Транспортное страхование как защита имущественных интересов юридических и физических лиц

3 Портал «Galaxy страхование». URL:

ДТП (расходы на лечение по медицинским показаниям); страхование на случай смерти в результате ДТП; страхование транспортного средства на случай повреждения или полной гибели в результате ДТП и др. В сферу автотранспортного страхования включается страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства за вред, причинённый жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в связи с эксплуатацией автомобиля или мотоцикла как источника повышенной опасности (в большинстве стран носит обязательный характер)» 4.

Представляется, что автострахование можно рассматривать как частный случай транспортного страхования, так как автомобильный транспорт является одним из наиболее распространенных видов транспорта. В приведенном определении автострахование включает страхование транспортного средства как имущественного объекта и страхование гражданской ответственности водителя за нанесение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц. В отличие от первого определения здесь не упоминается страхование грузов, перевозимых автотранспортом.

Наиболее распространенная трактовка понятия «автострахование», используемая в практике страховой деятельности, представлена на сайтах страховых компаний в качестве рекламы. Как правило, здесь в рассматриваемое понятие включаются два вида страхования – ОСАГО и КАСКО. ОСАГО – это обязательное страхование имущественных интересов владельца транспортного средства, связанных с наступлением его гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства; КАСКО – это добровольное страхование транспортного средства от ущерба и угона.

Понятие «транспортное страхование» и виды такого страхования в законодательстве Российской Федерации

В российском законодательстве понятие «транспортное страхование» не закреплено. Представляется, что логично было бы определить транспортное страхование как страхование имущественных интересов юридических и физических лиц, связанных с эксплуатацией транспортных средств. При этом возникает необходимость дать определение понятия «транспортное средство». Однако в настоящее время в различных российских законодательных и нормативных документах даются различные определения этого понятия.

Так, в подпункте 1.2 Правил дорожного движения Российской Федерации 5 установлено, что транспортное средство – это устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. В разделе 1 Правил дорожного движения Российской Федерации указываются следующие транспортные средства: автопоезд, велосипед, гибридный автомобиль, маршрутное транспортное средство, механическое транспортное средство, мопед, мотоцикл, прицеп.

В статье 264 «Нарушение правил дорожного движения и эксплуатации транспортных средств» Уголовного кодекса Российской Федерации в качестве транспортных средств указываются автомобиль, трамвай «либо другое механическое транспортное средство».

В статье 1 Федерального закона от 9 февраля 2007 года № 16-ФЗ «О транспортной безопасности» под транспортными средствами понимаются устройства, предназначенные для перевозки физических лиц, грузов, багажа, ручной клади, личных вещей, животных или оборудования, уста-

новленные на указанных транспортных средствах устройства, в значениях, определенных транспортными кодексами и уставами. Перечислим укрупненно виды транспортных средств, указанные в этой статье закона:

• •    транспортные средства автомобильного транспорта, используемые для регулярной перевозки пассажиров и багажа или перевозки пассажиров и багажа по заказу либо используемые для перевозки опасных грузов, на осуществление которой требуется специальное разрешение;

• •    воздушные суда гражданской авиации, используемые для осуществления коммерческих воздушных перевозок и (или) выполнения авиационных работ;

• •    суда, используемые в целях торгового мореплавания, за исключением судов, используемых для санитарного, карантинного и другого контроля, прогулочных судов, спортивных парусных судов, а также искусственных установок и сооружений, которые созданы на основе морских плавучих платформ;

• •    суда, используемые на внутренних водных путях для перевозки пассажиров, за исключением прогулочных судов, спортивных парусных судов, и (или) для перевозки грузов повышенной опасности, допускаемых к перевозке по специальным разрешениям в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации;

• •    железнодорожный подвижной состав, осуществляющий перевозку пассажиров и (или) грузов повышенной опасности, допускаемых к перевозке по специальным разрешениям в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации;

• •    транспортные средства городского наземного электрического транспорта.

В статье 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязатель- ном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в редакции от 28 июня 2022 года) дается следующее определение: «транспортное средство – устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем».

Таким образом, при определении понятия «транспортное страхование» нет возможности опереться на законодательно закрепленную трактовку понятия «транспорт».

Понятие «транспортное страхование» отсутствует и в Законе Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Однако в статье 32.9 этого закона указаны, в частности, следующие виды страхования, которые можно отнести к транспортному страхованию:

• •    страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

• •    страхование средств железнодорожного транспорта;

• •    страхование средств воздушного транспорта;

• •    страхование средств водного транспорта;

• •    страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

• •    страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

• •    страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

• •    страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта.

Обобщая представленную информацию, можно сказать, что в рамках видов страхования, перечисленных в законе, осуществляется страховая защита имущественных интересов, связанных с риском утраты (гибели) или повреждения транспортных средств (то есть страхование имущества),

а также имущественных интересов, связанных с риском наступления ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу физических или юридических лиц (то есть страхование гражданской ответственности).

Формулирование обобщенного понятия «транспортное страхование»

Для формулирования обобщенного понятия «транспортное страхование» прежде всего следует определить содержание понятия «транспортное средство» в широком смысле. Представляется, что понятие «транспортное средство» обозначает широкий круг устройств, с помощью которых люди и грузы перемещаются в пространстве на относительно дальние расстояния.

