Влияние финтех-компаний на традиционные банковские модели в Китае: анализ текущих тенденций

В условиях обострения конкурентной борьбы на рынке важное значение для многих банковских организаций имеет удержание лидирующих позиций и укрепление своих потенциальных возможностей для осуществления профессиональной деятельности. Появление финтех-компаний расширило возможности банков, предоставило им новые инструменты для работы, а также привело к трансформации банковского сектора экономики в целом. Важно отметить, что финтех в настоящее время является мощным инструментом развития банковской финансовой системы в Китае и драйвером дальнейшего развития. Актуальность темы исследования заключается в широком использовании данных компаний для модернизации банковского сектора и сферы услуг. Следовательно, в данной работе поставлена задача изучения влияния финтех-компаний на формирование традиционных банковских моделей в Китае и их дальнейшее развитие.

Научная новизна исследования заключается в разработке практических рекомендаций по повышению эффективности функционирования традиционных банковских моделей Китая на основе создания финтех-компаний.

Материалы и методы

При проведении исследования использовались труды российских и зарубежных ученых, а также использованы следующие методы: анализ, сравнение, логическое рассуждение и многое другое.

Литературный обзор

Вопросы, связанные с влиянием финтех-компаний на традиционные банковские модели в Китае рассматривали многие ученые, такие как С. А. Барыкин, О. С. Мирошниченко, А. Н. Тарасова, В. В. Гамукин, Лю Фэнцинь, Ма Цзюнь-хай, Сюй Гочжи, Гу Цзифа, Ян Цзин и другие. Считаем необходимым продолжить исследование в данном направлении и более подробно изучить отдельные вопросы темы.

Результаты

Китай является преуспевающей страной во многих областях и сферах деятельности. В настоящее время Китай является страной-лидером в создании фин-тех-компаний в банковском секторе экономики. Толчком к этому явлению послужила причина, заключающаяся в недостаточном развитии банков. Так, до недавнего времени банковская структура Китая была «недоразвитой» и отстающей от подобных систем других стран. Как следствие в ней преобладал низкий уровень банковского обслуживания и предоставления услуг, цифровизации, недостаток банковского финансирования и т. д. Все это послужило основанием для необходимости трансформации традиционной банковской модели с связи с новыми потребностями рынка. Основным инструментом для обновления банковского сектора стали финтех-компании [3, с. 300].

Понятие «финтех-компании» является достаточно новым определением. Поэтому существует разносторонность в его трактовке различными учеными и специалистами.

Так, Цянь Чжоу считает данный термин подходящим под определение бизнеса, в основе которого лежат современные технологии и механизмы улучшения деятельности, создания новых продуктов и услуг для конечного потребителя [7, с. 47].

Считаем, что под финтех-компаниями следует понимать фирмы, основной целью которых является выпуск новых финансовых продуктов, позволяющих увеличить экономические показатели деятельности, такие как прибыль, рентабельность, выручка в деятельности других организаций (например, банков).

В Китае начиная с 2013 г. прошел целый бум создания финтех-компаний в банковском секторе услуг. Это связано прежде всего со стремлением к высокому уровню развития и усилением конкурентных преимуществ банков на рынке. Такое стремительное развитие позволило Китаю занять лидирующие позиции в мировом рейтинге. Финтех-компании основной целью своей деятельности считают поддержку развития банковского сектора за счет применения различных инструментов и инноваций, таких как искусственный интеллект, блокчейн, облачные данные, интернет вещей и т. д. [4, с. 75]. Кроме того, финтех-компании используют различные инновационные модели в своей деятельности в зависимости от поставленных целей и задач, к числу которых можно отнести модель создания нового продукта или услуги, модель ориентированную на снижение долговременных издержек, модель трансформации основных бизнес-процессов, модель проникновения на новые рынки сбыта и другие. Таким образом, многообразие инструментов и подходов в финансовой деятельности компаний позволяет судить о существовании прочной базовой основы для планирования деятельности банковских организаций Китая в будущем [6, с.175].

На рисунке 1 представлены крупные китайские финтех-компании с долей выручки за 2023 г.

• ■ Ping An Bank ■ Zheshang Bank ■ Hang Seng Electronic ■ Haitong Securition

  Рис. 1. Крупные китайские финтех-компании в 2023 г.

