Искусственный интеллект как средство формирования финансовой грамотности у младших школьников

EDN:

В настоящее время происходит интенсивная цифровизация образования [1–3], в которой искусственный интеллект (ИИ) занимает особое место. Согласно «Национальной стратегии развития искусственного интеллекта на период до 2030 года»1, этот инструмент является технологией, благодаря которой происходит ускорение инноваций во всех областях науки и повышение качества образования. В распоряжении Министерства просвещения России2 искусственный интеллект выступает в качестве ключевого тренда передового российского образования.

С использованием искусственного интеллекта возникает ряд вопросов относительно сохранения человекоцен-тричности в образовании. Данная тема поднимается, например, в «Политике использования искусственного интеллекта в образовательном процессе»3 Томского государственного университета: применение данного инструмента должно приносить пользу участникам образовательного процесса, исключать имитацию развития личности при обучении и воспитании. Таким образом, использование искусственного интеллекта в образовании становится актуальной и перспективной проблемой.

Вопрос формирования финансовой грамотности у обучающихся признается востребованным на международном уровне. Так, в Стратегии финансового образования Албании4 (2024 г.)

подчеркнута важность развития финансово грамотного поведения у молодежи, обозначены пути и средства организации данного процесса. В том же году в Чехии прошел конкурс по финансовой грамотности5, объединивший 1 267 школ и 64 тыс. обучающихся. Программы формирования финансовой грамотности разработаны в Австралии, Австрии, Англии, Нидерландах, США, Финляндии [4]. Их реализация призвана обеспечить обогащение опыта детей в принятии финансовых решений, становление у них финансовой ответственности.

В Российской Федерации повышение финансовой грамотности выступает целью «Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года»6. Важным событием стало подписание Министерством финансов, Министерством просвещения и Банком России соглашения о сотрудничестве в сфере финансовой грамотности и образования. Его цель – с раннего возраста развивать у детей и молодежи навыки осознанного и ответственного финансового пове-дения7. Требование к формированию финансовой грамотности обучающихся также включено в ФГОС общего обра-зования8.

Однако разногласие между потребностью государства в формировании финансовой грамотности у обучающихся и недостаточной разработанностью педагогических условий использования искусственного интеллекта с целью ее развития у младших школьников позволило сформулировать проблему необходимости создания педагогических условий использования искусственного интеллекта как средства формирования финансовой грамотности у младших школьников.

Целью исследования является описание результатов экспериментальной работы по использованию искусственного интеллекта как средства формирования финансовой грамотности у младших школьников.

Обзор литературы

Использование искусственного интеллекта в образовании. Несмотря на недостаточную изученность заявленной проблемы, существует большое количество научных работ по вопросам использования искусственного интеллекта в образовании. В связи с этим создаются теоретические и методические предпосылки исследования данного инструмента как средства формирования финансовой грамотности у младших школьников.

Публикации по рассматриваемой тематике связаны с обозначением инструментального статуса искусственного интеллекта в обучении [5], изучением компетенций педагогов в области использования ИИ-инструментов9, оцениванием учебных достижений школьников [6], персонализированным адаптивным об-разованием10, применением этого инструмента в образовании детей с ОВЗ11, актуализацией научных исследований по проблемам применения искусственного интеллекта в обучении и воспитании [7]. В своей работе Н. А. Шобонов, М. Н. Булаева и С. А. Зиновьева определяют направления применения искусственного интеллекта в образовании: автоматизация рутинных задач, персонализация обучения, создание образовательных приложений и специализированного контента, оценивание учебной деятельности обучающихся, профориентация через содействие в самоопределении [8].

Отдельно стоит отметить направления внедрения технологий искусственного интеллекта в электронную информационно-образовательную среду (ЭИОС), сформулированные исследователями Ульяновского государственного педагогического университета имени И. Н. Ульянова:

– помощь в творческом оформлении электронного портфолио, экспериментирование с различными способами визуализации идей, создание виртуальных выставок посредством приложения Google Slides и виртуальной доски «Эсборд» (организационный компонент ЭИОС);

– виртуальные помощники и чат-боты (информационный компонент ЭИОС);

– оценивание учебной деятельности школьников и адаптация содержания образования с использованием приложений Khan Academy , Quizlet , Kahoot! (учебнопрактический компонент ЭИОС);

– поддержка киберсоциализации (коммуникативный компонент ЭИОС) [9].

