Уровень жизни как фактор закредитованности населения

Сегодня в России чрезвычайно обострилась проблема обслуживания населением своей кредитной задолженности в коммерческих банках и небанковских кредитных организациях.

Республика Бурятия находится на 3-м месте среди регионов Сибирского федерального округа и на 9-м месте по Российской Федерации с самым закредитованным населением (по состоянию на сентябрь 2015 г.) [1, 2]. По данным Бурятского регионального отделения Общероссийского народного фронта, задолженность на одного жителя республики, по состоянию на 01.03.2015, составляла 91,2 тыс. руб., объем просроченной задолженности на каждого жителя республики составляет 7 тыс. руб., а один неплательщик по кредитам в Бурятии в среднем должен банкам около 200 тыс. руб. [3], что приблизительно в 10 раз превышает размер среднедушевых доходов. Ситуация осложняется продолжающимся экономическим кризисом, растет долговая нагрузка - задолженность на душу населения по его доходам, которая составляет 4,6%; а суммарная задолженность по заработной плате в Бурятии из-за отсутствия собственных средств, по данным Росстата, составляет на 01.01.2016 65,5 млн. руб.

Таким образом, очевидно, что граждане республики не справляются самостоятельно с долговой нагрузкой. Следует учитывать то обстоятельство, что Республика Бурятия в течение всей современной истории стабильно является регионом-реципиентом в системе межбюджетных отношений [4]. Уровень собственных доходов республики составляет менее 40%, что резко ограничивает возможности региона по урегулированию создавшейся ситуации с закредитованностью населения [5].

Основным фактором высокого уровня закредитованности населения является текущее состояние экономики региона: социально-экономическое положение, уровень жизни населения. Отдельные результаты проведенного анализа социально-экономического положения региона и уровня жизни населения представлены ниже.

Объем ВРП Республики Бурятия в 2015 г. составил 199,4 млрд. руб. и вырос по сравнению с 2014 г. на 7,3%, в 2014 г. он составил 184, 8 млрд. руб. - 14% от суммарного объема ВРП Байкальского региона. Вклад Республики Бурятия в общий объем ВРП СФО на протяжении последних лет (2007-2014) снизился на 0,6 пп. [3].

В общероссийских объемах промышленного производства суммарная доля Республики Бурятия, Забайкальского края и Иркутской области составляет около 2%. Среди двух соседних субъектов РФ Республика Бурятия занимает последнее место, что является результатом замедления экономической динамики. Эта же тенденция прослеживается и по отношению показателя среднедушевого производства ВРП РБ к среднероссийскому уровню.

В отношении ВРП для Республики Бурятия наиболее актуальными остаются следующие проблемы социально-экономического развития: увеличивающееся отставание по среднедушевому ВРП от среднероссийского показателя и показателей близлежащих регионов - Иркутской области и Забайкальского края, более медленный рост уровня производства ВРП Республики Бурятия по сравнению с соседними субъектами.

Анализ современного состояния социально-экономического развития на уровне муниципальных образований (далее - МО) в Республике Бурятия показал, что вся территория условно подразделена на шесть зон опережающего развития, сгруппированных по принципам географического положения муниципальных образований в Республике Бурятия, современной специализации экономики, единства инфраструктурной сети, общности проблем и перспектив социально-экономического развития [6].

Сложившаяся неравномерность развития муниципальных образований в целом, в том числе обусловленная низкими темпами производства, разным уровнем доходов населения, способствует росту закредитованности населения. Следует отметить, что реально социальноэкономическое развитие Республики Бурятия обеспечивают преимущественно города и муниципальные районы Центральной зоны [7].

В Республике Бурятия удельный вес экономически активного населения составляет 47,2%. Большими темпами увеличивается трудовая и социальная нагрузка на г. Улан-Удэ за счет жителей, выезжающих из районов республики. Данная тенденция объясняется массовыми закрытиями предприятий, банкротством и ликвидацией индивидуальных предпринима- телей в силу различных причин, таких как повышение фискальной нагрузки, постоянные проверки со стороны контролирующих организаций, ухудшающаяся экономическая ситуация в стране и регионах – все это ощутимо сказывается на регионах, особенно в сельских районах, что вынуждает сельское население к переезду в город [10].

Республика Бурятия относится к территориям с проблемной ситуацией на рынке труда. Кризисные явления в экономике оказали существенное влияние на рынок труда, так, уровень безработицы, по состоянию на 2015 г., составил 9,2%. Отметим, что для данного показателя характерна негативная динамика в период 2012 – 2015 гг. (2012 г. - 7,9%, 2013 г. - 8,0%, 2014 г. - 8,4%, 2015 г. – 9,2%). По показателю реальных доходов населения Республика Бурятия, по итогам 2015 г., находится на 11-м месте и по Сибирскому федеральному округу - на 3-м месте [3].

