Информирование банками вкладчиков об условиях договора: проблемы правового регулирования

INFORMING DEPOSITORS BY BANKS ABOUT THE TERMSOF THE AGREEMENT: PROBLEMS OF LEGAL REGULATION

A.B. Afanasev

Perm State National Research University

15 Bukireva st. Perm, 614068, Russia

Современное развитие финансового рынка характеризуется появлением новых банковских продуктов и способов их предоставления, расширением географии присутствия кредитных организаций, совершенствованием каналов реализации банковских продуктов, в том числе с использованием новых информационных технологий. Как справедливо отмечается в научной литературе, «трансформация денежно-кредитной сферы должна быть обеспечена современными нормативно-правовыми решениями, имеющими комплексный характер»1.

При реализации банковских услуг в практической деятельности возникают проблемы, связанные с порядком раскрытия информации об условиях договора банковского вклада, в том числе в части информирования вкладчиков о минимальной гарантированной ставке, об условиях, содержащихся в табличной форме. Нередко банки злоупотребляют своими правами при реализации банковских продуктов, используя «темных паттернов» в попытке склонить потребителей к действиям, которые наименее всего выгодны вкладчикам, мисселинг, другие маркетинговые уловки. В связи с этим одной из наиболее значимых задач законодателя является создание условий максимального информирования вкладчика о его правах при приобретении соответствующего банковского продукта.

Согласно ч. 2 ст. 34 Конституции РФ не допускается экономическая деятельность, направленная на монополизацию и недобросовестную конкуренцию. В развитие указанного конституционного положения Федеральный закон РФ от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещает любую недобросовестную конкуренцию. Пункт 9 ст. 4 указанного закона определяет ее как любые действия хозяйствующих субъектов, направленные на извлечение тех или иных преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности. Данные действия признаются недобросовестными в случаях, если они противоречат действующему российскому законодательству, обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности, справедливости, а также причинили или могут причинить убытки другим хозяйствующим субъектам-конкурентам либо нанесли или могут нанести вред их деловой репутации.

В немалой степени защита от недобросовестной конкуренции относится к клиентам кредитных организаций, особенно к вкладчикам – физическим лицам. Одним из наиболее действенных механизмов их защиты является получение вкладчиками полной и всесторонней информации о предлагаемых банками финансовых услугах. Право на свободное получение информации любым законным способом закреплено в ч. 4 ст. 24 Конституции РФ; дополнительное регулирование получения необходимой информации потребителями финансовых услуг установлено целым рядом федеральных законов, а также актами Банка России. Применительно к вкладчикам – физическим лицам отношения, связанные с возложением на банки обязанности информировать вкладчиков об условиях предлагаемых банковских продуктов, регулируются нормами Федерального закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках и банковской деятельности), Федерального закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона РФ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», Федерального закона РФ от 20.07.2020 № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы».

Федеральный закон РФ «О защите прав потребителей» закрепляет общие правила относительно информирования потребителей об исполнителях и услугах, в том числе закрепляет право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об исполнителе, режиме его работы и реализуемых им услугах, в целях обеспечения возможности их правильного выбора.

Статья 36.2 Закона о банках и банковской деятельности, введенная Федеральным законом РФ от 02.07.2021 № 324-ФЗ «О внесении изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»», устанавливает требование к банкам указывать в договорах банковского вклада, заключаемых с физическими лицами, информацию, которая должна содержаться в таблице по форме, установленной ЦБ РФ.

В таблице должна содержаться информация о виде вклада; сумме и валюте, в том числе о суммах и валютах вклада, если вклад вносится в нескольких валютах (так называемый мультивалютный вклад); о наличии права вкладчика пополнить сумму вклада или об установленных банком ограничениях по пополнению вклада; о порядке уплаты процентов по вкладу; информация о процентных ставках либо о порядке их определения, если вкладчик потребует досрочно возвратить вклад или его часть;

информация о возможности досрочного возврата части срочного вклада с сохранением условия о размере процентной ставки и периодичности уплаты процентов, об условиях досрочного возврата части вклада и о размере неснижаемого остатка суммы вклада; о процентных ставках или о порядке их определения, если срочный вклад или его часть востребованы вкладчиком досрочно; информация о возможности продлить срочный вклад и о порядке его продления; о способе обмена информацией между вкладчиком и банком.

Следует отметить, что информация, указанная в пп. 1 и 4 анализируемой нормы, дублируется, поскольку п. 1 требует указывать вид вклада (срочный или до востребования), а п. 4 – срок и дату возврата вклада. Полагаем, что искусственное увеличение табличных значений является неприемлемым, поскольку «утяжеляет» текст договора, делая его менее восприимчивым для потребителя.

