Влияние ценностей на финансовое поведение студенческой молодёжи

Финансовое поведение представляет собой деятельность людей по мобилизации и распоряжению денежными средствами, сопровождающуюся принятием решений относительно расходов, сбережений и инвестирования. Оно также охватывает иные виды финансовой активности: страховой, кредитной, накопительной, пенсионной. Изучение финансового поведения носит междисциплинарный характер, что обуславливает существование множества подходов и методов его исследования. На финансовое поведение влияют внешние и внутренние факторы, к которым относятся: институциональные и инфраструктурные условия в стране, место проживания, уровень дохода, финансовые возможности людей и прочее. Комплексный подход к изучению финансового поведения предполагает исследование влияния как объективных условий, так и субъективных характеристик людей, учёт их принадлежности к определённым социальным группам, выполнения ими определённых социальных ролей и статусов. Также он предполагает определение влияния на финансовое поведение ценностей и разнообразных установок, сложившихся под воздействием привычек, обычаев и культурных особенностей общества.

В классических работах М. Вебера [1], Э. Дюркгейма [2], Г. Зиммеля [3], Т. Парсонса [4], Г. Спенсера [5], Ф. Тённиса [6] раскрыто понятие «социального действия» и рассмотрено поведение с позиции его целей, мотивов и ценностей. Например, Э. Дюркгейм отмечал, что внешние объективные факторы, такие как культура, социальная структура, социальные отношения формируют поведение индивида. Т. Парсонс утверждал, что поведение объясняется социальной ролью человека и особенностями становления личности. Он обратил внимание на зависимость социального действия от общественных норм и воли индивидов. М. Вебер раскрыл мотивационную составляющую финансового поведения, выявил связи мотивации с ожидания- ми людей, определил смыслы управления деньгами в повседневной жизни. В работах таких учёных, как Г. Риккерт [7], М. Шелер [8], М. Рокич [9], Ш. Шварц [10], Р. Инглхарт [11], концептуализируется понятие ценностей и выявляются подходы к изучению этого феномена.

Студенты, как особая социальная когорта, имеют свои особенности финансового поведения. С одной стороны, они находятся в состоянии приобретения необходимых финансовых знаний, первого трудового опыта и собственных доходов, финансовой независимости и навыков управления личными финансами. С другой, финансовая социализация студентов происходит в конкретных институциональных условиях [12]. В период студенчества многие из них получают новые социальные статусы, в частности, некоторые из них вступают в брак и трансформируют навыки управления личными финансами. Студенческая молодёжь в процессе обучения получает знания, в том числе повышающие уровень финансовой грамотности, что позволяет ожидать от них более эффективного принятия решений, чем у трудовой молодёжи. Однако студенческая молодёжь в основном занята учёбой, не обладает достаточным уровнем финансовой самостоятельности и поэтому имеет меньше возможностей в применении получаемых знаний на практике [13, c. 227].

Стремительные изменения экономической и социокультурной реальности создают перед молодыми людьми новые риски. В этих условиях «…особую роль приобретает социально-экономическая адаптация, связанная с проблемами приспособления человека к экономическим и организационным изменениям» [14, с. 54]. Согласно теории Штрауса-Хау, современная студенческая молодёжь представляет поколение Z, взросление которого происходит одновременно с формированием нового информационно-цифрового пространства [15]. Обращаясь к теории М. Мид, можно отметить, что молодые люди слабо могут рассчитывать на поддержку старших поколений [16]. Неосведомлённость родите- лей о принципах работы современных финансовых инструментов и их установки, сформировавшиеся по причине пережитой политической и экономической нестабильности, нередко подпитывает нерациональное поведение детей. Это выражается в трансляции родителями избегания риска и препятствовании принятия самостоятельных решений детьми, что приводит к невозможности получения практического опыта последними и негативно сказывается на формировании их финансовой культуры в будущем [17]. Для преодоления этой тенденции необходимо развивать способности студентов к созданию и использованию новаций, ориентировать на образование и самообразование в течение всей жизни [18].

Целью настоящего исследования является выявление ценностных ориентаций современной студенческой молодёжи и их связи с практиками финансового поведения. Задачи исследования: 1) раскрыть понимание составляющих жизненного успеха у современных студентов, 2) установить взаимосвязи между жизненными ценностями молодёжи и предложить их группировку, 3) определить интенсивность распределения ценностей с дифференциацией по гендерам, 4) выявить связь жизненных ценностей студентов с практиками их финансового поведения. Гипотеза исследования: система жизненных ценностей и установок студентов оказывает существенное влияние на направленность их финансового поведения.

