Влияние особенностей цифровизации финансов на развитие сельского хозяйства в Китае

Общество. Среда. Развитие № 2’2024

Становление цифровой экономики постепенно изменяет производственные методы и образ жизни людей, оказывая всё более глубокое влияние на глобальную систему управления и развитие цивилизации [6]. В 1996 г. Дон Тапскотт предложил ввести термин «цифровая экономика», чтобы объяснить изменения в обществе и хозяйственной системе, вызванные влиянием Интернета [5]. Одним из ключевых факторов этих изменений является стремительное развитие информационных технологий. Анализ трансформации общества в эпоху цифровой экономики представляет собой одну из ключевых исследовательских проблем современности, важную, в том числе, и для современных экономико-социологических исследований финансов [1–3].

Современная эра цифровых технологий, основывающаяся на использовании в экономике технологий анализа больших данных и искусственного интеллекта, ускоряет их проникновение и в сельскохозяйственный сектор хозяйственной системы КНР, открывая благоприятные перспективы для цифровизации сельского хозяйства и сельских районов, увеличения их цифрового потенциала для ускорения социально-экономического развития. В условиях глобальных вызовов и рисков использование современных цифровых технологий становится необходимой предпосылкой для развития конкурентоспособного сельскохозяйственного производства. Подобная тенденция развития способствует модернизации и преобразованию сельского хозяйства и сельских районов КНР, а также устойчивому развитию экономики и общества страны в целом [4].

Цифровизация сельского хозяйства, характеризующаяся повсеместным внедрением цифровых технологий в аграрный сектор и, более конкретно, цифровизация финансов, значительно уменьшили дисбаланс между спросом и предложением инвестиций в сельскохозяйственное производство. Традиционный метод предоставления кредитной поддержки сельскохозяйственным предприятиям на основе залога уступил место заемному подходу, который в настоящее время доминирует в китайской системе финансирования сельских районов. Важно подчеркнуть, что после вспышки пандемии COVID-19 в конце 2019 г. всё больше сельскохозяйственных финансовых учреждений стали переходить на дистанционные и бесконтактные онлайн-сер-висы с использованием мобильного цифрового финансирования. Этот переход также направлен на стимулирование инноваций в использовании финансовых продуктов и услуг, а также на стимулирование развития сельского хозяйства. Правительство Китая уделяет большое внимание развитию цифровых финансовых услуг в сельском хозяйстве и принимает различные меры для их поддержки и содействия их внедрению. Реализация этой политики также создала благоприятные макроэкономические условия для увеличения использования цифровых финансовых услуг в сельском хозяйстве.

Цифровизация сельского хозяйства, как новый подход к его развитию, требует комплексного внедрения цифровой инфраструктуры, управления цифровыми технологиями и их поддержки, создания онлайн-платформ данных и различных других компонентов. Для успешной реализации этих требований необходимы значительные финансовые вложения и доступность дополнительных финансовых услуг . Однако традиционные финансовые услуги в сельской местности плохо приспособлены для удовлетворения финансовых потребностей современного, всё более высокотехнологичного сельского хозяйства из-за присущих им ограничений, включая высокую стоимость займов, пока невысокую эффективность обслуживания, недостаточную адаптивность и ограниченный охват клиентов [9].

Дигитализация финансирования сельского хозяйства, представляющая собой тенденцию формирования инклюзивного финансирования, внешне схожа с «традиционным финансированием села», но имеет существенные концептуальные различия. Для более глубокого понимания этой темы можно предложить сравнительный анализ развития учреждений сферы услуг (табл. 1).

Сравнение цифровых и традиционных сельских финансов [7]

Категория	Цифровые сельские финансы	Традиционные сельские финансы
Принципы управления	Функционирование на рыночных принципах и при поддержке государства	Государственная политика поддержки
Объекты обслуживания	Субъекты сельскохозяйственного бизнеса	Субъекты сельскохозяйственного биз неса
Цели	1)    достижение социальной эффективности; 2)    устойчивость бизнеса	достижение социальной эффективности
Методы внедрения	онлайн + оффлайн	оффлайн
Система обслуживания	диверсифицированная финансовая экосистема	традиционные банковские кредиты
Скорость обслуживания	ускоренные транзакции	традиционные транзакции
Затраты на управление	низкие	высокие
Устойчивость	повышение эффективности предоставления услуг финансовых учреждений способствует быстрому возврату кредитов	невозможность мо дернизировать систему в соответствии с потребностями ускоренного экономического развития сельских районов
Цифровые инклюзивные финансовые услуги	быстрое и эффективное обслуживание	низкоэффективное обслуживание

Использование знаний и информации, основанное на технологиях больших данных, а также цифровые инновации и развитие информационных интернет-плат-форм являются важными компонентами цифровизации сельских финансов. Подобное внедрение цифровых технологий в сельское хозяйство и развитие сельских районов сделало возможным интеллектуализацию систем управления и предоставления финансовых услуг сельскому населению и сельским предпринимателям [8].