Отдельное внимание законодатель уделяет такой информации, как условие о процентной ставке (процентных ставках), которая должна быть указана в таблице. Во-первых, для вкладов с фиксированной величиной (фиксированными величинами) процентная ставка указывается в годовых процентах, указанная постоянная процентная ставка определяется при заключении договора банковского вклада. Во-вторых, если договор банковского вклада предусматривает возможность применения нескольких процентных ставок, должны быть указаны условия и период, в течение которого применяются эти ставки. В-третьих, применительно к вкладам до востребования процентная ставка должна быть указана на дату заключения договора, а если договором банковского вклада предусмотрено право банка изменить размер процентной ставки, в таблице должна содержаться соответствующая информация. В-четвертых, если договор банковского вклада предусматривает использование переменной величины процентной ставки, то есть процентной ставки, содержащей переменные величины, значения которых определяются в зависимости от обстоятельств, на которые не может повлиять банк и аффилированные с ним лица, в таблице необходимо указать порядок ее определения, величину на день заключения договора, порядок и срок, в течение которого банк должен уведомить вкладчика об изменении размера процентов.

Особое место законодатель уделил требованию об информировании вкладчика о значении процентной ставки, которая определяет минимальный доход, выплачиваемый вкладчику при условии соблюдения срока, на который вклад был размещен. Минимальная гарантированная ставка указывается без учета условий возможного изменения доходности по вкладу, в том числе, если вкладчик заключил или расторг иной договор, не связанный с размещением вклада. Значение минимальной гарантированной став- ки должно быть размещено банком в правом верхнем углу первой страницы договора в квадратной рамке. Данное значение должно быть выражено цифрами и прописными буквами хорошо читаемым шрифтом. При этом размер шрифта в рамке применяется максимального размера из использованных на первой странице договора шрифтов.

Несмотря на важность анализируемой нормы, необходимо отметить использование законодателем терминологии, не соответствующей нормам гражданского права. Во-первых, речь идет о применении термина «хранение» относительно денежных средств, размещенных во вкладах. Во-вторых, законодатель предполагает возможность изменения процентной ставки по вкладу в зависимости от заключения или расторжения договора, не связанного с размещением денежных средств. Полагаем, что подобного рода допуски не соответствуют законодательству о защите прав потребителей и нормам ГК РФ.

Помимо вышеназванной обязательной информации банк может включить в таблицу иные условия, если они не противоречат федеральному законодательству. Информационным письмом Банка России от 20.07.2021 № ИН-06-59/54 «О взаимодействии с вкладчиками при истечении срока действия договора банковского вклада» банкам рекомендовано извещать вкладчиков способом, предусмотренным договором банковского вклада, об истечении срока вклада не ранее чем за 14 календарных дней и не позднее чем за 3 календарных дня до даты истечения срока вклада. При наличии возможностей, предусмотренных условиями привлечения вкладов в конкретном банке, а также условиями конкретного договора, банкам рекомендовано информировать вкладчиков о новом размещении вклада на прежних условиях либо о возможности заключения договора банковского вклада на новых условиях; о возможности вернуть сумму вклада, включая начисленные проценты; в случае, если вкладчик не примет до окончания срока действия вклада какого-либо решения о судьбе вклада, – о перечислении средств на вклад до востребования и об условиях этого вклада.

Требования законодателя об обязательности включения в договор банковского вклада с физическими лицами (гражданами Российской Федерации, иностранными гражданами, лицами без гражданства) таблицы с информацией об условиях вклада распространяются как на вклады, размещенные на определенный срок, так и на вклады до востребования (п. 4 ч. 1 ст. 36.2 Закона о банках и банковской деятельности). Для счетов, открываемых при заключении договора банковского счета (текущие, накопительные счета), эти требования не применяются. Требования об обязательном предоставлении информации не распространяются на вклады, заключенные с индивидуальными предпринимателями (Письмо ЦБ РФ от 25.11.2022 № 59-8-2/53166), хотя ст. 36.1 Закона о банках и банковской деятельности в ряду лиц, внесение вклада которых может быть удостоверено сберегательным сертификатом, помимо граждан, лиц без гражданства и иностранных граждан, называет индивидуальных предпринимателей.

Следует отметить, что регулирование, установленное исследуемой нормой, не относится к вкладам в драгоценных металлах, а также к вкладам, внесение которых удостоверяется сберегательными сертификатами.

Полагаем, что причиной исключения вкладов, внесение которых оформлено сберегательным сертификатом, является наличие специального регулирования, предусматривающего требования о предоставлении информации вкладчикам, содержащихся в условиях выдачи сертификатов (ч. 2 ст. 36.1 Закона о банках и банковской деятельности). Вышеуказанные условия, на которых выдаются сертификаты, подлежат утверждению коллегиальным исполнительным органом банка, если иное не установлено его уставом. Условия выдачи сертификатов должны соответствовать требованиям, установленным федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ. Информация об условиях размещения вкладов содержится также в обязательных реквизитах сберегательных сертификатов. Сравнительный анализ информации, которая должна быть указана в таблице условий договора банковского вклада (ст. 36.2 Закона о банках и банковской деятельности), и информации, перечисленной в условиях выдачи сертификатов (гл. 2 Положения Банка России от 03.07.2018 № 645-П1), позволяет сделать вывод об отсутствии их полной идентичности, что обусловлено, в том числе, особенностями, присущими сберегательным сертификатам. К таким особенностям сертификатов, например, относятся: статус именной документарной ценной бумаги; моновалютность вклада; возможность размещения вклада только на определенный срок; отсутствие возможности пополнения вклада и др. Свои особенности присущи сертификатам, выдаваемых на условиях обездвижения.