Проведенный анализ позволил выделить наиболее крупные и преуспевающие китайские финтех-компании на рынке в 2023 г. Так, самым крупным лидером является Ping An Bank of China, использующий в своей деятельности современные платежные системы. Объем выручки в абсолютном выражении составляет 240,366 млрд юаней. Вторым крупным лидером выступает Zheshang Bank годовой объем выручки которого составляет 13,368 млрд юаней. На третьем месте находится Haitong Securities с полученной годовой выручкой 7,01 млрд юаней. На четвертом месте располагается Hang Seng Electronic с объемом годовой выручки 2,765 млрд юаней [1, с. 70]. Данные показатели говорят о постоянной тенденции развития финтех-компании Китая и о совершенствовании финансового института страны в целом.

Традиционная банковская модель Китая в современных условиях развития оказалась неприспособленной к изменениям на рынке. Это потребовало от нее изменения основных подходов и трансформации деятельности [10, с. 180]. Осознание банками необходимости данных фактов позволило по-новому взглянуть на формат своей деятельности. Поэтому принятие решения об использовании новых цифровых продуктов, инновационных технологий (машинное обучение, искусст- венный интеллект, нейросети, блокчейн), сотрудничестве с финтех-компаниями стало необходимым элементом деятельности [8, с. 7].

Важность и необходимость ускоренного преобразования и цифровой трансформации традиционной банковской модели в Китае были подтверждены на государственном уровне.

Степень влияния финтех-компаний на традиционные банковские модели в Китае проявляется в следующих основных аспектах:

• 1)    увеличение количества совершаемых онлайн-платежей;

• 2)    широкое использование цифровых платформ в банковском секторе экономики;

• 3)    активное развитие блокчейна;

• 4)    развитие системы альтернативного кредитования и альтернативного финансирования;

• 5)    управление персональными финансами;

• 6)    появление сервисов по оказанию цифровых услуг и консультрованию;

• 7)    расширение возможностей страхования и предоставления страховых услуг и т. д.

Создание финтех-компаний является настоящим прорывом в области трансформации традиционных банковских моделей. Так, за последние годы полностью изменились система кредитования в сфере предоставления банковских услуг, система обеспечения сбережений клиентов, брокерская система и многое другое. Следует отметить, что финтех-компании, используя инновационные модели, полностью изменили банковские модели кредитования. Кроме того, изменился также кредитный скоринг в банковском секторе. Традиционный банковский сектор экономики Китая с консервативными моделями скоринга вынужден адаптироваться к новым условиям и механизмам работы, преодолевая при этом определенные трудности и преграды в развитии [13, с.10].

Появление финтех-компаний в Китае оказало значительное влияние на сбережения и инвестиции банковского сектора. Очевидным преимуществом финтех-компаний в банковском секторе Китая явилась реальная возможность для клиентов по использованию различных способов и возможностей финансирования услуг, что привело к уменьшению спроса на банковские кредиты. Так, в настоящее время финтех-компании Китая предлагают инновационные модели и решения для сбережений клиентов банков на основе использования цифровых моделей управления, предоставляя удобства своим клиентам и стимулируя их интерес.

Трансформация традиционного банковского сектора экономики под влияние финтех-компаний явилась ответным вызовом на обострившуюся конкуренцию на рынке, связанную с расширением перечня предоставляемых услуг, а также совершенствованием подходов к управлению и регулированию банковской деятельностью в целом.

Следует отметить, что привлечение финтех-компаний Китая в банковский сектор экономики способствует не только финансовому развитию, но и либерализации процентных ставок. За счет политики либерализации процентных ставок предоставляется возможность создать гибкую финансовую политику в традиционных банковских моделях, добиться автономии и снизить экономические кризисы и риски [14, с. 101].

Традиционные банки Китая начали активно приобретать финтех-стартапы для развития своей цифровой деятельности, стараясь наращивать финансовый потенциал и новые возможности для развития гибкого сотрудничества со всеми хозяйственными субъектами рынка.

В своей работе китайские банки сталкиваются с определенными трудностями и преградами при осуществлении своей деятельности, к числу которых можно отнести следующие:

• 1)    нехватка квалифицированных специалистов в области развития цифровых финансовых технологий;

• 2)    боязнь из-за непредвиденных потерь и рисков экономической безопасности;

• 3)    острая конкуренция на рынке банковских услуг;

• 4)    дороговизна использования инновационных разработок в практике хозяйственной деятельности и т. д.

Однако несмотря на отмеченные недостатки финтех-компании пользуются огромной популярностью в банковском секторе экономики, поскольку они позволяют выйти на новый уровень развития и добиться положительных результатов в деятельности.

