Управление потребительским кредитованием

На нынешнем этапе экономического развития потребительский кредит является важным элементом процессов, осуществляемых в экономике Российской Федерации. Основными целями являются: повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребительских нужд населения, расширение покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики.

Актуальность темы исследования обусловливается тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.

Потребительское кредитование - это кредитование, которое предоставляется физическим лицам для приобретения потребительских товаров и услуг длительного пользования и которое возвращается в рассрочку. Мнения насчет выгоды кредитования заметно различаются. Есть множество причин побуждающих людей пользоваться потребительским кредитованием.

Преимуществом потребительских кредитов служит возможность пользоваться товарами и услугами в данный момент, а оплачивать их в течении определенного времени и всего лишь частями.

Недостатком потребительского кредитования является то, что кредитная процентная ставка увеличивает стоимость приобретаемой вещи. В данной ситуации есть и другая сторона, так как с истечением времени цена на эту вещь может увеличиться.

Рассмотрено несколько видов банков: Банк «Хоум Кредит», Сбербанк России, Банк «ВТБ 24», Банк Москвы, Россельхозбанк, Альфа - Банк. Наиболее выгодные предложения по кредитам предоставлены банками: «ВТБ 24» и Сбербанк России. В «ВТБ 24» возможный срок кредитования -от 30 000 до 75 000 рублей без поручительства на срок от 6 месяцев до 5 лет. Годовая процентная ставка в этом случае заявлена 16 — 24 процента. Но если поручители все же найдутся, то предоставят заем от 300 000 до 3 000 000 рублей на срок до 7 лет при процентной ставке 14 — 24%. В Сбербанке России срок кредитования — от 3 месяцев до 5 лет, сумму кредита можно получить наличными от 15 000 до 1 500 000 рублей. Годовая процентная ставка от 14,5%. [2]

Для того, чтобы определить рейтинг ведущих банков в сегменте потребительских кредитов необходимо рассмотреть структуру портфелей банков по кредитным продуктам.

Таблица 1 Структура портфелей банков по кредитным продуктам, %

Из приведенной таблицы видно, что безусловным лидером остается Сбербанк России. Причем, как бы ни менялся рейтинг банков по потребительскому кредитованию в ближайшие годы, для конкурентов лидер пока недостижим. По предоставленным физическим лицам кредитам он превосходит ВТБ24, занимающий второе место, более чем втрое. Наибольший объем потребительских ссуд выявлен у ХКФ-банка, Альфабанка, Райффайзенбанка и Банка Москвы. [3]

Основными причинами высоких темпов роста потребительского кредитования являются: рост благосостояния населения, расширение и совершенствование спектра предлагаемых банками условий потребительских кредитов.

Для удовлетворения постоянно меняющихся потребностей клиентов банкам необходимо периодически внедрять новые услуги или совершенствовать уже существующие.

Нововведения влекут за собой различные риски. Проблемами, порождающими риск в сфере кредитования частных лиц являются:

• 1    Риск непогашения кредита, который означает опасность невыполнения заемщиком условий кредитного договора (полного и своевременного возврата основной суммы долга, а также выплаты процентов и комиссионных);

• 2 . Риск просрочки платежей означает опасность задержки возврата кредита и несвоевременной выплаты процентов;

• 3 . Риск недополучения прибыли, что ведет к высоким процентам на кредиты;

• 4    Риск недостоверности данных о клиентах. Качественное управление риском повышает шансы коммерческого банка добиться успехов в

долгосрочной перспективе. Процесс управления риском достаточно динамичен и его эффективность во многом зависит от быстроты реакции на изменение условий рынка, экономической ситуации в целом, финансового состояния коммерческого банка. Особое значение в решении рисковых задач играет интуиция, которая представляет собой способность находить правильное решение проблемы и инсайт, т.е. осознание решения некоторой проблемы.

Основными методами по снижению риска являются такие как, лимитирование, диверсификация, резервирование, страхование, обеспечение обязательств и распределение.

Лимитирование кредитных рисков на конкретного заемщика включает ограничение всех инструментов, содержащих элементы кредитного риска: кредиты заемщику, кредиты связанным (официально или неофициально) компаниям, выданные поручительства.

Резервирование является одним из основных способов управления кредитным риском. Кредитная организация осуществляет формирование резерва по кредитным рискам. Резерв формируется Банком при обесценении ссуды (ссуд), то есть при потере ссудой стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед Банком.

Основная задача диверсификации – существенное улучшение его качества, минимизация рисков, снижение доли и уровня проблемной задолженности, формирование дополнительных доходов в первую очередь комиссионных.

Страхование применяется в целях снижения рисков обеспечения – утрат залога. Оно позволит компенсировать различного рода потери в случае возникновения чрезвычайных обстоятельств. Снижение риска может быть достигнуто путем его распределения между участниками сделки в виде включения риска в стоимость услуг: в процентную ставку (рисковая надбавка), комиссию, штрафные санкции. Обеспечение обязательств заключается в том, что банк снижает кредитные риски путем принятия в залог движимого и недвижимого имущества, имущественных прав, прав требования, гарантий и поручительств. [1].

В настоящее время в области потребительского кредитования предпринимаются активные меры, направленные на развитие относительно новых для российского рынка направлений кредитования физических лиц и формирование цивилизованного кредитного рынка, способного стать инструментом стимулирования потребительского спроса и ускорения экономического роста.