Цифровой рубль: тенденции и перспективы развития гражданского законодательства

Резкий рост числа безналичных расчетов, который наблюдается на настоящее время, обусловлен рядом причин: удобством расчетов, скоростью перечисления денежных средств, возможностью совершить расчет дистанционно без «привязки» к отделению банка. В условиях пандемии, локдаунов, вводимых Правительством Российской Федерации на территории всей страны, безналичные расчеты приобрели особую значимость.

По данным аналитиков «BostonConsultingGroup» ‒ международной компании, специализирующейся на управленческом консалтинге, ‒ Россия заняла четвертое место в мировом рейтинге стран, чье население в пандемию коронавируса COVID-19 наиболее активно отказывалось от наличных денег в пользу оплаты картами [1]. В связи с чем, Председатель правления «Сбербанка России» Г.О. Греф, назвал появление цифрового рубля «неизбежным будущим», а Центральный Банк Российской Федерации уже запланировал его тестирование на 2022 год. Так, в декабре 2021 года Центральный Банк Российской Федерации должен разработать прототип платформы цифрового рубля, чтобы, согласно плану его внедрения, уже в январе 2022 года начать его тестирование, которое будет проходить в не- сколько этапов на протяжении 12 месяцев. По результатам тестирования Центральным банком Российской Федерации будет сформирована программа по внедрению цифрового рубля в России [2].

Учитывая изложенное, своевременным, на наш взгляд, является обсуждение правовой природы и места цифрового рубля в системе форм национальной валюты, поскольку выпуск цифрового рубля планируется не в качестве альтернативы наличному или безналичному рублю, а именно как новая форма рубля. Вследствие чего, в обороте будут находиться наличные, безналичные и цифровые деньги. В октябре 2020 года Центральный Банк Российской Федерации на своем официальном сайте уже провел общественные консультации по цифровому рублю. По результатам консультаций Центральный Банк Российской Федерации опубликовал консультативный доклад о целях, преимуществах и рисках цифровой валюты. В докладе подчеркивается, что цифровой рубль является дополнительной формой российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Центральным Банком Российской Федерации в цифровом виде [3].

Но что же такое ЦР? Цифровой рубль ‒ это уникальный цифровой код.

По словам заместителя Председателя ЦБ РФ Алексея Заботкина: «Цифровой рубль ЦБ обладает такими свойствами денег, как признание его в качестве универсального платежного средства, способностью обменять его на другие формы национальной валюты в соотношении 1:1». «Цифровой рубль ‒ это проект по созданию новой платежной инфраструктуры для повышения доступности и снижения стоимости платежей и переводов для граждан и бизнеса», ‒ отмечает первый заместитель Председателя Банка России Ольга Скоробогатова [4].

«Появление цифровой формы национальной валюты ‒ это способ сохранить контроль ЦБ над финансовой системой страны в условиях растущей популярности криптовалют, поскольку допустить конкуренцию национальной валюте ‒ значит создать условия нестабильности для финансов страны», ‒ отмечает Павел Мясоедов, партнер и директор компании «Интеллектуальный Резерв». По его мнению, российский ЦБ идет по пути Европейского Центрального банка, который также недавно заявил о запуске цифрового евро.

Необходимо также понимать значение ЦР для субъектов экономической деятельности, так в статье Ю.В. Василихиной отмечается, что для граждан цифровой рубль будет выступать средством платежа в отношении иных физических лиц, государства, организаций, в том числе с использованием смарт-контрактов и будет легко конвертируемым в наличную и безналичную денежную форму. Для бизнеса цифровой рубль выступит возможностью улучшения качества контроля, повышения открытости и прозрачности проводимых хозяйственных договор и сделок с помощью смарт контрактов [5].

Цифровые деньги должны ускорить и вывести на новый уровень любые финансовые операции, предоставить держателям новой формы денег некоторые «преимущества», повысить удобство пользования. Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможным дистанционные платежи и расчеты онлайн. Вместе с тем, как и наличные, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме (для это- го будет необходимо зарезервировать определенную сумму заранее).

