Задолженность населения по кредитам в регионах Российской Федерации

Регионы Российской Федерации расположены на обширной территории с различными условиями, каждый регион имеет свои особенности в экономическом развитии, различную численность населения, доходы, уровень жизни и т. п. Основным источником дохода населения является заработная плата, уровень которой в разных регионах различен. Для населения также важен и уровень цен в регионе, величина прожиточного минимума. По разным причинам, в том числе и для поиска более высокооплачиваемой работы, более лучших условий проживания, население может мигрировать в другие регионы, с более подходящими для них условиями.

Население региона, проживающее на его территории, организует свои финансы, исходя из собственного ежемесячного дохода и затрат. Помимо величины дохода и затрат, на организацию финансов домохозяйств региона влияют различные факторы, исходя из которых население планирует распределение своих финансовых ресурсов.

Для решения каких-то определенных проблем в случае недостаточности собственных средств население может привлекать финансы в виде различных кредитов: потребительских, жилищных, ипотечных и т. п. Причины взятия кредита могут быть различными: улучшение жилищных условий, приобретение недвижимости и автомобилей, приобретение различных потребительских товаров, оплата обучения, лечения, отдыха, оплата различных товаров и услуг и т. п.

На начало 2014 года задолженность по кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями физическим лицам, составила 9698974 млн рублей, в том числе по жилищным кредитам – 2647421 млн рублей (27,30 % от общей суммы задолженности по кредитам в рублях), по ипотечным кредитам – 2536869 млн рублей (26,16 % от общей суммы задолженности по кредитам в рублях). Кредиты в иностранной валюте по сравнению с кредитами в рублях в Российской Федерации берутся в меньшем количестве, и задолженность по кредитам в иностранной валюте, предоставленным кредитными организациями физическим лицам на начало 2014 года, составила 226975 млн рублей, что составляет 2,34 % от общей суммы задолженности по кредитам в рублях.

На рис. 1 показана задолженность физических лиц по кредитам в рублях в регионах Российской Федерации с различным уровнем валового регионального продукта в 2013 году за исключением г. Москва (ВРП – 11632506,4 млн рублей; задолженность физических лиц по кредитам в рублях – 1035115 млн рублей), г. Санкт-Петербург (ВРП – 2496549,1 млн рублей; задолженность физических лиц по кредитам в рублях – 408458 млн рублей), Московской области (ВРП – 2551284,2 млн рублей; задолженность физических лиц по кредитам в рублях – 594908 млн рублей) и Тюменской области (ВРП – 5017946,8 млн рублей; задолженность физических лиц по кредитам в рублях – 510294 млн рублей).

Рис. 1. Задолженность физических лиц по кредитам в рублях в регионах Российской Федерации с различным уровнем валового регионального продукта в 2013 году за исключением г. Москва, г. Санкт-Петербург, Московской и Тюменской областей, млн рублей

Между задолженностью физических лиц по кредитам в рублях и уровнем ВРП прослеживается прямая взаимосвязь: чем выше значение ВРП в регионе, тем выше задолженность физических лиц по кредитам в рублях. Если разделить сумму задолженности по кредитам в рублях на численность населения региона можно получить усредненное значение задолженности по кредитам в рублях в расчете на одного жителя региона.

На рис. 2 показана задолженность физических лиц по кредитам в рублях, в расчете на одного человека населения, в регионах Российской Федерации с различным уровнем валового регионального продукта на душу населения в 2013 году за исключением г. Москва (ВРП на душу населения – 965842,70 рублей; задолженность по кредитам в рублях в расчете на одного человека населения – 85945,17 рублей), Тюменской области (ВРП на душу населения – 1422113,30 рублей; задолженность по кредитам в рублях в расчете на одного человека населения – 144620,66 рублей), Сахалинской области (ВРП на душу населения – 1369003,10 рублей; задолженность по кредитам в рублях в расчете на одного человека населения – 94541,76 рублей) и Чукотского автономного округа (ВРП на душу населения – 927403,50 рублей; задолженность по кредитам в рублях в расчете на одного человека населения – 65364,89 рублей). Как видно из рис. 2, между усредненной задолженностью по кредитам в рублях в расчете на одного человека населения и величиной ВРП на душу населения прослеживается прямая взаимосвязь.