Методология исследования

Проверка выдвинутой гипотезы производится на основе обработки данных авторского опроса, проведённого осенью 2020 г. на тему «Специфика экономического поведения студенческой молодёжи» [19]. Опросили 1291 студента различных курсов бакалавриата и магистратуры гуманитарной и технической направленности из 17 вузов России 1.

В настоящем исследовании мы анализируем полученные результаты из трех блоков вопросов анкеты. Первый блок касается жизненных ценностей; второй — финансового поведения студентов; третий блок включает вопросы о возрасте, поле, семейном положении, наличии детей и прочее. Для установления связей между ценностями и финансовыми практиками проводится их корреляционный анализ. Поскольку индикаторы являются дихотомическими (присутствие/отсутствие ценности, нали-чие/отсутствие опыта — 1/0), для оценки связи исследуемых характеристик использовались коэффициенты корреляции Мэтьюза (который даёт результат, аналогичный линейному коэффициенту корреляции Пирсона) (1):

MCC = ,         ^{TP x TN - FP x FN}           , (1)

( TP + FP ) ( TP + FN )( TN + FP )( TN + FN )

где TP — количество вариантов типа (1, 1);

TN — количество вариантов типа (1, 0);

FP — количество вариантов типа (0, 1);

FN — количество вариантов типа (0, 0).

университет — Екатеринбург, Кемеровский государственный университет — Кемерово, Сибирский федеральный университет — Красноярск, Национальный исследовательский Нижегородский государственный университет имени Н. И. Лобачевского — Нижний Новгород, Приволжский филиал Российского государственного университета правосудия — Нижний Новгород, Нижегородский государственный технический университет имени Р. Е. Алексеева — Нижний Новгород, Нижегородский государственный педагогический университет имени К. Минина — Нижний Новгород, Нижегородский филиал Российского университета транспорта — Нижний Новгород, Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики» — Нижний Новгород, Новосибирский Государственный Университет Экономики и Управления — Новосибирск, Новосибирский государственный технический университет — Новосибирск, Южный федеральный университет — Ростов-на-Дону, Самарский государственный университет путей сообщения — Самара, Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики» — Санкт-Петербург, Томский государственный университет (ТГУ) — Томск, Забайкальский государственный университет — Чита. Гендерная выборка определялась фактическим соотношением юношей и девушек в группах, так что 2/3 респондентов — девушки. Средний возраст респондентов составил 19 лет.

Результаты исследования

Результаты распределения ответов студентов относительно жизненных ценностей представлены в табл. 1. Согласно полученным результатам, для студентов состояние здоровья является наиболее значимым индикатором жизненного успеха. Первостепенность данной ценности может быть следствием влияния пандемии COVID-19, во время которой проводился опрос, что обусловило повышенное внимание респондентов к состоянию своего здоровья и практикам самосохранительно-го поведения. Особая актуализация таких ценностей, как любимая работа и самореализация (2 место), может быть связана с молодым возрастом респондентов, с тем этапом их жизни, когда происходит активное личностно-профессиональное становление и развитие ценностных ориентаций. Согласие респондентов с утверждением о важности социально-психологического климата в семье, её дружности и сплочённости находилось на 3 месте. Среди других значимых ценностей, отмеченных более 1/2 респондентов, выделяются такие, которые связаны с личностными качествами, позволяющими достичь успехов в карьере и благосостояния. Также выделяются некоторые ценности, относящиеся к самореализации, а именно: интересная жизнь, приключения; общение с интересными людьми.

Таблица 1

Важнейшие составляющие жизненного успеха в представлении студентов, %

Table 1

The most important components of life success as perceived by students, %

Составляющая	Вся выборка	Юноши	Девушки
Здоровье	75,0	67,4	79,3
Любимая работа	72,3	67,4	75,1
Дружная, сплоченная семья	72,0	67,4	74,6
Самореализация	69,9	60,8	75,1
Коммуникабельность, умение наладить контакт с людьми	67,9	61,4	71,7
Умственные способности	62,2	62,9	61,8
Интересная жизнь, приключения	58,3	47,3	64,6
Общение с интересными людьми	54,7	49,7	57,5
Порядочность, честность	53,0	53,9	52,4
Деньги, богатство	50,1	49,5	50,5
Оптимизм	49,0	48,8	49,1
Уважение окружающих	46,4	45,6	46,8
Быть полезным другим людям	44,5	44,6	44,4
Удачный брак	42,8	40,7	44,0
Удача, везение	36,7	39,2	35,3
Личная безопасность	34,9	28,6	38,4
Высокое социальное положение	22,2	21,3	22,6
Власть	15,7	17,9	14,5
Популярность	11,4	15,6	9,0
Способность использовать других людей в своих интересах	10,4	16,8	6,7

Источник: результаты авторского исследования.