По мнению В. М. Рябикиной, искусственный интеллект станет эффективным средством образования младших школьников при условии соответствия учебно-воспитательного процесса принципам гуманизации и диверсификации, совместного использования цифровых технологий и традиционных активных методов обучения (мозговой штурм, мастер-класс, дидактические и развивающие игры), применения вариативных программ обучения [10].

Реализация искусственного интеллекта в качестве средства обучения младших школьников целесообразна за счет программ генерации изображений на основе текстовой информации [11] с имитацией человеческого поведения: универсальных голосовых ассистентов (сервисы Siri, «Алиса» (YandexGPT ), Perplexity) и чат-ботов (ChatGPT, Google Gemini, Claude) [12]. Отдельно стоит отметить консультационные возможности искусственного интеллекта. Оказание помощи педагогам и родителям со стороны человекоподобных роботов (роботов-гуманоидов) – одна из перспектив применения ИИ-технологий в образовании при разработке индивидуальных образовательных маршрутов, создании методического инструментария. Однако развитие гуманоидной робототехники в будущем, по мнению авторов, будет сопровождаться рядом трудностей и ограничений: когнитивными способностями таких роботов и степенью их влияния на личность воспитанника12.

Формирование финансовой грамотности младших школьников. В педагогической науке определены задачи, направления, пути и средства развития финансовой грамотности у младших школьников, обоснованы возможности школьных предметов в обеспечении эффективности данного процесса.

Исследования зарубежных ученых показали – 93 % опрошенных учителей начальных классов осознают необходимость формирования финансовой грамотности у обучающихся, а к преимуществам этого процесса относят развитие у ребенка навыков планирования бюджета, осознания ценности денег и важности правильного обращения с ними; становление математической грамотности и критического мышления [13].

Результаты вышеуказанного исследования согласуются с понятием «финансовая грамотность», определяемым шведскими учеными как знания, умения и социально-психологические характеристики, обеспечивающие способность выполнения числовых расчетов в повседневной жизни [14].

Методологически важна трактовка финансовой грамотности младших школьников Л. А. Миловановой, И. Н. Разливинских, Н. С. Стерховой: интегративное личностное образование, включающее в себя элементарный набор знаний в финансовой сфере и навыки применения этих знаний в повседневной жизни на основе способности осознанного принятия ребенком данного возраста экономически безопасных решений. Указанное определение детально раскрывает сущность финансовой грамотности через когнитивный, личностный и практический компоненты [15], диагностика которых возможна с использованием показателей, разработанных С. В. Суриковой и Ю. А. Никольской: представления о деньгах, владение финансовым словарем, определение стоимости и сдачи с покупки, понимание покупательной способности (когнитивный компонент); ответственность в решении финансовых вопросов (личностный); умение осуществлять покупки и экономить, самостоятельно планировать пути достижения личных финансовых целей (практический)13.

Задачи формирования финансовой грамотности младших школьников на основе содержания данного понятия конкретизированы учеными Щадрин-ского государственного педагогического университета в структурно-содержательной модели: способность к принятию финансово грамотных решений, элементарные финансово-экономические знания, умения выполнять соответствующие возрасту экономические расчеты. В основе организации данного процесса лежат принципы вариативности, преемственности, разумного сочетания традиционных и инновационных форм обучения, интеграции программ финансовой грамотности [16].

Формирование финансовой грамотности младших школьников осуществляется в направлении усвоения финансово-экономического опыта через изучение законов и понятий, вовлечение в разные виды учебной деятельности. При этом важно соблюдение принципов субъектности, системности, осознанности, доступности, целесообразности, интегрированности, ориентации на ценности [17].