Кроме того, в результате реформы финансирования сельских районов в Китае был создан целый ряд финансовых учреждений с различными коммерческими и кооперативными особенностями. Эти учреждения теперь предлагают широкий спектр финансовых продуктов и услуг, включая краткосрочные и долгосрочные кредиты. Интеграция страховых и других нефинансовых учреждений в сельскую финансовую систему улучшила распределение ресурсов и способствовала оживлению сельских районов и модернизации

Общество

Общество. Среда. Развитие № 2’2024

сельского хозяйства. В недавнем докладе Школы инклюзивных финансов Университета Жэньминь в Китае под названием «Отчет о цифровых финансах, способствующих возрождению и развитию сельских районов» представлены некоторые результаты полевых исследований, посвященных содействию финансовому развитию в различных регионах страны. Собранные данные показывают, что чистая процентная ставка по кредитам, предоставленным обследованным сельскохозяйственным предприятиям, составила 86,8 %. Кроме того, кредит + ипотека составили 12 %, кредит + гарантия – 4,8 %, а кредит + ипотека + гарантия – 1,8 %. Эти статистические данные служат убедительным доказательством эффективной трансформации сельской финансовой системы за счет внедрения цифровых технологий и создания надежной кредитной системы [13].

Важно также обратить внимание на внедрение цифровых технологий в развитие финансирования сельских районов на основе институционального участия и использования различных принципиально новых финансовых инструментов. Здесь важными являются такие учреждения, как государственные коммерческие банки, частные финансовые компании, сельские банки и кредитные союзы, а также частные предприятия, такие как “Alibaba” и “Jingdong”, обеспечивающие онлайн-кредитование и онлайн-транзакции.

Внедрение цифровых технологий в финансовую сферу привело к увеличению вероятности предоставления фермерам займов различными финансовыми учреждениями, в то время как фермеры с готовностью принимают такую кредитную поддержку. Достижение устойчивого баланса между спросом и предложением на финансовые услуги в сельских районах стало результатом преобразующего влияния цифровых технологий на развитие сельских финансовых структур.

Эти позитивные изменения можно объяснить несколькими ключевыми факторами.

Первым важным фактором является эффективность предоставления услуг. Развитие финансового сектора в сельской местности ранее во многом было обусловлено отсутствием залоговых инструментов и систем оценки кредитоспособности сельских хозяйств. Как следствие, кредиты были малодоступны, и финансовые учреждения сталкивались с отсутствием спроса со стороны хозяйствующих субъектов. Однако в цифровую эпоху использова- ние технологий больших данных позволяет получить доступ к всеобъемлющей информации об объектах кредитования, что, в свою очередь, позволяет предоставлять финансово-кредитные продукты и услуги, адаптированные к потребностям субъектов сельскохозяйственного производства и управления.

В результате повышается доступность финансовых услуг, смягчаются противоречия, возникающие из-за информационной асимметрии между предложением и спросом финансов, снижаются затраты и уменьшаются трудности, связанные с прямым кредитованием, что позволяет эффективно адаптировать предложение финансирования к уникальным особенностям сельскохозяйственного производства и транзакций, обеспечивая тем самым стабильное функционирование сельской экономики и, соответственно, сельских сообществ.

Второй фактор связан с сокращением расходов. Использование Интернета, технологий работы с большими данными и мобильного банкинга устранило пространственные ограничения в сфере оказания финансовых услуг. Это позволяет сельскохозяйственным предприятиям эффективно получать кредиты и быстро их погашать, а также быстро оценивать финансовые риски и разрабатывать финансовые программы, которые лучше отвечают потребностям сельскохозяйственных производителей. Таким образом, промежуточные (посреднические) этапы финансовых операций в сельской местности существенно сокращаются, что приводит к снижению транзакционных издержек. Это существенно облегчает доступ к банковским услугам и обеспечивает эффективную финансовую поддержку сельскохозяйственных предприятий.

В настоящее время Китай переживает решающий этап перехода от традиционных методов ведения сельского хозяйства к современным методам. Государственный совет Китая опубликовал документ под названием «Контуры четырнадцатой пятилетки экономического и социального развития КНР и план реализации целей долгосрочного развития до 2035 года». В этом документе подчеркивается необходимость совершенствования современной финансовой системы. Кроме того, отмечается важность создания институциональных механизмов для развития реального сектора экономики, содействия устойчивому развитию финансовых технологий и ускорения цифровой трансформации финансовых учреждений [10–12; 14; 15].

Цифровая трансформация не только обеспечивает интеллектуализацию и эффективность сельскохозяйственного производства, но также предоставляет новые возможности для оказания финансовых услуг сельхозпроизводителям. Финансовые услуги в контексте цифровизации сельского хозяйства постепенно становятся ключевым фактором, способствующим развитию сельского хозяйства в КНР [12].