Актуальные проблемы банкротства физических лиц

До 2015 года только юридические лица попадали под регулирование законодательства о банкротстве. Однако, благодаря принятию главы 10 Федерального Закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ, физические лица теперь имеют право на освобождение от кредитных обязательств [3; с. 10]. Введение этой процедуры было необходимо из-за увеличения числа задолженностей и уровня кредитной нагрузки, вызванных нестабильной финансовой обстановкой в мире. Однако, вместе с положительным влиянием, которое оказал данный закон, были и отрицательные последствия, которые вызвали ряд проблем в этой области и неоднозначную реакцию общества.

Мировой экономический спад привел к тому, что огромное количество людей не может выплачивать свои долговые обязательства. Жители, рассчитывая на улучшения в своей жизни, брали кредиты на покупку различных товаров и услуг: бытовой техники, мебели, недвижимости, автомобилей и так далее. В настоящее время огромная часть населения столкнулась с серьезными трудностями и не в состоянии вернуть задолженности кредиторам. Общий объем долгов физических лиц исчисляется сотнями миллиардов рублей, поэтому процедура банкротства физических лиц согласно Закону о банкротстве физических лиц находится на первом месте по актуальности [1; с. 50].

Согласно данному закону, люди, которые оказались в тяжелой жизненной ситуации, могут уменьшить свои долги, но это связано с определенными рисками как для них самих, так и для кредиторов. Для физических лиц, объявивших о своей банкротстве, существуют законодательные ограничения, такие как невозможность занимать высокие должности, выезжать за границу, получать новые кредиты или открывать свое дело. Кредитные организации, также сталкиваются с риском, связанным с возможным прекращением выплат по займам в большом объеме, если множество физических лиц объявить о своем банкротстве.

Когда физическое лицо обанкротилось, то государство и кредиторы признают, что оно не может выплатить долги полностью [5; с. 2427]. В таком случае преступаются действия по преследованию гражданина за нарушение долговых обязательств после принятия установленных законом мер для наилучшего удовлетворения долгов.

Отмечается, что кредиторами в процессе банкротства физического лица можно считать тех, кто имеет право требовать оплаты долга, налогов и отчислений, а также денежных средств, имущества или выполнения работ.

В ходе процедуры банкротства физического лица участвуют различные стороны -должник, арбитражный управляющий, суд, организации с особым статусом и кредиторы. Кредиторы занимают важное место в этом процессе, имея специальный правовой статус. Закон о банкротстве физических лиц предназначен для регулирования отношений между гражданами и кредитными учреждениями.

Все, кто попали в категорию должников, подразделяются на две группы: тех, кто оказался в сложной экономической ситуации по объективным причинам или из-за своей небрежности при финансовых решениях, и тех, кто не планировал или не желал возвращать кредит. Некоторым из должников может быть невозможно восстановить свою платежеспособность, и они вынуждены обратиться к банкротству, чтобы избавиться от финансовой нагрузки.

У законодателя есть несколько возможных вариантов решения вопроса о физическом лице, в том числе, заключение мирового соглашения, организация торгов и реструктуризация долга [2; с. 54]. Если должник быстро признает себя банкротом, это не выгодно для кредиторов, так как сокращаются сроки, в течение которых они могут предложить своего финансового управляющего. Если процедура быстрого банкротства уже завершена, но потом выясняется, что должник совершал незаконные действия, его банкротство может быть возобновлено.

Еще одной причиной возникновения проблем является недостаточное совершенство механизма банкротства физических лиц в России ввиду того, что данная сфера существует не долго. Юлия Литов-цева, руководитель практики банкротства и антикризисной защиты бизнеса в компании «Пепеляев Групп», утверждает, что неэффективность процедуры связана с ее длительностью и высокой стоимостью. Процесс банкротства представляет собой сложную процедуру, которая не может быть недорогой и упрощенной. Освобождение от долгов требует проверки добросовестности всех сторон и соблюдения прав кредиторов на получение удовлетворения за счет имущества должника.

Сейчас гражданам устремиться к статусу банкрота становится затруднительно, поскольку большинство из них никак не способны оплатить долги перед жилищнокоммунальными услугами и другими организациями данной сферы, которые лежат в основе их неплатежеспособности. По данным Объединенного кредитного бюро, около 9,7% от общего числа потенциальных кредиторов (по состоянию на начало

2019 года, это количество составляет приблизительно 748 000 россиян с долгом более 500 000 рублей и просрочкой более 90 дней) пытаются решить свои проблемы через суд [2; с. 55]. Впрочем, такой низкий процент подачи исков указывает на наличие трудностей и проблем, связанных с доступностью процедуры банкротства в Российской Федерации.

Эдуард Олевинский из «Олевинский, Буюкян и партнеры» считает, что слишком значительное упрощение данной процедуры может привести к возникновению проблем, которые уже были исправлены в США с помощью Bankruptcy Abuse Prevention Customer Protection Act (BAPCPA), после того, как вначале были открыты широкие возможности для должников, желающих [4; с. 163]. Избавление от задолженностей может оказаться не выгодным для должников и арбитражных управляющих при проведении процедуры банкротства физических лиц. Арбитражные управляющие получают небольшие вознаграждения за работу с физическими лицами, которые вычитаются из средств от реализации имущества должника, которого может не быть в большинстве случаев. Процесс банкротства физического лица занимает длительное время и может длиться несколько лет. Арбитражные управляющие могут быть избирательными в выборе дел, которые они принимают, из-за низкой оплаты труда и высокой степени ответственности.

Ответственность всех членов семьи, часто происходит так, что объявляя банкротом одного члена семьи, ответственность касается и других родственников: вся семья может оказаться в тяжелом финансовом положении, лишиться всего имущества.

Трудность сбора необходимых документов, именно отсутствие пакета необходимых документов является самой частой причиной отказа арбитражных судов рассматривать дела о банкротстве.

Отсутствие регулирования трансграничного банкротства, часто должники переводят свое имущество и активы в другие страны, из-за чего становится трудно получить достоверную и полную информа- цию об имуществе и имеющихся средствах, с помощью которых можно погасить имеющиеся задолженности.

При решении вопросов, связанных с банкротством физических лиц, очень важ- но учитывать права и интересы всех сторон, чтобы найти компромиссное решение, которое минимизирует негативное влияние на всех участников процесса.