В последние годы финтех-компании в банковском секторе Китая стремительно развиваются и оказывают положительное влияние на прирост экономических показателей в динамике в потребительском секторе. Об этом свидетельствуют следующие основные показатели развития. Так, распространенность финтех-услуг среди населения Китае на протяжении 2020–2023 гг. составила 90%. Увеличилось количество населения, совершающих онлайн-платежи в 2023 г. (980,87 млн чел.) по сравнению с предыдущим годом (909,51 млн чел.). В ближайшем будущем ожидается, что количество совершаемых сделок в сфере альтернативного страхования услуг вырастет и составит в денежном выражении 2 млрд долл. Такой прогноз говорит о широких возможностях применения финтех-услуг на банковском рынке Китая.

Кроме того, перспективой развития финтех-компаний Китая является сотрудничество с российскими финтех-компаниями. Это позволит обмениваться знаниями, опытом и навыками работы в данной области деятельности, создавать совместные инновационные разработки для внедрения их в банковскую систему [9, с.132]. Например, для Китая может быть полезен опыт российских финтех-компаний на рынке, рассмотрение современных финансовых инструментов и моделей управления. Для России также может быть полезен опыт по привлечению финтех-талантов для того, чтобы улучшить свою деятельность и не допустить разрыва в развитии [12, с. 2].

В данной работе разработаны практические рекомендации по повышению эффективности функционирования традиционных банковских моделей Китая на основе создания финтех-компаний, к числу которых можно отнести следующие:

• 1)    финансирование со стороны государственного сектора экономики для создания и расширения сферы влияния финтех-компаний на рынке банковских услуг;

• 2)    совершенствование подходов в области развития финтех-компаний в банковском секторе Китая;

• 3)    разработка дорожной карты развития финтех-компаний Китая;

• 4)    прогнозирование возможных рисков и непредвиденных потерь в банковской деятельности, связанной с созданием финтех-компаний на рынке;

• 5)    совершенствование нормативного законодательства в области внедрения финтех-компаний в банковский сектор экономики;

• 6)    оказание помощи и поддержки в создании и развитии финтех-компаний со стороны государства и т. д. [2, с. 57].

Считаем, что предложенные рекомендации могут быть полезны как для руководства организаций банков, так и для руководителей финтех-компаний, что позволит совершенствовать деятельность в целом, повысить ее эффективность, снизить затраты, повысить конечную отдачу, а также удовлетворить потребности населения в предоставлении качественных банковских услуг, их эффективности, снижении сроков их осуществления.

Обсуждение

Правительство Китая стремится активно поддерживать развитие финтех-компаний, выделяя различные денежные средства и разрабатывая соответствующие меры для стимулирования их деятельности [5, с. 92]. Так, правительство поощряет создание блокчейн-проектов, разработку инноваций в сфере финансовой деятельности, приветствует личную инициативу специалистов и т. д. Китай стремится стать мировым лидером на рынке финансовых технологий, направляя все ресурсы и потенциал для будущего развития. Прорыв в финансовых технологиях будет способствовать трансформации банковского сектора в целом. Считаем, чтобы достичь положительных успехов в трансформации традиционного банковского сектора экономики, должен быть реализован комплексный подход, заключающийся в интеграции совместных усилий финтех-компаний, банков, правительства.

Заключение

Появление и развитие финтех-компаний оказали значительное влияние на формирование традиционных банковских моделей в Китае, создав как значительные вызовы, так и возможности для будущего развития. Это полностью поменяло формат деятельности банков и их основные направления работы. К новым возможностям, создаваемым финтех-компаниями в банковском секторе экономики, можно отнести укрепление финансовых позиций и повышение уровня конкурентоспособности на рынке, стимулирование покупательской способности на покупку банковских продуктов, получение максимальной прибыли и снижение затрат [11, с. 372]. Однако существует ряд ограничений, связанных с осуществлением деятельности финтех-компаний в сфере банковских услуг, к числу которых можно отнести следующие: неготовность многих традиционных банков вести сотрудничество с финтех-компаниями, неизвестность и экономический риск, недостаток квалифицированных специалистов в области развития цифровых технологий и т. д. Настоящей целью развития является ориентация на новые технологии и подходы, разработку инновационных проектов и решений, осуществление долгосрочного сотрудничества с финтех-компаниями на банковском рынке и согласование целей.