Таким образом, отличия будут технологические и юридические, в этой связи интересен вопрос возможного реформирования гражданского законодательства. На наш взгляд, законодатель заранее предусмотрел стремительное развитие компьютерных технологий, тем самым внес изменения в статью 128 ГК РФ [6] (объекты гражданских прав), дополнив ее новой для российской цивилистики категорией «цифровые права», которая подразумевает собой широкий перечень прав, содержание и условия осуществления которых определяются в соответствии с правилами информационной системы, что также регламентировано статьей 141.1. ГК РФ (цифровые права), введенной в действие в 2019 г. Но есть необходимость отдельного закрепления ЦР РФ, а именно в п. 1 статьи 140 (деньги (валюта)), согласно которой:

Рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.

Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

Мы считаем, что абз. 2 п. 1 ст. 140 необходимо дополнить словом «цифровых» , так как это форма российской валюты, «промежуточная» между наличной (банкноты и монеты) и безналичной (средства на банковском счете), что позволяет ей сочетать плюсы этих форм:

Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных, безналичных и цифровых расчетов.

Безусловно, что дальнейшее формирование законодательной базы со временем будет необходимо и обусловлено изменяющимися отношениями в сфере цифровых прав, в какой-то степени недостаточностью правового регулирования возникающих правоотношений, но на данном этапе законодатель предугадал основные направления развития общества в условиях быстро изменяющейся реальности в аспекте новых технологий. На данном этапе в российском законодательстве есть необ- ходимый фундамент для развития ЦР и иных цифровых прав, а также предусмотрена Указом Президента РФ от 9 мая 2017 г. № 203 «О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017-2030 годы» [7] разработка дополнительных программ в указанной сфере.

Если идеи ЦБ останутся неизменными, то после ввода цифровой валюты деньги утратят такое свойство как обезличенность. Сейчас невозможно отследить конкретный рубль (если не брать в расчет криминальные истории, когда правоохранительными органами переписываются номера купюр). Деньги перемешиваются между собой на нашем счете или в нашем кошельке. Поэтому и узнать, когда, от кого были получены конкретные монеты, невозможно.

Хоть многие и отмечают, что безналичные расчеты по своей сути так же прозрачны, как и ЦР, но во втором случае вся цепочка будет храниться в одной базе, ее не придется составлять из отдельных фрагментов. Возникают логичные выводы об уязвимости такой формы валюты, но ЦБ РФ заверяет, что она будет максимально защищена от утечек информации, которая будет содержаться в едином кассовом центре на всю финансовую систему страны, а именно в ЦБ РФ. Регулятору нужно будет вложить достаточно крупную сумму, чтобы сделать цифровую платформу для выпуска и управления новой формой рубля стабильной и защищенной. Точные цифры назвать сейчас сложно, но, к примеру, Сбербанк недавно оценил их в 20-25 млрд рублей [8].

В презентации [9] Сбербанка говорится о том, что «государство получает беспрецедентные инструменты контроля». Например, это важно при гос.закупках, власти смогут проследить, на какие именно цели были потрачены деньги. Кроме того, сам цифровой рубль можно «запрограммировать» так, что его можно потратить только на определенную цель. На основании описанного необходимо подчеркнуть, что теперь у цифровых рублей есть возможность иметь заранее определенное назначение. Приведем следующий пример:

работодатель (если в дальнейшем ему будет предоставлена эта возможность) сможет ограничить командировочные, определив назначение переведенной суммы сотруднику, то есть работник сможет потратить командировочные на билеты, проживание, но не на свои личные цели.

То есть «программирование» в перспективе будет возможно на цифровых рублях граждан, например, при материальной поддержке от государства (пособиях, выплатах и др.). Можно подумать, что это будет большим плюсом, ведь деньги будут расходоваться по назначению, а не в обход системы, что позволит предотвратить их нецелевое использование.