Следующая группа менее значимых ценностей, которые отмечают от 20 до 50% студентов, связаны с разными уровнями пирамиды А. Маслоу [20]. Студенты соглашаются с важностью таких ценностей, как личная безопасность и удачный брак. Также достижение жизненного успеха они связывают с проявлением оптимизма и стремлением полагаться на удачу. Кроме того, их интересует реализация своего социального потенциала. Для них важно добиться уважения со стороны окружающих, быть полез- ным другим людям, занять высокое социальное положение. Наименее значимыми ценностями для студентов оказались такие как власть, популярность, способность использовать других людей в своих интересах, что связано, вероятно, с определёнными морально-этическими установками опрошенных.

Полученные на основе расчётов коэффициентов корреляции Мэтьюза устойчивые взаимосвязи между ценностями представлены схематично на рис. 1.

Рис. 1. Связь ценностных установок российских студентов

Fig. 1 Connection between the value systems of Russian students Источник: результаты авторского исследования.

Корреляционный анализ взаимосвязей индикаторов жизненного успеха между собой позволяет выделить три группы ценностей: 1) нравственные — базирующиеся на отношениях к моральным и этическим принципам, к семье и образу жизни (быть полезным другим людям; уважение окружающих; порядочность, честность; дружная, сплочённая семья; удачный брак; здоровье, личная безопасность); 2) коммуникативные — ориентированные на установ- ление социальных связей и межличностных отношений (коммуникабельность; общение с интересными людьми; умственные способности; самореализация; интересная жизнь; приключения); 3) достижитель-ные — основанные на стремлении к материальным выгодам, статусам и привилегиям (высокое социальное положение; деньги, богатство; власть; популярность; способность использовать людей в своих интересах; удача, везение).

Далее рассмотрим различия в ценностных установках с учётом гендерного признака. Поскольку гендерный признак является экзогенным параметром, нами анализируется влияние гендера на ценностные установки, а не наоборот. Следует оговориться, что без учёта других влияющих фак- торов полученные оценки могут оказаться смещёнными. Для снижения вероятности смещения коэффициенты корреляции дополнены оценками статистической значимости различий в ответах юношей и девушек (табл. 2).

Таблица 2

Корреляции гендерного признака студентов с их ценностными установками

Table 2

Correlations of students’ gender with their value systems

Ценность	Коэффициент
Популярность	0,100***
Самореализация	-0,150***
Здоровье	-0,133***
Способность использовать других людей в своих интересах	0,160***
Интересная жизнь, приключения	-0,168***
Коммуникабельность, умение наладить контакт с людьми	-0,106***

***оценки значимы на уровне p < 0,001.

Источник: результаты авторского исследования.

Полученные коэффициенты корреляции свидетельствуют о выраженной связи с гендером лишь некоторых ценностей. Положительные значения коэффициентов корреляции указывают на более выраженное присутствие у юношей таких ценностей, как стремление к популярности и использованию других людей в своих интересах. В то же время отрицательные значения коэффициентов корреляции свидетельствуют о большей привлекательности для девушек таких ценностей как: самореализация, сохранение здоровья, интересная жизнь, приключения, коммуникабельность, умение наладить контакт с людьми. Анализ взаимосвязей других социально-демографических характеристик студентов показывает прямую корреляцию семейного положения (состоит в зарегистрированном или незарегистрированном браке — 1, холост/не замужем — 0) с ценностью «удачный брак» (R = 0,104). Также отмечается обратная корреляция между проживанием с родителями (совместно — 1, отдельно — 0) и ценностью «самореализация» (R = –0,11).

Далее перейдём к изучению взаимосвязей ценностей студентов с практиками их финансового поведения. В анкете присутствовали вопросы об источниках доходов студентов, их опыта заимствований и работы с финансовыми инструментами (вклады в банках; металлические счета; долгосрочное владение ценными бумагами; краткосрочные операции с иностранной валютой, криптовалютой, ценными бумагами с целью получения спекулятивного дохода), а также предпочтений относительно наличных или безналичных форм расчётов. Ответы респондентов приводились к бинарному виду (присутствие опыта в прошлом или владение инструментами в настоящее время — 1, отсутствие опыта в прошлом или только планирование использовать инструменты в будущем — 0), после чего производился расчёт коэффициентов корреляции Мэтьюза.

