Условия введения обязательной формы страхования сельскохозяйственных рисков

Введение обязательных видов страхования рассматривается государством как инструмент для достижения определенных целей в экономической политике.

Полемика по вопросу об обязательной форме страхования аграрных рисков ведется давно. Эта форма страхования реализовывалась и в Российской империи, и в советском государстве. С началом перестройки была разрушена государственная страховая монополия.

Принятие главы 48 Гражданского кодекса РФ и закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определили рыночный характер развития страхования в России, в том числе и страхования рисков сельскохозяйственного производства [1]..

Существующие ныне законодательные основы действия агрострахования, в том числе и с государственной поддержкой, трактуют его как добровольное страхование. Следовательно, для введения в России обязательной формы страхования сельскохозяйственных культур и животных необходимо изменить существующие подходы к формированию норм Гражданского Кодекса РФ по поводу обязательного страхования.

В настоящее время в некоторых государствах постсоветского пространства обязательная форма страхования аграрных рисков имеет место. Так в Казахстане с 10.03.2004г. действует закон «Об обязательном страховании в растениеводстве». Однако его реализация сопровождается низкой эффективностью, огромным числом претензий со стороны сельскохозяйственных товаропроизводителей и попытками страховых компаний избежать участия в этом виде страхования.

В Украине действовало обязательное страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, но оно распространялось лишь на государственные сельскохозяйственные предприятия. Кроме того, в обязательном порядке в этой стране страховался урожай зерновых культур и сахарной свеклы сельскохозяйственными предприятиями всех форм собственности.

В Белоруссии Указом Президента № 764 от 31.12.2006г. с 01.01.2008 года введено обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы. Отсутствие заключенного договора страхования считается в этой стране административным правонарушением и сопровождается штрафами. Кроме того, хозяйство при заключении договора страхования в Белоруссии должно уплатить страховщику всего 5% от начисленного страхового взноса. Оставшиеся 95% оплачиваются страховщику за счет средств республиканского Фонда поддержки производителей сельскохозяйственной продукции, продовольствия и аграрной науки, предусмотренных на эти цели.

В результате действие белорусского закона можно считать щадящим по отношению к финансовому положению сельскохозяйственных товаропроизводителей, если сравнивать его действие с правилами страхования сельскохозяйственных рисков в России.

Обязательная форма страхования может стать инструментом для того, чтобы в кратчайшие сроки с ее помощью сформировать необходимый резервный фонд, предназначенный для компенсации ущербов катастрофического характера. Создание такого фонда следует рассматривать в качестве первоначального целевого ориентира для обязательного страхования в отраслях растениеводства. Однако его введение должно сопровождаться целым рядом условий:

• 1.    Обязательная форма страхования должна внедряться на заранее установленный срок, в течение которого можно будет сформировать указанный резервный фонд в полном объеме.

• 2.    Необходимо обеспечить 100% охват страхованием всех посевных площадей сельскохозяйственных культур.

• 3. На протяжении всего срока существования резервный фонд должен использоваться на выплату страхового возмещения исключительно для случаев полной гибели сельскохозяйственных культур.

• 4.    Обязательность уплаты страховых платежей должна сопровождаться обязательностью пополнения резервного фонда страховыми субсидиями, предусмотренными государственной программой развития сельского хозяйства.

• 5.    Государство должно жестко контролировать сохранность и размещение резервного фонда в прибыльные финансовые инструменты.

• 6.    На законодательном уровне необходимо подробно описать и ввести в действие все процедуры проведения агроэкспертизы, в целях урегулирования страховых случаев и объективной оценки ущербов.

• 7.    Необходимо изменение нормативно-правовой базы и, в первую очередь, положений ГК РФ об обязательном страховании.

Введение обязательной формы страхования, прежде всего сельскохозяйственных культур, без соблюдения всех перечисленных условий лишь облегчит работу страховщикам и может окончательно дискредитировать страхование в глазах аграриев.

Действующие сегодня нормы и правила страхования урожая сельскохозяйственных культур перечисленным выше условиям не отвечают. Они построены на недостоверных страховых тарифах, что, в свою очередь, обусловлено отсутствием объективной страховой статистики о рисковых факторах в сельском хозяйстве разных регионов страны [2]. Методы прогнозирования объема средств, необходимых для полной компенсации потерь при широкомасштабных катастрофах в виде засух, наводнений и других погодных условий, до сих пор остаются плохо обоснованными. Вместо них используются методы экспертных оценок, которые дают слишком большой разброс результатов. Кроме того, действующими правилами не оговариваются требования к качеству применяемых агротехнологий, а высокие франшизы препятствуют использованию страхового полиса в процедурах кредитного обеспечения аграриев [3].

Введение обязательной формы страхования сельскохозяйственных рисков – сложный и длительный процесс. Он должен строиться с учетом результатов научных исследований, расчетов и обоснований принципиально важных ее аспектов, практических доводов и экспериментов. Необходимым элементом этой работы должно стать создание адекватной правовой базы для эффективного государственночастного партнерства по заключению и обслуживанию договоров страхования.