Значимость повышения финансовой грамотности населения Узбекистана

Углубление реформ, направленных на создание рыночной экономики в Узбекистане, необходимость модернизации экономики играют важную роль в формировании и повышении финансовой грамотности населения. Мировая практика показывает, что население должно использовать собственные средства, планировать свои расходы и сбережения, оп-

ределять приоритетные направления для инвестиций, привлекать средства на неотложные нужды, поскольку, не обладая достаточными знаниями и навыками, невозможно принимать эффективные решения и полноценно использовать свой потенциал и возможности для повышения своего материального благосостояния. Как следствие, для того чтобы повысить эффективность принимаемых людьми финансовых решений, необходимо внедрить систему финансовой грамотности населения.

Прежде всего, нам необходимо определить сущность понятия «финансовая грамотность». Понятие финансовой грамотности взято из основы экономической грамотности, поэтому остановимся сначала на этом понятии. Под экономической грамотностью понимается способность человека анализировать экономически значимые явления, оценивать их и принимать решения, предвидеть последствия выбора. Мировоззрение и экономическая грамотность человека взаимосвязаны, одно диктует другое [1]. Экономическая грамотность способствует развитию мировоззрения человека, и наоборот, самостоятельное мировоззрение способствует формированию экономической грамотности.

Финансовая грамотность – это совокупность знаний и умений, необходимых гражданину для занятия активной позиции на рынке финансовых продуктов и услуг, для улучшения финансового благополучия себя и членов своей семьи в обществе [2].

В современной развитой рыночной экономике каждый сектор требует от человека высокого уровня финансовых знаний и навыков, а также финансовой грамотности. Актуальность повышения уровня финансовой грамотности населения определяется следующими причинами:

• 1.    Изменение структуры источников доходов населения. Увеличение доли доходов от малого бизнеса, семейного и индивидуального предпринимательства в структуре доходов населения приводит к резкому росту потребности в эффективном управлении накоплениями и инвестициями, рациональном планировании расходов.

• 2.    Появление большого количества частных предпринимателей. Такие предприниматели решают различные управленческие вопросы в своей повседневной деятельности. К ним относятся: управление финансовыми потоками и материальными активами, финансовый учет, планирование доходов и расходов, формирование страховых фондов, оптимизация закупок материальных ресурсов, использование банковских услуг, инвестирование сбережений, получение кредитов, управление долгом.

• 3.    Резкое увеличение потребности населения в долгосрочных сбережениях и кредитах. В условиях рыночной экономики население должно самостоятельно реализовывать дополнительные пенсионные накопления, сбережения на оплату медицинских и образовательных услуг. Все вышеперечисленное требует долгосрочного планирования семейного бюджета, оценки и управления рисками за счет финансового обеспечения (страхование, пенсионные фонды, банковские депозиты и вложения в ценные бумаги). Таким образом, формирование долгосрочных сбережений и обучение кредитным навыкам является важной функцией общественной грамотности.

• 4.    Расширение возможностей для инвестирования в частные средства и управления материальными активами. В условиях рыночной экономики существует множество альтернативных способов откладывать деньги и инвестировать. Население должно быть финансово грамотным, чтобы управлять кредитами, осуществлять инвестиции и принимать эффективные решения – в целом эффективно использовать услуги, предоставляемые банками и другими финансовыми учреждениями.

• 5.    Расширение трудовой миграции. Для снижения влияния таких рисков, как увольнение, мошенничество, плохие социальные условия, жестокое обращение с трудовыми мигрантами за границей, необходимо повысить грамотность мигрантов в области денежных переводов, банковских услуг за рубежом, системы страхования.

• 6.    Некоторые особенности традиций населения в сфере культуры потребления. Так, необходимость сокращать огромные расходы населения на некоторые традиционные праздники и увеличивать инвестиции для направления человеческого капитала на цель инвестирования также требует повышения финансовой грамотности.

Из-за относительно низкого потребления некоторых финансовых услуг их получение ограничено [1]. Поскольку все финансовые услуги не подлежат частной проверке качества при получении, у продавцов есть возможность «продавать» некачественный товар.

Низкий уровень финансовой грамотности потребителей финансовых услуг имеет следующие негативные последствия:

• -    потеря доверия к финансовым институтам из-за неэффективного принятия решений;

• -    неспособность воспользоваться финансовыми рынками;

• -    высокий уровень долговых обязательств физического лица;

• -    массовое банкротство физических лиц;

• -    восприятие подрастающим поколением негативного финансового опыта;

• -    склонность поставщиков финансовых услуг к мошенничеству, недобросовестному поведению;

• -    низкий уровень сбережений для жизненно важных продуктов;

• -    формирование пенсионных фондов и неэффективность управления ими.

