Доверие россиян системе добровольного пенсионного страхования

,

, –0001–9380–0506

Актуальность . Повышение доверия граждан к системе добровольного пенсионного страхования (обеспечения) является актуальным по причине возрастающей сегодня в России необходимости создания эффективных механизмов накопления и защиты пенсионных средств, что способствует улучшению качества жизни пожилых граждан, финансовой стабильности и уверенности в будущем людей трудоспособного возраста. Российское общество столкнулось с несколькими вызовами в этой части:

• 1.    Солидарная пенсионная система России функционирует в условиях, когда в 2025 г. на 10 человек трудоспособного возраста приходится 5 пенсионеров. При действующем возрасте выхода на пенсию (58 лет для женщин, 63 года для мужчин) численность населения старше трудоспособного возраста составила 35,1 млн человек ¹ , а численность трудоспособного населения на май 2025 г. ‒ 74,5 млн человек ² . По прогнозу Росстата, к 2046 г. на тысячу лиц трудоспособного возраста в России будет приходиться 740 нетрудоспособных ³ . Более того, по среднему варианту прогноза Росстата, на начало 2046 г. наиболее многочисленной будет возрастная группа 55‒59 лет (1986‒1990 годов рождения) – 11,6 млн человек. Следующей по численности будет возрастная когорта 60‒64 года (1981‒1985 годов рождения) ‒ 10,7 млн человек ⁴ . Тенденция к увеличению доли пожилых людей обусловлена несколькими факторами, включая снижение рождаемости и увеличение продолжительности жизни. В этой связи вовлечение граждан в практики дополнительного пенсионного страхования представляется своевременным и необходимым.

• 2.    Число получателей негосударственных пенсий остается невысоким, хотя оно увеличилось с 281,9 тыс. человек в 2000 г. до 1475,7 тыс. человек в 2023 г., а их доля от общей численности пенсионеров, состоящих на учете в системе Социального фонда России, ‒ от 0,7 % до 3,6 %⁵. По результатам исследования НПФ «Эволюция» и Финансового университета, проведенного в 2024 г., россияне 25‒45 лет в основном рассчитывают на государственную пенсию, помощь близких и личные накопления⁶. Доля молодых людей в возрасте от 25 до 34 лет, рассчитывающих на государственную пенсию, выросла с 10 % в 2021 г. до 44% в 2024 г., в то время как рассчитывающих жить на пенсии на личные сбережения стало более чем в два раза меньше (65 % в 2021 г., 26 % в 2024 г.).

• 3.    Горизонт финансового планирования россиян по-прежнему весьма ограничен и составляет до 1 года, при этом каждый третий считает долгосрочное планирование важным, а 20 % видят такое планирование бессмысленным из-за высокой изменчивости обстоятельств жизни⁷.

• 4.    В Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 г., утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 29.12.2022 № 4355-р, установлено, что одним из наиболее актуальных вопросов для достижения ключевых целей развития российского финансового рынка является расширение долгосрочных инвестиций граждан в российскую экономику, в том числе путем вовлечения граждан в долгосрочные сбереже-

• ния с использованием негосударственных пенсионных фондов и страховщиков, повышения доверия граждан к системе добровольного пенсионного страхования1.

Структура системы добровольного пенсионного страхования . Современная пенсионная система Российской Федерации состоит из трех уровней:

• 1)    обязательное пенсионное страхование (ОПС) (Федеральный закон «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15.12.2001 № 167-ФЗ);

• 2)    государственное пенсионное обеспечение (Федеральный закон «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации» от 15.12.2001 № 166-ФЗ). Применяется для отдельных категорий граждан, выплата пенсий которым происходит за счёт средств федерального бюджета, в том числе пенсия за выслугу лет для военнослужащих, пенсия по старости и по инвалидности, пенсия по случаю потери кормильца;

• 3)    негосударственное (добровольное) пенсионное обеспечение (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1; Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 № 75-ФЗ; Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 10.07.2023 № 299-ФЗ (о Программе долгосрочных сбережений)).

Помимо социальной пенсии (назначаемой без учета трудового стажа в таких случаях, как отсутствие прав на страховую пенсию по старости, потеря кормильца, инвалидность и др.), источниками дохода для будущих пенсионеров являются следующие виды выплат:

• 1)    страховая (трудовая) пенсия по старости, предоставляемая в рамках обязательного пенсионного страхования. Однако, несмотря на регулярные индексации размера страховой пенсии, фактические выплаты оказываются значительно ниже рекомендаций Международной организации труда;

• 2)    накопительная пенсия, «замороженная» в 2014 г. Такая часть пенсии формировалась за счет отчислений работодателей в размере 6 % от зарплаты. Накопленные до 2014 г. средства числятся на личном пенсионном счёте, их можно перевести из СФР в НПФ и обратно, из одного НПФ в другой по своему желанию²;

• 3)    пенсия, формируемая в рамках добровольного негосударственного пенсионного обеспечения, которая зависит как от взносов работодателя, так и самого гражданина;

• 4)    личные сбережения и активы (ценные бумаги, недвижимость, драгоценные металлы и др.) граждан.

В России добровольное пенсионное страхование реализуется тремя субъектами: негосударственными пенсионными фондами, работодателями, страховыми компаниями:

• ‒    с начала 90-х гг. россияне имеют право накапливать на пенсию в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Ежемесячно в течение длительного периода определённая часть заработной платы направляется в НПФ, который инвестирует все имеющиеся в его распоряжении средства. Когда человек выходит на пенсию, то НПФ должен начать платить ему дополнительную пенсию. В 2024 г. появилась программа долгосрочных сбережений (ПДС), оператором которой является НПФ;

• ‒    работодатели в рамках социального пакета предлагают своим сотрудникам воспользоваться корпоративной пенсионной программой. Добровольные взносы сотрудников уплачиваются в НПФ;

• ‒    страховые компании предлагают к использованию полис «Накопительное страхование жизни» (НСЖ).

При высокой вариативности способов формирования накоплений на пенсию россияне недостаточно осведомлены о них. Это подтверждает исследование, проведенное в декабре 2024 г. Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ) совместно с Финансовым университетом при Правительстве Российской Федерации и Саморегулируемой организацией «Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов»3. Было выяснено, что негосударственные пенсионные фонды в общей сложности известны 78 % респондентам, при этом всего 18 % хорошо осведомлены о них, а остальные 60 % имеют лишь общее представление.

Каждый второй информирован о том, как действует Программа долгосрочных сбережений, но только 10 % уверены в своих знаниях. Такой уровень информированности является недостаточным для осознанного использования возможностей НПФ, Программы долгосрочных сбережений.

В рамках государственного задания Финансового университета при Правительстве Российской Федерации на 2025 г. научным коллективом вуза изучен уровень доверия россиян субъектам и программам добровольного пенсионного страхования. Так, в апреле 2025 г. на онлайн-панели «Анкетолог» был реализован опрос на 1 600 человек; данные репрезентируют население России по полу и возрасту. При этом фокус инструментария исследования был направлен на уровень информированности респондентов о системе добровольного пенсионного страхования, её восприятие, а также на финансовые стратегии обеспечения будущей старости. Цель данной статьи заключается в описании текущего уровня доверия россиян к системе добровольного пенсионного страхования. Главная гипотеза статьи заключается в том, что, несмотря на заметный скепсис россиян по отношению к субъектам и программам добровольного пенсионного страхования, доверие к ним не является однозначно утраченным; более того, присутствуют возможности для его роста и трансформации в реальные практики. В этой связи выборка исследования была поделена на две группы: «пенсионеры», получающие страховую премию по старости, и «НЕпенсионеры», еще не достигшие своего пенсионного возраста. С учетом все более активной информационной кампании программ негосударственного пенсионного обеспечения первая группа, по аналогии с методом социального эксперимента, будет выступать в роли контрольной (т. к. для этой группы такие программы уже не являются актуальными), а вторая – экспериментальной (в инвестиционном портфеле которой подобные программы могут иметь ведущее значение в долгосрочной перспективе).

Результаты исследования . Согласно результатам исследования, уровень информированности опрошенных россиян о том, как устроена система добровольного пенсионного страхования, можно назвать умеренным: каждый второй определенно (22 %) или скорее (28 %) знает об этом; примерно столько же (52 %) хотели бы узнать больше о системе добровольного пенсионного страхования. Примечательно, что информированность и интерес к дополнительному источнику доходов к государственной пенсии заметно выше среди опрошенных, еще не ставших пенсионерами (рисунок 1).

Знаете ли Вы, как в России устроена система добровольного пенсионного страхования?

□ В целом

22 □

28 □

3 2 zu

Q3

Да

Скорее да, чем нет

Скорее нет, чем да

Нет

Затрудняюсь ответить

Хотели бы Вы узнать больше о системе добровольного пенсионного страхования?

Хотели бы узнать больше        52

I   44 ZJ

I    55 ZZI

Рисунок 1 – Информированность россиян о системе добровольного пенсионного страхования, в % от всех опрошенных¹

Figure 1 – Awareness of Russians about the Voluntary Pension Insurance System, in % of All Respondents

Уровень доверия к субъектам и программам формирования добровольной пенсии – скорее низкий (средние индексы 43,75 и. п. и 35,74 и. п.2 соответственно). Среди субъектов формирования добровольной пенсии наибольшим доверием пользуются работодатели (49,10); следом идут страховые компании (38,83 и. п.) и негосударственные пенсионные фонды (36,81 и. п.). Для сравнения, индекс доверия Социальному фонду России составил 50,32 пункта. Среди программ формирования добровольной пенсии относительно выше доверие к программе долгосрочных сбережений (36,90 и. п.), далее с небольшим отставанием следуют корпоративные пенсионные программы (36,44 и. п.) и полисы накопительного страхования жизни (33,88 и. п.). В разрезе по целевым группам уровень доверия к перечисленным субъектам и программам заметно выше среди опрошенных, еще не ставших пенсионерами (таблица 1).

Таблица 1 – Уровень доверия опрошенных, знающих о системе добровольного пенсионного страхования, к субъектам и программам формирования добровольной пенсии, в индексных пунктах;

в скобках представлена сумма скорее и безусловно доверяющих

Table 1 – Level of Trust of Respondents Who Know about the Voluntary Pension Insurance System, towards the Subjects and Programs of Formation of Voluntary Pension, in Index Points;

The Sum of Rather and Certainly Trusting is Presented in Brackets

	В целом	Пенсионеры, знакомые с системой ДПС	«НЕпенсионеры», знакомые с системой ДПС
Субъекты формирования добровольной пенсии *
Социальный фонд России (бывш. Пенсионный фонд России)	50,32 (59 %)	50,58 (59 %)	50,23 (59 %)
Работодатели	49,10 (56 %)	44,30 (48 %)	50,72 (59 %)
Страховые компании	38,83 (37 %)	32,09 (28 %)	41,12 (40 %)
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)	36,81 (34 %)	32,49 (27 %)	38,27 (36 %)
Средний индекс:	43,76	39,86	45,08
Программы формирования добровольной пенсии**
Программа долгосрочных сбережений	36,90 (37 %)	31,77 (29 %)	38,64 (39 %)
Корпоративная пенсионная программа от работодателя	36,44 (38 %)	26,82 (24 %)	39,69 (43 %)
Полис «Накопительное страхование жизни» (НСЖ)	33,88 (32 %)	31,24 (24 %)	34,78 (34 %)
Средний индекс:	35,74	29,95	37,70
*Полная формулировка вопроса: « Вы доверяете или не доверяете данным субъектам в вопросе добровольного формирования пенсии? » **Полная формулировка вопроса: « Вы доверяете или не доверяете представленным ниже программам в вопросе добровольного формирования пенсии? »

Среди способов формирования будущей пенсии респонденты, не являющиеся пенсионерами, чаще всего называют официальную занятость (69 %), накопления (20 %) и вложения в детей (16 %). Примечательно, что и среди пенсионеров чаще всего упоминаются аналогичные источники доходов на пенсии (таблица 2).