Развитие финансовой грамотности изучается преимущественно в контексте обучения младших школьников математике14 [18; 19] и на уроках окружающего мира [20; 21], что обусловлено программным содержанием данных предметов. На уроках математики тема финансов интегрирована в математические задачи, а в содержании уроков окружающего мира имеются вопросы, посвященные семейному бюджету, расходам и доходам. В исследованиях по проблеме формирования финансовой грамотности у школьников с ОВЗ изучается содержание и методические особенности организации данного процесса. Так, в работе Л. Б. Абдуллиной перечисляются виды учебной работы, в процессе которых школьники с ОВЗ способны усвоить элементарные знания и умения в области финансов и финансово-экономических отношений: изучение проблемного поля элементарных финансовых понятий, развитие навыков пользования банковской картой и банко-матом15. В. П. Масягин и Г. А. Гущина описывают психолого-педагогическую модель формирования финансовой грамотности у младших школьников с ОВЗ, успешная реализация которой обеспечивается специально разработанными адаптивными образовательными программами, направленными на становление у учеников элементарных представлений о финансах, бюджете, расходах и доходах [22]. В обоих исследованиях подчеркиваются дифференцированный подход (с учетом специфики нарушения), активизация игровой деятельности школьников и вовлечение родителей в образовательный процесс как особенности развития финансовой грамотности у обучающихся с ОВЗ.

Становление финансовой грамотности у младших школьников обеспечивается через конкретные примеры социально-экономических отношений, доступных для понимания ребенка этого возраста. Так, немецкими учеными установлено, что данному процессу способствует включение школьников в решение жизненно-практических задач посредством ролевой игры и кейс-метода [5]. В свою очередь, Г. Хендерсон, П. Бич и Э. Кумбс указали на возможности формирования финансовой грамотности у младших школьников с помощью ролевых игр, заданий на планирование бюджета, а также на роль математических задач на основе анализа жизненных ситуаций [13]. Российскими учеными отмечены эффективные методы развития финансовой грамотности младших школьников: беседа, объяснение, метод ассоциаций, «Мозаика», интеллект-карты [16].

Таким образом, обзор научной литературы подтвердил актуальность заявленной проблемы исследования, обусловленной недостаточной разработанностью педагогических условий использования искусственного интеллекта как средства формирования финансовой грамотности у младших школьников. При этом в науке существуют теоретические и методические предпосылки к решению данной проблемы.

Материалы и методы

Дизайн исследования . Экспериментальная работа по использованию искусственного интеллекта как средства формирования финансовой грамотности у младших школьников проводилась на базе двух школ Амурской области в 2024–2025 учебном году.

Участники. В выборку вошли 122 младших школьника третьих классов в возрасте 9–10 лет. Соотношение девочек и мальчиков в выборке – 56,6 % и 43,4 % соответственно. От родителей обучающихся было получено информированное согласие на участие в исследовании.

Участники исследования были разделены на экспериментальную (ЭГ) и контрольную (КГ) группы: ЭГ-1 – 31 чел. и КГ-1 – 29 чел. (Школа № 13 г. Благовещенска), ЭГ-2 – 30 чел. и КГ-2 – 32 чел. (Информационно-технологический лицей № 24 г. Нерюнгри имени Е. А. Варшавского).

Методы и инструменты . Сформи-рованность финансовой грамотности анализировалась с помощью диагностического инструментария С. В. Суриковой и Ю. А. Никольской¹⁶. Первые 2 блока позволяют изучить когнитивный (5 заданий) и личностный (5 заданий) компоненты финансовой грамотности: задания с выбором ответа, заполнением недостающих данных, решением кейс-задач. Диагностика практического компонента осуществлялась посредством анкетирования родителей. Анкета состояла из семи вопросов открытого типа, ответы на которые характеризуют умения детей осуществлять покупки и экономить, самостоятельно планировать пути достижения личных финансовых целей: как часто ребенок просит Вас совершать импульсивные покупки, откладывает ли он деньги на желаемые дорогие покупки, участвует ли Ваш ребенок в планировании семейного бюджета, как часто ребенок выполняет Ваши финансовые поручения (например, покупка продуктов по списку), как ребенок реагирует на ситуации, когда ему отказали в желаемой покупке, умеет ли он пользоваться банкоматом, пользуется ли Ваш ребенок детской банковской картой?

Статистически значимые различия в уровне сформированности финансовой грамотности у младших школьников выявлялись с помощью непараметрического статистического U-критерия Манна – Уитни. Исходные данные вводились в программу IBM SPSS Statistics.