Сокращение доходов населения в 2015 г. в совокупности со сжатием потребительского кредитования оказало сильное негативное влияние на потребительский спрос, при этом наметилась тенденция трансформации модели поведения от потребления к сбережению. Темп роста среднедушевых доходов населения РБ в 2015 г. превысил среднероссийское значение на 4,4%, при этом регион занимает 41-е место по РФ по абсолютному значению среднедушевых доходов населения [3].

Отмечается снижение темпа роста на 4,2%, что в целом характерно для Российской Федерации, так, в рейтинге регионов Бурятия занимает 32-е место по РФ и 6-е в СФО. Распределение численности населения РБ по величине среднедушевых денежных доходов в 2015 г. показало, что наибольший удельный вес населения 19,5% имеет доход 27000,1 - 45000 руб., что соответствует общероссийскому показателю. Динамика среднемесячной начисленной заработной платы в регионе в разрезе муниципальных районов представлена в таблице 1.

Таблица 1

Сравнение величины среднемесячной начисленной заработной платы в муниципальных районах с Республикой Бурятия, в % от уровня РБ [7]

Муниципальные районы и городские округа Республики Бурятия	Муниципальные районы, руб.			В % от РБ
	2013	2014	2015	2013	2014	2015
Баргузинский	17300	17900	18100	66,4	64,5	63,8
Баунтовский	30677	30108	36648	117,8	108,5	129,1
Бичурский	21050	23280	24735	80,8	83,9	87,1
Джидинский	18613	20343	22524	71,5	73,3	79,3
Еравнинский	23710	25067	24499	91,1	90,4	86,3
Заиграевский	14388	18273	19817	55,3	65,9	69,8
Закаменский	18445	21044	23845	70,8	75,9	84,0
Иволгинский	21885	23573	21700	84,1	85,0	76,4
Кабанский	22444,4	23967	25604	86,2	86,4	90,2
Кижингинский	19133,3	20670	22652	73,5	74,5	79,8
Курумканский	20350	23091	26309	78,2	83,2	92,7
Кяхтинский	23168	24180	24992	89,0	87,2	88,0
Муйский	31575	34416	36481	121,3	124,1	128,5
Мухоршибирский	29156	30338	31033	112,0	109,4	109,3
Окинский	34713	34457	39673	133,3	124,2	139,8
Прибайкальский	26656,2	23859	25174	102,4	86,0	88,7
Северо-Байкальский	16953	18346	19600	65,1	66,1	69,0
Селенгинский	27500	28814	29538	105,6	103,9	104,1
Тарбагатайский	18400	21768	22977	70,7	78,5	80,9
Тункинский	19950	20952	22425	76,6	75,5	79,0
Хоринский	20090,2	22487	22489	77,2	81,1	79,2
г. Северобайкальск	41715,6	46028	46650	160,2	165,9	164,3
г. Улан-Удэ	30831,7	32604	33029	118,4	117,5	116,4

За анализируемый период размер среднемесячной начисленной заработной платы по республике составил: 26 038 руб. в 2013 г., 27 739 руб. в 2014 г., 28 386 в 2015 г. В северных районах, таких как г. Северобайкальск, Окинский, Муйский, Баунтовский и г. Улан-Удэ, объективно за счет повышающих коэффициентов средний размер заработной платы превышает среднереспубликанское значение. Лидером по размеру среднемесячной заработной платы стал г. Северобайкальск, где показатель более чем на 60% превышает средний уровень по региону.

Среднедушевые доходы населения РБ в 2015 г. на 14,1% превысили уровень 2014 г. Однако более адекватную оценку изменения денежных доходов населения дает показатель реальных денежных доходов населения, рассчитываемый с целью устранения искажающих факторов инфляционных процессов. В 2015 г. индекс потребительских цен составил 110,7%. Реальные доходы населения Республики Бурятия в 2015 г. выросли относительно 2014 г. на 0,4%. Величина среднедушевых денежных доходов в 2015 г. показала, что наибольший удельный вес населения 19,5% имеет доход от 27 000,1 - 45 000 руб. При этом численность населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума в Республике Бурятия увеличилась на 0,8% в 2015 г. по сравнению с 2014 г. (табл. 2) [8].

Анализ показал, что показатель среднедушевых доходов населения меньше, чем размер среднемесячной начисленной заработной платы, динамика показателя представлена в таблице 2.

Таблица 2

Соотношение среднедушевых доходов населения к среднемесячной начисленной заработной плате, %*

Год	Среднедушевые доходы (СД), руб.	Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата (ЗП), руб.	Соотношение СД и ЗП
2013	20 785,00	26038	79,82
2014	22 326,00	27739	80,5
2015	25 486,00	28386	89,8

*Составлено авторами на основе данных Федеральной службы государственной статистики

Полученные в ходе анализа результаты свидетельствуют о повышении показателя в динамике с 79,8 до 89,8%, но при этом отставание среднедушевых доходов от среднемесячной начисленной заработной платы полностью не ликвидировано.

Покупательную способность денежных доходов населения характеризует показатель отношения среднедушевых доходов к величине прожиточного минимума, который в 2015 г. составил 319,9%, что на 56,3% ниже среднероссийского показателя. Так, по величине прожиточного минимума Республика Бурятия занимает 39-е место среди регионов [3].

