Банкротство физических лиц

Ежедневно какие-то граждане получают серьезные травмы, теряют здоровье, попадают под сокращение, теряют возможность оплачивать прежний уровень жизни, в результате предпринимательского кризиса граждане попадают в печальное и довольно бедственное положение с большой суммой долгов, которую не в силах возвратить.

В России в последние годы существует финансовая напряженность у граждан, кредитные обязательства по одному-двум кредитам есть у каждого второго. При этом платежи по кредитам часто составляют около 70-80% от заработной платы. С постоянно растущей инфляцией, экономическими кризисами, многие люди находятся в кредитной кабале. Как считает законодатель, задолженность от 500 тысяч рублей отнесена к крупным задолженностям и подразумевает возможность оформления процедуры банкротства физического лица в случае невозможности оплаты задолженности.

Понятие банкротства известно мировой практике уже более 10 веков. Но институт банкротства для России довольно молодой и развивающийся. По сравнению со многими другими странами, в России более развито понимание банкротства юридиче- ских лиц. А банкротство физических лиц довольно новое понятие, нормативноправовое регулирование банкротства физических лиц находится на стадии становления.

Заявление о банкротстве физического лица и регистрация статуса банкрота позволяет многим гражданам выкарабкаться из ямы долгов. С долгами в пол миллиона рублей, которые человек уже не может оплачивать, появляется понимание того, что лучше оформить процедуру банкротства, пока это не поздно, пока есть финансовые средства на саму процедуру.

Законодатель также учел, что на саму процедуру банкротства потребуются затраты и время, поэтому, в отличие от банкротства юридических лиц, не надо ждать наступления трехмесячного срока неоплаты задолженности.

Стоит подсчитать затраты физического лица на оформление банкротства, например, на наем арбитражного управляющего по оформлению банкротства, на оплату различных пошлин и расходов за выдачу документов. Часть расходов может покрываться в данном случае за счет прочего имущества. Индивидуальный предприниматель тоже будет считаться физическим лицом при реализации процедуры банк- ротства, и часть расходов может покрыться конкурсной массой [1, с. 273].

Сложнее обстоит дело с теми гражданами, которые живут за чертой бедности. У таких граждан уже нет финансовых средств даже оформить банкротство. Получается замкнутый круг. Необходимо для некоторых категорий людей все же регламентировать возможность бесплатного оформления банкротства. Либо осуществлять целевое субсидирование оформления.

Также определенные сложности возникают при признании банкротами обоих супругов. Нет достаточного нормативноправового регулирования данного вопроса, нет понятия совместного банкротства. Банкротство каждого физического лица рассматривается отдельно. Необходимо разработать нормы и дать возможность рассматривать в суде совместное банкротство супругов [2, с. 63].

Сложности также возникают и в виду правовой неграмотности населения. Многие даже не осведомлены, что существует возможность банкротства физических лиц, что можно списать долги и жить дальше, постепенно налаживая свою жизнь. Другая категория людей, которые хоть и знают о возможностях процедуры банкротства физических лиц, но ничего не предпринимают, так как относятся к этому настороженно, недоверчиво и негативно, видя в банкротстве обман и не веря в то, что и им спишут долги.

Помимо правовой неграмотности. стоит также отметить и финансовую неграмотность большей части населения. Ведь многие берут кредиты и даже не смотрят под какие большие проценты им их выдают. Люди не сравнивают процентную ставку на кредит в различных банках, не знают о возможностях перекредитования по действующему кредиту в другом банке под более выгодный процент и условия. Многие люди копят просрочки и штрафы по кредитам, изначально не рассчитывая свои возможности, легкомысленно относясь к необходимости сопоставления доходов и расходов. Не все также знают, что можно обращаться в кредитные учреждения и банки с заявлениями реструктурировать долг, уменьшить сумму платежа на время кризиса, увеличив число лет оплаты. Также не все знают, что по заявлению можно заморозить кредитные выплаты, чтобы по ним не было просрочки в случае, если заемщик по кредиту умер, а наследники еще не вступили в наследство (как правило, срок заморозки составляет шесть месяцев).

Стоит отметить, что процент возвращенной задолженности в процедуре банкротства очень мал, поэтому данное обстоятельство часто приводит к некорректному поведению кредиторов, коллекторов пытающихся взыскать максимально возможную сумму до того, как должник объявит себя банкротом [3, с. 19]. Продажа долга коллекторам вызывает проблемы при оформлении банкротства, так как должник не может в суде подтвердить сумму задолженности по документам банка. Коллекторы при этом также часто не предоставляют своевременно данные, так как недооформили должника.

Самое главное, что должен знать гражданин, который решился оформить банкротство, это то, что в ближайшие года ни одни банк не станет выдавать ему кредит, а также ему может быть отказано в некоторых пособиях. Поэтому, если задолженность небольшая и ее можно реструктурировать, лучше это сделать.

Число заявлений на банкротство физических лиц растет с каждым годом. С развитием института банкротства в России, появились и лица, злоупотребляющие правом. Так, многие оформляли кредиты на большие суммы, а затем оформляли банкротство. Согласимся, что «недобросовестный должник, будет искать различные пути введения суда в заблуждение из-за своих корыстных целей, а санкции, которые могут возникнуть после этого, совершенно не соразмерны его деянию. Статьи 195-197 Уголовного Кодекса РФ [4] вводят санкции по отношению к таким людям, исключительно в экономическом эквиваленте, выдавая мизерные штрафы. Правонарушитель не боится заплатить небольшой штраф, чтобы спасти свои огромные суммы, поэтому пренебрегая законом, испытывает терпение судей» [5, с. 104].

Большая же часть населения в виду социально-экономической ситуации в стране продолжает все больше вовлекаться в долговые обязательства по причине отсутствия необходимого уровня доходов с од- новременным ростом срочных расходов в условиях финансового кризиса семьи, биз- неса.

Таким образом, в условиях кризиса все больше кредитуются не только юридические лица и индивидуальные предприниматели, но и обычные граждане. В виду недавнего появления и развития института банкротства физических лиц в России при правоприменении норм о банкротстве часто возникают сложности, судопроизвод- ство по таким делам также испытывает затруднения. Необходимо повышать финан- совую и правовую грамотность населения посредством сети интернет, распространением брошюр. Важно также донести помимо возможности банкротства и последствия, которые будут в будущем при признании гражданина банкротом.