Результаты исследования

В ходе формирующего эксперимента осуществлялась реализация педагогических условий, сформулированных на основе аналитического обзора проблемы исследования. Перед началом эксперимента была проведена работа по знакомству младших школьников с инструментами ИИ: отечественными нейросетями YandexGPT и GigaChat . Условия реализовывались в учебной (на уроках математики и окружающего мира) и внеурочной деятельности.

Первое педагогическое условие подразумевает использование заданий, обогащающих знания обучающихся о финансах и финансово-экономических отношениях. Данное условие направлено на формирование когнитивного компонента финансовой грамотности. Приведем примеры заданий:

• 1.    «Задай вопрос ИИ». Школьники формулировали вопросы для искусственного интеллекта на карточках (например, «Что такое деньги?», «Как работают сбережения?», «Что такое финансово грамотное поведение?», «Как быстро посчитать сдачу с покупки?»). Учитель собирал поставленные детьми вопросы в «цифровую копилку» и в случайном порядке зачитывал их приложению GigaChat . Ответы транслировались через проектор в классе, и ученики записывали их на карточки, выделяя ключевые слова.

• 2.    «Расскажи историю». Данное задание подразумевает работу с ИИ-гене-ратором историй. Младшим школьникам предлагалось придумать несколько ключевых слов, связанных с деньгами и сбережениями (например, «копилка», «сбережения», «мечта», «инвестиции», «подарок»). Эти слова вводились в адаптированную версию ИИ-генератора историй. Полученные рассказы повествовали о приключениях персонажа, который учится правильно распоряжаться своими деньгами, копить на важные цели и ценить честный труд. После прочтения школьники рисовали иллюстрации, дописывали отдельные части истории (например, как персонажу сэкономить больше денег для достижения своей цели).

Мы считаем, что анализ обучающимися продуктов деятельности искусственного интеллекта – обязательное условие его использования в качестве средства формирования финансовой грамотности, которое позволит исключить имитацию обучения и сформировать ответственное отношение к решению финансовых вопросов. Данное условие направлено на становление личностного компонента финансовой грамотности. При его реализации участникам необходимо было выполнить следующие задания:

• 1.    «Финансовый эксперт». Для этого задания использовался учебник С. Н. Федина «Финансовая грамотность». Обучающиеся формулировали различные

• 2.    «Верить или проверить?». Дети писали небольшое сочинение на тему финансов (например, «Как я копил на игрушку», «О моих тратах», «Правильно ли моя семья распоряжается деньгами?»). Готовые сочинения вводились в ИИ-сервис, который давал комментарии по улучшению финансовых решений, описанных в тексте (например, может быть, стоит написать, что лучше сберечь деньги, чем сразу потратить их на конфеты?). После каждого замечания организовывалось обсуждение на основе следующих вопросов: полезен ли это совет и чем именно, в чем я согласен/ не согласен с искусственным интеллектом, чем эти советы помогут в реальной жизни, что в тексте искусственного интеллекта мне кажется безответственным финансовым решением, какие советы кажутся мне этически неправильными? Для нас было важно донести до младших школьников, что искусственный интеллект – инструмент учебной деятельности, однако к его ответам необходимо относиться критически, перепроверять информацию и соотносить ее с другими источниками и своим жизненным опытом.

вопросы (например, каким образом добываются деньги в семье, как создать накопления и приумножить их, какие деньги были раньше в России?) и задавали их чат-боту. Полученные ответы выписывались на доску, и школьники сравнивали их с информацией из учебника. Оценивалась правильность и полнота ответа, соответствие его содержания реальным жизненным ситуациям, в основе которых лежат финансово-экономические отношения.