В Российской Федерации существуют различные меры социальной помощи от государства, которые зачастую выражаются в финансовой поддержке: единовременных выплатах и социальных пособиях. Рассмотрим пользу ЦР на конкретном примере: на основании Указа Президента РФ от 2 июля 2021 г. «О единовременной выплате семьям, имеющим детей» [10] условной семье были выделены денежные средства в размере 10 тыс. руб. и переведены законному представителю несовершеннолетнего в безналичной форме на банковскую карту. В отношении указанного законного представителя (родителя) имеется исполнительное производство, и при начислении единовременной выплаты осуществляется списание денежных средств со счета должника. Хоть в соответствии с подпунктом «г» пункта 2 такое списание запрещено (единовременная выплата не относится к доходам, на которые может быть обращено взыскание по исполнительным документам), но на практике дела обстоят немного иначе, в этом случае социальные выплаты будет целесообразнее производить в виде ЦР, которые будут «окрашены», тем самым имея свое назначение. В этом случае судебные приставы наверняка не смогут взыскать перечисленную сумму, а она будет использована по своему непосредственному назначению и на те цели, ради которых выделялась государством.

Однако возникает вопрос, не послужит ли это причиной возникновения ситуации, при которой населению будут обозначены определенные виды товаров в заранее определенных магазинах для расходования таких денег. Не повлечет ли это ограничение правоспособности граждан, нарушение правил конкуренции? Ведь получая от государства деньги в наличной либо безналичной форме, оно в дальнейшем не может отследить, на что они были направлены, но такая возможность пресекается при использовании цифрового рубля. Возникают и другие вопросы, например, сможет ли банк ограничить либо заблокировать цифровые средства, если да, то на каких основаниях?

Анализируя опыт зарубежных стран в сфере формирования и внедрения ЦР хочется выделить опыт Китая, который начал разработку цифрового юаня еще в 2014 году, правда, делал это втайне. Секреты проекта были раскрыты относительно недавно. Из доступных источников можно понять, что с помощью цифрового юаня Пекин рассчитывает реализовать несколько политико-экономических целей. С помощью цифрового юаня окончательно вытеснить наличный юань, что является важным условием достройки системы цифрового контроля и социального рейтингования своих граждан.

ЦБ Швеции стремится сделать свою страну первой в мире, где не будет кэша. ЦБ РФ хоть таких целей и не заявлял, но все же нельзя отрицать, что в недалеком будущем могут преследоваться аналогичные цели, ведь документ ЦБ РФ от 13 октября 2020 г. имеет для Банка России достаточно нестандартное представление, а именно форму доклада.

Не пропустим и опыт Эквадора, где цифровая валюта и вовсе не прижилась. Путь, по которому пойдет российское законодательство в данном вопросе, еще не до конца понятен и безмятежен, но уже на этапе обсуждений вызывает множество опасений как, впрочем, и все новое.

Стоит отметить и существенный плюс использования ЦР. Как отмечается некоторыми экспертами, при банкротстве банка либо при отзыве лицензии есть большая вероятность, что клиент данного банка может потерять часть своих денежных средств, находящихся во вкладах. Не стоит забывать об Агентстве страхования вкладов, но это страховая выплата, которая может не покрыть действительные потери вкладчика, возможна потеря суммы со счета. Но исходя из концепции ЦБ РФ, ситуация в которой банк больше не сможет отвечать по обязательствам перед своими клиентами становится более выгодной для держателей вкладов в цифровом рубле. С этой точки зрения банки будут выступать в роли посредника, непосредственно обеспечивая доступ к цифровому кошельку, но сама платформа, на которой будут находиться цифровые кошельки граждан, будет принадлежать исключительно ЦБ РФ. Из этого следует, что денежные средства останутся в цифровом кошельке, что невозможно с наличной и безналичной формой денег, а значит, что доступ к цифровому кошельку можно будет получить посредством мобильного приложения какого-либо другого банка.

Сложно конкретно говорить о том, что ждет цифровой рубль в дальнейшем, ведь на данный момент положения о цифровом рубле находятся на стадии разработки и тестирования отдельных элементов проекта. Мы все столкнемся с реализацией данного проекта, можно заявлять однозначно. Рано или поздно это произойдет в реальной жизни пока загадка, хоть существуют официальные прогнозы. Возможно, законодатель еще сам до конца не понимает, зачем нужна третья форма денег, но на фоне мировых направлений развития в этой сфере отставать не хочет. Вместе с тем, недостатки и преимущества данной формы рубля очевидны. Поэтому, если говорить о целевом использовании цифрового рубля, а также о возможности его существования как альтернативы рублю наличному или безналичному, очевидно, что и цифровой рубль займет достойное место в системе расчетных правоотношений и других сферах государственной политики РФ.