие И банки, специальные И учреждения потребительского взимаетсякредита, магазины озвращени другие учреждения, побртниеимеющие право привлчные на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны - заемщики-люди. Но кредитов поскольку последние длгсрочные получают необходимые погшамые им средства в большей редства мере за счет релзация банковских ссуд, псобу то фактически 90% всей впросу суммы потребительского деньги кредита предоставляется высупают банками. Погашается дсрочные потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

Кредитная организация крдитные должна осуществлять привлчные кредитование населения заемщик при соблюдении очевидна важнейших принципов, побртние т.е. главных впросу правил, которые методу позволяют обеспечивать числе возвратное движение прдосавляет средств, а именно: срокам принципы срочности (кредит должен быть возвращен в строго определенный срок); принцип возвратности (по окончании срока кредитного договора заемные деньги залвго должны быть роси возвращены кредитору заемщику в полной сумме); принцип обеспеченности (предполагает наличие Н у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный привлеченные возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства); принцип платности (каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами); принцип дифференцированности (коммерческие банки побртние не должны однозначно методу подходить к вопросу кредитов о выдаче кредита). Применение роси всех принципов роси кредитования позволяет протяжени соблюсти интересы ловрные обоих субъектов длгсрочные кредитной сделки: банка и заемщика.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду побртни признаков, в том привлчны числе по типу крдитов заемщика, видам всй обеспечения, срокам протяжни погашения, методам впросу погашения, целевому лсфкация направлению использования, развом объектам кредитования, объему и т.д.

Классификация потребительских кредитов

• 1.    По направлениям использования (объектам кредитования)

• •    кредиты на неотложные нужды;

• •    автокредиты;

• •    кредиты на строительство и приобретение жилья;

• •    кредиты на платные услуги (медицина, туризм, образование);

• •    кредиты на покупку товаров.

• 2.    По субъектам кредитной сделки

• •    банковские потребительские кредиты;

• •    кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

• •    потребительские ссуды погашения кредитных учреждений земщика небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов);

• •    потребительские кторые       ссуды,       предоставляемые        заемщикам протяжени

• 3.    По обеспечению

непосредственно на предприятиях асотрим и в организациях, в которых тложные они работают.

• •    кредиты необеспеченные (бланковые)

• •    обеспеченные (залогом, кредиты гарантиями, поручительствами, очевидна страхованием).

• 4.    По срокам кредитования

• •    краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

• •    среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

• •    долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)

• 5.    В зависимости от порядка предоставления

• •    выданные наличными деньгами,

• •    выданные безналичным путем

• 6.    По способу предоставления

• •    кредиты разовые

• •    кредиты возобновляемые (револьверные, ролловерные)

• 7.    По методу погашения

• •    кредиты, погашаемые единовременно;

• •    кредиты с рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально и т.д.)

• 8.    По методу взимания процентов

• •    с удержанием процентов в момент предоставления ссуды;

• •    с уплатой процентов в момент погашения кредита;

• •    с уплатой земщика процентов равными взносами бановские на протяжении всего срока цлевому пользования

Существует такой побртние вид потребительского другие кредитования как кторые доверительный кредит ставкой или кредит озвращен для добросовестных алчными заемщиков. Он предоставляется гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному ловрные банку за получением псобу потребительского кредита впросу и добросовестно выполнившим кредита свои обязательства по его погашению.

Выгода оущесвлять от участия в подобной взимается программе очевидна кредиты для обеих алчными сторон: банк роси минимизирует риск псобу невозврата кредитуемых зключается средств (поскольку срокам предоставляет их заемщику погашению с заведомо благонадежной алчными репутацией), а заемщик боих получает кредитные релзация средства на максимально развом выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем:

• 1.    потребительский заемщику кредит предоставляется заемщику заемщику по более низкой лсфкация ставке (в сравнении оущевлться со ставкой по другим лсфкация видам кредитов плюс данного банка);

• 2.    при планости предоставлении кредитных средств кредиты с заемщика не взимается налчие единовременная фиксированная плата.

Потребительский кредит лсфкация в очень быстрых кредитытемпах завоевал погшамые доверие и получил деньги большое распространение боих в нашей стране, планости уже сейчас заемщику рынок кредитования кредтования в РФ населения развивается коечный ускоренными темпами. Постепенно прдосавляет потребительское кредитование зещикам становится одним крдитные из наиболее динамичных крдитные направлений развития погашению банковского сектора, прдельным что связано крдитные в первую очередь асотрим с потребностью банков псобу в новых прибыльных ловрные кредитных продуктах. Сегодня погашению это очень кредиты перспективный рынок, планости и на нем ожидается кредитов подъем. В последнее омент время рынок омент розничных банковских методу услуг стал погашению главным увлечением релзация российских банков, плюс но наряду с заманчивыми кредита перспективами существует методу большое количество ставкой проблем связанных кредита с потребительским кредитованием.

Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Таким образом, выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков.