Гражданско-правовое регулирование договора страхования в Российской Федерации, Республике Беларусь и Республике Казахстан

Актуальность исследуемой темы обусловлена развитием института страхования в мире. Ни одно гражданское общество не может существовать без механизма регулирования страховых отношений.

Сегодня в связи с повышением степени интенсивности международного сотрудничества России с другими странами создаются различные союзы и объединения. Это влечет за собой неизбежность унификации правового регулирования тех или иных общественных отношений. Известно, что приведение к единообразию законодательства различных стран способствует эффективному правовому регулированию, в том числе и отношений в сфере страхования. Учитывая тесные и дружеские связи РФ, Республики Беларусь (РБ) и Республики Казахстан (РК), предметом исследования является гражданско-правовое законодательство о страховании этих стран.

Очевидно, что страховая защита в определенных случаях действует на территории различных стран. Страховые случаи в отношении граждан РФ также могут наступать в дружественных республиках. Поэтому важным является правовое регулирование данных вопросов при разрешении споров.

Представляется интересным провести сравнительный анализ норм ГК РФ, ГК РБ и ГК РК для выявления проблем унификации.

Рассматривая ГК РФ, а именно гл. 48, посвященную страхованию, можно сделать общий вывод о неполном регулировании в данной сфере. Обращаясь к ГК РК, следует отметить содержание в нем норм, которые более полно закрепляют некоторые вопросы и облегчают понимание ряда страховых терминов.

В отличие от ГК РФ, законодатель РК закрепляет следующее общее понятие договора страхования: по договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) [1].

Представляется важным отследить данное понятие и в ГК РБ. Так, статья 819 кодекса закрепляет следующее определение: по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию) [2].

Напомним, что российским законодателем определены только понятия договоров личного и имущественного страхования. Считаем, что общее понятие способствует более легкому пониманию его смысла для правоприменителя. В ГК РК четко определены формы страхования по определенным критериям. Так, в ст. 805 ГК Республики Казахстан указывается, что формами страхования являются:

• 1)    по степени обязательности – добровольное и обязательное;

• 2)    по объекту страхования – личное и имущественное;

• 3)    по основаниям осуществления страховой выплаты – накопительное и ненакопительное.

В целях лицензирования страховой деятельности законодательными актами может быть предусмотрена иная классификация [3].

Вместе с этим примечательным является определение объекта страхования по имущественному и личному страхованию. В данном случае не возникает сложности в конкретизации отдельных интересов, связанных с конкретным объектом, что характерно для ГК РФ. Здесь объектами имущественного и личного страхования могут быть любые имущественные интересы граждан и юридических лиц, в том числе связанные с:

• 1)    дожитием граждан до определенного возраста или срока, установленного договором страхования, смертью, наступлением определенных событий в жизни граждан;

• 2)    причинением вреда жизни и здоровью граждан в результате несчастных случаев и иных событий, заболеваний;

• 3)    владением, пользованием и распоряжением имуществом;

• 4)    обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам, в том числе в результате нарушения договора (обязательств).

Самое серьезное, на наш взгляд, отличие законодательства о страховании данных стран заключается в определении Гражданским кодексом Казахстана накопительного и ненакопительного страхования.

Накопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая, в том числе по истечении установленного договором страхования периода, либо иного события, предусмотренного договором страхования, в зависимости от того, какое из них наступит первым. Ненакопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты только при наступлении страхового случая, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления [4].

Положительным представляется закрепление в ГК РК понятий всех элементов страхования, таких как страховая сумма, страховая премия, срок страхования, страховой случай, страховая выплата. Таким образом, на практике у сторон договора не возникает затруднений в различении страховой суммы и страховой выплаты. Следует сказать, что в ст. 947 ГК РФ [5] содержится порядок регулирования страховой суммы и только упоминается страховая выплата.

Более полно, на наш взгляд, урегулирован вопрос о существенных условиях договора страхования в ГК РБ. Здесь помимо условий, содержащихся в ГК РФ, таких как объект страхования, страховой случай, страховая сумма, срок страхования, также представлена страховая премия (ст. 832 ГК РБ) [6]. Данное закрепление позволяет обеспечить гарантии интересов как страхователя, так и страховщика.

Помимо этого, гражданское законодательство Республики Беларусь уделяет большое внимание страхователю-гражданину.

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком, если страхователем выступает гражданин, кроме существенных условий, указанных выше, должно быть достигнуто соглашение:

• 1)    об основаниях расторжения договора ранее установленного срока;

• 2)    о порядке возврата страхователю страхового взноса (страховой премии) в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока;

• 3)    об ответственности за неисполнение обязательства [7].

Отметим важность специального законодательства в данной сфере, так как и Россия, и Республика Казахстан, и Республика Беларусь постоянно его совершенствуют и развивают. Большинство законодательных актов имеют единое направление регулирования. Ярким примером служит действие в означенных государствах нормативно-правовых актов о страховой деятельности.

Если говорить в целом, то справедливо будет отметить, что законодательство о страховании данных стран идет по пути приведения к единообразию механизма правового регулирования института страхования. Таким образом, необходимость гармонизации законодательства в сфере страхования является несомненной.

Ссылки:

• 1.    Гражданский кодекс Республики Казахстан от 1 июля 1999 г. № 409-I (Особенная часть) (с изменениями и дополнениями по состоянию на 27.04.2015) [Электронный ресурс]. URL: http://online.zakon.kz/Document/?doc_id=1013880 (дата обращения: 18.03.2016).

• 2.    Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. № 218-З (с изменениями и дополнениями по состоянию на 30.12.2015) [Электронный ресурс]. URL: http://online.zakon.kz/Document/?doc_id=30415161 (дата обращения: 18.03.2016).

• 3.   Гражданский кодекс Республики Казахстан …

• 4.   Там же.

• 5.    Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) [Электронный ресурс] : федер. закон от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 06.04.2015). Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».

• 6.  Гражданский кодекс Республики Беларусь …

• 7.   Там же.