Вовлечение младших школьников в генерирование заданий с целью формирования у них финансово грамотного поведения как педагогическое условие направлено на развитие практического компонента финансовой грамотности путем выполнения следующих заданий:

• 1.    «Спаси город от финансового хаоса». В приложении GigaChat была создана текстовая модель города, в которой действие (событие) провоцирует последствие. Ученики получали виртуальные деньги – средства управления бюджетом виртуального города. В процессе игры

• 2.    «Нарисуй это». Ученики создавали учебные материалы для обсуждения финансовых вопросов (например, «Как правильно копить деньги?», «Что такое финансовая ловушка?», «Остерегайся финансовых мошенников!»). Затем дети делились на группы для создания подробного описания изображения, которое поможет объяснить один из аспектов финансовой грамотности. Например, при работе над темой «Остерегайся финансовых мошенников!», они описали изображение следующим образом: «Мальчик хочет купить игрушку, но перед ним два продавца: один в официальном магазине, а другой – подозрительный человек в темных очках, предлагающий игрушку намного дешевле». Точность изображения зависела от количества описанных деталей. Учитель вводил текстовые описания в ИИ-генератор изображений. Полученные результаты ученики сравнивали со своими представлениями и обсуждали (передает ли картинка мою идею, правильно ли визуализирован финансовый смысл, какие детали нужно добавить в текст, чтобы получилось более точное изображение?). Все изображения были распечатаны, дополнены дидактическим материалом (кроссворды, загадки, короткие рассказы, математические задачи) и представлены в виде цикла картин под общим тематическим названием. Готовые продукты

нейросеть генерировала случайные события (например, ремонт моста вследствие наводнения, неожиданные расходы на восстановление парка), которые вынуждали детей оперативно и обоснованно распределять бюджет. Команды отвечали за разные части города (жилые районы, школы, культурно-развлекательные центры) и сами определяли приоритеты расходов. При условии нерациональной траты средств (например, чрезмерные расходы на развлечения) в виртуальном городе генерировались проблемы: жители становились недовольными, снижались доходы и ухудшалось состояние инфраструктуры. В результате всех действий приложение формировало итоговое изображение города. Таким образом, решения детей определяли направление развития города, что помогало осознать важность разумного планирования расходов.

школьники вывешивали в классных кабинетах и в коридорах школы.

Итоговая диагностика показала положительную динамику в уровне сфор-мированности финансовой грамотности у младших школьников в экспериментальных группах (табл. 1).

Результаты диагностики были отражены графически в виде диаграммы (рис. 1).

Качественный анализ результатов показал, что у обучающихся экспериментальных классов значительно расширились представления о деньгах, обогатился финансовый словарь. Разница в низком уровне сформированности когнитивного компонента финансовой грамотности составила 29 и 30 % (ЭГ-1 и ЭГ-2 соответственно), при этом в контрольных группах динамика незначительна: 10 и 13 % (КГ-1 и КГ-2 соответственно). Рассмотрим некоторые примеры выполненных заданий:

Задание 1. Выбрать верное утверждение (сформированность представлений о финансах). Многие участники экспериментальных групп выбрали верные утверждения: карты бывают разные (дебетовые и кредитные, пластиковые и виртуальные), налоги расходуются государством на нужды людей, безналичный расчет – это оплата покупки пластиковой картой или QR-кодом.

Т а б л и ц а 1. Сводные результаты итоговой диагностики уровня сформированности финансовой грамотности младших школьников, %

T a b l e 1. Summary results of the final diagnosis of the level of financial literacy of primary school students/younger schoolchildren, %

Компоненты финансовой грамотности / Components of financial literacy	Входная диагностика / Input diagnostics			Итоговая диагностика / Final diagnosis
	Уровень / Level			Уровень / Level
	Высокий / High	Средний / Average	Низкий / Low	Высокий / High	Средний Average	Низкий / Low
Когнитивный /	26	ЭГ-1 / EG-1 39          35		55	39	6
Cognitive Личностный /	16	42	42	42	48	10
Personal Практический /	13	42	45	39	48	13
Practical Когнитивный /	24	КГ-1 / CG-1 38          38		31	41	28
Cognitive Личностный /	14	38	48	14	48	38
Personal Практический /	14	34	52	18	38	44
Practical Когнитивный /	23	ЭГ-2 / EG-2 44          33		53	44	3
Cognitive Личностный /	10	50	40	37	57	6
Personal Практический /	17	50	33	33	61	6
Practical Когнитивный /	18	КГ-2 / CG-2 38          44		25	44	31
Cognitive Личностный /	16	31	53	18	41	41
Personal Практический /	9	38	53	12	41	47
Practical