Анализ не выявил взаимосвязей для большинства проверяемых показателей, но есть исключения. В табл. 3 представлены варианты, для которых значение коэффициентов корреляции Мэтьюза составляет около ±0,1. Например, для вариантов инвестиционного поведения получена обратная связь между использованием спекулятив- ных финансовых инструментов и стремлением к «самореализации». Это означает, что студенты в своих представлениях не связывают самореализацию с финансовой активностью и успехом на финансовом рынке. Для источников дохода обнаружена только слабая взаимосвязь между поступлениями от размещения видеоконтента c такими ценностями, как популярность и способность использовать людей в своих интересах. Очевидно, эта связь опосредована профессиональными предпочтениями студентов. Также была обнаружена обратная связь кредитного поведения с ценностью «общение с интересными людьми». Вероятно, недостаток общения является обратной стороной материальных трудностей респондентов.

Таблица 3

Корреляции практик финансового поведения с некоторыми ценностными установками студентов

Table 3

Correlations of financial behavior practices with students’ value systems

Практика	1— о О Е	К S га М S R га си о Z га	£ 1- ш Hhi siHs	s Z “h I U CD CD £ 5 О = ^ s и	3 “ a-5 s S O-c
Операции с иностранной валютой	0,053	-0,105**	0,053	-0,032	-0,043
Операции с криптовалютой	0,091**	-0,103**	0,080**	-0,023	-0,041
Операции с ценными бумагами	0,076**	-0,102**	0,073**	-0,024	-0,043
Получение дохода с видео контента	0,099**	-0,060*	0,152**	0,009	-0,049
Получение кредита за последние 12 месяцев	0,018	-0,073**	-0,006	-0,101**	0,003
Предпочитаемый вид оплаты покупок в магазине, кафе (1 — безналичная форма; 0 — наличная)	-0,028	0,103	0,009	0,065*	0,095**

Примечание: оценки значимы на уровне: *** p<0,001, ** p<0,05, * p<0,1.

Источник: результаты авторского исследования.

Анализ практик потребительского поведения свидетельствует о том, что студенты, предпочитающие использовать современные цифровые банковские продукты при оплате товаров и услуг, в большей степени нацелены на самореализацию, интересную жизнь и приключения. Вероятно, это наиболее активная и продвинутая часть респондентов, стремящаяся к мобильности, сокращению времени обслуживания и сохранению высокого темпа жизни (сопровождающих «интересную жизнь, приключения»), склонная к использованию передовых цифровых технологий.

Дискуссия

Проведённый анализ выявил наличие большого числа корреляций у ценности «оптимизм», а также наличие его связей с ценностями всех трех групп (нравственные, коммуникативные, достижительные). Это свидетельствует о том, что, несмотря на различия в ценностях и в представлениях об успехе, оптимизм, по мнению студентов, является важным фактором достижения целей. Здесь важно отметить необходимость критического осмысления действительности, иначе оптимизм мо- жет стать установкой, фиксирующей лишь положительные эмоции, что приведёт к невозможности «трезвой» оценки своих действий [21; 22].

В группе «достижительных» ценностей присутствует такой индикатор жизненного успеха, как «удача, везение». Часть студентов приписывает накопление богатства, занятие высокого положения в обществе воле случая. Нельзя исключать, что «удачное» стечение обстоятельств может стать одной из предпосылок жизненного успеха, однако чрезмерное упование на везение может сыграть и отрицательную роль. Заметим, что сама постановка вопроса не позволяет с уверенностью утверждать, что именно подразумевали те или иные респонденты, выбирая данный ответ. Например, они могли считать, что родиться в богатой семье — это везение, которое с высокой вероятностью приведёт к достижению финансовых успехов и привилегированности в будущем. Кроме того, несмотря на не синонимичность понятий «успех» и «удача», последнее может восприниматься как достижение поставленной цели, общественное одобрение, признание чьих-либо заслуг [23].