Наибольшая усредненная задолженность по кредитам в рублях в регионах Российской Федерации в 2013 году (более чем 90000 рублей на одного человека населения) была в Тюменской области (144620,66 рублей), Магаданской области (109286,66 рублей), Республике Саха (Якутия) (98166,88 рублей), Сахалинской области (94541,76 рублей), Красноярском крае (92109,42 рублей) и Республике Коми (90746,23 рублей). Наименьшая усредненная задолженность – менее 45000 рублей на одного человека населения – в Республике Марий Эл (44237,85 рублей), Республике Мордовия (43010,79 рублей), Ивановской области (42840,07 рублей), Тамбовской области (42525,41 рублей), Кабардино-Балкарской Республике (41610,57 рублей), Республике Северная Осетия-Алания (41090,63 рублей), Чеченской Республике (11156,78 рублей), Республике Дагестан (10509,31 рублей) и Республике Ингушетия (9975,42 рублей).

В случае, если расходы меньше получаемых доходов, возникает проблема сохранения излишних денежных средств. Если есть необходимость в приобретении различных товаров и услуг, то данные средства могут быть направлены на такое приобретение. В случае недостаточности излишков денежных средств в домохозяйствах на такое приобретение товаров и услуг возможно привлечение кредитов. Если же в ближайшее время домохозяйства не планируют производить приобретение различных товаров и услуг за счет данных высвобожденных денежных средств, то возникает проблема их сбережения и, как возможность, уве-

Рис. 2. Задолженность физических лиц по кредитам в рублях, в расчете на одного человека населения, в регионах Российской Федерации с различным уровнем валового регионального продукта на душу населения в 2013 году за исключением г. Москва, Чукотского автономного округа, Тюменской и Сахалинской областей, рублей

личение дохода. Одним из вариантов является направление денежных средств в виде различных вкладов и депозитов в кредитные организации.

На рис. 3 показаны вклады (депозиты) физических лиц в рублях, привлеченные кредитными организациями в регионах Российской Федерации с различным уровнем валового регионального продукта в 2013 году, за исключением г. Москва (ВРП – 11632506,4 млн рублей; вклады физических лиц в рублях – 4249880 млн рублей), г. Санкт-Петербург (ВРП – 2496549,1 млн рублей; вклады физических лиц в рублях – 899653 млн рублей), Московской области (ВРП – 2551284,2 млн рублей; вклады физических лиц в рублях – 741376 млн рублей) и Тюменской области (ВРП – 5017946,8 млн рублей; вклады физических лиц в рублях – 416494 млн рублей).

Как видно из рис. 3, между вкладами физических лиц в рублях и величиной валового регионального продукта на душу населения существует прямая взаимосвязь. Для расчета усредненной величины вклада (депозита) в расчете на одного человека населения необходимо разделить общую сумму вкладов, привлеченных кредитными организациями на численность населения региона.

На рис. 4 показаны вклады (депозиты) физических лиц в рублях, в расчете на одного человека населения, в регионах Российской Федерации с различным уровнем валового регионального продукта на душу населения в 2013 году за исключением г. Москва (ВРП на душу населения – 965842,70 рублей; вклады физических лиц в рублях в расчете на одного человека населения – 352865,77 рублей), Тюменской области (ВРП на душу населения – 1422113,30 рублей; вклады физических лиц в рублях в расчете на одного человека населения – 118037,13 рублей), Сахалинской области (ВРП на душу населения – 1369003,10 рублей; вклады физических лиц в рублях в расчете на одного человека населения – 131985,37 рублей) и Чукотского автономного округа (ВРП на душу населения – 927403,50 рублей; вклады физических лиц в рублях в расчете на одного человека населения – 173747,53 рублей). Между усредненной величиной вклада (депозита) в рублях в расчете на одного человека населения и величиной ВРП на душу населения прослеживается прямая взаимосвязь.