Таблица 2 – Способы обеспечения текущей и будущей пенсии, в % от опрошенных в каждой группе

Table 2 – Methods of Providing Current and Future Pensions, in % of Respondents in Ea ch Group

	Пенсионеры, %*	«НЕпенсионеры», %**
1	2	3
Работаю официально, получаю «белую» зарплату	45	69
Живу только на пенсию/Никакими не пользуюсь	24	7
Использую отложенные деньги/Откладываю зарплату, социальные выплаты и др. доходы	18	20
Получаю помощь от детей/Вкладываюсь в детей	16	16
Получаю помощь от супруга(-и)	7	‒
Инвестирую в ценные бумаги, криптовалюту, валюту, драгоценные металлы и т. п.	4	13
Получаю средства от сдачи в аренду имущества/ Приобретаю имущество для сдачи в аренду	4	12
Продолжаю работать, но перешел в статус самозанятого	3	‒
Получаю выплаты по программе долгосрочных сбережений/ Участвую в программе долгосрочных сбережений	2	5
Получаю дополнительные выплаты по корпоративной пенсии/Участвую в корпоративной пенсионной программе от работодателя	2	4
Получаю выплаты от страховой компании по полису «Накопительное страхование жизни»/Являюсь держателем полиса «Накопительное страхование жизни»	2	2

Продолжение таблицы 2

1	2	3
Получаю выплаты от негосударственного пенсионного фонда, в который отчислял средства самостоятельно/ Самостоятельно отчисляю средства в негосударственный пенсионный фонд	1	6
Развиваю собственный бизнес	1	12
Другое	2	2
*Полная формулировка вопроса: « Какими способами Вы обеспечиваете себя на пенсии? » **Полная формулировка вопроса: « Какими способами Вы пользуетесь, чтобы обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии? »

Отличительными особенностями группы «НЕпенсионеров» является обращение к инвестированию (13 %) и ренте (12 %), развитие собственного бизнеса (12 %), несколько большая вовлеченность в программы добровольного пенсионного страхования.

Выводы . Полученные эмпирические результаты позволяют сделать следующие выводы и предположения. Во-первых, фиксируются различия в уровне информированности, доверии и вовлеченности в программы добровольного пенсионного страхования между пенсионерами и теми россиянами, которые ими не являются. Отсюда можно предположить, что жизнь будущих получателей пенсии пойдет по другой, в сравнении с нынешними пенсионерами, траектории, в основе которой лежит личная ответственность за финансовое благополучие. Подобный «сдвиг» в установках, как показывают результаты и других наших исследований, может быть связан с неуверенностью будущих пенсионеров, и в частности, молодежных генераций, в способности государства обеспечить им достойный уровень жизни в старости (Александрова, 2020; Марков, 2024). Во-вторых, несмотря на невысокий уровень доверия у опрошенных россиян, еще не являющихся пенсионерами, к субъектам и программам формирования добровольной пенсии, видятся возможности для его дальнейшего роста. Ключевое направление – это более подробное информирование потенциальных участников о рисках участия в программах добровольного пенсионного страхования и мерах/гарантиях, которые государство готово предпринять для минимизации этих рисков (в первую очередь к подобным рискам относятся: доходность пенсионных программ ниже уровня инфляции, банкротство и недобросовестность действий операторов этих программ). В-третьих, наличие среди опрошенных россиян, еще не являющихся пенсионерами, заметной доли обращающихся к инвестированию, ренте и предпринимательству, вероятно, свидетельствует об их открытости к использованию новых финансовых инструментов. Однако значимыми барьерами остаются неуверенность в будущем на долгосрочную перспективу, ограниченный объем свободных денежных средств, а также резонансные прецеденты изменения пенсионной системы не в пользу будущих получателей пенсии. Преодоление данных препятствий будет во многом зависеть от государства и его готовности поддерживать (через опции софинансирования, налоговых вычетов, гарантий сохранности вложений и др.) участников добровольных пенсионных программ: наличие и рост числа положительных примеров – тех, кто сумел обеспечить себе достойную старость, участвуя в данных программах – повысит уровень доверия к добровольной пенсионной системе и вовлеченность в нее населения.