Популярность соединяет в себе степень известности личности с её определёнными характеристиками, позволяющими обеспечить внимание к персоне — выделить человека «…в каких-то смыслах из общего ряда людей, обладающих аналогичными профессиональными качествами» [24, с. 46]. В рыночной экономике популярность (известность) является разновидностью социального капитала, предоставляющего «…опо-ру в виде коллективного капитала, «репутации», позволяющей получать кредиты во всех смыслах этого слова» [25, с. 66]. Данное определение отображает связь между популярностью и способностью использовать людей в своих интересах — манипулятивной направленностью в общении с целью получения разного рода выгод. В ходе исследования обнаружено, что ценности «стремление к популярности» и «использованию других людей в своих целях» в большей степени присущи юношам, нежели девушкам. Заметим, что похожие результаты были получены в работах и других авторов [26; 27], интерпретирующих их с точки зрения сформированных полоролевых стереотипов, заключающихся в том, что мужчины чаще проявляют склонность к открытой борьбе за власть с использованием агрессивных методов для достижения собственных целей, нередко сопровождающейся пренебрежением интересами окружающих. Напротив, методы, используемые женщинами, чаще характеризуются коммуникабельностью, ориентацией на поддержание отношений и поиск компромисса. В ходе анализа мы также подтвердили, что такая ценность, как «коммуникабельность, умение наладить контакт с людьми», более свойственна девушкам, чем юношам.

Полученный нами отрицательный коэффициент корреляции гендера с ценностью здоровье свидетельствует о том, что мужское общество чаще пренебрегает здоровьем. К аналогичным выводам пришли и другие исследователи. Например, социолог И. С. Кон отмечал, что «…мужчина, последовательно отрицающий симптомы болезни или боль, может создать себе имидж смелого и мужественного человека, но одновременно рискует превратить свои недомогания в хроническую болезнь» [28, с. 8]. В работе И. В. Розмаинского и А. С. Татаркина данная проблема рассматривается в контексте проявления близорукости при «инвестировании в капитал здоровья». Авторы заключают, что мужчины пренебрегают своим здоровьем по причине пессимистических настроений и неудовлетворённости жизнью [29].

Что касается ценности «самореализация», которая оказалась более выраженной среди девушек, формулировка вопроса не уточняла содержание этого понятия. В широком смысле, самореализация — реализация потенций индивида, заключающаяся в достижении индивидом поставленных перед собой целей, сопоставляемых с его способностями и возможностями. В ходе проведённого анализа установлена значимая связь самореализации с группой коммуникативных ценностей, более характерная для девушек, чем юношей. Исследо- вания, посвящённые гендерным проблемам самореализации, также отмечают более высокую значимость самореализации для женщин, по сравнению с мужчинами, — во всех сферах, за исключением общественно-политической и спортивной [30]. Другие авторы заключают, что мужчинам свойственна личностная самореализация и достижение узколичностных мотивов, а женщины в процессе самореализации во многом проявляют социальный интерес [31].

В ходе проведённого исследования нами обнаружены связи различных видов поведения (потребительского, инвестиционного, кредитного) с ценностями и образом жизни студентов. Это развивает и дополняет анализ влияния социально-экономических факторов, таких как социальное окружение, установки и ценности семьи, а также личностных особенностей и предрасположенностей индивидов на их финансовое поведение [32–35]. Также подтверждено, что финансовая социализация студенческой молодёжи зависит от установок родительского домохозяйства, семейного положения, трудовой занятости. Это влияние проявляется в развитии навыков управления семейным бюджетом и использовании сберегательно-инвестиционных инструментов российскими студентами [12]. Подтверждён вывод о том, что финансовая грамотность в большей степени контролирует финансовое поведение юношей, чем девушек [36]. Настоящее исследование дополнило представления о гендерных особенностях финансового поведения, связав их с особым восприятием ценностей у девушек и юношей.

* * *

Исследование основано на обработке данных авторского социологического опроса 2020 г. «Специфика экономического поведения студенческой молодёжи» с использованием методов корреляционного и кластерного анализа. В результате выявлена относительно более высокая значимость для студентов таких ценностей, как здоровье, любимая работа, дружная и сплочённая семья, самореализация. На основе расчёта коэффициентов корреляции Мэтьюза и оценки их устойчивости, взаимосвязанные ценности объединены в три группы: нравственные, коммуникативные и дости-жительные. Показано, что девушки в большей степени руководствуются коммуникативными ценностями, а юноши — дости-жительными ценностями. Выявлены отрицательные корреляции ценности самореализация со спекулятивным финансовым поведением, а ценности общение с интересными людьми — с активным кредитным поведением. Обнаружено, что студенты, получающие доходы с видеоконтента в большей степени ориентированы на популярность и использование других людей в своих целях. А студенты, предпочитающие современные цифровые банковские приложения, представляют собой наиболее активную и мобильную часть молодёжи, выбирающую интересную жизнь и приключения. Проведённое исследование может быть полезно при формировании программ финансовой грамотности различных групп студенческой молодёжи, с учётом ориентации на их ценностные установки.