Договор банковского счета

По итогам 2020 года общее число выпущенных банками за все время карт превысило 300 млн. Но число активных карт — тех, по которым совершались операции, — растет медленнее выдач: за 2020 год оно увеличилось на 6,3% (один из самых низких показателей за шесть лет), до 209,4 млн карт.

Очевидно, что это напрямую связано с пандемией, так как количество безналичных платежей стало еще популярнее, кроме того, активно развивается отечественная платежная система «Мир».

Для того, чтобы получить карту, необходимо открыть счет и заключить соответствующий договор с банком, а потому очевидно, что увеличивается и количество заключенных договоров банковского счета, потому актуальность исследования данного вида договоров, в частности его правовой природы и места в системе договоров, крайне высока.

Банковские счета играют важную роль в функционировании и развитии современной экономики. Принятие ФЗ «О национальной платежной системе»1 в 2011 г. явилось необходимостью обеспечения стабильности российской экономики и нормального функционирования безналичных расчетов в условиях санкций со стороны ряда государств.

Основным нормативно-правовым актом, которым регулируется договор банковского счета, является Гражданский Кодекс РФ (далее ГК РФ)2, в нем данному договору посвящена 45 глава.

Договор банковского счета является консенсуальным, что вытекает из положений п.1 ст. 845 ГК РФ. Согласно норме, договор считается заключенным с момента, когда между сторонами достигнуто соглашение по всем его условиям.

Также отметим, что договор является двусторонним, причем каждая из сторон, и банк, и лицо, открывающее в банке счет, имеет как права, так и обязанности, вытекающие из такого соглашения.

Договор банковского счета является возмездным, клиент оплачивает услуги банка по договору, банк же выплачивает клиенту проценты, если это предусмотрено пунктами заключенного договора.

Дискуссионным в литературе остается вопрос относительно того, является ли договор банковского счета публичным. Обратившись к ст.846 ГК РФ отметим, что при обращении клиента в банк с желанием открыть счет на условиях банка, последний не может отказать. Исключениями являются лишь случаи при которых у банка отсутствует возможность принять на банковское обслуживание. Однако из этого не следует, что анализируемый договор является публичным.

Судебно-арбитражная практика также подтверждает мнение относительно того, что договор банковского счета публичным не является: «Согласно п. 1 постановления Пленума ВАС РФ «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Только в случае когда банком на основании действующего законодательства, а также банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях».3

С учетом значимости договора банковского счета, законодатель постоянно совершенствует законодательство, регулирующее данный вид договора, в частности в 2018 году был обновлен ГК РФ, в новой редакции которого появились дополнительные нормы, которые регулируют отношения между банком и клиентом.

Несмотря на все новеллы законодателя, к сожалению, на сегодняшний день остается множество практических и теоретических вопросов, которые требуют к себе внимания и соответствующего решения.

Одной из серьезных проблем является понимание правовой природы договора банковского счета. Многими теоретиками в своих работах задается вопрос, относительно чего вообще данный договор заключается. Отсутствие ясности возникает из-за неточных характеристик договора, через которых его природа раскрывается.

Во-вторых, с тех пор как был принят

Закон о противодействии

отмыванию доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма4,

счета всерьёз стали местом

столкновения частного и

публичного права. Возникает вопрос, как соблюдать интересы обеих сторон, и государства и владельцев счетов. И несмотря на то, что баланс интересов соблюдается через закрепленные правила заключения договора, удачным его назвать сложно. Очевидно, что необходимо дополнительное правовое регулирование.

Еще одна проблема заключается в том, что банковский счет имеет множество видов, каждый из которых обладает спецификой. Попытки законодателя урегулировать их все, пока что не принесли желаемого результата. Как итог, многие клиенты остаются без защиты, а в законодательстве «плодятся» нормы, которые или из-за поспешного заимствования из других правопорядков, или из-за слишком краткого содержания, на практике не применяются или трансформируются в совсем не то, что написано в законе.

Таким образом, договор банковского счета является самостоятельным гражданско-правовым договором, который в последнее время стал еще более востребованным. Регулируется договор посредством норм гражданского кодекса, в частности, его регулированию посвящена целая глава в ГК РФ.

Договор банковского счета имеет свои особенности и специфику, помимо предметной определенности он имеет и определенный субъектный состав, потому что заключен такой договор может быть только между клиентом и банком.

Очевидно, что есть масса вопросов и проблемных моментов, которые необходимо решить, чтобы четко определить правовую природу договора банковского счета, его место в системе договоров и устранить несовершенства законодательства.