Соответственно, в понятие «транспортное страхование» целесообразно включить страхование всех имущественных интересов, которые подвергаются рискам, связанным с владением, распоряжением и использованием любых транспортных средств. Можно выделить следующие группы таких имущественных интересов:

• •    имущественные интересы владельца транспортного средства, связанные с риском нанесения ущерба транспортному средству, его кражей или угоном (страхование имущества владельца транспортного средства);

• •    имущественные интересы владельца груза, перевозимого транспортным средством, связанные с риском нанесения ущерба грузу или полной утраты груза (страхование имущества, перевозимого транспортным средством);

• •    имущественные интересы владельца транспортного средства, связанные с его гражданской ответственностью за нанесение ущерба или гибель перевозимого груза, а также с нанесе-

• нием вреда жизни и здоровью пассажиров, перевозимых транспортным средством (страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства);

• •    имущественные интересы водителя и пассажиров транспортного средства, связанные с нанесение вреда их жизни и здоровью в результате несчастного случая, произошедшего во время поездки на транспортном средстве (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страхование перечисленных имущественных интересов может осуществляться и в добровольной, и в обязательной форме. В нашей стране обязательная форма страхования устанавливается на основании соответствующего федерального закона. В настоящее время в законодательстве Российской Федерации ряд видов транспорта для целей осуществления обязательного страхования выделен в группу «опасные объекты». В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 27 июля 2010 года № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (в редакции от 18 декабря 2018 года, с изменениями от 8 марта 2022 года) к опасным объектам относятся лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы (за исключением эскалаторов в метрополитенах 6), пассажирские конвейеры (движущиеся пешеходные дорожки), то есть такие объекты, которые обеспечивают перемещение людей в пространстве и, следовательно, могут быть отнесены к транспортным средствам. Представляется, что с точки зрения теории обязательное страхование гражданской ответственности владельцев таких объектов относится к транспортному страхованию.

Исходя из изложенного, полагаю, что «транспортное страхование» как обобщен-

⁶ Эскалаторы на метрополитенах исключены из указанного перечня в связи с тем, что Федеральный закон № 225-ФЗ не распространяется на предприятия метрополитена как на владельцев эскалаторов.

ное понятие можно определить как совокупность видов страхования, обеспечивающих страховую защиту всех имущественных интересов, которые подвергаются рискам, связанным с владением, распоряжением и использованием любых транспортных средств, то есть устройств, с помощью которых перемещаются в пространстве на относительно дальние расстояния люди и грузы.

Транспортное страхование: предложения по классификации

Многообразие разновидностей транспортного страхования определяется не только имущественными интересами, которые страхуются (страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование от несчастных случаев и болезней). Можно провести классификацию на основании иных признаков.

Исходя из разделения транспортных средств на основе среды, в которой они перемещаются, совокупность видов транспортного страхования можно подразделить на следующие группы:

• •    страхование рисков, связанных с наземным транспортом (автомобильный, железнодорожный, велосипеды, мопеды, электротранспорт и т. п.);

• •    страхование рисков, связанных с подземным транспортом (метро, метро-трам ⁷);

• •    страхование рисков, связанных с водным транспортом (морским, речным);

• •    страхование рисков, связанных с воздушным транспортом (самолеты, вертолеты);

• •    страхование рисков, связанных с эксплуатацией канатных дорог, фуникулеров, эскалаторов и других подобных технических средств, перемещающих пассажиров и грузы на ограниченное, конструктивно определенное расстояние.

Исходя из того, что перевозят транспортные средства, совокупность видов транспортного страхования можно подразделить следующим образом:

• •    страхование рисков, связанных с эксплуатацией пассажирского транспорта;

• •    страхование рисков, связанных с эксплуатацией грузового транспорта.

По источнику средств, за счет которых уплачиваются страховые премии, совокупность видов транспортного страхования можно подразделить:

• •    на страхование за счет негосударственных средств, то есть собственных средств физических и юридических лиц;

• •    на страхование за счет средств государственного бюджета, которые предоставляются государственным и муниципальным учреждениям.

Выводы

Предложенные обобщенное определение понятия «транспортное страхование» и классификация видов страхования, входящих в это понятие, позволяют составить представление о транспортном страховании в широком смысле (какие имущественные интересы оно защищает, за счет каких средств может уплачиваться страховая премия и т. д). Также это позволяет выявить как общие особенности транспортного страхования, так и особенности выделяемых классификационных групп.

Помимо этого, предложенные определение и виды классификации позволяют осуществлять системный и комплексный подход к изучению транспортного страхования. Их использование в законодательный практике позволит скорректировать имеющиеся противоречия в существующих документах.

Также это позволит разрабатывать соответствующие положения законодательства с необходимой степенью обобщения, не

⁷ Метротрам – это скоростной подземный трамвай.

перегружая их излишними уточнениям, но учитывая частные случаи.

АО «РЕСПУБЛИКАНСКОЕ ОБЩЕСТВО СОДЕЙСТВИЯ ПРОМЫШЛЕННОЙ ЭКСПЕРТИЗЕ»

предоставляет полный комплекс оценочных и юридических услуг с 1996 года

ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Юридические услуги

• •    защита интересов собственников и арендаторов в административном и судебном порядке при некорректном определении кадастровой стоимости недвижимого имущества

• •    взыскание долгов с проблемных банков

• •    налоговые споры

• •    банкротство

• •    ведение арбитражных дел

• •    противодействие рейдерским захватам имущества (защита активов)

• •    исполнительное производство

Услуги по оценке

• ▼    оценка различных видов стоимости имущества и имущественных прав, в том числе:

• •    объектов недвижимости

• •    бизнеса и пакетов ценных бумаг

• •    объектов интеллектуальной собственности, включая ноу-хау

• •    земельных участков и объектов капитального строительства в целях уменьшения налогооблагаемой базы (замещения кадастровой стоимости)

• •    объектов для целей залога

▼ стоимостная экспертиза по определению суда