Наряду с денежными доходами населения дополнительную характеристику уровня жизни общества дает показатель стоимости фиксированного набора потребительских товаров и услуг, который в регионе в 2015 г. составил 12 813,4 руб., что на 7,5 % выше показателя 2014 г. В рейтинге регионов по данному показателю Бурятия занимает 43-е место и 5-е в СФО. В 2015 г. в республике коэффициент Джини составил 0,41, что свидетельствует о росте неравенства в распределении денежных доходов [3].

Республика Бурятия по показателю индекса потребительских цен в рейтинге регионов занимает 79-е место и 10-е в СФО, что свидетельствует о невысоком уровне цен в целом. По индексу потребительских цен на продовольственные товары и по ценам (тарифам) на услуги Бурятия находится на 83-м месте и на 12-м в СФО. Существуют также проблемы в сфере пенсионного обеспечения, так, на одного пенсионера в 2015 г. приходилось 1,6 работающего, показатель отражает отрицательную динамику, усугубляет социальную напряженность и усиливает финансовую нагрузку [9]. Величина среднего размера назначенной пенсии за анализируемый период составляла более трети среднего размера заработной платы работающего и в течение всего периода превышала в среднем в 2 раза величину прожиточного минимума пенсионера (табл. 3).

Таблица 3 Соотношение среднего размера назначенных пенсий, среднего размера зарплаты работающего и величины прожиточного минимума пенсионера в Республике Бурятия за 2013-2015 гг.*

Год	Средний размер назначенных пенсий, руб.	Средний размер пенсии в % к
		среднему размеру начисленной заработной платы работающих	величине прожиточного минимума пенсионера
2013	9 337,00	35,9	152,3
2014	10 158,00	36,6	159,9
2015	11 251,00	39,6	157,1

*Составлено авторами на основе данных Федеральной службы государственной статистики

При этом темпы роста индекса потребительских цен ниже, чем в среднем по России, в 2015 г., на 3,6 пп. По индексу цен на непродовольственные товары Республика Бурятия занимает уже 49-е место по России и 4-е по СФО и в целом повторяет среднероссийские значения. По индексу цен на первичном рынке жилья Бурятия занимает 71-е место по среднероссийскому показателю (табл. 4).

Таблица 4

Структура индекса потребительских цен, %*

Показатель	2013	2014	2015	Место РБ по РФ**	Место РБ в СФО**
Индексы потребительских цен на продовольственные товары	108,2	116,1	110,4	83	12
Индексы потребительских цен на непродовольственные товары	105,5	109,5	113,6	49	4
Индексы потребительских цен (тарифов) на услуги	109,4	107,7	105,3	83	12
Индексы цен на первичном рынке жилья	97,3	102,9	93,5	71	11
Индексы цен на вторичном рынке жилья	102,4	101,4	87,0	81	12

* На конец года; в процентах к концу предыдущего года.

** Составлено авторами на основе данных Федеральной службы государственной статистики

Анализ структуры индекса потребительских цен свидетельствует о том, что уровень цен в регионе в сравнении с общероссийскими показателями невысокий. Это объясняется низким потребительским спросом вследствие невысокого уровня доходов населения региона. При этом Республика Бурятия по индексу потребительских цен на непродовольственные товары находится на более высоком 49-м месте по РФ вследствие отсутствия в регионе крупных товаропроизводителей непродовольственных товаров.

Выводы

Проведенный анализ показал, что за анализируемый период показатели социально-экономического развития региона демонстрируют отрицательную динамику. Одной из причин неудовлетворительного социально-экономического положения региона является действие определенных режимов (особо охраняемые природные территории, зоны традиционного природопользования коренных и малочисленных народов, моногорода, зона приграничной торговли), создающих дополнительные ограничения для экономического развития.

Кризисные явления в экономике оказали существенное влияние на рынок труда, что детерминирует ряд проблем. Среди них: миграция квалифицированных кадров в другие регионы России и страны, отток сельского населения в города и пригородские районы, снижение покупательной способности населения и другие. Ниже среднероссийского уровня более чем в два раза остается показатель соотношения среднедушевых доходов к величине прожиточного минимума. В республике отмечается рост неравенства в распределении денежных доходов населения и является самым высоким среди регионов Сибирского федерального округа. В структуре расходов домашних хозяйств преобладают покупки непродовольственных товаров и составляют более 40% совокупных расходов, что объясняется высоким уровнем цен на данную категорию товаров в регионе. В целом индекс потребительских цен в сравнении с общероссийскими показателями невысокий. Это объясняется низким потребительским спросом, невысоким уровнем доходов населения региона.

Таким образом, проблема высокой закредитованности населения остается актуальной ввиду невысокого уровня социально-экономического развития и как следствие низкого уровня жизни населения региона. Для решения данной проблемы необходимо принятие комплекса мер, направленных прежде всего, на развитие экономики, и уровня финансового просвещения населения.