Вызывает вопрос обоснованность исключения вклада в драгоценных металлах из вкладов, по которым банк должен предоставить необходимую вкладчику информацию, тем более что эти вклады, на первый взгляд, не содержат каких-либо существенных особенностей, позволяющих установить такое исключение, а вкладчики, размещающие такие вклады, должны иметь такое же право на информацию о вкладе, как иные вкладчики.

В соответствии с п. 2 ст. 844.1 ГК РФ договор банковского вклада в драгоценных металлах должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного металла, размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором. Помимо данного требования, вкладчик еще до заключения догово- ра в письменной форме должен быть проинформирован банком о том, что вклады в драгоценных металлах не подлежат обязательному страхованию. Какие-либо другие обязанности банка по информированию вкладчика в данной норме отсутствуют. Таким образом, обязательные для таблицы сведения банк может не доводить до сведения вкладчика, вносящего в вклад драгоценные металлы.

Еще один важный вопрос возникает при применении анализируемой нормы с учетом положений п. 1 ст. 836 ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 836 ГК РФ письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, иным документом, выданным вкладчику, если этот документ отвечает требованиям, предусмотренными законом, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями. Правоприменительная практика признает заключенным договор банковского вклада с добросовестным вкладчиком-физическим лицом, если в любом документе, выданном банком вкладчику, отражен факт внесения денег1. В то же время, ч. 2 ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности императивно устанавливает требование об оформлении привлечения средств во вклады исключительно посредством составления договора как документа, в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (хотя ст. 36.1 посвящена сберегательным и депозитным сертификатам, удостоверяющим внесение вклада). При оформлении вклада посредством составления единого документа на бумажном носителе, подписываемого двумя сторонами, не возникает проблем с размещением в его тексте предусмотренной законом таблицы, размещаемой с первой страницы договора четким, хорошо читаемым шрифтом (причем размер шрифта должен быть максимальным из используемых в договоре шрифтов). Каким образом будет размещена таблица при оформлении вклада – сберегательной книжкой или иным документом, подтверждающим внесение денежных средств, законодатель оставляет без ответа. Следовательно, данное регулирование формально не позволяет оформлять договор банковского вклада иным способом, чем составлением единого документа на бумажном носителе, подписанного обеими сторонами (договор как документ), либо посредством оформления вклада сберегательным сертификатом.

Внедрение процессов цифровизации в банковской деятельности предполагает возможность подписания договора банковского вклада электрон- ной подписью или иными аналогами собственноручной подписи, что в полной мере соотносится с действующим регулированием. Достаточно широкое применение получил такой способ оформления вкладов, как использование цифровой платформы. «Данная система позволяет существенно ускорить процессы оформления договора посредством высоких технологий и цифровизации, сэкономить время банка и вкладчика, а также одновременно является юридически равнозначной процедурой с оформлением договора банковского вклада непосредственно в банке»1.

В соответствии с Федеральным законом РФ «О внесении изменений в части первую, вторую и статью 1124 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» от 18.03.2019 № 34-ФЗ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Статья 36.2 Закона о банках предусматривает обязательность ознакомления вкладчика с таблицей условий договора банковского вклада и величиной минимальной гарантированной ставки, в том числе, если договор подписан электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи. В практической деятельности банков имеют место разнообразные каналы реализации банковских продуктов, в том числе заключение договора банковского вклада посредством системы дистанционного обслуживания, с помощью банкоматов, финансовых платформ. В силу технических особенностей того или иного канала может отсутствовать возможность вывести для вкладчика табличную форму условий договора банковского вклада, в связи с чем возникает целый ряд вопросов: как технически обеспечить информирование вкладчика, каким образом можно подтвердить ознакомление вкладчика с условиями вклада при отсутствии договора банковского вклада на бумажном носителе? Ни законодатель, ни Банк России не дают ответы на указанные вопросы, в то же время возлагая на банки обязанность информирования вкладчиков (в том числе при заключении договора без применения бумажного носителя), без установления механизмов реализации этой обязанности. Норма ст. 36.2 Закона о банках и банковской деятельности закрепила для банков обязанность раскрывать информацию о вкладе в местах оказания услуг и на сайте банка в сети Интернет. Думается, что отметка об ознакомлении вкладчика с условиями заключаемого договора в процессе заключения договора онлайн смогла бы решить данную проблему. Однако на практике при открытии вклада онлайн банк не показывает вкладчику саму таблицу и значение минимальной гарантированной ставки, создав возможность по ссылкам перейти к ознакомлению с таблицей. При этом для вкладчика создается риск не ознакомиться с табличными значениями, поскольку проставление отметки об ознакомлении может носить формальный характер.