Наибольшая усредненная величина вклада (депозита) физических лиц в рублях в расчете на одного человека населения в регионах Российской Федерации 2013 году – более 100000 рублей на одного человека населения – была в г. Москва (352865,77 рублей), г. Санкт-Петербург (177097,05 рублей), Чукотском автономной округе (173747,53 рублей), Магаданской области (160766,18 рублей), Мурманской области (139966,48 рублей), Камчатском крае (137254,84 рублей), Сахалинской области (131985,37 рублей), Тюменской области

Рис. 3. Вклады (депозиты) физических лиц в рублях в регионах Российской Федерации с различным уровнем валового регионального продукта в 2013 году за исключением г. Москва, г. Санкт-Петербург, Московской и Тюменской областей, млн рублей

Рис. 4. Вклады (депозиты) физических лиц в рублях, в расчете на одного человека населения, в регионах Российской Федерации с различным уровнем валового регионального продукта на душу населения в 2013 году за исключением г. Москва, Чукотского автономного округа, Тюменской и Сахалинской областей, рублей

(118037,13 рублей), Хабаровском крае (113737,51 рублей), Московской области (104553,16 рублей) и Республике Коми (100195,12 рублей). Наименьшая усредненная величина вклада (депозита) физических лиц в рублях – менее 30000 рублей на одного человека населения в 2013 году – была в Республике Алтай (28123,22 рублей), КабардиноБалкарской Республике (26707,81 рублей), Республике Калмыкия (23436,95 рублей), Карачаево-Черкесской Республике (21992,35 рублей), Республике Тыва (20382,51 рублей), Республике Дагестан (13581,73 рублей), Республике Ингушетия (8838,25 рублей) и Чеченской Республике (5692,57 рублей).

В регионах Российской Федерации в 2013 году прослеживается одинаковая тенденция: чем выше уровень валового регионального продукта, тем выше и задолженность физических лиц по кредитам в рублях, и величина вкладов (депозитов) физических лиц в рублях. Также, чем выше в регионе валовой региональный продукт на душу населения, тем выше и усредненная задолженность по кредитам физических лиц в рублях в расчете на одного человека населения, и усредненная величина вклада (депозита) физических лиц в рублях в расчете на одного человека населения.

Сравнивая отношение задолженности физических лиц по кредитам в рублях на одного человека населения к величине вклада (депозита) физических лиц в рублях в расчете на одного человека населения в 2013 году по регионам Российской Федерации, в большинстве случаев, наибольшее отношение было в регионах с низким значением ВРП или ВРП на душу населения; наименьшие отношение – в регионах с высоким значением ВРП или ВРП на душу населения.

Наибольшие отношения (1,50 и более) усредненной задолженности физических лиц по кредитам в рублях на одного человека населения к усредненной величине вклада (депозита) физических лиц в рублях в расчете на одного человека населения в 2013 году были в Республике Тыва (3,18), Республике Калмыкия (3,12), Республике Бурятия (2,40), Карачаево-Черкесской Республике (2,15), Республике Алтай (2,06), Чеченской Республике (1,96), Забайкальском крае (1,76), КабардиноБалкарской Республике (1,56), Курганской области (1,53) и Республике Адыгея (1,50). Наименьшие отношения (0,70 и менее) были в Нижегородской области (0,70), Калининградской области (0,69), Магаданской области (0,68), Самарской области (0,66), Ивановской области (0,65), Мурманской области (0,64), Ярославской области (0,62), Камчатском крае (0,60), Воронежской области (0,59), г. Санкт-Петербург (0,45), Чукотском автономном округе (0,38) и г. Москва (0,24).

Организация финансов различных домохозяйств может преследовать различные цели, но, как правило, в экономически развитых регионах, с высокими значениями валового регионального продукта или ВРП на душу населения как задолженность физических лиц по рублевым кредитам, так и величина рублевых вкладов и депозитов выше, чем в регионах с низкими значениями ВРП или ВРП на душу населения. Но вместе с тем, в экономически развитых регионах усредненное отношение задолженности к величине вкладов в расчете на одного человека населения ниже, чем в регионах с низкими значениями ВРП и ВРП на душу населения.

Население региона принимает решение по взятию кредита или открытию вклада (депозита) в банке, а также по другим вариантам кредитования или сбережения собственных денежных средств, исходя из целесообразности дальнейшего ведения финансов собственных домохозяйств. Само население решает, что для них важнее – потребление или сбережение полученных ими доходов и свободных финансовых средств, и выбирает доступные для себя формы привлечения или вложения средств.