Низкий для государства уровень грамотности населения, наличие барьеров развития платежеспособности ограничивают доступ к финансовым рынкам и снижают эффективность регулирования, ограничивают права потребителей, препятствуют переходу к накопительной пенсионной системе, основанной на личном участии [3]. С экономической точки зрения отсутствие знаний о финансовых услугах означает меньшую вовлеченность широких слоев населения в их потребление, ограничивает уровень и качество сбережений, инвестиций, определяющих потенциал экономического роста. Развитие современной рыночной экономики требует участия населения в пенсионно-накопительной, страховой и ипотечной системах [4]. Участие населения в этих системах поможет решить такие вопросы, как пенсионное накопление, социальное и медицинское страхование, приобретение жилья и повышение качества образования. Расширение и эффективное использование сбережений, характерное для среднего класса, обеспечит социально-экономическую стабильность в стране, достижение макроэкономической сбалансированности и укрепление финансовой системы.

Высокая склонность населения к сбережениям и широкое использование сберегательно-страховой поддержки предполагают высокий уровень финансовой грамотности населения. Такая грамотность позволяет населению тесно взаимодействовать с финансовыми учреждениями, широко и эффективно пользоваться услугами банковского и страхового секторов, системы пенсионного страхования. Домохозяйства, принадлежащие к среднему классу, эффективно используют свои личные бюджеты, принимая личные финансовые решения на основе своих долгосрочных целей, предотвращая рост уровня личного долга, дифференцируя услуги и продукты, которые предлагают финансовые учреждения, и избегая чрезмерных рисков. Обеспечение благосостояния человека на каждом этапе его жизни в значительной степени зависит от эффективности личных финансовых решений [5]. Таким образом, финансовая грамотность занимает важное место в долгосрочном развитии страны. Расширение потребительского сектора на финансовом рынке за последнее десятилетие, увеличение ассортимента и сложности финансовых продуктов, рост доходов и совокупных сбережений населения отражают повышенную личную ответственность населения за принимаемые финансовые решения. Это еще одно свидетельство актуальности повышения уровня финансовой грамотности.

Финансовая грамотность населения влияет на национальные ценности и традиции в воспитании молодежи, которая учится использовать и экономить деньги. Уровень финансовых знаний и навыков населения является важным фактором, влияющим на рост материального благосостояния населения, наряду с уровнем инвестиционного климата, развитием финансовых рынков, государственным регулированием экономики. Внедрение системы финансовой грамотности особенно необходимо для социально уязвимых слоев населения, т. к. оптимизация соотношения между сбережениями и расходами, доступ к микрокредитам для самозанятости важны для повышения благосостояния населения. Финансовая грамотность населения помогает людям эффективно управлять своими доходами и сбережениями [6]. Финансовая грамотность позволяет семьям планировать свои расходы в долгосрочной перспективе на основе расчетов, разумно откладывать деньги и принимать мудрые решения о займах. Вышеупомянутое экономическое мышление поощряет сокращение малообеспеченных людей, защиту их активов и создание новых. Таким образом, финансовая грамотность не только приносит пользу населению, но и позволяет развивать банковские, страховые, микрофинансовые организации, фондовый рынок за счет расширения числа потребителей услуг всей финансовой системы и увеличения их личных сбережений. Мировая практика показывает, что финансово грамотный человек имеет следующие преимущества:

• -    умеет принимать правильные решения относительно денег и цен;

• -    умеет грамотно распоряжаться своим семейным бюджетом;

• -    обладает навыками эффективного управления финансовыми активами и расходами;

• -    выполняет свои финансовые обязательства в течение указанного срока;

• -    увеличивает количество средств поддержки, используемых при осуществлении личных сбережений и инвестиций на основе широкого использования финансовых услуг;

• -    имеет гибкий подход к изменениям жизненного уровня.

Результаты исследования показывают, что государственную программу повышения финансовой грамотности следует применять с осторожностью, потому что люди могут недооценивать свой уровень финансовой грамотности и сильно рисковать на финансовых рынках. Если целью государства является изменение финансовых показателей населения, то для достижения этой цели средства, которые должны быть потрачены на повышение финансовой грамотности, должны быть направлены на изменение и реформирование институтов финансового рынка.